Отчёт по практике в АКБ «Инвестбанк»

Если фактическое значение основного нормативного коэффициента ликвидности оказывается намного больше, чем установленное минимально допустимое, то деятельность такого банка будет отрицательно оцениваться его собственниками, с точки зрения неиспользованных возможностей, для получения прибыли. Опыт работы коммерческих банков показывает, что банки получают больше прибыли, когда функционируют на грани минимально допустимых значений нормативов ликвидности, т.е. полностью используют предоставляемые им права по привлечению денежных средств в качестве кредитных ресурсов.

Анализ ликвидности проводится на основе информации по расчету обязательных экономических нормативов деятельности кредитной организации за 2010-2012 гг. Данные взяты с сайта cbr.ru.

 

 

Таблица 3. Анализ ликвидности АКБ «Ивестбанк» (ОАО).

Показатель	Допустимое значение	Данные    на 1 января    2011г.	Данные    на 1 января    2012г.	Данные    на 1 января    2013 г.	Темп роста показателей    в 2011г.    по сравнению    с 2012г.	Темп роста показателей    в 2012г.    по сравнению    с 2013г.
H2	min 15%	62,71	73,31	33,74	116,90%	46,02%
H3	min 50%	105,76	94,32	62,66	89,18%	66,43%
H4	max 120%	79,44	64,36	70,32	81,01%	109,26%

 

Норматив мгновенной ликвидности Н2 ограничивает риск потери банком платежеспособности в течение одного дня. Это отношение активов, которые банк может реализовать в течение одного календарного дня, к обязательствам самого банка, которые он должен исполнить или у него могут потребовать исполнить в течение одного календарного дня (например, текущие и расчетные счета клиентов, депозиты до востребования, однодневные межбанковские займы). Из данных таблицы 3 видно, что за весь анализируемый период норматив Н2 превышает допустимое значение. Превышение норматива над минимально допустимом значении свидетельствует о том, что у банка достаточно ликвидных средств, чтобы в случае выставления требований по всем обязательствам до востребования их погасить, сохранив свою платежеспособность.

Норматив текущей ликвидности Н3 ограничивает риск потери банком платежеспособности в течение ближайших (к дате расчета норматива) 30 дней. Это отношение активов, которые банк может реализовать в течение ближайших 30 дней, к обязательствам самого банка, которые он должен исполнить или у него могут потребовать исполнить в течение ближайших 30 дней. В течение рассматриваемых период этот норматив превышает минимально допустимое значение. Нарушение Н2 и Н3 говорит о недостаточном запасе ликвидности у кредитной организации. АКБ «Инвестбанк» (ОАО) не нарушает  нормативы, но и выше допустимых значений.

Норматив долгосрочной ликвидности Н4 ограничивает риск неплатежеспособности кредитной организации в результате размещения средств в долгосрочные активы (например, ипотечные кредиты). Это отношение активов банка, которые будут реализованы не раньше, чем через год, за вычетом сформированных по ним резервов на возможные потери, к сумме его капитала и обязательств, которые он должен исполнить не раньше чем через год. Норматив Н4 не превышает максимально допустимого значения. Несоблюдение Н4 говорит о том, что банк злоупотребляет размещением в долгосрочные активы краткосрочных пассивов. АКБ «Инвестбанк» (ОАО) не превышает максимально допустимого значения, а это говорит о том, что он не злоупотребляет размещением в долгосрочные активы.

 

 

2.3. Виды депозитов, привлекаемые  АКБ «Ивестбанком» (ОАО).

 

Вклад «ИнвестКапитал»

Вклад принимается с 1 марта 2013 года

1. Минимальная сумма Вклада  – 30 000 рублей РФ / 1 000 долларов США / 1 000 евро. Прием Вклада осуществляется  Банком как наличными денежными  средствами, так и в безналичном  порядке.

2. Зачисление полной суммы  Вклада, поступившей в безналичном порядке со счета Вкладчика, открытого в любом банке, осуществляется в течение 5 (Пяти) рабочих дней с даты подписания Договора банковского Вклада. Рабочими днями Банка для зачисления в безналичном порядке денежных средств во Вклад понимаются все дни недели, за исключением выходных и нерабочих праздничных дней, установленных законодательством РФ.

При непоступлении на счет Вклада денежных средств в сумме, указанной в Договоре банковского Вклада, до конца 5 (Пятого) рабочего дня с даты подписания Договора банковского Вклада, Договор банковского Вклада автоматически расторгается, а счет Вклада Банком закрывается. В этом случае имеющиеся на счете Вклада денежные средства Вкладчика переводятся Банком на текущий счет Вкладчика в Банке.

3. Вклад пополняемый, при  одновременном выполнении следующих условий:

- Пополнение суммы Вклада  допускается путем внесения Вкладчиком  дополнительных взносов на счет  Вклада неограниченное количество  раз, за исключением последних 30 календарных дней действия Договора  банковского вклада, в которые пополнение Вклада не допускается;

- Минимальная сумма дополнительного  взноса во Вклад (пополнения Вклада) составляет 3 000 рублей РФ/100 долларов  США/100 евро.

- Дополнительные взносы  могут быть внесены как наличными  деньгами, так и путем безналичного перечисления денежных средств на счет Вклада с любого счета Вкладчика, открытого в любом банке.

4. Проценты начисляются  со дня, следующего за днем  поступления всей суммы Вклада  на счет, по день ее возврата  Вкладчику включительно. При исчислении процентов по Вкладу количество дней в году соответствует календарному (365 или 366 дней). Начисленные на сумму Вклада проценты перечисляются Вкладчику в день окончания срока Вклада на счет, указанный в Договоре.

5. При досрочном востребовании  части/всей суммы Вклада проценты на досрочно востребованную и на оставшуюся на счете сумму Вклада/на всю сумму Вклада начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы Вклада на счет, до дня возврата как части так и оставшейся суммы Вклада/всей суммы Вклада включительно, при этом проценты начисляются в следующем размере в зависимости от срока нахождения денежных средств во Вкладе:

- до 30 дней (включительно) –  ставка 0,2% годовых в рублях РФ/долларах  США/евро;

- от 31 до 90 дней (включительно) – 1% годовых в рублях РФ/ 0,5% годовых в долларах США/евро;

- от 91 до 180 дней (включительно) – 2% годовых в рублях РФ/ 0,7% годовых  в долларах США/евро;

- от 181 до 270 дней (включительно) – 3% годовых в рублях РФ/ 1% годовых  в долларах США/евро;

- от 271 до 366 дней (включительно) – 4% годовых в рублях РФ/ 1,5% годовых в долларах США/евро;

- от 367 до 731 дня (включительно) – 5% годовых в рублях РФ/ 2% годовых  в долларах США/евро.

- от 732 до 1094 дней (включительно) – 6% годовых в рублях РФ/ 2,5% годовых  в долларах США/евро.

Процентная ставка, указанная в настоящем пункте, определяется при первом востребовании Вкладчиком части суммы Вклада и не изменяется при последующем востребовании части/всей суммы Вклада.

6. Возврат части/всей суммы  Вклада осуществляется Банком соответственно в день востребования части суммы вклада/окончания срока Вклада путем перечисления суммы Вклада по выбору Вкладчика на:

- на текущий счет Вкладчика, открытый в Банке;

- на счет Вкладчика, предусматривающий  осуществление операций с использованием банковских карт, эмитированных АКБ «Инвестбанк» (ОАО);

 Если день окончания  срока Вклада приходится на  нерабочий день, то днем окончания  срока Вклада считается ближайший  следующий за ним рабочий день. Под нерабочими для Банка днями  понимаются выходные и нерабочие праздничные дни, установленные законодательством РФ.

7. При невостребовании  Вклада и начисленных процентов  до конца дня, на который пришлось  окончание срока Вклада, действие  Договора Вклада автоматически  продлевается на срок, установленный в Договоре Вклада, на условиях, действующих в Банке для данного вида Вклада в день продления Договора. Исчисление нового срока Вклада начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Срока Вклада. При этом процентная ставка устанавливается в размере,  предусмотренном в Банке условиями данного вида Вклада, действующими в день продления Договора, в зависимости от суммы, находящейся на счете Вклада в день продления Договора, и срока Вклада, указанного в Договоре.

  Если на день продления Договора сумма денежных средств, фактически находящихся во Вкладе, окажется меньше минимальной суммы Вклада данного вида или Банк прекратил прием денежных средств во Вклад данного вида, Вклад не продлевается, а денежные средства перечисляются со Вклада на счет, указанный Вкладчиком.

8.Банк имеет право увеличивать  размер процентной ставки, указанной  в Договоре, в одностороннем порядке, известив об этом Вкладчика  на информационных стендах в  операционных залах Банка и  на интернет-сайте Банка www.investbank.ru.

9.Процентные ставки.

 

Сумма вклада	срок вклада, % ставка (годовых)
	от 31 до 90 дней	от 91 до 180 дней	от 181 до 270 дней	от 271 до 366 дней	от 367 до 1095 дней
Рубли РФ
от 30000,00	8,25	8,75	9,25	9,5	10
Доллары США
от 1000,00 до 8000,00	3,5	4,25	4,5	5	5,5
от 8000,01 до 20000,00	3,75	4,5	4,75	5,25	5,75
от 20000,01	4	4,75	5	5,5	6
Евро
от 1000,00 до 8000,00	3,5	4,25	4,5	5	5,5
от 8000,01 до 20000,00	3,75	4,5	4,75	5,25	5,75
от 20000,01	4	4,75	5	5,5	6

 

 

Вклад «ИнвестУниверсал»

Вклад принимается с 1 марта 2013 года

1. Минимальная сумма Вклада  – 30 000 рублей РФ/1000 долларов США/1000 евро. Прием Вклада осуществляется  Банком как наличными денежными  средствами, так и в безналичном  порядке.

2. Зачисление полной суммы  Вклада, поступившей в безналичном  порядке со счета Вкладчика, открытого  в любом банке, осуществляется  в течение 5 (Пяти) рабочих дней  с даты подписания Договора  банковского Вклада. Рабочими днями  Банка для зачисления в безналичном порядке денежных средств во Вклад понимаются все дни недели, за исключением выходных и нерабочих праздничных дней, установленных законодательством РФ.

При непоступлении на счет Вклада денежных средств в сумме, указанной в Договоре банковского Вклада, до конца 5 (Пятого) рабочего дня с даты подписания Договора банковского Вклада, Договор банковского Вклада автоматически расторгается, а счет Вклада Банком закрывается. В этом случае имеющиеся на счете Вклада денежные средства Вкладчика переводятся Банком на текущий счет Вкладчика в Банке.

3. Вклад пополняемый, при  одновременном выполнении следующих  условий:

- Пополнение суммы Вклада  допускается путем внесения Вкладчиком  дополнительных взносов на счет  Вклада неограниченное количество  раз, за исключением последних 30 календарных дней действия Договора банковского вклада, в которые пополнение Вклада не допускается;

- Минимальная сумма дополнительного  взноса во Вклад (пополнения Вклада) составляет 10 000 рублей РФ/300 долларов  США/300 евро.

- Дополнительные взносы могут быть внесены как наличными деньгами, так и путем безналичного перечисления денежных средств на счет Вклада с любого счета Вкладчика, открытого в любом банке.

4. Частичное снятие денежных  средств со Вклада допускается  при условии сохранения на счете Вклада суммы неснижаемого остатка, равного минимальной сумме Вклада. Проценты как на досрочно востребованную часть суммы Вклада, так и на оставшуюся сумму Вклада после востребования части суммы Вклада в период, начиная со дня, следующего за днем поступления денежных средств во Вклад до дня возврата части суммы Вклада включительно, начисляются в размере процентной ставки, действующей на момент подписания Договора банковского вклада.

5. При досрочном востребовании  части суммы Вклада до размера  ниже минимальной суммы Вклада, указанной в п.1 настоящих Условий/всей суммы Вклада, проценты на досрочно востребованную и на оставшуюся на счете сумму Вклада/всю сумму Вклада начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных средств во Вклад до дня возврата как части так и оставшейся суммы Вклада/всей суммы Вклада включительно по ставке 0,1 (Ноль целых одна десятая) % годовых.