Отчёт по практике в АКБ «Инвестбанк»

 

 

 

 

Вклад «Золотой»

Вклад принимается от физических лиц с 05 октября 2011 г. в АКБ «Инвестбанк» (ОАО).

1. Минимальная сумма вклада  – 100 000 рублей РФ/3 000 долларов США. Прием вклада осуществляется Банком как наличными денежными средствами, так и в безналичном порядке. Вклад принимается на срок 91 день, 181 день, 367 дней.

2. Зачисление полной суммы  вклада, поступившей в безналичном  порядке со счета вкладчика, открытого в любом банке, осуществляется в течение 5 (Пяти) рабочих дней с даты заключения договора банковского вклада.

 При не поступлении  на счет вклада денежных средств  в сумме, указанной в договоре  банковского вклада, до конца 5 (Пятого) рабочего дня с даты заключения договора банковского вклада, договор банковского вклада автоматически расторгается, а счет вклада Банком закрывается. В этом случае имеющиеся на счете вклада денежные средства вкладчика переводятся Банком на текущий счет вкладчика.

3. Вклад не пополняемый.

4.  Дополнительный доход  по вкладу как  в рублях так  и в долларах США зависит  от роста цены на золото  за период размещения вклада. Как в случае снижения, так  и роста цены на золото на  сумму вклада выплачивается процентный доход исходя из ставки 0,1% годовых. При росте цены золота на сумму вклада дополнительно выплачивается доход, равный величине прироста стоимости золота, скорректированной на выбранную долю участия в приросте.

 

 

 

 

 

 

 

 

Сумма вклада	срок вклада, % ставка (годовых)
	91 день	181 день	367 дней
от 100 000 до 300 000	25	30	40
от 300 001 до 700 000	30	35	45
Более 700 001	35	40	50
от 3 000 до 8 000 долларов США	25	30	40
от 8 001 до 20 000 долларов США	30	35	45
Более 20 001 долларов США	35	40	45
Актив	Базовый актив для вклада "Золотой" - это Фьючерсный контракт на аффинированное золото в слитках с ближайшим сроком исполнения, торгуемый на Рынке фьючерсов и опционов в РТС (FORTS).

 

Расчет дохода по вкладу

Стоимость актива на дату возврата больше стоимости актива на дату размещения: 

Доход по вкладу 0.1% + (Ц/Цo-1)*К*365/С, где

Ц — цена актива на дату окончания срока вклада (фиксируется расчетная цена фьючерсного контракта на дату (рабочий день), предшествующую дате окончания срока вклада);

Цo — цена актива на дату размещения  вклада (фиксируется расчетная цена фьючерсного контракта на дату (рабочий день), следующую за датой размещения вклада);

К — доля участия в росте цены актива, выраженная в %;

С — срок вклада. 

0,1% годовых

Стоимость актива на дату возврата меньше стоимости актива на дату размещения 0,1% годовых.

Дополнительный доход по вкладу начисляется, начиная со дня, следующего за днем поступления всей суммы вклада на счет, по день возврата вклада. При исчислении дохода по вкладу количество дней в году соответствует календарному (365 или 366 дней). Начисленный на величину вклада доход перечисляется вкладчику в день окончания срока вклада.

5. При досрочном востребовании  денежных средств со вклада  как в части, так и в полной  сумме вклада, доход на сумму вклада начисляется по ставке 0,1% годовых в рублях или долларах США, при этом дополнительный доход по вкладу  не начисляется.

6. Возврат всей суммы  вклада с начисленным доходом  осуществляется Банком в день  окончания срока вклада путем  перечисления суммы вклада и причитающегося дохода по выбору вкладчика:

- на текущий счет вкладчика, открытый в Банке;

- на счет вкладчика, предусматривающий  осуществление операций с использованием  банковской карты, эмитированной  АКБ «Инвестбанк» (ОАО).

7.  При досрочном востребовании части или всей суммы вклада договор банковского вклада прекращает свое действие, дополнительный доход на сумму вклада не начисляется.

 

Вклад «До востребования Целевой пенсионный».

Вклад предоставляется с 01 ноября 2011г.

1. Вклад открывается в российских рублях на неопределенный срок на условиях выдачи «Вклада до востребования» по первому требованию Вкладчика. Вклад открывается при предъявлении Вкладчиком документа, удостоверяющий личность, и пенсионного удостоверения.

2. Вклад пополняемый. Пополнение суммы Вклада допускается путем внесения дополнительных взносов в любой сумме на следующих условиях:

- наличными денежными  средствами и путем безналичного  перечисления денежных средств  с любого счета Вкладчика, открытого  в любом банке – Вкладчиком, неограниченное количество раз;

- в безналичном порядке - бюджетными учреждениями, негосударственными  пенсионными фондами, Пенсионным  фондом РФ и другими внебюджетными  фондами РФ путем безналичного  перечисления денежных средств  на счет Вкладчика со счетов указанных организаций в течение всего срока Вклада.

3. Денежные средства со  счета по Вкладу могут изыматься  Вкладчиком в любых суммах  и с любой периодичностью. Возврат  части или всей суммы Вклада  осуществляется Банком путем  безналичного перечисления Банком денежных средств на текущий счет Вкладчика, открытый в Банке.

4. Зачисление денежных  средств на счет Вклада, поступивших  в безналичном порядке от бюджетных  учреждений, негосударственных пенсионных  фондов, Пенсионного фонда РФ  и других внебюджетных фондов РФ, осуществляется в срок не позднее трех рабочих дней со дня поступления в Банк соответствующих документов, оформленных в соответствии с договором с пенсионным фондом (организацией, выплачивающей пенсии).

5. Проценты по Вкладу  начисляются на ежедневный остаток денежных средств на счете по ставке, установленной Банком, и зачисляются на счет по Вкладу ежемесячно в последний календарный день месяца. Расторжение договора и закрытие счета производится по письменному заявлению Вкладчика.

 

Валюта вклада	% ставка годовых
Рубли РФ	4,5

 

Вклад «До востребования»

Вклад предоставляется с 01 ноября 2011г.

1. Открывается на условиях  выдачи суммы Вклада и начисленных  на нее процентов по первому  требованию Вкладчика.

2. Сумма Вклада вносится  на счет Вклада как наличными денежными средствами, так и путем безналичного перечисления денежных средств Вкладчиком со счетов, открытых в любом банке.

3. Срок нахождения Вклада  в Банке не ограничен и исчисляется  с даты зачисления Вклада на  счет Вклада.

4. Пополнение суммы Вклада допускается путем внесения Вкладчиком дополнительных взносов в валюте Вклада на счет Вклада неограниченное количество раз в течение срока Вклада.

5. Частичное снятие денежных  средств по Вкладу допускается  без ограничения сумм.

6. Проценты начисляются  со дня, следующего за днем поступления суммы Вклада на счет, по день ее возврата Вкладчику включительно, на фактический ежедневный остаток по Вкладу. При исчислении процентов по Вкладу количество дней в году соответствует календарному (365 или 366 дней).

7. Начисленные на сумму Вклада проценты выплачиваются Банком Вкладчику ежеквартально в последний календарный день последнего месяца квартала, а также при возврате суммы Вклада при расторжении Договора банковского вклада путем причисления суммы причитающихся процентов к сумме Вклада (капитализация).

8. Возврат части или  всей суммы Вклада осуществляется  Банком путем безналичного перечисления  Банком денежных средств на  текущий счет Вкладчика, открытый  в Банке.

9. Процентные ставки:

 

Валюта вклада	% ставка
Рубли РФ	0,1
Доллары США/Евро	0,1

 

 

Анализ депозитного портфеля.

Таблица 4.  Доля вкладов физических лиц в обязательствах банка.

	2010 год	2011 год	2012 год
Доля вкладов физических лиц в обязательствах банка	58,3%	71,1%	64,2%
Доля вкладов до востребования	7%	4,8%	3,8%

 

Из данной таблицы видно, что депозиты физических лиц занимают больше половины всех обязательств банка. Данные показатели являются не очень хорошими для работы банка, т.к. они не соответствуют требованиям ЦБ РФ. Более того, данная ситуация неблагоприятная для самого банка в случае кризисной ситуации, существует большая вероятность банкротства. Кроме того, АКБ «Инвестбанк» (ОАО) не имеет чётко разработанной депозитной политики. В связи с очень высокими показателями доли вкладов физических лиц в общем количестве обязательств банка, банк вынужден постоянно менять проценты по депозитам, снижать, чтобы привлекать меньше клиентов, а затем опять повышать, т.к. клиенты становятся недовольны низкими процентами. Доля вкладов до востребования уменьшается.

 

Проанализируем, на какой срок чаще всего кладут депозит физические лица по каждому году.

Вклады физических лиц за 2010 год  (тыс. рублей).

От 31 дня до 90 дней	323 165
От 91 до 180 дней	464 818
От 181 до 270 дней	529 990
От 271 до 366 дней	325 311
От 367 до 1095 дней	1 680 984

 

Из таблицы видно, что в 2010 году физические лица больше всего денег оставили в банке на срок от года до трёх лет.

 

 

Вклады физических лиц за 2011 год (тыс. рублей).

От 31 дня до 90 дней	396 898
От 91 до 180 дней	711 528
От 181 до 270 дней	6 990 663
От 271 до 366 дней	20 503 160
От 367 до 1095 дней	265 295

 

Из таблицы видно, что в 2011 году больше всего вкладов было положено на срок от 271 дня до года.

Вклады физических лиц за 2012 год (тыс. рублей)

От 31 дня до 90 дней	912 359
От 91 до 180 дней	1 106 104
От 181 до 270 дней	3 280 311
От 271 до 366 дней	30 331 538
От 367 до 1095 дней	162 418

 

Из таблицы видно, что в 2012 году  физические лица также, как и в 2011 отдали предпочтение разместить свои средства в банке на срок от 271 дня до 1 года.

Заключение.

Делая вывод об особенностях  АКБ «Инвестбанк» (ОАО), можно отметить высокий уровень рисков, присущий всей российской экономике и ее банковскому сектору, а также высокую степень концентрации бизнеса банка на отдельных контрагентах и повышенную долю заемных средств в капитализации. В числе положительных характеристик Инвестбанка - наличие опытного менеджмента, благодаря которому банк занял позиции, позволяющие ему развивать свой бизнес в условиях роста национальной экономики.

Следует ожидать, что рост российской экономики и прогнозируемое улучшение макроэкономической стабильности благоприятным образом повлияют на деятельность Инвестбанка. За последние три года банк расширил свою коммерческую сеть, увеличил спектр предлагаемых финансовых услуг и нанял новый персонал для работы на таких ключевых направлениях, как обслуживание физических лиц и инвестиционная деятельность, информационные технологии и управление рисками.

Инвестбанк входит в пятерку крупнейших российских банков. В то же время, подобно другим банкам частного сектора, он контролирует относительно небольшую (менее 5 %) рыночную долю совокупных банковских активов в системе, где доминируют государственные банки. Активы и депозиты банка отличаются высокой степенью концентрации.