Ипотечное кредитование. Проблемы и перспективы развития в РК

В Казахстане кредитование населения  через долгосрочные ипотечные кредиты  производится уже на протяжении 10 лет. По данным Национального банка РК в 2003 году долгосрочные кредиты в  месяц составляли порядка 20 000 млн. тенге. Для сравнения, в 2012 году сумма ипотечных  кредитов достигла 730 000 млн. тенге в  месяц, ипотечный рынок вырост более  чем в 36 раз.

Делятся ипотечные кредиты на целевые  и нецелевые. Целевые ипотечные  кредиты (то есть кредиты на приобретение жилой недвижимости) для клиента получаются дешевле, чем нецелевые кредиты с залогом недвижимости. Под залог имеющейся недвижимости можно взять кредит на любые цели. Получить ипотечный кредит под залог приобретаемой недвижимости на любые цели технически невозможно, т.к. кредитные деньги будут предоставлены только после заключения договора купли-продажи и его регистрации.

Получить ипотечный кредит может  любой житель РК, имеющий хорошую  кредитную историю. Заемщик должен подтвердить свою платежеспособность в течение трех лет (для некоторых  банков достаточно и шести месяцев) и, желательно, иметь первоначальный взнос.

Для примера рассмотрим два города — Астану и Алматы. По данным аналитического центра АЦ ИРН kn.kz в декабре 2012 года средняя цена за один квадратный метр на рынке вторичного жилья г.Астана зафиксирована на уровне 264 900 тг, в Алматы — 289 200 тг. Если принять, что желаемая квартира имеет площадь 150 кв.м, то получаем общую стоимость квартиры для Астаны — 39 735 000 тг, для Алматы — 43 380 000 тг соответственно.

Воспользуемся ипотечным калькулятором сайта kn.kz , вводим полученную стоимость, срок кредитования — 25 лет и 13% — ставку годовых, то при наличии первоначального взноса 30% получаем ежемесячный платеж в размере 313 702 тг — для Астаны и 342 478 тг — для Алматы, при этом переплата по кредиту составляет 167%.

Если первоначального взноса нет, то для Астаны ежемесячный платеж составляет — 448 145 тг, для Алматы — 489 255 тг (переплата по кредиту 238%). Очевидно, что наличие первоначального  взноса в значительной мере сокращает  и ежемесячный платеж, и переплату  банку.

Полученный результат впечатляет тем, что мы привели в пример покупку  достойной квартиры по рыночным ценам  самых дорогих рынков недвижимости — южной и северной столиц страны. Если «обуздать аппетит» и уменьшить  площадь квартиры в 3 раза до 50 кв.м, то соответственно ежемесячный платеж сокращается в 3 раза и мы приближаемся к более реальным цифрам, порядка  среднемесячной заработной платы по данным городам.

Следовательно, для получения ипотеки  официальная заработная плата должна превышать ежемесячный ипотечный  платеж. Среднемесячная заработная плата  в ноябре 2012 года составила для Астаны — 140 996 тенге, для Алматы — 132 972 тенге. И через 25 лет квартира в южной или северной столице перейдет в вашу собственность.

Теперь обратимся к банкам второго  уровня и выясним, в каком размере  выдают ипотечные кредиты населению. Для этого сравним размер ипотечного кредитования в Астане со стоимостью квартиры площадью 150 кв.м по рыночным ценам, то мы получим около 3000 выданных кредитов. По данным Агентства по статистике РК в Астане в 2012 году в среднем  в месяц совершалось 1200 сделок купли-продажи  жилья, т.е. почти в 3 раза меньше. Это  свидетельствует о том, что ипотечные  займы население берет не на покупку  квартиры, а на другие нужды, к примеру, для развития бизнеса. Причем доля ипотечных  кредитов, выданных в 2012 году в национальной валюте для Астаны в 5 раз больше, чем в иностранной валюте.

Для Алматы расчет показывает другой результат: выданных кредитов в сравнении  со стоимостью квартиры — более  чем 5500, официальных сделок купли-продажи  ежемесячно — порядка 2000, доля кредитов в 2012 году в иностранной валюте в 1.2 раза больше, чем в национальной валюте. С 2007 года по 2011 год в Алматы доля ипотечных кредитов в иностранной  валюте превышала более чем в 2 раза кредитов в национальной валюте.

Количество ипотечных кредитов, выданных банками второго уровня населению РК, в значительно мере способствует купле-продаже недвижимости, тем более ипотека для заемщика достаточно выгодна — ставки минимальные, сроки длинные. Но не стоит забывать, что не все квартиры покупаются за счет ипотеки. Большая часть кредитов, предоставляемых банками, идет на совсем другие цели.

Согласно исследованию Национального  банка, спрос на ипотеку продолжает превышать предложение. И в скором будущем стоит ожидать повышение  ставок по ипотечным кредитам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Анализ и механизм предоставления ссуд по ипотечному кредитованию на примере АО «Народный банк Казахстана»

2.1 История АО «Народный банк Казахстана»

 

В 2013 году Народному банку  Казахстана исполнилось 90 лет.

История Народного банка  Казахстана - это история становления  и развития сберегательной системы  на территории Казахстана.

Акционерное общество «Народный  банк Казахстана» было основано на базе реорганизованного Сберегательного  банка Республики Казахстан.

В послереволюционное время, в период новых экономических  отношений, в 1923 году в г. Актюбинске была открыта первая сберегательная касса, а позже, в период коллективизации  и сверхиндустриализации, в 1936 году в г.Алматы открыт филиал Сберегательного  Банка СССР.

Фактически с 1923 года начинается новый виток развития и популяризации  сберегательной системы, рассчитанной на широкие массы населения.

После открытия сберкассы  в Актюбинске, в течение последующих 4-х лет в республике было сформировано 335 сберегательных касс. В 1929 году была организована Республиканская сберегательная касса, которая осуществляла руководство  деятельностью всех сберегательных касс в Казахстане. В последующие  годы количество их быстро увеличивалось.

Чтобы вовлечь в число  вкладчиков большее количество рабочих, служащих и колхозников, особое внимание уделялось открытию сберегательных касс непосредственно при заводах  и фабриках, колхозах и совхозах, при учреждениях связи и других предприятиях и организациях.

Сама природа социально-экономических  и финансовых отношений в социалистическом обществе способствовала тому, что  практически каждый советский гражданин  являлся вкладчиком Сберегательного  Банка. Глобальная система массового  обслуживания населения способствовала накоплению огромного исторического  опыта системы сбережений и закреплению  устоявшихся традиций банковского  дела на территории Казахстана.

Сберегательным кассам была также разрешена выдача срочных  ссуд под залог облигаций государственных  займов и под другие ценные бумаги. Они могли выполнять фондовые и другие финансовые и банковские операции. В этот период сберегательное дело характеризовалось становлением и постепенным развитием государственного кредита. За эти годы было выпущено восемь государственных займов, в  том числе три в натуральном  и два в золотом исчислении. Натуральные займы (два хлебных  и сахарный) и займы в золотом  исчислении были выпущены в дореформенный  период.

К концу 1960 года число вкладчиков в сберегательных кассах достигло 1770 тысяч, сумма вкладов составила 322,7 млн.рублей, а средний размер вклада вырос до 182 рублей. Число сберегательных касс с 1950 года по 1960 год увеличилось  в 1,8 раза и на конец 1960 года составило 2805. Развитие сберегательного дела и расширение сети сберегательных касс в Казахстане обусловлено главным  образом развитием народного  хозяйства, значительным ростом материального  благосостояния трудящихся в результате массового освоения целинных и залежных земель. На долю сберегательных касс целинных областей: Кокчетавской, Кустанайской, Павлодарской, Северо-Казахстанской  и Целиноградской только в 1955 году приходилось 44,1 процента всех лицевых счетов вкладчиков и 44 процента остатка вкладов, имеющихся  в республике .

В начале 60-х годов сберегательные кассы были привлечены к операциям  по приему платежей населения за квартиру, коммунальные и другие услуги. Сберегательным кассам было также передано большое  хозяйство текущих счетов фабрично-заводских  и местных комитетов профсоюзов, касс взаимопомощи, а также общественных организаций, не занимающихся хозяйственной  деятельностью. Заметное развитие получили операции сберегательных касс по безналичным  перечислениям на счета во вклады сумм из заработной платы рабочих  и служащих, а также денежных заработков колхозников при соблюдении принципов  строгой добровольности.

Для развития сберегательной системы немалое значение имело  укрепление денежной единицы. Однако реформа 1961 года, задуманная как мера контроля над массой и ограничением эмиссии, не получила подкрепления в преобразовании всего хозяйственного строя и  свелась к замене денежных знаков и установлению нового курса рубля.

С 1963 года, после передачи сберегательных касс из ведения Министерства финансов в ведение Госбанка, средства населения с вкладов стали  направляться на пополнение его кредитных  ресурсов. В конце 60-х годов произошел  бурный расцвет сберегательного  дела, обеспечивший направление крупных  средств на кредитование народного  хозяйства, источником которых являлись денежные сбережения населения.

Банковская реформа 1988 года наметила переход к двухуровневой  банковской системе: центральный банк - специализированные банки. Государственные  трудовые сберегательные кассы были преобразованы в Сбербанк СССР как  государственный специализированный банк по обслуживанию населения и  юридических лиц.

Государственная независимость  Республики Казахстан и обретение  суверенитета ознаменовала начало третьего, реорганизационного этапа - трансформирование  и переориентация структуры и  функций банка и начало хронологии непосредственного развития Народного  Банка Казахстана.

После получения суверенитета, в декабре 1990 года, Казахстан сразу  же приступил к созданию собственной  банковской системы, отвечающей требованиям  рыночной экономики. Уже в январе 1991 года был принят Закон "О банках и банковской деятельности в Казахской  ССР", что ознаменовало начало банковской реформы в независимом Казахстане.

Спустя год после официального провозглашения независимости, в 1992 году, был создан Сберегательный Банк Республики Казахстан, официальным юридическим  преемником которого является Народный Банк Казахстана.

В 1993 году Сберегательный Банк реорганизуется в самостоятельную  юридическую структуру "Народный Банк Казахстана", принадлежащую  Правительству Республики Казахстан.

И в 1995 году Банк преобразуется  в Акционерное общество закрытого  типа. Процесс преобразования сопровождался  кардинальной сменой руководства банка  и стиля работы. Новое руководство  в основу деятельности банка положило принцип универсализма, который  последовательно отстаивает и воплощает  в последовательном расширении спектра  банковских услуг и использовании  в банке новейших информационно-коммуникативных  технологий.

Уже к концу 1995 года Народный банк Казахстана стал крупнейшим операционным банком республики и продолжает успешно  сохранять достигнутые позиции  на финансовом рынке.

В июле 1998 г. решением Общего собрания акционеров Банк был преобразован из акционерного общества закрытого  типа со 100%-ным участием Правительства  в Открытое Акционерное Общество "Народный Сберегательный Банк Казахстана".

В этом же году, согласно Постановлениям Правительства Республики Казахстан, в том числе постановлению  Правительства Республики Казахстан  № 644 от 6 июля 1998 года "Об основных направлениях поэтапной приватизации Акционерного Народного Сберегательного Банка  Казахстана на 1998-2001 годы", была проведена работа по увеличению акционерного капитала.

В ноябре 2001 года Правительство  Республики Казахстана продало на торгах свой контрольный пакет акций, к  тому времени, составлявший 33,33% плюс одна акция.

На сегодня Народный банк Казахстана – это крупнейший универсальный  коммерческий банк Республики Казахстан, успешно работающий на благо своих  клиентов уже 80 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.

Современная история Народного  Банка - это не только процесс его  приватизации и структурной реорганизации. Это процесс непрерывного внедрения  новейших банковских технологий, расширения спектра банковских услуг, глобальная стратегия, направленная на полное сохранение и совершенствование системы  сберегательных вкладов в новых  условиях, создание "вертикально  интегрированной" банковской структуры  с развитой филиальной инфраструктурой. Это ориентация, с учетом современных  информационно-коммуникативных технологий, на решение основных задач Народного  Банка Казахстана - выплаты пенсий, заработной платы, прием налоговых, коммунальных и других платежей, расчетно-кассовое обслуживание малых и средних  предприятий и государственных  учреждений.

АО "Народный банк Казахстана" - крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстана, успешно  работающий на благо своих клиентов уже 90 лет, одна из самых надежных и  диверсифицированных финансовых структур Казахстана.

Акционерное общество "Народный банк Казахстана" было основано на базе реорганизационного Сберегательного  банка Республики Казахстан и  на протяжении ряда лет являлось агентом  Правительства РК по выплатам пенсий и пособий.

Банк эмитирует карточки платежных  систем VISA International и MasterCard International и  остается неизменным лидером на казахстанском  рынке пластиковых карточек. Общее  количество карточек Банка в обращении  превысило 1,3 млн. единиц, а доля Банка  в совокупных показателях банков второго уровня на сегодняшний день составила около 65%.