Оценка кредитоспособности заемщика ОАО Сбербанком России

5. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ЮРИДИЧЕСКОГО ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ: Юридическое управление не возражает относительно предоставления кредита Шкатову Ивану Викторовичу, Паршаковой Ольге Владимировне.
6. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДРУГИХ ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ: нет.

7.ЗАКЛЮЧЕНИЕ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ  ЧАСТНЫХ КЛИЕНТОВ

Управление кредитования частных  клиентов считает возможным предоставить Жилищный кредит («Ипотечный +») по программе  «Молодая семья» на участие в долевом  строительстве Объектов:

• 1-комнатной квартиры общей площадью 55,6 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б;
• 1-комнатной квартиры общей площадью 55,5 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б

Созаемщикам Шкатову Ивану Викторовичу, Паршаковой Ольге Владимировне в размере 11 525 000,00 рублей, под 16,00 % годовых; после предоставления банку надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу Банка под 14,50 % годовых сроком на 322 месяцев.

• Результат визуальной оценки Клиентов: положительный
• Результат визуальной оценки предоставленных документов: положительный

8. СТЕПЕНЬ (УРОВЕНЬ) РИСКА: отсутствует.

9. ПРЕДЛАГАЕМОЕ РЕШЕНИЕ:

Предоставить право Центральному ОСБ №1991 заключить кредитный договор с Шкатовым Иваном Викторовичем, Паршаковой Ольгой Владимировной на следующих условиях:

• Вид кредита – Жилищный («Ипотечный +») по программе «Молодая семья»
• Категория Созаемщиков: «Улица»
• Цель кредита – участие в долевом строительстве Объекта недвижимости –
• 1-комнатной квартиры общей площадью 55,6 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б;
• 1-комнатной квартиры общей площадью 55,5 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б
• Процентная ставка:
• 16,00% годовых - до регистрации ипотеки;
• 14,50% годовых - после регистрации ипотеки
• Срок кредитования - 322 месяцев
• Метод погашения кредита: аннуитетные платежи
• Сумма кредита – 11 525 000,00 рублей
• Обеспечение:
• Залог имущественных прав созаемщиков, по Договору об инвестировании строительства – на период до оформления права собственности на объект недвижимости (согласно заключенного Договора о сотрудничестве №47-и от 22.07.09 года между ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург» и Северо - Западным банком Сбербанка РФ);
• Залог Жилья – оформляется после завершения строительства и оформления права собственности на него, с обязательным страхованием предмета залога в пользу Банка;
• Отлагательные условия:
• Единовременный платеж (тариф) за выдачу кредита: в размере в размере 1,5% процентов от суммы предоставляемого кредита (но не менее 10 000,00 руб., и не более 30 000,00 руб.), что составит 30 000,00 рублей;
• Предоставить документы, подтверждающие наличие собственных средств созаемщиков 2 881 892,50 рублей (20,00% от стоимости объекта недвижимости), составляющих разницу между стоимостью объекта недвижимости и суммой предоставляемого кредита.
• Особые условия: выдача кредита после предоставления справки ЗАО «ВТБ 24» о закрытии кредитной карты.

Таким образом, Сбербанк при ипотечном кредитовании анализ производится с помощью расчета  платежеспособности и андеррайтинга, а при потребительском кредитовании и автокредитовании анализирует  кредитоспособность при помощи скоринга с обязательным анализом кредитной  истории. Это позволяет банку  иметь на сегодняшний день самый  качественный кредитный портфель.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

кПкуодведем итоги работы:пгкаредитоспособность заемщик сбербанкПодведем итоги работы:

В ходе исследование были рассмотрены: понятие, сущность, цели и  задачи кредитоспособности; методы оценки кредитоспособности и их сравнительный  анализ,а также роль кредитоспособности и методы ее оценки на примере ОАО Сбербанк.

Таким образом можно  сделать вывод, что банки разрабатывают и постоянно совершенствуют методы оценки качества потенциальных заемщиков с помощью различного рода моделей. Цель их состоит в том, чтобы выработать стандартные подходы для объективной характеристики заемщика, найти числовые критерии для разделения будущих клиентов на основе результатов анализа (кредитоспособные и некредитоспособные).

Основная нацеленность анализа кредитоспособности — определение  степени финансовой устойчивости и  организация кредитования таким  образом, чтобы заставить клиента  повысить свой класс кредитоспособности, так как финансовая устойчивость самого банка зависит от финансовой устойчивости его клиентов, и чем  больше у банка первоклассных  клиентов, тем устойчивее этот банк.

Процедура диагностики  кредитоспособности заемщика заключается  в определении способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность  по ссуде, а также в определении  размера кредита, который может  быть предоставлен в данных обстоятельствах  и условий его предоставления. Все это определяет необходимость  оценки банком платежеспособности клиента, прогноза его финансовой устойчивости. 
Кредитоспособность — это возможность, имеющаяся у заемщика для своевременного погашения кредитов. Следует учесть, что кредитоспособность - это не только наличие у заемщика возможности вернуть кредит, но и уплатить проценты за него.

Существуют разнообразные  подходы к оценке кредитоспособности заёмщика. Каждый способ оценки взаимно  дополняет друг друга. Одни из них  позволяют оценивать кредитоспособность клиента в момент непосредственного  кредитования, а другие дают возможность  прогнозировать риск с учётом финансового  состояния заемщика.

Изучение платежеспособности и кредитоспособности клиента является одним из наиболее важных методов  снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, поскольку  позволяет избежать необоснованного  риска еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита. Под  кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансовое состояние заемщика, которое дает уверенность в эффективном использовании  заемных средств, способность и  готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Отличительной особенностью предложений  банков является возможность выбора заемщиком различных схем кредитования; За период (2008-2009гг.) можно отметить снижение рентабельности продаж. Для  увеличения этого показателя надо увеличить  прибыль и уменьшить расходы. Одним из существенных факторов роста  объема выручки является повышение  производительности труда за счет повышения  квалификации работников, улучшения  организации труда, проведения рекламы  продукции. Современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на различные цели далека от совершенства. Необходимо вести  работу как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий  предоставления кредитов. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление  инфляции в частности позволит населению  шире использовать банковские кредиты  для решения жизненно важных проблем. При кредитовании физических лиц  проводится процедура оценки их кредитоспособности, которая может осуществляться на основании уровня дохода заемщика, изучения его кредитной истории, а также стандартизированной  скоринговой оценке. Оценка кредитоспособности заёмщика по уровню доходов осуществляется на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Доход определяется исходя из справок о заработной плате или налоговой декларации, после чего корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка. Кредитная история представляет собой сведения о получении и погашении потенциальным кредитополучателем кредитов в прошлом. С целью формирования кредитных историй в странах создаются и функционируют кредитные бюро. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитных историй других клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность того, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик, в результате чего формируется интегральный показатель. Данный показатель сравнивается с неким числовым порогом, который, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Кредит выдается тем клиентам, интегральный показатель которых выше этой линии. Таким образом, скоринг не отвечает на вопрос, почему заёмщик не платит. Он выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, надежностью клиентов определенного возраста, определенной профессии, образования, таким же числом иждивенцев и т.д. В этом заключается дискриминационный характер скоринга: человек, по формальным признакам близкий к группе с плохой кредитной историей, скорее всего, получить кредит не сможет. В работе рассмотрены основные существующие методы оценки кредитоспособности физических лиц. Каждый способ оценки взаимно дополняет друг друга. Одни из них позволяют оценивать кредитоспособность клиента в момент непосредственного кредитования, а другие дают возможность прогнозировать риск с учётом финансового состояния заемщика. В современных условиях банки как правило используют в работе комплексный подход к расчету кредитоспособности, т.е. несколько методов одновременно. Так, например Сбербанк при потребительском кредитовании и автокредитовании анализирует кредитоспособность при помощи скоринга с обязательным анализом кредитной истории, при ипотечном кредитовании анализ производится с помощью расчета платежеспособности и андеррайтинга. Это позволяет банку иметь на сегодняшний день самый качественный кредитный портфель.

Поставленные задачи выполнены, цель достигнута.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список

1. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004);
2. ФЗ РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»// СЗ РФ, 05.02.1996, N 6, ст. 492
3. ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 12.06.2006) "О Центральном банке Российской Федерации(Банке России)" (принят ГД ФС РФ 27.06.2002) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2007)// "Российская газета", N 127, 13.07.2002
4. Глазкова О.А. Пути и проблемы развития кредитования //Банковское кредитование. 2008. № 4.
5. Голубев Готовчиков И.Ф. Практический метод экспресс-оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц //Банковское кредитование. 2009. № 3.
6. Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заёмщика. / Д.А. Ендовицкий. – М.: КНОРУС, 2009. – 250 с.
7. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / под ред- М: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 600 с.
8. Караваева И.В. Банковское дело.- М.: Юристъ, 2005. - 421с.
9. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. - М.: Финансы и статистика, 2003. – 423с.
10. Лаврушин, О.И. Банковское дело : учеб. пособ. / под ред. О.И. Лаврушина. – М. : КноРус, 2006. - 344 с.
11. Лаврушин, О.И. Деньги. Кредит. Банки : учеб. пособ. / О.И.
12. Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц //Банковский ритейл. 2006. № 1.
13. Методы управления кредитным риском в рыночных условиях / Н.Е. Письменная, А.В. Кузнецова. – М.: Экономика, 2006. – 350 с.
14. Основы банковского дела. /Под ред. Ю.М. Ясинского. – Мн.: Тесей, 2005. – 446с.
15. Регламент № 229-р предоставления Сбербанком России кредитов физическим лицам;
16. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О.И. Лаврушин. – М., 1995. – 551с.
17. Анализ и оценка кредитоспособности заёмщика: учебно-практическое пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. – М.: КНОРУС, 2008. – 272 с.
18. Рыкова И.Н. Методика оценки кредитоспособности заемщиков //Банковское кредитование. 2007. № 5-6.
19. Сальников К. Кредитная политика банка // Банковское дело в Москве. 2005. № 6.
20. Сальников К. Кредитоспособность и платежеспособность - есть ли разница? //Банковское дело в Москве. 2006. № 8.
21. Черник Д.Г. Основы банковской системы. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2005.- 144c.
22. Ковалев В.В. Финансовый анализ: управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности – М.: Ф. и Ст, 2007.
23. Шевченко, И. В. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий / И. В. Шевченко, О. А. Левицкая // Финансы и кредит. – 2004. – № 22(160). – С. 3–7.
24. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке - М: Финансы и статистика, 2007. - 455 с.
25. www.cbr.ru (Официальный сайт Центрального Банка России)

 

Размещено на Allbest

 

 Приложение

Пример формы анкеты заемщика (в  скобках указаны баллы)

ТЕСТ-АНКЕТА КЛИЕНТА

1. Сведения о Клиенте

1.1. Пол: муж (0), жен (1).

1.2. Возраст: 20-30 лет (1), 30-*5 лет (2), 45-60 лет (1).

1.3. Семейное положение:  женат (замужем) (1), холост (не замужем) (1), разведен(а) (0), вдовец(ва) (0).

1.4. Брачный контракт: есть (1), нет  (0).

1.5. Иждивенцы: есть (0), нет (3), из  них дети: 1 (-1), 2 (-2), 3 (-3)

1.6. Проживает:  в собственном жилье (2),   по найму (1), у родственников (0).

1.7. Место проживания (регистрация): Санкт-Петербург, Лен. область (3), другой регион (0).

2. Сведения о занятости Клиента

2.1. Образование: среднее (0), техническое  (1), высшее (2).

2.2. Сотрудник Банка (5), сотрудник  корпоративного клиента Банка  (3).

2.3. Собственное дело (0), работа по  найму (2), работа в бюджетной  сфере (1).

2.4. Должность: топ-менеджер (3), руководитель (2), служащий (1).

2.5. Среднемесячные расходы по  отношению к доходам семьи:  до 50% (3), 50-80% (0), более 80% (-3).

3. Кредитная история

3.1. Кредитовались ли Вы ранее:  да (1), нет(0).

Где Вы кредитовались: банк-кредитор (1), другой банк (0).

3.2. Имеются ли непогашенные кредиты:  да (-5), нет (1).

3.3. Где Вы имеете непогашенные  кредиты: банк-кредитор (2), другой  банк (0).

4. Активы и обязательства Клиента

4.1. Среднемесячный размер заработной  платы за последние 6 месяцев,  тенденция к ее изменению:  до $1000(0), $1000 — 2000(3), $2000 — 3000(5), >$3000 (6), растет (3), стабильна (2), снижается (0).

4.2. Прочие источники дохода; наличие  других доходных вложений (наличие  ценных бумаг, вкладов): дополнительная заработная плата (1), доходы от сдачи имущества в  аренду (1), вклады (2), ценные бумаги (3), прочие доходы (1).

4.3. Наличие обязательств, уменьшающих  доходы (платежи по кредиту, прочие  задолженности, в том числе  алименты, напротив обязательства  проставьте ежемесячную сумму): алименты (-2), обязательства по кредиту (-3), удержания  по решению суда (-1), страховые выплаты (-1), плата за обучение (-2), прочие (-1).

5. Имущество

5.1. Наличие собственности, владельцем  которой Вы являетесь (недвижимость, земельный участок, автотранспорт): приватизированная квартира (3), собственный  дом, дача (2) садовый (дачный) участок (1), автомобиль (2), катер (яхта) (3) прочее (-1).

5.2. Страхование собственности (застрахована  ли собственность): да(3), нет (0).

6. Сведения о приобретаемой квартире  (Заполняется клиентом, желающим  приобрести квартиру в кредит)

6.1. Предполагаемая стоимость приобретаемой  квартиры: до $25.000 (4), до $50.000 (3), до $75.000 (2), до $100.000 (1), свыше $100.000 (0).

6.2. Срок кредита: 1 год (5), 2 года (4), 3 года (3), 4 года (2), 5 лет (1).

6.3. Начальный капитал (% от стоимости  квартиры): 30% (1), 40% (3), 50% (5), >50%(6).

7. Сведения о приобретаемом автомобиле  (Заполняется клиентом, желающим  приобрести автомобиль в кредит).

7.1. Продажная цена автомобиля  в автосалоне:

до $10.000 (3), $10.000 — 20.000 (2), свыше $20.000 (1).

7.2. Условия хранения автомобиля: гаражный кооператив (3), охраняемая стоянка (2), гараж во дворе (2), тент-укрытие (1), нет условий (0).

7.3. Наличие водительского удостоверения:  да (2), нет (0); категория: А (0), В(1), С (1), D(1), Е (1);  водительский стаж: до 1 года (1), 1-3 года (2), более 3-х лет (3).

8. Сведения о поручителе  (Заполняется клиентом, желающим  получить кредит под поручительство  юридического лица)

8.1. Поручитель является клиентом  Банка: да (5), нет (0).

8.2. Поручитель является работодателем  клиента: да (5), нет (0).

9. Дополнительные сведения о  Клиенте

9.1. Привлекались ли Вы к уголовной  ответственности? да (-10), нет (0).

9.2. Имеются ли решения суда, которые  Вы не исполнили? да (-10), нет  (0).

9.3. Находитесь ли Вы под судом  или следствием? да (-5), нет (0).

9.4. Предъявлены ли к Вам иски  в порядке гражданского судопроизводства?

да (-5), нет (0).

9.5. Предпринимаете ли Вы действия  по получению кредитов в других  банках (кредитных учреждениях)? да (-3), нет (0).

 

 

 

 

 

Расчетная часть курсовой работы.

ВАРИАНТ 1

«Анализ и прогнозирование  финансовых результатов предприятия»

Финансовый менеджер компании оценивает  сбытовую политику. Предстоит оценить  систему доходов, затрат и финансовых результатов компании, сделать заключение о структуре затрат и спрогнозировать  возможное изменение прибыли.

1. На основании аналитических данных за отчетный год определить:
• Прибыль от реализации;
• Налогооблагаемую прибыль;
• Рентабельность продаж;
• Налог на прибыль, подлежащий перечислению в бюджет;
• НДС, подлежащий перечислению в бюджет.
2. Оценить эффект производственного рычага, рассчитать порог рентабельности и запас финансовой прочности предприятия; интерпретировать полученные результаты.

 

Таблица 2.1

Сведения о доходах  и затратах компании в отчетном году, тыс. руб.

Показатель	Сумма
Выручка от реализации продукции, включая  НДС	159 540
Затраты предприятия:
расход основных материалов на производство изделий	36 537
расход лакокрасочных материалов на ремонт помещений цеха и склада	8
расход топлива на отопление помещений	5
оплата электроэнергии, потребленной на освещение помещений	7
оплата электроэнергии, потребленной на технологические цели	9
заработная плата рабочим –  сдельщикам, занятым в основном производстве	31 287
заработная плата, начисленная по повременной системе обслуживающему персоналу и аппарату управления	13 329
амортизация основных фондов и нематериальных активов	45
командировочные расходы	3
почтово-телеграфные расходы	2
отчисления в целевые фонды  на социальные нужды	Опр.
оплата услуг аудиторской фирмы	2
уплата процентов по краткосрочной  ссуде	47
оплата услуг транспортной организации	4
расходы на текущий ремонт оборудования	7
расход вспомогательных материалов в основном производстве	6
выплата процентов по облигациям предприятия	4
расходы воды на технологические цели	1
оплата услуг консалтинговой фирмы	3
судебные издержки	2
расходы на содержание законсервированного  объекта (освещение, зарплата службе охраны)	8
затраты по аннулированному производственному  заказу	2
штрафы, уплаченные покупателю за срыв сроков поставки полуфабрикатов	3
прочие переменные расходы, включаемые в себестоимость продукции	4
прочие постоянные расходы, включаемые в себестоимость продукции	6
Потери имущества в результате наводнения	41
Доходы от аренды складских помещений	32
Дивиденды по акциям других эмитентов	3
Возврат безнадежного долга	8
Доходы от долевого участия в СП	3
Доходы от дооценки товаров	5
Прибыль прошлых лет, выявленная в  отчетном году	1
Положительные курсовые разницы по операциям в иностранной валюте	2
Убытки по операциям прошлых лет, выявленные в отчетном году	3
Убытки по бартерным операциям, совершенным  по более низким ценам	3
Транспортный налог	2
Налог на землю	1
Проценты по депозитному вкладу	3