Перспективы развития ипотечного кредитования в Пермском регионе

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение

  высшего профессионального образования

«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

Пермский финансово-экономический колледж – филиал ФГОБУ ВПО

«Финансовый университет

при Правительстве РФ»

 

 

Курсовая работа

По МДК 02.01. «Организация кредитной работы»

на тему: «Перспективы развития ипотечного кредитования в Пермском регионе»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил: 

студент группы № 309

дневного отделения

специальности «Банковское дело»

специализации «Специалист банковского дела»

                                                                         Муталлапова Алёна Файзулловна 

                                   Научный руководитель:

                                                Азанова Маргарита Сергеевна

 

 

 

 

 

 

 

Пермь - 2014

 

Содержание

Введение	3
Глава 1 Теоретические основы ипотечного кредитования	5
1.1 Понятия и особенности ипотечного кредита	5
1.2 Участники ипотечного кредита	11
1.3 Механизм ипотечного кредитования	12
Глава 2 Анализ развития ипотечного кредитования в ОАО Сбербанк России	21
2.1 Общая характеристика ОАО Сбербанк  России	21
2.2 Анализ структуры ипотечного кредитования в Пермском регионе	23
Глава 3 Совершенствование ипотечного кредитования	34
3.1 Перспективы развития ипотечного кредитования	34
3.2 Система мероприятий разработанных на уровне Пермского региона, направленных на развитие ипотечного кредитования и решение жилищных проблем	37
Заключение	40
Список используемых источников	42
Приложение	43

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В период рыночных отношений роль в обеспечении жилищного кредитования играет такой вид залога как ипотека. Банковские учреждения стали широко внедрять ипотеку. Это объясняется ее надежностью, так как объектом является недвижимость. Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.

Актуальность темы обуславливается ситуацией, сложившейся в области жилищной политики, сложным характером жилищных проблем, серьёзной зависимостью социально - экономической стабильности от их решения, необходимостью принятия неотложных мер, направленных на кардинальное изменение положения с обеспеченностью населения жильём. Проблемы ипотечного кредитования затрагивают большую часть населения страны и будут актуальны даже после введения мер правительством.

Целью данной курсовой работы заключается в изучении системы ипотечного кредитования и разработке направлений ее совершенствования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• определить особенности ипотечного кредитования;
• выявить наиболее значительные проблемы в функционировании ипотечного кредитования в России;
• рассмотреть возможные пути решения проблем.

Объектом исследования является ОАО «Сбербанк».

Предметом исследования выступает – ипотечное кредитование.

Практическая значимость работы заключается в том, что данная работа может быть использована как методическое пособие, также материалы и выводы могут быть применены банком при организации его деятельности.

Теоретической основой работы послужили исследования ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области ипотечного кредитования. В качестве информационной базы для исследования были использованы законодательные и нормативные акты Российской Федерации, а также статьи ведущих экономических журналов и газет; информационные ресурсы сети Интернет.

Данная работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка литературы и приложений.

Первая глава раскрывает теоретические основы кредитования, вторая глава посвящена анализу развития ипотечного кредитования в ОАО Сбербанк России, третья глава заключается в совершенствовании ипотечного кредитования.

В заключении подведены основные итоги исследования, а также сделаны основные выводы.

 

 

Глава 1 Теоретические основы ипотечного кредитования

1. Понятия и особенности ипотечного кредита

 

В настоящее время понятие «ипотечное кредитование» достаточно прочно вошло в экономическую жизнь России. Сущность ипотечного кредитования базируется на сущности такой экономической категории как ипотека.

Ипотека, ипотечный кредит (от греч Hipotheka - заклад, залог) - это кредит под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит чаще всего выдается банком, при этом кредитором может быть и любое другое юридическое лицо. Заемщик ипотечного кредита обеспечивает свое обязательство по погашению кредита залогом недвижимости, принадлежащей ему на правах собственности. С согласия арендодателя, предметом ипотеки также может быть право аренды недвижимости [14].

Основанием для возникновения ипотеки является договор о залоге недвижимого имущества, в соответствии с которым «…одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя…» [1].

В работах ряда отечественных авторов, занимающихся проблемами ипотечного кредитования, практически не различаются понятия «ипотека» и «ипотечный кредит», авторы считают, что это не совсем верно.

В основе понятия ипотечного кредита лежит определение кредита (от лат. creditum – ссуда, долг и credere – доверие, верить). Под кредитом подразумевается «предоставление в долг денег или товаров на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процента», при этом банковский кредит – «денежная ссуда, выдаваемая банком на условиях возвратности и оплаты кредитного процента».

Ипотечный кредит (с англ. mortgage credit, real estate loan) – способ привлечения финансовых ресурсов в форме кредитов под залог недвижимости.

Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Его роль становится особенно заметной для страны в период выхода из экономического кризиса. Для постоянного роста совокупного производства, и, следовательно, совокупного дохода и совокупного потребления необходимо, чтобы часть сбережений от совокупного дохода направлялась через инвестиции в развитие производства. Тогда может возникнуть цепная реакция наращивания экономических показателей [3, С.24].

Одной из наиболее значимых проблем является проблема "конвертируемости" материальных активов в наличные и депозитные средства, в ценные бумаги. Особо значимым механизмом такой "конвертации" является ипотека из-за капитала, который входит в понятие "недвижимость", и наличия у недвижимости уникального свойства - неспособности перемещаться через границу. Ипотека является не только важнейшим механизмом решения жилищной проблемы, но и важнейшим механизмом улучшения инвестиционного климата, регулирования денежной массы, социально-экономического прогресса в целом.

Ипотечное кредитование является существенным фактором экономического потенциала страны:

• развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на состоянии реального сектора экономики. Ипотечное кредитование промышленных предприятий позволяет модернизировать производство, повышать качество и конкурентоспособность продукции практически во всех отраслях народного хозяйства, что, в свою очередь, наращивает экономический потенциал страны;
• с помощью ипотечного кредита реализуется программа жилищного строительства, достигается непрерывность производства в строительстве. Строительство современного жилья вызывает спрос на многие комплектующие изделия, что стимулирует развитие многих отраслей экономики. Например, производство строительных материалов и конструкций, строительное и дорожное машиностроение, деревообработка и производство мебели, обоев, электрооборудования, металлоизделий и др. Новый импульс получает развитие транспортной инфраструктуры;
• с помощью ипотечного кредита в систему рыночных кредитных отношений вовлекаются множество предприятий и широкие массы населения - собственники квартир, земельных наделов и другого недвижимого имущества. Благодаря этому государственное финансирование процесса замещается банковским кредитом. Это отвечает интересам общества в целом и отдельных экономических субъектов: повышается уровень инвестиционной активности хозяйствующих субъектов, банковской системы; в инвестиционный процесс широко вовлекаются свободные финансовые ресурсы;
• будучи дорогим товаром, жилье является одним из важнейших факторов стимулирования сбережений населения, что также способствует формированию инвестиционных ресурсов [2, С.34].

И, наконец, развитие системы ипотечного кредита на рыночной основе способно вывести страну не только из инвестиционного, но и инфляционного кризиса, отвлекая средства из текущего оборота во внутреннее накопление.

Развитие ипотечного кредитования оказывает также положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис. Ипотека оказывает положительное влияние на решение проблемы занятости. С одной стороны, развитие ипотечного кредита способно смягчить последствия безработицы: вследствие жесткой территориальной привязки строительства в производство вовлекаются дополнительные местные трудовые ресурсы. С другой стороны, кредитование под залог недвижимости содействует мобильности трудовых ресурсов.

Огромное значение ипотека имеет и для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Обеспеченные кредиты более безопасны (по сравнению с бланковыми) для банков, так как при не возврате кредита банк реализует залог и возвращает свои средства. Снижению риска при ипотечном кредитовании также способствует целевой характер ссуд. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков.

Ипотечное кредитование, бесспорно - перспективное направление банковской деятельности. Ипотечный банк является относительно устойчивым и рентабельным экономическим институтом. Поэтому, чем больше в банковской системе таких надежных банков, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе в целом [4, С.43].

Существует еще одна важная сторона влияния системы ипотечного кредитования на стабильность банковской системы, связанная с функционированием вторичного рынка ссуд, обеспеченных закладными. Этот рынок способствует переливу капитала в более рентабельную сферу экономики (диверсификация банковского капитала), а также уменьшает разницу между процентными ставками в различных географических районах, что способствует формированию единой цены капитала в масштабе страны.

Поэтому на данном этапе развития России необходимо уделять должное внимание развитию системы ипотечного кредитования, т.к. развитие данной системы - это очередной шаг в развитии рыночных отношений в России [5, С.17].

Таким образом, значение ипотеки для экономики страны заключается в следующем:

• вовлечение капиталов в виде недвижимости в хозяйственный оборот через механизмы залога, через вторичный рынок закладных ценных бумаг - существенный фактор оздоровления экономики;
• рынок недвижимости “связывает” значительную часть денежных средств и этим самым является важным антиинфляционным фактором;
• денежные средства населения, включаемые в недвижимость, фактически включаются в развитие села, города, местного строительного комплекса, в создание и поддержку рабочих мест, а не уходят на сторону (например, не финансируют зарубежных производителей через покупку импортных потребительских товаров);
• применительно к работе банков освоение технологии кредитования под залог, в особенности под залог недвижимости, позволяет сделать шаг к общепринятой в мире системе обеспечения гарантий возвратности кредитов.