Банківські послуги та їх роль у розвитку банку

 

Результати табл. 2.3 свідчать, що залишок зобов’язань з фінансового лізингу (оренди) як на кінець 2010р. так і на кінець 2011р. становить 1415 тис. грн., майбутній фінансовий дохід складає 1081 тис. грн.

Відмітимо, що об'єктом фінансового лізингу є будь-яке рухоме чи нерухоме майно чи устаткування, що може бути віднесене до основних фондів відповідно до діючого законодавства.

ПАТ КБ «Приватбанк» здійснює фінансування угоди по придбанню майна чи устаткування як імпортного, так і вітчизняного виробництва з метою подальшої передачі такого устаткування в платне користування лізингоодержувачу.

Майно чи устаткування, придбане лізингодавцем і передане в платне користування лізингоодержувачу, є власністю лізингодавця протягом усього терміну дії договору фінансового лізингу.

ПАТ КБ «Приватбанк» може виступати як інвестором (посередником між суб'єктами лізингу), так і безпосередньо лізингодавцем, що передає об'єкт лізингу в користування лізингоодержувачу.

Між ПАТ КБ «Приватбанк» і лизингодавцем укладається кредитний договір із графіком погашення кредиту і відсотків відповідно до умов виплат лізингових платежів за договором фінансового лізингу.

Правом на одержання послуг фінансового лізингу в ПАТ КБ «Приватбанк» користуються юридичні особи і фізичні особи - суб'єкти підприємницької діяльності:

а) лізингоодержувач - суб'єкт підприємницької діяльності (резидент України), що одержує в платне користування об'єкт лізингу за договором лізингу;

б) лизингодавець - суб'єкт підприємницької діяльності (резидент України, у т.ч. ПАТ КБ «Приватбанк»), що уклав із продавцем ( резидентом чи нерезидентом України) договір на покупку об'єкта лізингу з метою наступної його передачі в користування лізингоодержувачу за договором лізингу;

ПАТ КБ «Приватбанк» робить операції при дотриманні наступних умов:

- Лізингоодержувачем наданий і Банком схвалений бізнес-проект розвитку підприємства;

- У лізингоодержувача маються всі необхідні умови (ліцензії) для експлуатації устаткування.

Термін виробничої діяльності лізингоодержувача (термін діяльності в сфері надання послуг) не менше 6-ти місяців (ПАТ КБ «Приватбанк» не фінансуються "пілотні" проекти і підприємства, що мали "простій" протягом минулого року)

Основні фонди лізингоодержувача не є предметом застави в інших банках (крім випадку, коли основні фонди лізингоодержувача прийняті в заставу під забезпечення зобов'язань перед ПАТ КБ «Приватбанк»)

Продавцем надана гарантія якості на устаткування, що поставляється

Жодна зі сторін - учасників угоди не знаходяться в процесі банкрутства.

На ухвалення рішення про можливість фінансування істотно впливають наступні фактори:

Наявність поточного рахунка в ПАТ КБ «Приватбанк» протягом не менш 6-ти місяців (для лізингодавця і/чи лизингоодержувача)

Продавцем (дилером) надається постгарантійне обслуговування об'єкта лізингу

Наявність позитивної кредитної історії в лізингодавця і/чи лізингоодержувача

Відсутність податкової заборгованості: у лізингоодержувача (для випадку, коли ПАТ КБ «Приватбанк» є лізингодавцем), у лізингоодержувача і лізингодавця (для випадку, коли ПриватБанк є тільки інвестором).

Валюта договору фінансового лізингу - гривня (у випадку, коли ПАТ КБ «Приватбанк» - лізингодавець).

Валюта кредитного договору на покупку майна лізингодавцем для наступного надання його в лізинг:

- гривня - при покупці майна в резидента;

- іноземна валюта, однойменна з валютою договору на покупку майна в нерезидента.

Договір фінансового лізингу укладається на термін, не менше терміну, за який амортизується 60 % вартості об'єкта лізингу, визначеної на день висновку договору. Розрахунок сум амортизаційних відрахувань виробляється у встановленому законом порядку.

ПАТ КБ «Приватбанк» надає фінансування під договори фінансового лізингу на термін не більш 3-х років.

 

 

Розділ 3. Шляхи підвищення ефективності банківських послуг у ПАТ «Приватбанк»

 

          3.1 Інноваційні послуги

 

Незважаючи на поступову активізацію діяльності українських банків, спектр послуг, що надаються корпоративним клієнтам та населенню, все ще є доволі обмеженим.

Майже єдиним напрямком розвитку банківських послуг на сьогодні є розроблення та вдосконалення розрахунково-касового програмного забезпечення, тобто того, що надає можливість клієнтам здійснювати платежі, не виходячи із дому та офісу. На жаль, останнім часом цьому процесу приділяється надмірна увага, у той час як інші інструменти майже не впроваджуються.

На нашу думку, найбільш перспективними інноваційними послугами, які мають впроваджуватися українськими комерційними банками, є: інтернет – еквайринг, нові депозитні рішення, Private-Banking, хеджування валютних ризиків, мультивалютні вклади, емісія «привілейованих» пластикових карток тощо.

Інтернет-еквайринг як складова електронної комерції є діяльністю кредитної організації (банку-еквайрера), що включає здійснення розрахунків з організаціями електронної комерції за операціями, які здійснюються з використанням банківських карт у мережі Інтернет. На сьогоднішній день в Україні лише декілька комерційних банків можуть запропонувати елементи цієї послуги. В українських банках не існує дефіциту IT-фахівців, здатних розробити відповідне програмне забезпечення, однак в Україні немає широкого попиту на таку послугу, оскільки цільова аудиторія ще не готова до активного використання інтернет-технологій у здійсненні своїх розрахункових операцій, а система бухгалтерського обліку підприємств ще не в змозі перебудуватися під нові вимоги [22].

На жаль, навіть найкращі зразки українських систем інтернет-банкінгу не можуть конкурувати з аналогами розвинених країн. Якщо в ЄС і США системи онлайн-платежів автоматизовані, то у вітчизняних банках, як правило, ці платежі обслуговуються банківськими операторами вручну. Наприклад, у США інтернет-банкінгом користуються 4 з 10 американців, а в Україні ця цифра менша в 20 разів. У США і Європі клієнт інтернет-банкінгу може не тільки перевірити стан свого рахунку і перерахувати гроші, але і замовляти платіжні карти, відкривати депозити, купувати або продавати валюту. Таким чином, ринок послуг інтернет-банкінгу в Україні не можна вважати освоєним, тому розроблення та популяризація електронних розрахунків може значно розширити клієнтську базу та надати конкуренті переваги комерційним банкам.

Private Banking – це система відносин між клієнтом і банком, яку характеризує персональний підхід до клієнта, комплексність послуг, що надаються, і висококласне обслуговування.

В основу ідеології Private Banking закладено такі основні принципи:

1. Гарантування  клієнту максимальної конфіденційності  усіх послуг, що йому надаються (з погляду чинного законодавства країни).

2. Можливість  доступу до вищого керівництва  банку.

3. Відповідність  характеру обслуговування специфічним  вимогам клієнта, індивідуальний  підхід.

4. Наявність  персонального менеджера, що працює  в особистому контакті з клієнтом і в зручному для клієнта часовому режимі.

5. Найвища  якість і рівень обслуговування, орієнтація на тривалу ділову  співпрацю.

6. Системний, глобальний підхід до управління  особистим капіталом клієнта, фінансове  планування, уміння враховувати можливі запити клієнта.

Відповідно до принципів Private Banking, крім класичних послуг, банки пропонують ще й цілий комплекс додаткових.

Перш за все мова йде про формування індивідуального інвестиційного портфеля та інвестиційної стратегії, а також довірче управління: довірче управління фінансовими ресурсами клієнтів шляхом їх розміщення в боргових і пайових цінних паперах, а також у цінних паперах інститутів спільного інвестування.

Послуги фінансового планування й управління капіталом клієнта базуються на високому рівні довіри клієнта до банку. На підставі отриманих даних про фінансовий стан клієнта фахівці банку здійснюють комплексну роботу за розроблення пропозицій клієнту щодо збереження його фінансових ресурсів і їх оптимальне використання залежно від потреб клієнта. Фактично фахівці банку складають детальний перелік доходів і витрат клієнта на рік або декілька років вперед, в якому враховуються податкові зобов'язання клієнта, управління активами, пропонують узгоджені дії із збереження спадку і управління передачею успадкованого майна.

Особливою популярністю користуються консалтингові послуги: комплекс послуг з податкового, юридичного супроводу і консультування, розроблення рекомендацій, спрямованих на мінімізацію податків і податкове планування [18].

Додатково банки можуть надавати клієнтам цілий ряд послуг нефінансового характеру. Як правило, це послуги, які надають клієнту додатковий сервіс, додаткові привілеї (дисконтні програми, доступ в зали VIP-персон, приватні ділові клуби тощо). Окрім цього, у рамках даних послуг можуть пропонуватися різні програми інвестування засобів у не фінансові активи: нерухомість, мистецтво, дорогоцінні метали, складання різних колекцій.

Зазначимо, що для українських банків залишається відкритим питання визначення клієнта, на якого повинна орієнтуватися система послуг Private Banking. Як правило, сьогодні кожний банк самостійно визначає для себе граничні рамки і характеристики, за якими клієнт може бути визначений як VIP-персона.

Ряд українських банків (ПАТ «Приватбанк», ПАТ «БГ Банк», ПАТ «ОТП Банк», ПАТ «Укрсоцбанк» та інші) вже впроваджують елементи Private Banking. Цікаво, що в кожному із перелічених банків існують різні підходи до його визначення: одні більше акцентують увагу на послугах із консультування, в той час як інші – на додаткових послугах для VIP-клієнтів. Повноцінного обслуговування за системою Private Banking, як і за системою інтернет-еквайрингу, українські банки, на жаль, сьогодні надати не можуть.

Цікавим для впровадження сьогодні може бути депозит з програмою страхування, відсотки за яким банк перераховує страховій компанії на накопичувальний рахунок із страхування життя або як оплата, наприклад, туристичної страховки або поліса КАСКО. Однак така послуга не є страхуванням, якщо банк продає цю послугу, посилаючись на афілійовану страхову компанію. Оскільки фінансові проблеми банку, як правило, автоматично призводять до подібних проблем у афілійованого страхувальника, то відповідно можуть виникнути труднощі і з виплатою страхових відшкодувань. Показовою в даному випадку є співпраця одного з найбільших банків в Україні ПАТ "Промінвестбанк" зі страховою компанією СК "Вексель", його дочірньою структурою.

Відносно новим видом банківських послуг є мультивалютні вклади – терміновий депозит у декількох валютах (об'єднання в один рахунок три валюти: гривні, долара, євро). Більшість банків просуває бівалютні депозити (євро/долар). При цьому прибутковість цих депозитів є значно нижчою за стандартні депозити в гривні, а для клієнтів майже повністю відсутня можливість вільного переходу з однієї валюти на іншу, а також можливість гри на різниці валютних курсів.

Не виключається також можливість відкриття у майбутньому вітчизняними банками і депозитів, що індексуються. Відсотки за ними частково прив'язані до прибутковості певного інвестиційного інструменту, наприклад, вартості нафти, змінам фондового індексу, вартості валют. Однак ця можливість може залишитися лише припущенням, оскільки в Україні відсутній повноцінний фондовий ринок. Тому українські банки значну частину фінансових ресурсів, які вони отримують від депозитів, спрямовують в основному на кредитування і лише невелику частку вкладають в акції та облігації.

Перспективними банківськими послугами є також хеджування валютних ризиків з використанням похідних цінних паперів: ф'ючерсів, опціонів та свопів, однак відсутність в Україні повноцінного фондового ринку призводить до неможливості використання зазначених інструментів у наш час [18].

Значний потенціал для розвитку має також і емісія «привілейованих» пластикових карток. Картки World Signia (міжнародної платіжної системи MasterCard International) та Visa Infinite (міжнародної платіжної системи Visa International) займають вищу сходинку в ієрархії банківських карток в усьому світі [5]. Вони емітуються за рішенням правління банків, а тому є ексклюзивними для кожного клієнта.

 

         3.2. Переваги, які з’являються в результаті впровадження нової технології оплати

 

      Переваги для платників:

· Відпадає необхідність самостійно відслідковувати зміни тарифів і заборгованості по періодичних платежах;

· Спрощується процедура оформлення платіжних документів, скорочується час обслуговування;

· Спрощується процедура з'ясування непорозумінь по факту прийому платежів;

 

     Переваги для одержувачів платежів:

· З'являється додатковий канал інформування платників про зміни тарифів, перерахунках, заборгованостях і т.д., що згодом може цілком замінити традиційні (пошта, очна робота з клієнтом, телефон);

· Забезпечується своєчасне і достовірне інформування про прийняті платежі і, як наслідок - скорочується трудомісткість, підвищується якість облікового процесу;

· Скорочуються терміни проходження платежу і супровідної його інформації;

· Створюються передумови для зменшення об’ємів паперового документообігу і поступового відмовлення від обробки повідомлень про прийняття платежів внаслідок їхньої заміни електронними реєстрами.

     Переваги для банку:

· За рахунок підвищення рівня сервісу створюються гарні передумови для збереження своїх клієнтів і придбання нових;