Методы и способы обеспечения кредита. Проблемы и перспективы

 

 

 

3.    ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ МЗФ «ИМКОНИЯТ ХОВАР»

Анализируя сегодняшние тенденции, можно сказать, что кредитная организация строит свои стратегии развития по универсальному типу. Иными словами, с целью выживания в конкурентной борьбе и диверсификации рисков, финансовые организации стремятся развивать обслуживание максимально широкого спектра клиентских сегментов. Таким образом, развитие работы с сегментом МЗФ является одним из приоритетных направлений активных операций кредитных организаций на финансовом рынке Таджикистана.

Следует учитывать, что каждая кредитная организация по-своему определяет для себя критерии отнесения к малому или среднему бизнесу. Это можно объяснить несовершенством существующих законодательных критериев и отсутствием в законодательстве понятия среднего бизнеса. В основном, сегмент МЗФ определяется  кредитными организациями по годовому обороту - как предприятия или предприниматели с максимальным годовым оборотом до 270 тыс.сомони. При этом границу между малым и средним бизнесом кредитная организация либо вообще не проводит, выстраивая всю продуктовую линейку на сегменте МЗФ в целом, либо ограничивают верхнюю границу именно малого бизнеса . На фоне общей «увлеченности» кредитной организации идеей обслуживания сегмента МЗФ, на деле далеко не все кредитные организации готовы к широкомасштабной работе в этом направлении. Причина кроется в «разноплановости» клиентского сегмента, и, как следствие, в достаточно разных потребностях клиентских кластеров субъектов МЗФ. В сочетании со сравнительно небольшими доходами по активным операциям с клиентами МЗФ, эффективная работа с сегментом требует построения в кредитной организациии целой системы, специально настроенной для обслуживания субъектов МЗФ, а именно:

- формирования организационных единиц для обслуживания МЗФ;

- адаптации специальных  технологий, включая систему оценки  кредитных рисков, бизнес-процессы  и документооборот;

- построение системы набора, обучения и мотивации персонала.

В случае отсутствия отлаженной системы, полномасштабный охват всего клиентского сегмента МЗФ и эффективная работа с ним невозможна. По сложившейся практике профильные кредитные организации, при определении сумм кредитов, помимо оценки конкретных параметров финансового состояния бизнеса заемщика (стабильность, прибыльность, срок работы и т.п.), обычно руководствуются размером ежемесячного оборота в соотношении к цели кредитования, а именно: на пополнение оборотного капитала – не более двух ежемесячных выручек, а при кредитовании на инвестиционные цели - как правило, не более четырех. Формирование схем погашений кредитов и начисленных процентов, как правило, происходит на основе аннуитетных платежей с применением отсрочек выплаты по основному долгу до 6 месяцев, а так же свободных графиков (в зависимости от специфики бизнеса и целей финансирования). Например, ежемесячный взнос при аннуитетном погашении кредита в размере 5 000 единиц на 6 месяцев по ставке 30% годовых составит сумму, примерно равную 877,63 единиц. Таким образом, общий возврат по данному кредиту составит величину около 5 266 единиц за полгода, где 266 единиц – это проценты за пользование кредитом. Фактически это составит около 11% в пересчете на годовой процент. С учетом величины комиссии за выдачу кредита (в среднем по кредитная организацияам - это около 2%) в нашем примере эффективная ставка для клиента составляет величину около 15% годовых, что также ниже декларируемой величины в 18%.

Однако следует понимать, что аннуитетный платеж предполагает выплату части основного долга по кредиту, начиная со следующего после выдачи месяца. Это означает, что клиент фактически не пользуется всей суммой кредита на протяжении всего срока кредитования (т.е. ежемесячно клиент «недоинвестирует» в свой бизнес часть кредитных средств, а значит, недополучает с выплаченной суммы основного долга доход в размере ежемесячной величины чистой рентабельности его бизнеса). А если учесть, что при оформлении кредита клиент, предлагая в залог, например, автомобиль , должен застраховать его в пользу кредитная организацияа, то размер эффективной ставки по кредиту значительно возрастает.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 В современной экономике широко используются кредитные отношения. Поэтому кредитно – банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Для дальнейшего совершенствования функционирования микрофинансовых организаций Республики Таджикистан можно предложить следующие меры:

1. Необходимо внедрить в широкую практику использование современных методик оценки кредитных рисков для предотвращения возможного не возврата ссуды;
2. Усовершенствовать систему проведения кредитных аукционов и пруденциальную базу залогового обеспечения;
3. Сейчас Национальный банк применяет и прямые и косвенные методы денежно-кредитного регулирования. Однако уже назрела необходимость расширения косвенных методов регулирования и интенсивного развития финансовых рынков. Переход в большей мере к косвенным методам в дальнейшем будет эффективен при стабилизации денежного мультипликатора.
4. Развивать и внедрять новые формы кредитования, такие как ипотечное кредитование населения, ломбардное кредитование коммерческих банков для поддержания их ликвидности.
5. Желательно расширение участия государства в капиталах отдельных микрофинансовых организаций для расширения их работы с реальным сектором и направления кредитных ресурсов в жизненно важные отрасли экономики;
6. Для повышения доверия к Национальной валюте, увеличения предельной склонности к сбережениям и, таким образом, увеличение суммы привлечённых средств нужно разработать систему государственного гарантирования вкладов или, другими словами, систему страхования депозитов;
7. Государство должно всячески способствовать развитию негосударственных пенсионных фондов и страховых компаний, так как они также играют большую роль в аккумуляции временно свободных денежных ресурсов и их перераспределении;

Предложенные меры могут в определенной степени способствовать денежной и кредитной политики государства, благоприятствовать макроэкономической стабилизации и выходу экономики страны из кризиса.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

 

ХОД ИСПОЛНЕНИЯ УСЛОВИЙ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Наименование заемщика

Реквизиты кредитного договора:   Номер     Дата 

Реквизиты доп. соглашений:   Номер     Дата

 

Номера ссудных счетов заемщика

• по срочной ссуде
• по просроченной ссуде
• по пересмотренной ссуде
• по просроченной пересмотренной ссуде

 

Начальная дата погашения кредита по кредитному договору

Конечная дата погашения кредита по кредитному договору

Дата погашения кредита с учетом отсрочки

 

Процентные ставки для начисления процентов за пользование кредитом:

Начальная дата	Конечная дата	Процентная ставка (годовых)	Начальная дата	Конечная Дата	Процентная ставка (годовых)

 

Сведения о выдаче и погашении кредита, а также об уплате процентов:    (в номинале кредита)

Дата	Сумма выданного кредита	Дата	Сумма погашенного кредита	Дата	Сумма уплаченного процента

Подлежит хранению в досье каждого заемщика с  постоянным внесением соответствующих показателей по кредиту

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

ООО МЗО «Имконият-Ховар»

              Регистрационный номер: __________

                                                  Кредитная заявка на кредит 

 

I. Информация о заявителе

ФИО Заявителя

Правовой статус:

Дата фактического основания:

Адрес Бизнеса

Телефоны, факс

Номер паспорта

ИНН

Есть или был у вас кредит? Где? Когда ?

Сектор отрасли , Вид деятельности:

Число сотрудников (вкл. менеджмент):

Имеются ли у Вашего бизнеса  другие владельцы или учредители. Имеется ли у них  еще другие предприятия? Запишите их  названия и долю их участия в %.

Откуда узнали о кредите?

Год рождения заявителя

Семейное положение

II. Информация о семье

Домашний адрес (прописка)

Телефон

Домашний адрес (другой)

Телефон

Число членов семьи

Из них имеющих собственный доход

III. Запрошенный  кредит

Сумма

Валюта

Срок

Цель кредита

IV. Обеспечение кредита

Название и виды залогового обеспечения

Примерная рыночная цена

Ф.И.О. владельца залога и адрес местонахождения залога

1

2

3

Пожалуйста, назовите потенциальных поручителей: юридические и/или физические лица

Название  юридического лица / Ф.И.О. физического лица

1

 

Документы, которые необходимо представить в ООО МЗО «Имконият-Ховар»( если клиент имеет счета  в нашем банке, то предоставле- ние уже имеющихся документов нет необходимости )	В наличии		Примечания
	да	нет	( необходимо отметить их наличие или отсутствие по какой причине )
Патент  или свидетельство о предпринимательской деятельности
Лицензия(и) (на деятельность, если нужно)
Копия паспорта Владельца(ев)
Лицензия(и) (Экология, если нужно)
Лицензия(и) (Сан Эпидем Станция, если нужно)
Копия устава ( если имеется )
Организационная структура  (если имеется)
Копия водительских прав ( если имеется )
Текущий баланс банковского счета (ов)
Бухгалтерский баланс за последние три периода ( если есть)
Отчет о прибылях и убытках за последние три периода (если есть)
Соглашение об аренде (ах), если вы арендуете помещения
Договора  от поставщиков ( если имеются )
Договора от покупателей  ( если имеются )

 

Я, нижеподписавшийся подтверждаю, что вся вышеперечисленная информация является достоверной  и полной. Я согласен/на  с условиями кредита и готов/а содействовать кредитному специалисту в получении полной информации о моем бизнесе и домашнем хозяйстве, с  оценкой моей кредитоспособности. Я понимаю, что заполнение данной заявки не гарантирует  получение мне кредита. При этом, я не против, если банк  будет обращатся в другие организации и/или лица для получения прочей дополнительной информации о моем бизнесе и домашнем хозяйстве, прежней кредитной истории или передавать имеющуюся такую информацию по поступившим  запросам от кредитных учреждений, функционирующих в  Таджикистане.