Финансовый рынок России

 

 

 

 

                                               

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ТГТУ 080105. 022   Курсовая работа   «Ипотечное кредитование»   Печенина Ю.А, группа СФК-33   Тамбов 2011

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Министерство образования и науки РФ

Федеральное агентство по образованию

ГОУ ВПО «Тамбовский государственный технический университет»

 

Кафедра Финансы и кредит

 

УТВЕРЖДАЮ

Зав. кафедрой

Н. И. Куликов  

^{подпись, инициалы, фамилия}

«    »              2011 г.

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки»                                                                                    

на тему: Ипотечное кредитование                                                                                                                                                    

Автор работы   Печенина Ю.А.                                            Группа СФК-33 

Специальность 080105 - финансы и кредит                                                      

^{номер, наименование}

Обозначение курсовой работы ТГТУ 080105. 022    

Руководитель работы                                                            Н. П. Назарчук 

                                                            ^{подпись, дата                инициалы, фамилия} 

Работа защищена                                                            Оценка     

Члены комиссии:           

                                                          ^{подпись, дата               инициалы, фамилия}

 

Нормоконтролер                   

                                                         ^{подпись, дата               инициалы, фамилия}  

 

 

 

Тамбов 2011

Министерство образования и науки РФ

Федеральное агентство по образованию

ГОУ ВПО «Тамбовский государственный технический университет»

 

Кафедра Финансы и кредит

 

УТВЕРЖДАЮ

Зав. кафедрой

Н. И. Куликов   

^{подпись, инициалы, фамилия}

«    »              2011 г.

 

ЗАДАНИЕ

на курсовую работу

 

Студент  Печенина  Ю.А.                       код       022                      Группа СФК-33

1 Тема: Ипотечное кредитование              

2 Срок предоставления к защите                                          «    »               2011г.

Исходные данные: методические указания, учебная литература                               

4Перечень разделов курсовой работы:

1. Теоретические основы ипотечного кредитования    

2. Ипотечное кредитование на примере Сбербанка

3. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России

Руководитель            Н. П. Назарчук  

                                                      ^{подпись, дата                                       инициалы, фамилия}

Задание принял к исполнению                                                  Печенина Ю.А. 

                                                                                ^{подпись, дата                         инициалы, фамилия}

 

 

 

 

Тамбов 2011 год

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………….5

Глава 1 Теоретические аспекты ипотечного кредитования…………………...6

1.1 Сущность, понятие ипотеки…………………………………………………6

1.2 Классификация ипотечных кредитов……………………………………….8

1.3 Нормативно-законодательное обеспечение ипотечного кредитования…11

Глава 2 Ипотечное кредитование на примере Сбербанка…………………….16 

2.1. Характеристика Сбербанка (ОАО)………………………………………..16

2.2 Ипотечные программы Сбербанка (ОАО)………………………………...18

2.3 Условия предоставления ипотечных жилищных кредитов в Сбербанке (ОАО)……………………………………………………………………………..25

Глава 3. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России……………………………………………………………………………31

3.1 Проблемы и пути решения ипотечного кредитования в России…………31

3.2 Перспективы развития ипотечного кредитования в России……………...33

Заключение……………………………………………………………………....37

Список использованной литературы…………………………………………...39

 

 

Введение

         Приобретение жилья в кредит является распространенной практикой во многих странах мира. Выплаты по кредиту, отложенные на много лет , включаются в текущие расходы, что дает возможность эффективно планировать семейный бюджет и направлять часть средств на другие долгосрочные цели: крупные покупки, образование детей, путешествия.

В свою очередь, ипотечные кредиты помогают коммерческому банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм.

Сущность ипотеки состоит в том, что кредитор (он же залогодержатель) вправе в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательств; обратить взыскание на предмет ипотеки и получить из порученной от продажи суммы причитающийся ему долг. Недвижимость обладает высокой стоимостью и считается одним из наиболее удачных - способов вложения капитала, в связи с тем, что цена на нее не подвержена значительным и непредсказуемым колебаниям.

        Актуальность проблемы использования ипотечного кредитования с целью улучшения жилищной проблемы населения страны, а также повышение надежности капиталовложений, развитие жилищного строительства и ряда других отраслей национальной экономики, обосновала выбор темы курсовой работы.

Основными задачами работы являются:

- определить теоретические аспекты ипотечного кредитования

- рассмотреть ипотечное кредитование на примере Сбербанка России

- проанализировать ипотечное кредитование на современном этапе

 

 

 

 

Глава 1 Теоретические аспекты ипотечного кредитования

                  1.1 Сущность, понятие ипотеки

Ипотека - это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная по ипотечной программе, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения. Понятие «ипотека» основывается на древнеримских принципах залога, являясь его более совершенной формой. Со временем менялись лишь условия предоставления, объемы и цели ипотечного кредита, надежность его обеспечения.Ипотека -- это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Обязательство должника может быть не только банковским, но и обязательством, основанным на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда и т. п.

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом (заемными средствами), а также других расходов, связанных с обращением взыскания и реализацией заложенного имущества и возмещением убытков кредитора вследствие ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

Отличительными чертами ипотеки являются:

• во-первых, ипотека, как и всякий залог, в сущности, является способом обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства -- займа или кредитного договора, договора аренды, подряда, возмещения вреда и т. д.;
• во-вторых, предметом ипотеки всегда является недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано: здания, сооружения, многолетние насаждения и т. п.;
• в-третьих, предмет ипотеки остается во владении должника. Последний остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества;
• в-четвертых, договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом -- закладной, которая также подлежит государственной регистрации;
• в-пятых, при значительном превышении стоимости залога над суммой выданного кредита ипотека дает возможность получить дополнительные ипотечные ссуды под залог того же имущества (вторая, третья ипотека).

И наконец, при неисполнении обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов.

Таким образом, ипотечный кредит -- это кредит, обязательства, по возвращению которого обеспечены залогом недвижимого имущества (ипотекой).

Ипотечное кредитование представляет собой целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу организации, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.

Понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование» тесно взаимосвязаны, но не тождественны. Ипотечное кредитование как система финансово-экономических отношений включает в себя ипотеку как базовую подсистему -- составную часть или существенный элемент в форме непосредственных залоговых технологий.

С другой стороны, ипотечное кредитование -- один из видов сделки с недвижимым имуществом, обеспечение обязательств по которому осуществляется с помощью ипотеки.

1.2 Классификация ипотечных кредитов

Ипотечные кредиты могут быть классифицированы по различным признакам.

1. По объекту недвижимости:

земельные участки;

предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты;

незавершенное строительством недвижимое имущество, возводимое на земельном участке в соответствии с требованиями законодательства РФ.

2. По целям кредитования:

жилищное кредитование:

- приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку;

- на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей);

- строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом. Кредитование строительства жилья происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется только после завершения очередного этапа строительства;

на разработку земельного участка;

на развитие сельского хозяйства;

на развитие производства;

кредиты под залог имеющейся недвижимости на различные нужды заемщика.

3. По виду кредитора.

Данная классификация может быть произведена: по статусу, по принадлежности и по степени специализации (табл. 1.1).

 

Таблица 1.1. Ипотечные кредиторы

По статусу	По принадлежности ''	По степени специализации
Банковские Небанковские	Государственные Частные Общественные	Универсальные Специализированные