Экономическая сущность кредитных рисков и их минимизация

 

3.3 Собственный кредитный  продукт - кредит на подержанную  иномарку.

Выдача кредита на подержанную иномарку осуществляется всем работающим гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года до 50 лет, имеющим стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев.

Кредит предоставляется в рублях сроком до 5 лет при условии, что ставка по кредитам деференцируется, так например, на срок до 1 года составляет -13% годовых, на срок – 2 года – 14% годовых, на срок более 3 лет – 15% годовых. Минимальная сумма кредита предоставляется в размере  70000 рублей. В то время как максимальная сумма кредита составляет -3000000 рублей. Первоначальный взнос при получении кредита не должен составлять менее 35%.

Оформление автокредита осуществляется по следующим критериям:

- Кредитуемый  автомобиль должен иметь оценку. Стоимость кредитуемого автомобиля  принимается равной рыночной  стоимости, определенной отделом  залогового обеспечения банка. Оценка  проводится за счет клиента  банка, согласно тарифам банка.

- Кредит  обеспечивается залогом приобретаемого  автомобиля. Автомобиль должен быть  застрахован от риска «Ущерб»  и «Хищение».

- Возраст  кредитуемого автомобиля не должен  быть старше 8 лет к моменту  окончания кредитного договора.

- Категория  автомобиля В, с количеством сидячих мест не более 8.

- Количество  предыдущих владельцев не более 2.

- Запрещается  приобретение автомобиля у близких  родственников.

- Выдача  кредита на приобретаемый автомобиль  с ПТС с отметкой дубликат  не допускается.

Сумма предоставляемого кредита зачисляется на счет клиента-заемщика, а затем перечисляется на счет продавца автомобиля. Обслуживаются счета по тарифам банка.

Для успешной реализации разработанного продукта рекомендуется составление калькуляции суммы запрашиваемого кредита со сроками погашения основного кредита и сумм уплачиваемых процентов, с целью предоставления заемщику реально оценить свою платежеспособность.

Например:

Заемщик запрашивает кредит в сумме 500000 рублей со сроком погашения в течении года. Для этого ему необходимо рассчитать:

- первоначальный  взнос;

- ежемесячную  сумму погашения основного долга  по кредиту;

- сумму  уплаты ежемесячных процентов;

- сумму  общего платежа;

- ежемесячную  сумму остатка по кредиту.

По вышеуказанным данным заемщику необходимо осуществить первоначальный взнос в сумме 100000 рубле и получение кредита на сумму 400000 рублей для приобретения автомобиля стоимостью 500000 рублей с ежемесячным погашением основного долга и процентов по нем в нижеприведенной таблице.

Таблица №  График платежей по кредиту                                                       руб.                                                                    

месяцы	Сумма ежемесячных процентов	Сумма погашения основного долга	Остаток ссудной задолженности	Ежемесячная сумма к оплате
1	4500	33334	366666	37834
2	4124,99	33334	333332	37458,99
3	3749,99	33334	299998	37083,99
4	3374,94	33334	266664	36708,94
5	2999,97	33334	233330	36333,97
6	2624,96	33334	199996	35958,96
7	2249,96	33334	166662	35583,96
8	1874,95	33334	133328	35208,95
9	1499,94	33334	99994	34833,94
10	1124,93	33334	66660	34458,93
11	749,93	33334	33326	34083,93
12	374,92	33326	0	33700,92
итого	29249,52	400000		429249,92

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение  курсовой работы необходимо отметить то, что банковский риск - это ситуативная характеристика деятельности банка, отображающая неопределенность ее исхода и характеризующая вероятность негативного отклонения действительности от ожидаемого. При определении и изучении банковских рисков, необходимо помнить, что банки в своей деятельности сталкиваются не с одним определенным риском, а со всей совокупностью различных видов риска, отличающихся между собой по месту и времени возникновения, своему влиянию на деятельность банка, и рассматривать их (риски) необходимо в совокупности. Изменение одного вида риска вызывают изменения почти всех остальных видов. Все это, естественно, затрудняет выбор метода анализа уровня конкретного риска и принятие решения по его оптимизации ведет к углубленному анализу множества других рисковых факторов.

Формирование в России системы самостоятельно функционирующих коммерческих банков с особой остротой выявило проблему управления рисками, возникающих в их хозяйственной деятельности в условиях рыночной экономики. Как показала история, банковская деятельность в условиях рыночной экономики подвержена значительному числу рисков, которые могут не только ухудшить показатели деятельности банка, но и привести его к банкротству. Анализ развития банковской системы России показал, что коммерческие банки слабо защищены от многочисленных, в том числе системных рисков. Под риском в банковской практике понимают опасность (возможность) потери банком части своих ресурсов, недополучения доходов или произведения дополнительных расходов в результате осуществления определенных финансовых операций. Так как понятия риска и потерь теснейшим образом связаны между собой, и риск можно описать количественно, используя категорию потери, то в данной работе была рассмотрена теория управления риском. Управление банковскими рисками особенно затруднено в условиях переходной экономики. Ценность комплексной классификации банковских рисков состоит в том, что на ее основе можно моделировать банковскую деятельность, осуществлять комплексный поиск внутренних резервов с целью повышения эффективности осуществления банковских операций. В проанализированных классификациях банковских рисков различаются понятия рисков, их иерархия, разделение на внешние и внутренние. Это усугубляется тем, что предложенные классификации сейчас в основном не отвечают российской практике управления рисками. Следовательно, классификации банковских рисков должны постоянно усовершенствоваться, изменяться в зависимости от развития рыночных отношений, повышения качества обслуживания клиентов, появления новых видов операций и рисков, применения новых информационных технологий в организации деятельности банковских структур. Предлагаемая классификация имеет целью не перечисление всех видов банковских рисков, а создание определенной системы, позволяющей банкам не упустить отдельные их разновидности при определении совокупного размера рисков в своей деятельности. Построение обоснованной классификации банковских рисков особенно затруднено из-за разного понимания сущности управления отдельными банковскими рисками.

Вопрос формирования полной и обоснованной классификации банковских рисков остается еще открытым, требующим дальнейшей разработки. Поэтому одной из первых проблем, с которой приходится сталкиваться любому банку, приступившему к построению системы управления рисками, является оптимизация банковских рисков. Одним из приемов системы оптимизации банковских рисков является упрощение интерпретации банковской информации в виде графической модели финансового состояния банка, которая позволяет наглядно представить пропорции основных характеристик банка, а приведенный масштаб - оценить их абсолютные отношения.