Банковская система России: история развития, основные принципы формирования, современное состояние

6. Банковская система  - «самоорганизующаяся», поскольку  изменение экономической конъюктуры, политической ситуации неизбежно  приводит к «автоматическому»  изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает  доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической  и политической нестабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать.

7. Банковская система  выступает как управляемая система.  Центральный банк, проводя независимо-денежную  политику, в различных формах  подотчетен лишь парламенту либо  исполнительной власти. Деловые  банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего  и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется  экономическими нормативами, устанавливаемыми  центральным банком, который осуществляет  контроль за деятельностью кредитных  институтов.¹

В современных условиях российская банковская система является развивающейся  системой. Она не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно  взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит система. Банковская система  функционирует в рамках общих  и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим  нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую  систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое.

Вопрос о структуре  банковской системы в литературе нередко сводится только к выявлению  числа ее уровней и распределению  по ним элементов системы. Исследователи  этой проблемы выдвинули две концепции  об организации структуры банковской системы Российской Федерации. Одни авторы полагают, что банковская система  является двухуровневой, причем первый уровень занимает банк России, а  второй — все остальные элементы банковской системы, и в первую очередь  банки. В основу указанной концепции положен тип связи, существующий между элементами разных уровней. Так, сделан вывод, что между Банком России, занимающий первый уровень, и всеми остальными элементами системы существуют отношения субординации, которые главным образом обеспечивают целостность системы. Между остальными элементами банковской системы существуют отношения координации. Другие авторы положили в основу своей концепции о структуре банковской системы функциональный подход. Например, О.М. Олейник полагает, что банковская система имеет двухзвеньевую структуру, состоящую из двух групп элементов. Первую группу образуют участники системы, выполняющие основные ее функции по обслуживанию физических и юридических лиц, непосредственно обеспечивающие денежный оборот страны и потребности в кредитных ресурсах. В нее включены Банк России и кредитные организации. Вторая группа объединяет создаваемые кредитными организациями союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. В эту же группу включены также холдинги, группы кредитных организаций и неформальные объединения. Таким образом, второе звено банковской системы, по мнению О. М. Олейник, образуют организации инфраструктуры банковской системы.

Банковская система, как  любая другая социальная система, является организацией и нуждается в наличии  органов управления, обладающих какими-либо властными полномочиями по отношению  к другим элементам системы. Таким  властным центром, организующим основные процессы управления в банковской системе  России, всегда являлся Центральный  банк Российской Федерации. В любом  государстве система банков возникает  тогда, когда наряду с обычными банками  появляются центральные банки, выполняющие функции управления банковской системой. Следовательно, в основу структурирования банковской системы должен быть в первую очередь положен тип связей между группами элементов системы. Отношения власти-подчинения существуют между первым и вторым уровнем банковской системы. Между элементами одного и того же уровня складываются координационные связи. Таким образом, Банк России находится на первом  уровне банковской системы России. До недавнего времени исследователи не называли других элементов первого уровня. Все авторы, разделяющие двухуровневую конструкцию банковской системы России, считали Центральный Банк Российской Федерации единственным звеном, занимающим весь первый уровень банковской системы. Вместе с тем неоднократно высказывались идеи относительно необходимости преодоления монополизма Банка России и передачи части его функций другим органам управления.

На сегодняшний день появились  основания для вывода о  том, что  на первом уровне банковской системы  Российской Федерации вместе с Банком России находятся и другие органы. Представляется, что органы управления банковской системой должны отвечать двум признакам. Во-первых, они должны являться инструментом государственного влияния на банковскую систему, обладать контрольно-надзорными полномочиями над  основной деятельностью организаций  второго уровня банковской системы.

Таким образом, Банковская система  Российской Федерации — это внутренне  организованная, объединенная общими целями и задачами, способная к  саморазвитию и саморегулированию  совокупность кредитных организаций, органов управления и организаций  банковской инфраструктуры. Банковская система — часть финансовой системы  Российской Федерации.

1.2. Возникновение и развитие банков

Банки — это огромное достижение цивилизации. Сегодня они  представляют собой специализированные организации, которые аккумулируют временно свободные денежные средства юридических лиц и населения, предоставляют их во временное пользование  в виде кредитов, оказывают посреднические услуги во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, производят кассовое обслуживание физических и  юридических лиц, осуществляют другие операции с деньгами и денежным капиталом.

Современная банковская деятельность возникла на основе меняльного дела и  обслуживания денежных операций купцов, т.е. посредничества в их взаимных платежах. В средние века широкое распространение  получила деятельность менял, которые  занимались обменом местных и  иностранных монет для купцов. Сам термин «банк» происходит от слова  «banco», что в переводе с итальянского означает скамья менялы, денежный стол, на котором менялы раскладывали монеты. Они осуществляли обмен одних монет на другие, занимались хранением денег и ценностей (драгоценных металлов). Со временем в руках менял сосредоточивались крупные суммы денег, которые стали использоваться для выдачи ссуд и получения процентов.

Для понимания сущности и  роли в рыночной экономике современных банков необходимо проследить их эволюцию. Впервые банки, близкие к современным, появляются в феодальной Европе (прежде всего в Северной Италии), но история банковского дела насчитывает тысячелетия. В древности существовали некоторые учреждения, выполнявшие функции, подобные функциям банков: комиссионные операции по покупке и продаже, осуществление платежей за счет клиентов, выдачу кредитов, выполнение функций поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок. Первые банки — деловые дома — возникли на Древнем Востоке (XVIII—VI вв. до н.э.). Учреждения, подобные банкам, функционировали в Вавилоне, Древней Греции, Египте, Риме. Так, в VIII в. до н. э. существовал Вавилонский банк, который принимал денежные вклады, предоставлял кредиты и даже выпускал банковские билеты — «гуду».

Занимаясь денежными операциями, храмы стали монополистами в этом деле. Но постепенно государства стали самостоятельно осуществлять чеканку металлической монеты, храмы утратили свою монополию на проведение денежных операций, что способствовало появлению различных форм и методов ускорения торгово-платежных оборотов.

С расширением общественного  разделения труда увеличивается количество торговых сделок и платежей. Одновременно на Древнем Востоке появляются государственные торговые агентства (Тамкары), которые начинают выполнять множество операций, в том числе и кредитных. Однако регулярное проведение трудоемкой операции взвешивания металлических слитков серебра с государственным клеймом сдерживало объемы кредитных операций.

На Руси в качестве торговых домов выступали монастыри и  церкви. Первоначально при предоставлении ссуды залога не требовалось, но постепенно стали возникать залоговые отношения. Основываясь на положениях византийского права, Русь использовала византийскую практику осуществления денежных операций, в частности государственную монополию, регламентацию операций, определение размера допустимых процентов. Право на ведение денежных операций сдавалось на откуп. В Пскове при оформлении кредитной сделки применялись долговые обязательства — простые векселя. Русская Правда (свод положений древнерусского феодального права) регламентировала охрану и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

На протяжении XIII—XVI вв. денежные операции в России реально существовали лишь в отдельных городах, их развитие всецело зависело от государства. Ограниченность денежных операций на Руси в названный период объясняется отсутствием поддержки этого дела со стороны князей и их городов. Зарождению денежного хозяйства препятствовала высокая ставка ссудного процента ростовщиков. Псковский воевода А. Ордин-Нащекин в 1665 г. предпринял попытку создать ссудный банк для «маломочных» купцов, который просуществовал очень недолго из-за противодействия со стороны бояр и приказных чиновников, отсутствия четко разработанного плана деятельности. Функции этого банка должна была исполнять городская управа при поддержке крупных торговцев.

Средневековые банки недостаточно были связаны с производством, кругооборотом промышленного капитала. Только к XVII в. сформировались объективные предпосылки изменения положения банков и банковского дела. Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу в XVI в. подорвал монополию отдельных банков (итальянских, голландских) в обеспечении хозяйств денежными средствами.

Металлическое денежное обращение  ставило ограничения на процесс  банковского предпринимательства. Ликвидировать сложившиеся противоречия государства пытались различными способами, и, прежде всего с помощью обращения неразменных на металл государственных бумажных денег с принудительным курсом. Бумажные деньги, как уже определялось выше, — это денежные знаки, которые замещают в обращении действительные деньги (золото и серебро). Они были выпущены в конце XVII в. в Северной Америке (сначала шт. Массачусетс в 1690 г., а затем и другими), а в дальнейшем в ведущих странах Европы. В конце XVIII в. бумажноденежное обращение получило широкое распространение во Франции и России².

Рост количества промышленных и торговых предприятий, их платежного оборота на протяжении XVIII—XIX вв. привели к возрастанию потребностей в деньгах, которые не могли быть обеспечены полноценными металлическими деньгами. К этому периоду относится появление так называемых банковских, или депозитных, денег, основой которых стали развивающиеся депозитные операции.

Из сказанного выше следует, что первоначально банки возникли как частные коммерческие образования, являвшиеся элементами торгово-рыночной инфраструктуры. Первые банкиры, предоставляя денежные средства взаймы, стремились стать ростовщиками, т.е. обеспечить самый простой и надежный способ получения прибыли. Государственные банки возникли в мировой практике позднее частных и существовали параллельно с ними, занимая свою нишу в сфере экономических отношений.

Развитие банковского  дела привело к зарождению финансовых рынков, усилению позиций центральных  банков. Банки развивают отдельные  сегменты финансовых рынков как полноценных  источников пополнения своего денежного капитала для ведения кредитных операций. В XX в. усилилась тенденция специализации и универсализации банковской деятельности.

Если обобщить историю  появления и развития банков, то можно отметить, что она напрямую связана с экономическими (прежде всего макроэкономического уровня) и политическими условиями. На процессы становления и развития банков решающее воздействие оказывают: во-первых, степень зрелости товарно-денежных отношений; во-вторых, общественно-экономическая ситуация в стране, характер решаемых задач и их целевая направленность; в-третьих, законодательное обеспечение действующей практики; в-четвертых, степень развития национальных рынков, международной торговли. Поскольку банки проводят в основном денежные операции и предметом их деятельности является денежный капитал, то и содержание, и масштабы последней зависят от степени развития товарно-денежных отношений в стране, уровня торговли, темпов промышленного производства.

Глава 2. Современная банковская система России

2.1 Состав банковской системы

Банковская система - это совокупность различных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, которые  действуют в рамках единого финансово-кредитного механизма. Современная банковская система России представлена двумя  уровнями. На первом уровне находится  Центральный банк, на втором - сеть коммерческих банков и специализированные финансовые кредитные институты. В юридическом плане банковская система базируется на Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. «О Центральном банке Российской Федерации (банке России)» (в редакции от 26.04.95 г. С последующими изменениями и дополнениями) и Федеральном законе от 3.02.96 г. «О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с последующими изменениями и дополнениями). Эти российские законы кардинально преобразили существовавшую тогда кредитно-банковскую систему страны. Они создали твердую правовую основу для функционирования двухуровневой банковской системы рыночного типа. В России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и обеспечило ликвидацию государственной монополии на банковскую деятельность.

В соответствии с законом, кредитная  организация - это юридическое лицо, которое имеет целью извлечение прибыли и на основе лицензии Банка  России имеет право осуществлять банковские операции. Кредитные организации  делятся на банки и небанковские кредитные организации. Банк является кредитной организацией, которая  имеет исключительное право осуществлять банковские операции. Четкое определение  банка, прежде всего характеризуется  тем, что банк в совокупности осуществляет три типа важнейших операций: депозитная, кредитная, расчетные.³

Сущность банков полнее раскрывают выполняемые ими функции. Основной и старейшей функцией, выполняемой  банками, является функция посредничества в кредите. Непосредственное предоставление свободных денежных средств их владельцами  в ссуду промышленным и торговым предпринимателям связано с определенными  трудностями. Во-первых, размер денежного  капитала, предлагаемого в ссуду, может не соответствовать размеру  спроса на него. Во-вторых, сроки высвобождения  денежных капиталов у их собственников  могут не совпадать со сроками, на которые они требуются заемщиком. Собственники денег могут быть не осведомлены о кредитоспособности предпринимателей, желающих получить ссуду. Риск неплатежеспособности последних  является препятствием к прямому  предоставлению денежных средств в  ссуду. Посредничество банков устраняет  все эти препятствия, возникающие  при прямых связях кредиторов и заемщиков. Мобилизуя вклады различных размеров и различной срочности, банки  могут предоставлять кредиты нужной суммы и нате сроки, которые необходимы заемщикам. Все это свидетельствует о целесообразности банковского посредничества и его эффективности в перераспределении свободных денежных средств[18.С.96].