Отчет по практике в Филиал «Тюменский» ОАО «Ханты-Мансийский Банк»

В договоре прописаны обязанности  сторон и права сторон.

Банк  обязан:

1. Предоставить  Заемщику кредит путем выдачи  наличных денежных средств из  кассы Банка либо путем безналичного  перечисления денежных средств  на Счет Заемщика.

2. Уведомить  Заемщика о принятии решений:  об увеличении размера процентной  ставки за пользование кредитом; об одностороннем расторжении  настоящего Договора и/или о  досрочном взыскании кредита  с причитающимися процентами  за пользование кредитом и  Комиссией за обслуживание и  сопровождение кредита.

3. В случае  принятия Банком в обеспечение  исполнения обязательств по Договору  залога движимого (недвижимого)  имущества Заемщика и/или третьего  лица, при исполнении Заемщиком  в срок и/или в полном объеме  обязательств по Договору возвратить  Залогодателю-Заемщику и/или иному  залогодателю предмет залога.

Заемщик обязан:

1. Использовать полученный  кредит в соответствии с его  целевым назначением, определенным  Договором.

2. Погашать задолженность  по кредиту и уплачивать проценты  за пользование кредитом, Комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в порядке и сроки, предусмотренные Договором.

3. При  получении от Банка письменного  уведомления о досрочном взыскании  задолженности по основаниям  погасить досрочно задолженность  по Договору в течение  срока,  указанного в уведомлении.

4.  Уплачивать  Банку иные  Комиссии  в соответствии  с Тарифами.

5. В случае изменения адреса  регистрации, адреса фактического  проживания, адреса для почтовых  уведомлений, паспортных данных, места работы и иных реквизитов  письменно в произвольной форме  уведомлять Банк об этих изменениях  в течение 3-х дней с момента  их возникновения. 

6. Предоставлять  по требованию в порядке и  в сроки, определенные Банком, сведения и документы, подтверждающие  целевое использование Кредита  и свое финансовое положение.

Договор вступает в силу со дня его подписания обеими сторонами и действует  до дня полного исполнения Заемщиком  обязательств по настоящему Договору. Кредит по Договору предоставляется  Заемщику после заключения всех других необходимых договоров и соглашений и оформления необходимых документов.

В случае невыполнения Заемщиком  условия о предоставлении обеспечения  исполнения своих обязательств Договор  считается незаключенным. Все изменения  и дополнения к Договору являются его неотъемлемой частью (его приложением) и считаются действительными  только в том случае, если они  совершены в письменной форме  в виде дополнительного соглашения к Договору либо уведомлений, предусмотренных  Договором, надлежащим образом оформлены  и подписаны уполномоченными(ым) представителями(ем) сторон(ны) и содержат прямую ссылку на Договор.

Все вытекающие из Договора обязательства прекращаются после осуществления между сторонами  всех взаиморасчетов. В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Заемщиком  обязательств по Договору, в том  числе по погашению кредита и  уплате процентов, Банк вправе распространять об этом факте, а также о Заемщике информацию среди неограниченного  круга лиц.  Во всем остальном, что  не предусмотрено Договором, стороны  руководствуются действующим законодательством  Российской Федерации.

Договор вступает в силу со дня  его подписания.

 

6. АНАЛИЗ  КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТА: ЗАДАЧИ  АНАЛИЗА КРЕДИТОСПОСБНОСТИ ЗАЕМЩИКА

 

Кредитные операции важны для банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управлению кредитным риском. Управление кредитным  риском основывается на  выявлении  причин невозможности или нежелания  заемщика выполнять свои обязательства  и определении методов снижения риска. Целью управления кредитным  риском является расчет вероятности  дефолта заемщика и минимизация  потерь банка в случае невозврата кредита.

Одним из самых важных этапов в  организации процесса кредитования в ОАО "Ханты-Мансийского банка" является оценка кредитоспособности клиента.

С целью конкретизации порядка  предоставления физическим лицам потребительских  кредитов, предусмотренного законодательством  РФ, ОАО "Ханты-Мансийский банк" разработало  собственные нормативные акты —  регламенты, условия, правила и т. п.

Основные  задачи, решаемые при проведении анализа  кредитоспособности заемщика:

• определение финансового состояния предприятия на момент исследования;
• выявление тенденций и закономерностей в развитии предприятия за исследуемый период;
• определение "узких" мест, отрицательно влияющих на финансовое состояние предприятия;

выявление резервов, которые предприятие может  использовать для улучшения финансового  состояния.

В зависимости  от поставленной задачи анализ может  иметь разную степень детализации  по отдельным направлениям, но в  кратком виде необходимо проводить  анализ по всем направлениям. Это объясняется  взаимосвязанностью показателей: изменение  одних показателей может быть следствием изменения других. Например, снижение рентабельности часто связано  с ухудшением оборачиваемости активов.

В зависимости  от поставленных целей финансовый анализ состояния предприятия может  быть дополнен другими исследованиями (маркетинговыми, технологическими).

Источником  информации для проведения финансового  анализа являются стандартные формы  бухгалтерской отчетности:

• Баланс (форма № 1)
• Отчет о финансовых результатах и их использовании (форма №2).

Для проведения углубленного анализа необходимы дополнительные данные об основных средствах и затратах на производство.

Анализ  кредитоспособности заемщика основан  на расчете относительных показателей, характеризующих различные аспекты  деятельности предприятия и его  финансовое положение. Однако главное  при проведении финансового анализа  не расчет показателей, а умение трактовать полученные результаты.

Для финансового  анализа можно использовать следующие  группы показателей:

1. Показатели прибылей и убытков (финансовые результаты);
2. Показатели активов и пассивов;
3. Показатели эффективности деятельности предприятия, характеризующие рентабельность его деятельности и доходность вложений;
4. Показатели устойчивости, характеризующие степень независимости предприятия от внешних источников финансирования, изменения процентных ставок, показатели платежеспособности, отвечающие на вопрос о том, способно ли предприятие расплатиться с текущими долгами, не наступит ли его банкротство в ближайшее время.

Подробный финансовый анализ предприятия необходимо проводить в динамике за ряд кварталов, для экспресс-анализа достаточно сопоставить данные на начало и на конец периода анализа.

Задача  внешнего пользователя при анализе  предприятия, как правило, достаточно конкретна: предоставить или не предоставить кредит, стать деловым партнером  или отказаться от сотрудничества, приобрести пакет акций или инвестировать  средства в другое предприятие.

Для проведения анализа финансового  положения заемщика необходимы документы  согласно перечню. (Приложении 2.)

 

7.ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ  ВИДЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ  ССУД (ЗАЛОГ, ГАРАНТИЯ, ПОРУЧИТЕЛЬСТВО)

 

Обязательства Заемщиков по кредитным договорам, как правило, обеспечиваются залогом, закладом, гарантией, поручительством  и/или иными правовыми способами  обеспечения исполнения обязательств, установленными действующим законодательством  РФ.

Банковская гарантия.

В соответствии со ст. 369 ГК РФ банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение Заемщиком (Принципалом) его  обязательств перед Банком по кредитному договору (основное обязательство).

Гарантии, эмитированные другими банками, принимаются Банком в качестве обеспечения  обязательств по кредитному договору (основному обязательству) только после  подтверждения правоспособности банка-гаранта  на совершение сделки, при предоставлении банком-гарантом документов, подтверждающих его платежеспособность и правомочность  лиц, подписывающих банковскую гарантию, а также при соответствии текста гарантии действующему законодательству Российской Федерации.

Банковская  гарантия должна содержать полное (официальное) наименование Гаранта, размер денежной суммы, достаточной для погашения  обязательств Принципала по кредитному договору, дату выдачи, указание на безотзывность банковской гарантии, срок ее действия, который должен несколько превышать срок исполнения обязательств Принципалом (срок окончательных расчетов по основному договору).

Банковская  гарантия может содержать указание на ответственность Гаранта перед  Банком за невыполнение или ненадлежащее выполнение Гарантом обязательств по гарантии, которая не ограничивается суммой, на которую выдана банковская гарантия, если в гарантии не предусмотрено иное.

Обязательство Гаранта перед  Бенефициаром по гарантии прекращается:

1. уплатой Бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;
2. окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;
3. вследствие отказа Бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;
4. вследствие отказа Бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении Гаранта от его обязательств.

Прекращение обязательства  гаранта по основаниям, указанным  в подпунктах 1, 2 и 4 настоящего пункта, не зависит от того, возвращена ли ему  гарантия.

Гарант, которому стало известно о прекращении гарантии, должен без  промедления уведомить об этом Принципала.

Поручительство.

По договору поручительства Поручитель обязывается  отвечать перед Банком (Кредитором) за исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору в полном объеме или частично.

Договор поручительства заключается  в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

В договоре поручительства должны содержаться  наименование Поручителя, Заемщика, за которого выдается поручительство, указание на дату и номер кредитного договора, заключенного между Банком и Заемщиком, сумму обязательств Заемщика, срок возврата денежных средств, размер процентов, объем ответственности Поручителя, условие о безакцептном списании денежных средств со счетов Поручителя, срок поручительства (в годах или месяцах).

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности  или иные неблагоприятные последствия  для поручителя, без согласия последнего.

Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга  по обеспеченному поручительством  обязательству, если поручитель не дал  кредитору согласия отвечать за нового должника.

Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять  надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно  дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в  течение года со дня наступления  срока исполнения обеспеченного  поручительством обязательства  не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного  обязательства не указан и не может  быть определен или определен  моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит  иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Залог имущества.

В силу залога Банк (Залогодержатель) имеет право в случае неисполнения Заемщиком обеспеченных залогом  обязательств по кредитному договору получить в установленном действующим  законодательством РФ и договором  о залоге порядке удовлетворение денежных требований из стоимости заложенного  имущества преимущественно перед  другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество (Залогодателя), за изъятиями, установленными действующим  законодательством РФ.

Залогодержатель имеет право получить удовлетворение денежных требований из страхового вознаграждения за утрату или повреждение заложенного  имущества, независимо от того, в чью  пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли  по причинам, за которые залогодержатель  отвечает.

Залогодателем может быть как Заемщик, так и  третье лицо.

Предметом залога может быть любое имущество, принадлежащее Залогодателю на праве  собственности или на праве хозяйственного ведения, в том числе и имущественные  права (требования), за исключением  имущества изъятого из оборота или  отдельных видов имущества, в  частности имущество граждан, на которое не допускается обращение  взыскания в силу запрещения или  ограничения, установленных законом.