Методы и способы обеспечения кредита. Проблемы и перспективы

СОВРЕМЕННАЯ ГУМАНИТАРНАЯ АКАДЕМИЯ

 

 

 

 

 

 

ОТЧЕТ

О преддипломной практике

 

 

          Студента Абдурахимова Сухроба Рауповича 

       

            Направление «Финансы и кредит»

 

             № контракта 23200052112071  

 

            Группа  ЗЭС1-509

 

 

ТЕМА:  «Методы и способы обеспечения кредита.

Проблемы и перспективы.»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2011 г.

 

     СОДЕРЖАНИЕ

 

  ВВЕДЕНИЕ

1. ОСНОВНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ООО МЗО «ИМКОНИЯТ ХОВАР»
1. Описание структуры организации
2. Функции организации
3. Цели и перспективы организации
2. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОЙ РАБОТЫ В ООО МЗО «ИМКОНИЯТ ХОВАР»
1. Построение кредитной работы. Виды кредитов
2. Методы и способы обеспечения кредитов
3. Кредитные риски

3.    ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ ООО МЗО «ИМКОНИЯТ ХОВАР»

        

         ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Я, студент 6 курса  Современной Гуманитарной Академии Абдурахимов Сухроб Раупович, проходил преддипломную практику  в  Микрозаемном Фонде «Имконият Ховар» г. Курган-Тюбе Республики Таджикистан с 09.02.2011г. по 12.04. 2011г. Цель моей практики: произвести анализ современных кредитных операций на примере кредитной системы Республики Таджикистан.

В процессе практики мной изучена работа в таких направлениях как:

1. Общая характеристика МЗФ «Имконият Ховар и его структура»

2. Учет кадров на предприятии

3. Кредитная политика  организации

4. Денежная политика  организации

5. Валютная политика организации

6. Роль Национального банка Республики Таджикистан в регулирования деятельности по валютным операциям коммерческих кредитных организаций.

Деятельность микрозаемного фонда  строится в соответствии с определенными законами. Цель прохождения практики в организации – освоить основные аспекты вопросов, связанных с Законами, принятыми в Республике Таджикистан, а также осветить их значение для организации и ведения кредитных операций в нашей стране.

Микрокредитная депозитная организация (МДО) – это  коммерческая микрофинансирования организация, которая осуществляет деятельность по привлечению депозитов, предоставлению микрокредитов и иную деятельность, предусмотренную Законом Республики Таджикистан «О микрофинансовых организациях» и осуществляемую на основании лицензии Национального кредитная организацияа Таджикистана.

Ниже приведен перечень законодательных актов, которые необходимо учитывать в практике кредитования:

• Закон Республики Таджикистан «О Национальном банке Таджикистана» (используется при организации взаимоотношений с Национальным банком Таджикистана и его региональными отделениями);
• Закон Республики Таджикистан «банках и банковской деятельности» (основной законодательный акт, в соответствии с которым кредитная организацияи строят свою деятельность);
• Инструкция № 135 «О порядке регулирования деятельности микрокредитных депозитных организаций»
• Закон Республики Таджикистан «Об акционерных обществах»
• Гражданский Кодекс Республики Таджикистан, состоящий из трех частей (основной свод законов, в соответствии с которым МЗО строит и регулирует свои взаимоотношения со своими клиентами);
• Закон Республики Таджикистан «О ценных бумагах и фондовых биржах» (регламентируются вопросы, связанные с выпуском и обращением на территории Республики Таджикистан );
• Закон Республики Таджикистан «О финансовой аренде (лизинге)» (регламентирует вопросы проведения лизинговых операций);
• Закон Республики Таджикистан «О залоге» (регламентируются вопросы порядка залогового обеспечения кредитов, выдаваемых кредитными учереждениями);
• Закон Республики Таджикистан «О денежной системе Республики Таджикистан» (определяет статус национальной валюты страны – сомони);
• Налоговый Кодекс Республики Таджикистан (используется при исполнении функций налогоплательщика и налогового агента);
• Трудовой Кодекс Республики Таджикистан» (согласно данного законодательного акта администрация фонда, как работодатель, строит свои взаимоотношения со своими сотрудниками – персоналом);
• Хозяйственно-процессуальный Кодекс Республики Таджикистан (используется при организации взаимоотношений Микрозаемного фонда с Экономическими Судами Республики Таджикистан);
• Закон Республики Таджикистан «О банкротстве предприятий» (используется для определения статуса заемщиков, имеющим не исполненные обязательства перед организацией по полученным кредитам);

• Уголовный Кодекс Республики Таджикистан (используется для привлечения к ответственности лиц, нанесших ущерб организации).

Микрокредитная программа в Таджикистане была начата в 1998 – 200 год международными организациями CARE International, Mercy Corps, ACTED, Aga-Khan Foundation, German AgroAction, Counterpart Consortium, UN Development Program и другим неправительственными организациями. На сегодняшний день в Таджикистане кредитную деятельность осуществляют 12 коммерческих кредитных организаций, 6 из которых имеют программу микрофинансирования, более 100 Микро Финансовых Организаций, 37 из которых являются крупными и средними. МЗО «Имконият-Ховар» входит в пятерку ведущих Микрокредитных организаций, членов АМФОТ. Количество активных клиентов членов АМФОТ по Таджикистану на конец декабря 2010 года составляет 93.965 клиентов, 8,39% приходится на долю МЗО «Имконият Ховар».

На данный момент коммерческие кредитные организации имеют преимущество в низких процентных ставках, возможность принимать депозиты, а так же получать доступ к международным финансовым  институтам. Но коммерческие кредитные организации не приспособлены к методологии группового кредитования и не могут активно работать с небольшими кредитами,  так как средний микрозаем  составляет  760 долларов США.

Частный и государственный сектор Таджикистана нуждается в инвестициях. Государственный сектор до сих пор зависит от финансирования доноров.  Доноры заинтересованы продолжать поддерживать программу по снижению уровня бедности, но вынуждены ограничить финансирование в пределах 4% от ВВП.

Доступ частного сектора к средствам  и долгосрочному финансированию весьма ограничен. Займы в частный сектор остаются среди самых низких в ЦА без возможности получить финансирование от международных финансовых институтов. Процентные ставки остаются высокими и большинство внешних кредитов кредитной организации недолгосрочны (до 3 месяца). Доступ к этим средствам  кредитной организации ограничен, особенно для малых предпринимателей Возможность увеличить прямые иностранные инвестиции существует, особенно от соседских стран и России, но все зависит от отношения с этими странами. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ .

1. ОСНОВНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ООО МЗО «ИМКОНИЯТ ХОВАР» 

1.1.Описание структуры  организации

ООО МЗО «ИМКОНИЯТ ХОВАР»- это микрофинансовая организация, предоставляющая финансовые услуги для уязвленных слоев населения на территории Таджикистана.

Миссия: ООО МЗО «ИМКОНИЯТ ХОВАР»- способствовать экономическому развитию в Таджикистане, содействовать улучшению качества жизни путем обеспечения стабильного доступа к финансам экономически активной части населения.

Видение: ООО МЗО «ИМКОНИЯТ ХОВАР»заключается в том, чтобы населения Таджикистана имела доступ к качественным, инновационным и прозрачным финансовым услугам.

Общество с Ограниченной ответственностью (ООО) Микрозаемная организация (МЗО) «ИМКОНИЯТ ХОВАР» зарегистрирована в Министерстве Юстиции Республики Таджикистан от 30 января 2000 года, и имеет лицензию Национального банка Таджикистана от 20 февраля 2000 года. Юридически адрес:  Хатлонская область, г. Курган-Тюбе, улица Ленинградская 9

Структура управления  ООО МЗО «ИМКОНИЯТ ХОВАР» представляет собой линейную структуру, во главе которой находится  Исполнительный директор Ибрагимова Лола Каримджановна. Учредителем фонда является Азиатский банк развития. Руководящими работниками микрокредитной депозитной организации являются: руководитель исполнительного органа и его заместители, главный бухгалтер и его заместители, а также руководители ее филиалов.

Квалификационные требования к руководящим работникам, микрокредитной депозитной организации, устанавливаются Национальным банком Таджикистана и должны касаться только образования, общего стажа работы и отсутствия судимости за совершение корыстного умышленного преступления.

Общий контроль над деятельностью организации осуществляет Совет директоров фонда.

Совет Директоров это руководящий орган, который представляет интересы учредителей и обеспечивает стратегический надзор и управление ООО МЗО «ИМКОНИЯТ ХОВАР».

Учредительными документами микрофинансовой организации являются учредительный договор и устав, утверждаемый его учредителями, а в случаях, предусмотренных законодательством, их устав.

В уставе микрофинансовой организации   указаны   виды деятельности, которые микрокредитная организация   осуществляет на территории Республики Таджикистан.

В соответствии с Уставом ООО МЗО «ИМКОНИЯТ ХОВАР» осуществляет следующие виды деятельности:

-выдача микрозаймов;

-операции финансовой аренды (микролизинга);

-оказание консультационных и информационных услуг.

Сегодня можно с уверенностью утверждать, что история ООО Микрозаёмной Организации «Имконият Ховар» началась 11 лет тому назад, когда Азиатский кредитная организация развития в партнерстве с Корпусом Милосердия, адаптировав методики, хорошо зарекомендовавшие себя в других странах мира к нуждам и потребностям таджикского рынка, начала реализацию программы «Развития микрофинансовых систем в Таджикистане». Исполнительным агентом Азиатского банка развития является Национальный Кредитная организация Республики Таджикистан. Целью Программы развития микрофинансовых систем является создание сильного, коммерчески жизнеспособного, микрофинансового сектора в Таджикистане для предоставления доступа бедным слоям населения к финансовым продуктам через устойчивые микрофинансовые организации. За 11 лет активной деятельности в Таджикистане данная программа доказала свою жизнеспособность и успех. В 2005 году учредителями было принято решение о создании некоммерческой организации и передачи ей всей работы по поддержке предпринимательства в Таджикистане. За эти годы программа превратилась в крупную неправительственную кредитную микрофинансовую организацию в Таджикистане,

В 2010 году стратегия развития Организации была непосредственно связана с текущей экономической ситуацией. Успешному развитию способствовали антикризисные меры, предпринятые менеджментом в течение года. Были оперативно предприняты меры по усилению качества кредитного портфеля и управлению рисками, были пересмотрены процедуры и модифицированы продукты, оптимизированы расходы, внесены изменения в мотивацию и систему стимулирования персонала. Для стабилизации деятельности были проведены необходимые структурные и организационные изменения.

В 2010 году ООО МЗО «ИМКОНИЯТ ХОВАР» выдал 35 025 займов на общую сумму 191 789 740 сомони. ООО МЗО «ИМКОНИЯТ ХОВАР» руководствуется в своей деятельности принципом социальной ответственности. Несмотря на сложный кризисный период, Организация продолжала финансировать население преимущественно сельской местности. На конец года общее количество выданных займов в сельской местности достигло 69%.  

Показатели  деятельности  на 31.12.2010г.

Размер заемного портфеля USD	34 057 599.42
Количество активных заемщиков	28 900
Количество займов менее $ 500	28.27%
Количество займов менее $ 5 000	95.09%
Количество займов выше $ 5 000	4.91%
Количество Экспертов по займам	193

 

1.2.Функции организации

Основной функцией ООО МЗО «ИМКОНИЯТ ХОВАР»  является предоставление качественных, доступных финансовых услуг сельскому населению, а тк же содействие развитию малого и среднего бизнеса в РТ.

ООО МЗО «ИМКОНИЯТ ХОВАР» осуществляет следующие из нижеприведенных видов деятельности :

• выдача микрокредитов (обеспеченных и необеспеченных);
• осуществление кассовых операций: прием, пересчет, размен, обмен, упаковка и хранение банкнот и монет;
• выдача гарантий в соответствии с максимальной суммой непогашенного долга для микрокредитов, установленной для одного клиента;
• осуществление расчетных операций.
• оказывать своим клиентам и потенциальным клиентам консультационные и информационные услуги;
• осуществлять операции по финансовому лизингу при условии, что сумма лизинговой сделки с одним клиентом (за вычетом вмененных процентов) не должна превышать ограничения, применяемые к микрокредитам;
• заимствовать денежные средства (под залог собственного имущества или иным образом);
• приобретать требования в отношении платежных обязательств третьей стороны;
• продавать имущество, приобретенное в соответствии с условиями залога.