Потребительское кредитование

     "Чаще всего потребительскими  кредитами пользуются люди со  средним специальным образованием - 24% и студенты - 21%, люди в возрасте 20-30 лет и 30-40 лет", - говорится в отчете Росгосстраха. Практика банков частично подтверждает итоги исследования. "По статистике Райффайзенбанка в портфеле беззалоговых кредитов мужчин-заемщиков в процентном отношении действительно больше, чем женщин, - считат Роман Воробьев, член правления Райффайзенбанка, начальник дирекции по работе с физическими лицами. - Однако что касается уровня образования - в клиентской базе нашего банка по потребительскому кредитованию основной процент составляют лица с высшим образованием". Алексей Аксенов солидарен с мнением коллеги: "Что касается результатов данного исследования и нашей практики, то по половозрастной структуре в общем и целом результаты соответствуют нашим показателям. В отношении же образования среди заемщиков ММБ существенно преобладают заемщики с высшим образованием".  
     Почти 12% жителей крупных городов намерены взять потребительский кредит. В этой категории наиболее смелы мужчины: 16% мужчин готовы стать должниками банков, и только 9.5% женщин не отрицают эту возможность.

     Жалобы банков на высокий процент  невозврата кредитов не подтверждаются  опросом Росгосстраха. "Подавляющее  число жителей больших городов  серьезно относятся к возвращению  банку полученного кредита. Только 2.5% опрошенных полностью допускают возможность невозврата полученного кредита, а 5% считают это возможным при возникновении объективных обстоятельств", - утверждает Алексей Зубец, руководитель Центра стратегических исследований Росгосстраха. Наибольшую законопослушность проявляют люди с низкими доходами, имеющие два высших образования или закончившие аспирантуру.

      Пенсионеры готовы вернуть кредит  банку на любых условиях - 95.2% опрошенных  не допускают возможности невозврата  кредита. "Как показали результаты  нашего опроса, женщины являются более дисциплинированными в этом вопросе, чем мужчины, - рассказывает Алексей Зубец. - Среди женщин доля тех, кто намерен вернуть банку кредит при любых условиях, составляет более 94%. Среди мужчин аналогичный показатель около 89%". Банкиры называют самый рисковый вид кредита и рисуют портрет клиента, на которого меньше всего стоит полагаться. Рассказывает Роман Воробьев: "Наиболее рисковым продуктом для банка, безусловно, являются беззалоговые кредиты. Именно поэтому ставки по таким кредитам выше. Наибольшее число клиентов с просрочкой по потребительским кредитам составляют заемщики с доходом от 450 до 999 долларов США. Тем не менее существующая в Райффайзенбанке политика оценки заемщиков позволяет говорить о том, что уровень "проблемных" клиентов находится под контролем. На "дисциплинированность" заемщика в большинстве случаев может повлиять некое внезапное изменение в социальном статусе, когда клиент теряет возможность обслуживать свой кредит. В любом случае, у нас есть собственная служба по работе с просроченной задолженностью".

    К самой просроченной задолженности  заемщики в отличие от банкиров  относятся вполне лояльно. И  это несмотря на то, что им  приходится платить за тех,  кто кредит не вернул. Более  8% опрошенных считают, что они  могут морально оправдать человека, не вернувшего потребительский кредит, а 38% респондентов полагают, что они смогут сделать это в случае, если у "отказника" были на то объективные причины. Состоятельные мужчины наиболее лояльны к не вернувшим кредит людям, женщины в этом смысле настроены куда более непримиримо. В то же время "заплатить за того парня" готовы люди 20-30 лет с незаконченным высшим образованием.

      Почти 86% жителей мегаполисов  считают проценты по потребительским  кредитам завышенными, в верхней  имущественной группе около 80% опрошенных придерживаются этого мнения, в нижней этот показатель повышается до 91%. Банкиры уверены, что их потребительский кредит рассчитан на средние слои населения, и безусловно привязывают свои ставки к уровню реальных доходов населения. "Потребительское кредитование было всегда наиболее популярно среди средних слоев населения, которые не могут позволить себе сразу приобрести желаемый товар. Кредит позволяет постепенно выплачивать определенную сумму, не слишком ограничивая свои расходы. Таким образом, к желающим воспользоваться потребительским кредитом чаще всего относятся лица, имеющие невысокий, но тем не менее стабильный ежемесячный доход", - говорит Роман Воробьев¹⁸.

      Виноваты в невозвращении кредитов  не только неосмотрительные граждане, набравшие кредитов и неспособные спланировать свой бюджет. У многих банков тоже "рыльце в пушку". Они устанавливают слишком высокие проценты по кредитам, причем искусно это скрывают. Часто, лишь получив кредит, потребитель узнает, что помимо официально объявленной ставки ему придется дополнительно заплатить целый ряд комиссий, которые резко взвинчивают цену кредита. Эффективная ставка, т.е. та, которую на самом деле придется заплатить за одолженные у банка деньги, может составить и 50%, и 80% годовых.

      По подсчетам Центробанка, дополнительные "скрытые" комиссии по потребительским  кредитам составляют 20-30%. Именно  поэтому с 1 июля 2007 года ЦБ  законодательно заставил банки  объявлять истинные проценты  по кредитам. По идее это должно  охладить потребительский пыл россиян. Однако эта мера вряд ли остановит тех, кто покупает в кредит утюги и соковыжималки¹⁹.

 Однако  я достаточно сдержанно оцениваю инициативу Банка России, согласно которой с 1 июля 2007 года кредитные  организации должны раскрывать в договорах эффективные ставки по кредитам. Инструкция Центробанка больше походит на жест отчаяния. Это, мягко говоря, половинчатое решение ведомства, в чью компетенцию эти вопросы напрямую не входят. Соответственно, у этого решения есть как плюсы, так и минусы.

 Главный минус состоит в том, что Центробанк не может регламентировать, и в  своей инструкции не регламентирует, каким образом информация об эффективной  процентной ставке будет доводиться до потребителя. В США, например, основная информация по кредиту для заемщика (размер кредита, срок, эффективная ставка) должна размещаться на 1-й странице договора в виде таблицы. Это максимально простая форма уведомления потребителя о том, на что он решился и сколько ему это будет стоить.

 А поскольку  ЦБ не регламентирует этот вопрос, то могу себе представить, как будет происходить уведомление нашего отечественного потребителя об условиях договора. Для информации найдут мелкий нечитаемый шрифт, достаточно сжатый, с минимальным интервалом, поместят ее где-нибудь на последней странице договора. Надеяться на то, что наши банки будут афишировать эффективную ставку, не приходится, потому что не в интересах лидеров рынка пластиковых карт и экспресс-кредитования демонстрировать, во что на самом деле обходится потребителю кредит.

 Еще один важный минус инструкции Банка  России в том, что в эффективную  процентную ставку не заложены сопутствующие  платежи, которые сейчас сопровождают кредитование. Да, все комиссии банка  в эффективную ставку включены, но сюда не отнесли платежи за так называемые навязанные услуги (страховки, платежи сторонним организациям, например органам регистрации прав недвижимости, и т.д.). А ведь страхование жизни при экспресс-кредитовании очевидно притворно. Когда это делает страховая компания, аффилированная с банком, можно предположить, что доход от этой услуги делится между владельцами группы. Сегодня и «Русский стандарт», и Хоум кредит энд финанс банк, и банк «Авангард» - все они используют схему навязанной страховки. Чем она опасна? Во-первых, стоимость такого страхования высока, вовторых, это плохой продукт изначально, потому что родился искусственно, вне конкуренции. Помните, в советские времена были продуктовые наборы, когда сомнительные продукты сопровождали хорошие. Так вот банки сейчас применяют те же технологии, которые были присущи 80-м годам.

 Поэтому решение Центробанка по внедрению  эффективной процентной ставки, к  сожалению, не будет решать основной вопрос - информирование потребителя.²⁰ Процентные ставки по потребительским кредитам, резко выросшие за последний квартал прошлого года, вернулись к уровню 2002-2003 годов. К тому же ужесточились требования к заемщикам: банки вновь отдают предпочтение только проверенным клиентам. Сегодня взять деньги у банка в долг трудно и дорого, и улучшения ситуации в ближайшее время банкиры не ждут. 

        Ровно год назад рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 18% годовых в рублях и 15% в валюте. Сейчас стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25% годовых. От кредитования в валюте банки и вовсе постепенно отказываются, а там, где еще можно оформить кредит в долларах, отмечают отсутствие спроса.

        Пик роста процентных ставок пришелся на конец прошлого года, но тенденция наметилась задолго до сентябрьского обострения финансового кризиса. Уже с конца 2007-го начался массированный пересмотр тарифов по кредитам для физлиц. Тогда среднее повышение ставок составило 1-2%, а к лету 2008-го они поднялись в среднем до 20% годовых в рублях и 18% в валюте. Однако в первой половине минувшего года разброс цен на потребительские кредиты не был столь существенным, банки старались корректировать их стоимость с оглядкой на конкурентов. Сейчас разница в процентных ставках у банков нередко превышает 10%.

        При относительно невысоких ставках банки требуют наличия поручителя, который должен предоставить такой же пакет документов, что и сам заемщик. Например, по ссуде на неотложные нужды с поручителем в Сбербанке действует ставка 19% годовых. В банке ВТБ 24 при наличии созаемщика ставка не снижается, но увеличивается максимальная сумма кредита. Получить более высокую сумму и существенно сэкономить может заемщик, предоставивший поручителя, и в банке "Уралсиб". Изменения претерпели и сроки кредитования. Например, не более чем на год дают кредиты Банк Москвы, Кредит Европа Банк и Номос-банк. Максимальный срок кредита — три года — установили Сбербанк, Промсвязьбанк и БСЖВ.

        По мнению Александра Пименова, начальника отдела по работе с финансовыми институтами компании "Кредитмарт", кредиторы при рассмотрении заявок стали больше уделять внимания профессиональной деятельности заемщиков: "С началом кризиса портрет потенциального заемщика банка претерпел существенные изменения. Так, помимо банального повышения ставок банки ужесточили параметры оценки платеже- и кредитоспособности. До начала кризиса работники финансовой сферы были практически "безотказной" категорией заемщиков для банков. С началом кризиса они во многих банках попали в список нежелательных. В этой же группе оказались риэлтеры и работники строительных компаний. Таким образом, сегмент клиентов, способных получить потребительский кредит в банках, резко сузился".

        Сократились и суммы выдаваемых кредитов. "В целом на рынке потребительских кредитов за последние полгода снизилось соотношение платеж/доход. Если раньше рыночная ситуация была такова, что во многих банках можно было получить кредит, ежемесячный платеж по которому в среднем составлял 50% от среднемесячного заработка заемщика, то сейчас — не более 30-40%",— рассказала управляющий директор блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Алла Цытович. Согласно предварительным данным Росстата, номинальная средняя заработная плата в 2008 году составила немногим более 17 100 руб. Таким образом, среднестатистический россиянин еще полгода назад мог рассчитывать при средней годовой ставке 19% на максимальную сумму кредита 110 тыс. руб. на год или 280 тыс. руб. на три года. Сегодня при средней ставке 25% годовых эти суммы составят не более 72 тыс. руб. и 172 тыс. руб. соответственно.

       Максимально обезопасить себя от недобросовестных заемщиков решили Промсвязьбанк и Росбанк, предоставляющие потребительские кредиты только своим зарплатным клиентам или заемщикам, имеющим в банке положительную кредитную историю. Не менее внимательно относятся к своевременности оплаты предыдущих ссуд и в остальных банках. Именно наличие плохой кредитной истории, по данным компании "Кредитмарт", является сейчас основной причиной отказов в выдаче потребительских кредитов. "По нашей информации, примерно 80% всех отказов банков по потребительским кредитам сегодня происходит именно из-за плохой кредитной истории. Заемщикам необходимо всегда помнить, что для банков наличие даже минимальных просрочек в условиях кризиса является негативным фактором и приводит к отказам",— рассказал Александр Пименов.

       Совокупность всех этих мер наряду со снижением доходов самих заемщиков неизбежно приводит к сокращению объемов выдаваемых кредитов. "На рынке наблюдается спад объемов кредитования. Это связано не только с тем, что банки в результате коррекции программ кредитования выдвинули более жесткие требования к заемщикам и повысили ставки, но и с тем, что в условиях кризиса заемщики менее склонны брать на себя долгосрочные обязательства по кредитам",— говорит начальник управления маркетинга банка "Уралсиб" Михаил Воронько.

        Более оптимистично смотрит на сложившуюся ситуацию директор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети БСЖВ Иван Анисимов: "Как ни странно, в этом можно усмотреть позитивную тенденцию: скорее всего, снижением спроса мы обязаны тем потребителям, которые ранее переоценивали свою платежеспособность и брали на себя больше кредитных обязательств, чем могли выполнить. Активное муссирование информации о финансовом кризисе могло повлиять на таких заемщиков, сделав их более осторожными, что не может не повлиять на надежность кредитных портфелей в целом".

        Еще одной тенденцией на рынке потребкредитования стало значительное падение спроса на кредиты, выдаваемые в валюте. Некоторые банки ввели мораторий на выдачу валютных займов. Например, так поступили Сбербанк, ВТБ 24 и Промсвязьбанк. "Причиной этого решения является отсутствие спроса со стороны заемщиков. Ставки по таким кредитам не сильно уступают в настоящее время рублевым — при постоянном росте курса валюты. Поэтому спрос на эти кредиты отсутствует",— говорит начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Иван Ивкин. Впрочем, большинство банков в получении кредита в валюте не отказывают, но отмечают падение спроса. По словам Михаила Воронько, "мы не отказались от кредитования в валюте, однако практика показывает, сегодня такие кредиты наименее интересны для заемщиков".