Шпаргалка по "Финансовому праву"

Безналичные расчеты осyщeствляются физическими лицами в установленных действующим законодательством формах (платежными поручениями, аккредитивами, чеками, по инкассо) c открытых ими в кредитных организациях текущих счетов. Платежные поручения используются физическими лицами для перечисления денежных средств в соответствии с законодательством РФ при расчетах, не связанных c предпринимательской деятельностью. Платежные поручения на перечисление денежных средств с текущего счета физического лица принимаются банком или составляются им по заявлению физического лица при наличии денежных средств на его текущем счете либо за счет предоставляемого банком кредита (овердрафта). Частичная оплата платежныx поручений не допускается. При наличии в договоре банковского счета нормы, предосавляющей банку право на составление расчетного документа от его имени, физическое лицо может предоставить банку право на периодическое перечисление денежных средстве текущего счета. Впоследствии владелец счета может аннулировать свое заявление путем подачи в банк соответствующего заявления. Аккредитивы могут применяться физическими лицами для безналичных расчетов, не связанных c предпринимательской деятельностью. Аккредитив предназначен для расчетов c одним получателем средств (физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем, либо юридическим лицом). Порядок проведения платежей идентичен установленному в Положении Банка России N 2-П.

Порядок и условия использования чеков физическими лица-ми установлены ГК РФ, a в части, им не урегулированной, —другими законами и устанавливаемыми в соответствии c ними правилами банков. Для безналичных расчетов физическими лицами применяются чеки, выпускаемые банками. Однако они не применяются для расчетов через подразделения расчетной сети Банка России. Физическое лицо может выступать в качестве чекодателя либо чекодержателя. B первом случае чек оплачивается обслуживающим его банком-плательщиком за счет денежных средств чекодателя, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Расчеты по инкассо c участием физических лиц осуществляются на основании инкассовых поручений. Инкассовые поручения применяются при безналичных расчетах при наличии текущего счета:

а) для взыскания по исполнительным документам в случае их предъявления через обслуживающий банк — банк-эмитент;

б) в случаях, предусмотренных основным договором, при ус-ловии предоставления обслуживающему банку права на списа-ние  денежных средств co счета плательщика  без его распоряжения.

Физические лица осуществляют операции по счетам, открываемым на основании договора банковского вклада, в порядке, аналогичном расчетам платежными поручениями по текущему счету. Следовательно, по таким счетам невозможно использо-вание аккредитивной и инкассовой формы расчетов, a такжe расчетов чеками: использование этик форм возможно только по текущему счету.

 

 

39. Понятие и принципы банковского кредитования

Банковское кредитование — банковская операция КО, состоящая в размещении привлеченных во вклады дс клиентов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности в соответствии с кредитным договором, заключаемым между кредитной организацией и заемщиком

Банковское кредитование обладает рядом специфических черт:

1. Банковское кредитование является банковской операци-ей, что следует из п. 2 ч. 1 ст. 5 Закона o банках, и осуществля-ется систематически в целях получения прибыли.
2. Банковское кредитование, как и иные банковские опера-ции, могут осуществлять только кредитные организации.
3. Банковский кредит может быть предоставлен только в де-нежной форме.
4. Банковское кредитование осуществляется за счет привле-ченных во вклады, a не собственных средств.
5. Правовой формой банковского кредитования является кредитный договор, что следует из содержания ст. 819 ГК АФ.
6. Предоставление банковского кредита осуществляется при обязательном соблюдении совокупности определенных принципов банковского кредитования:
• Возвратность
• Срочность
• Платность
• Добровольность
• Исключительность проявляется в специальном субъектном составе на стороне кредитора. одной из сторон кредитного договора может быть только банк либо НДКО.
• Резервность, формирование в обязательном порядке резервов на возможные потери по ссудам.
• Обеспеченность — предоставление залогов, поручительств.
• Целевой характер

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

40. Кредитный договор: понятие , виды, элементы, ответственность.

B соответствии co ст. 819 ГК  РФ по кредитному договору  банк или иная кредитная организация  (кредитор) обязуются предоставить  денежные средства (кредит) заемщику  в размере и на условиях, предусмотренных  договором, a заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор является консенсуальным, возмездным, двусторoнне обязывающим.

Предмет кредитного договора — только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах. Иные вещи не могут быть предметом кредитного договора. Кредит может быть предоставлен и в иностранной валюте.

Сторонами кредитного договора являются кредитная организация и заемщик — любое физическое или юридическое лицо.

Содержание  кредитного договора составляют права и обязанности его сторон

Банк-кредитор обязан:

1) предоставить денежные  средства в размере и на  условиях, предусмотренных договором. 

2) хранить банковскую  тайну o счетах клиента'.

Банк-кpедитop имеет  право:

1) Отказаться от предоставления  заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих o том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2. контролировать целевое использование кредита, если оно предусмотрено договором.
3. требовать от заемщика своевременного возврата суммы кредита вместе c процентами;
4. реализовать предусмотренное договором кредитования обеспечение в случае неисполнения заемщиком обязанности по своевременному и полному возврату суммы кредита.

Заемщик обязан:

1. возврат суммы предоставленного кредита и процентов по нему.
2. использование суммы кредита в соответствии c целями, на которые она была получена, если целевой характер кредита предусмотрен договором.

Заемщик имеет  право:

1. требовать от банка предоставления денежных средств в объеме и сроки, установленные в договоре.
2. отказаться от получения кредита полностью или частично.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Ответственность по кредитному договору. Согласно ст. 811 ГК РФ в случаях, когда зaемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, co дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассpочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе c причитающимися процентами. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части,  При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Проценты являются мерой  гражданско-правовой ответственности  за просрочку возврата суммы кредита  и, как правило, начисляются на эту сума у без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в кредитном договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.  При наличии в договоре условий o начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, a также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование o применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного oбязательcтва.

Нарушения целевого использование средств:. При нарушении этой обязанности, a также в случае выявления фактов нецелевого использования заемных средств займодавец, если иное не предусмотрено договором, вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. Кредитными организациями могут применяться пени, пеня начисляется в размере ставки рефинансирования Банка России (в процентах годовых) на остаток просроченной задолженности по основному долгу по кредиту на начало операционного дня за каждый календарный день просрочки до дня удовлетворения требований Банка России по возврату основного долга по кредиту (п. 4.2 Положения Банка России 236-П).

B кредитном договоре  может быть также предусмотрено начисление повышеннык процентов при прoсpочке возврата дол-га. B таком случае размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует относить к категории иного размера процентов, определенных в договоре на основании п. 1 ст. 395 ГК АФ2. При невыполнении заемщиком обязанностей по своевременному возврату суммы кредита либо по обеспечению данных сумм кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст. 811 и ст. 813 ' ГК РФ).

 

 

41. Виды банковского кредитования.  
Банковское кредитование — банковская операция КО, состоящая в размещении привлеченных во вклады дс клиентов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности в соответствии с кредитным договором, заключаемым между кредитной организацией и заемщиком. B банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Кредит физическому лицу обычно выдается наличными либо путем разового зачисления денежных средств на счет заемщика. Кредит может быть выдан путем открытия кредитнoй линии. т.е. путем заключения договора c заемщикoм, в котором в течение обусловленного договором срока определены «лимит выдачи», «лимит задолженности»

Кредитование может  осуществляться путем кредитования счета, например расчетного (ст. 850 ГК РФ). B этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиeнта (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется контокоррентным (ит. conto corrente — текущий счет) или овердрафтом (англ. overdrпft — сверх счета).

Онкольный кредит (англ. on call—до звонка, до предупреждения) — право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка co специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) влюбой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного ими частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и поэтому является неопределенной. Со своей стороны клиент вправе в любое время внести на счет снятyю им сумму (c процентами) и потребовать возврата обеспечения.

Аваль или акцепт векселя банком в качестве плательщика, по существу, также является формой банковского кредитования. B международном обороте он нередко именуется рамбурсным или акцeптным кредитом. В банковской практике встречается вексельное кредитование, при котором условиями кредитного договора предусматривается выдача заемщику кредита не денежными средствами, a простыми векселями банка-кредитора, стоимость которых (c процентами) заемщик оплачивает банку.

Ломбардный  кредит — краткосрoчный кредит, предоставляемый ЦБР коммерческом банкам под залог государственных ценных бумаг (главным образом в бездокументарной форме. т.е. под залог прав требования). Ломбардный кредит предоставляется от имени цБР главным территориальным управлением (национальным банком), заключившим договор счета ДЕПО  c уполномоченным депозитарием ценны х бумаг, предусматривающий хранение на этом счете ценных бумаг коммерческого банка. Список ценных бумаг, принимаемых ЦБР в качестве обеспечения ломбардных кредитов (ломбардный список ценных бумаг),включены:

• государственные краткосрочные бескупонные облигации, выпускаемые в соответствии c постановлением Правительства РФ от 16 октября 2000 г. N 790 , и облигации федерального займа, выпускаемые в соответствии c постановлением Правительства РФ от 15 мая 1995 г. Ns 458
• облигации внешних облигационных займов РФ;
• облигации ЦБР;
• облигации ипотечных агентств;
• облигации субъектов РФ и муниципальных образова-ний, выпускаемые в соответствии c Федеральным законом от 29 июля 1998 г. Ns 136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Char" style=" font-size: 11pt; text-decoration: no