Ипотечное кредитование. Проблемы и перспективы развития в РК

4. Для привлечения дополнительных  финансовых ресурсов граждан  необходимо обратить внимание  на причины снижения доли населения  в жилищном строительстве. 

 В целях решения  этих вопросов ггосударство предусматривает  субсидии средним и малообеспеченным  слоям населения для покрытия  части ипотечного кредита, либо возможность доступной аренды жилья с правом последующего выкупа, разработать и применять меры по постепенному накоплению определенной суммы перед получением кредита. Она предполагается проявиться в привлечении новых вкладчиков системы жилищных строительных сбережений. Учитывая невысокую активность населения, и в целях создания более благоприятных условий для граждан предлагаются следующие направления:

1) увеличение размера  поощряемой государством суммы  вклада до 200-250 месячных расчетных  показателей, что потребует внесения  изменений в действующее законодательство;

2) предоставление льготных  долгосрочных бюджетных кредитов  для привлечения вкладчиков в  регионах;

3) снижение размера необходимых  накоплений в жилищном строительном  банке до 20-25% от стоимости приобретаемого  жилья; 

4) включение в законодательные  акты нормы о праве предоставления  в залог 

строящегося жилищного фонда, используемого в личных целях.

Указанные мероприятия в системе ипотечного кредитования населения должны осуществляться параллельно с мерами, принимаемыми в направлении снижения стоимости  жилья, в целях избежание преждевременного повышения платежеспособного спроса, а также наличия ценового и  временного дисбаланса на рынке жилья.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Согласно проведенного исследование развитие ипотечного кредитования в  РК за последние годы можно сделать  выводы и предложения по улучшению  системы развития ипотечного кредитования:

1. Развивать и распространять рекламу об ипотечном кредитовании для всех слоев населения РК.

2. Перенимать положительный опыт стран Европы и Азии по вопросам ипотечного кредитования.

3. Развивать систему гарантирования ипотечных кредитов в РК через создание Казахстанского фонда гарантирования ипотечных кредитов посредством разделения с банками-кредиторами рисков.

4.Уменьшить при ипотечном  кредитовании суму первоначального  взноса до 5-10 % с нынешних 12-15%.

5. Снизить процентные ставки по ипотечному кредиту до 9-10% с нынешних 12-15%.

6. Увеличить срок кредитования с 20 до 30 лет.

7. Облегчить процедуру оформления документов по ипотечному кредитованию.

8. Улучшить унификацию технологий обслуживания клиентов.

9. Повысить профессионализм работников в работе с клиентами, в области маркетинга и проектного анализа.

Предложения:

Для развития системы ипотечного кредитования в условиях Казахстана представляется целесообразным осуществить  следующие предложения и рекомендации:

1. Применять американский метод ипотечного кредитования в отношении более богатых, а немецкую схему - в отношении малоимущих слоев населения;

2. Система ипотечного кредитования  должна предполагать участие  государства в финансировании  низкозатратных жилищных проектов  под небольшой процент и на  длительный срок. Государство должно  стать инициатором и гарантом  реформирования системы жилищного  кредитования;

3. Страховать ипотечные  кредиты для снижения риска  невозврата по ним средств  банков в целях увеличения  их предложения и уменьшения  стоимости;

4. Разработать нормативно-правовую  базу принудительного удержания  кредитором имущества в случае  невыполнения заемщиком своих  кредитных обязательств;

5. Создать условия по  стимулированию банков второго  уровня для перевода части  капитала из фондового рынка  на. рынок ипотечных кредитов, При  высокой доле ипотечных кредитов  в кредитном портфеле банка  следует разрешить банкам формирование  обязательных резервов путем  приобретения государственных ценных бумаг. Превращение резервов банков а рабочие активы позволяет обеспечивать достаточную ликвидность и доходность данных активов, а также финансировать госбюджет из неинфляционного источника;

6. Предусмотреть субсидии  средним и малообеспеченным слоям  населения для покрытия части  ипотечного кредита либо возможность  доступной аренды жилья с правом  последующего выкупа, разработать  и применять меры по постепенному  накоплению определенной суммы  перед получением кредита. Например: Правительство Маврикии предоставляет  кредиты покупателям жилья, а  впервые приобретающим жилье  выдаются субсидии в размере  20%. Социально-ориентированные жилищные  проекты в Великобритании осуществляются  городскими муниципалитетами. Здесь  создается возможность выкупить  муниципальное жилье за половину  его рыночной стоимости. Оригинальный  метод действует в Нигерии.  Все ее граждане, имеющие доход  не ниже определенного уровня, обязаны осуществлять 2-процентные  взносы в жилищный фонд, из  которого выдаются жилищные кредиты;

7. Стимулировать создание  компаниями жилищных фондов путем

предоставления льгот, освобождения от налогообложения доходов от инвестиций в решение жилищной проблемы. В  любом случае начальное субсидирование жилищных объектов остается за государством. Так, ипотечные кредиты в Австралии  выдаются частными компаниями, субсидируемыми правительством. На Ямайке существует Национальный жилищный траст, куда направляются 5% госбюджета;

8. Применяя критерии оценки  кредитоспособности заемщиков по  опыту зарубежных стран, всесторонне  учитывать особенности развития, уклада жизни, менталитета и  национальных традиций в Казахстане. Примером может служить Израиль,  где практикуется предоставление  залога родственниками малообеспеченных  заемщиков, имеющих низкую кредитоспособность, но высокий потенциал для роста.  Каждой супружеской паре один  раз в жизни для покрытия  части их ипотечного кредита  предоставляется правительственная  субсидия. Аналогичная поддержка  государством малообеспеченных  заемщиков в Казахстане могла  бы стать мощным фактором подъема  отечественного производства и  повышения благосостояния населения.

Анализ сегодняшней ситуации в Казахстане позволяет сделать  следующий вывод: предоставить «дешевые»  кредитные ресурсы для организации  и дальнейшего поддержания системы  ипотечного кредитования на начальном  этапе может только государство. Без его участия невозможно организовать рынок ипотечных ценных бумаг, обеспеченных закладными

Для реализации данной схемы  в Казахстане существуют хорошие  предпосылки: создана Казахстанская  ипотечная компания (КИК), и существует достаточно большой спрос на соответствующие  кредиты. Имея дешевые государственные  ресурсы, компания устанавливает единый порядок предоставления ипотечных кредитов и единую форму закладных. Таким образом она сформировала нормальную почву для включения системы реализации ценных бумаг, обеспеченных закладными, при достижении соответствующих условий.

Возможности развития ипотеки  зависят прежде всего от материальных возможностей семей, нуждающихся в  приобретении жилья по ипотечной  схеме. Основные параметры, определяющие условия кредитования, - это соотношение  между размером кредита и стоимостью приобретаемого жилья, размером первоначального  взноса и суммой кредита, а также  между сроком пользования кредитом и процентной ставкой. Соотношение  указанных выше параметров определяется экономическими условиями страны и  при их изменении должны меняться. Однако грамотная и взвешенная политика в вопросе оптимальных параметров ипотечного кредитования - обязательное условие, которое позволит реально  поддерживать сложившийся спрос  населения на ипотечные кредиты  и обеспечить надежное функционирование и совершенствование системы.

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Закон «О банках и банковской деятельности», введенный в действие Указом Президента N 2444 от 31.08.1995  Банковское дело-М., 1996;
2. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, "О Национальном банке Республики Казахстан",30 марта 1995 г;
3. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан".31 августа 1995 г;Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Лаврушина О. М. – М., 1998;Марченко Григорий. “Казахстанская ипотека: год спустя” , август 2002 г.
4. Постановление Правительства Республики Казахстан от 21 августа 2000 года N 1290 “О Концепции долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования”
5. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. – СПб.: Питер, 2001.
6. Цылигина Г.А. Ипотека: жилье в кредит. - М.: Экономика, 2001
7. ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПРОГРАММА жилищного строительства в 6.Республике Казахстан на 2008—2010 годы
8. Косарева Н.Б. Основы ипотечного кредитования, 2006
9. Гражданский РК от 24 декабря 1994 года
10. Статистическая бюллетень Национального Банка РК  за 2006-2011
11. Основы банковской деятельности/ Под ред. К. Р. Табиргенова. –ИНФРА-М, 2009;
12. Интернет ресурс: http://kaspibank.kz;
13. Интернет ресурс: http://zakon.kz;
14. Интернет ресурс: http://afn.kz;
15. Интернет ресурс: http://pavlodar.com/zakon;
16. Интернет ресурс: http://ru.wikipedia.org/