Небанковские финансовые институты в Украине

Таблица 2

Количество  кредитных учреждений в Государственном  реестре финансовых учреждений за 2009 - 2011гг.

Регистрация кредитных учреждений	2009	2010	2011
Количество кредитных учреждений на конец периода, в т.ч.	816	730	691
кредитных союзов	755	659	613

Результаты  деятельности кредитных учреждений за 2011 год и динамика основных показателей их деятельности за 2009-2011гг. приведены в таблице 3.

Таблица 3

Динамика  основных показателей деятельности кредитных союзов за 2009 - 2011гг.

Кредитные учреждения	2009	2010	2011	Темпы прироста,%
				2010/2009	2011/2010
Кредитные союзы
Количество зарегистрированных кредитных союзов (на конец периода)	755	659	613	-12,7	-7,0
Количество членов КС (тыс. человек)	2 190,3	1 570,3	1 062,4	- 28,3	- 32,3
Количество членов КС, которые имеют вклады на депозитных счетах на конец периода (тыс. человек)	117,0	78,9	48,0	-32,6	-39,2
Количество членов КС, которые имеют действующие кредитные договоры (тыс. человек)	423,6	343,0	249,3	-19,0	-27,3
Общие активы (млн. грн.)	4 218,0	3 432,2	2 386,5	-18,6	-30,5
Кредиты, предоставленные членам КС (остаток на кон. Периода) (млн. грн.)	3 909,1	3 349,5	2 237,4	-14,3	-33,2
Взносы членов КС на депозитные счета (остаток на кон. Периода) (млн. грн.)	2 959,3	1 945,0	1 185,5	-34,3	-39,0
Продолжение таблицы 3
Капитал (млн. грн.)	765,8	1 117,3	942,9	45,9	-15,6

 

По результатам  отчетного периода, по-прежнему большинство  кредитных союзов (324) объединяла относительно небольшое количество членов - до 1000 человек. При этом, достаточно большое количество кредитных союзов (187)объединяет от 1000 до 10 000 членов, что затрудняет проведение общего собрания, которые являются высшим органом управления кредитных союзов и принятия своевременных управленческих решений. Так, на 31.12.11 распределение кредитных союзов по количеству членов показано на рис. 2.

Рис.2. Группировка кредитных союзов по количеству членов состоянию на 31.12.11 (по данным отчетности 529 кредитных союзов)*

*Согласно  національної комісії, що здійснює  державне регулювання у сфері  ринків фінансових послуг [13]

По состоянию на 31.12.11 количество членов кредитных союзов составила 1 062,4 тыс. человек, из которых 249,3 тыс. человек, или 23,5% - члены кредитных союзов, которые имеют действующие кредитные договоры, и 48 тыс. человек (4 , 5%) - члены союзов, имеющих взносы (вклады) на депозитных счетах (рис. 3).

В целом система  кредитных союзов Украины в течение 2011 года демонстрировала постепенное уменьшение основных показателей деятельности, хотя к концу 2011 года темпы спада несколько стабилизировались (рис. 4).

 
Рис. 3. Динамика количества членов кредитных союзов за 2009-2011 гг*

*Согласно національної комісії,  що здійснює державне регулювання  у сфері ринків фінансових  послуг [13]

Общий объем  активов кредитных союзов по состоянию  на 31.12.11 составил 2 386,5 млн. грн. и по сравнению с аналогичным периодом 2010 года уменьшился на 30,5% (по состоянию на 31.12.10 составил 3 432,2 млн. грн.).

Размер  активов кредитных союзов на конец 2011 года составляет 56,6% уровня 2009 года, 69,5% уровня 2010 года. Это объясняется тем, что именно кредитные союзы, по сравнению с другими небанковскими финансовыми учреждениями, оказались наиболее уязвимыми к проявлениям финансового кризиса и наименее способными по ее скорейшего преодоления.

Общий объем  капитала кредитных союзов по состоянию  на 31.12.11 составил 942,9 млн. грн. и по сравнению с аналогичным периодом прошлого года уменьшился на 15,6% (по состоянию на 31.12.11 составил 1 117,3 млн. грн.). Наибольший удельный вес в его структуре (62,4%) составлял паевой капитал в размере 588,1 млн.грн. (По состоянию на 31.12.10 паевой капитал кредитных  союзов  составил  916,8  млн.  грн.)  
 
Рис.4. Динамика основных показателей деятельности кредитных союзов за 2009 - 2011гг.*

*Согласно  національної комісії, що здійснює  державне регулювання у сфері  ринків фінансових послуг [13]

Группировка первых по объему активов кредитных  союзов за 2011 год приведены в табл. 4.

Таблица 4

Группировка первых по объему активов кредитных  союзов за 2011 год

	Объем активов кредитных союзов, млн. грн.	Доля, %
Тор 3	320,5	13,4
ТОР 5	441,0	18,5
Тор 10	648,0	27,2
ТОР 20	936,0	39,2
ТОР 50	1 395,6	58,5
ТОР 100	1 755,3	73,6
ТОР 200	2 109,3	88,4
Всего	2 386,5	100,0

 

Данные  таблицы 4 свидетельствуют, что доля активов 200 кредитных союзов (32,6% от их общего количества) составляет 88,4% от общего объема активов кредитных союзов всего по Украине. При этом на долю 10 кредитных союзов приходится 27,2% от общего объема активов кредитных союзов.

Динамика  кредитования и привлечения вкладов  членов кредитных союзов за 2009-2011гг. изображена на рис. 5.

 
Рис. 5. Динамика кредитования и привлечения вкладов членов кредитных союзов за 2009-2011гг.*

*Согласно національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг [13]

По состоянию  на 31 декабря 2011 года по сравнению с  аналогичным периодом прошлого года взносы (вклады) членов кредитных союзов на депозитные счета уменьшились на 39,0%, кредиты, предоставленные членам кредитных союзов, уменьшились на 33,2% (рис. 5). В течение 2011 года после спада указанных показателей во втором квартале наблюдалось их незначительное повышение и постепенная стабилизация до конца года.

Динамика  кредитования кредитными союзами своих  членов изображена на рис. 6.

В целом, общая сумма задолженности 249,3 тыс. членов кредитных союзов, которые имели действующие по состоянию на31.12.11 кредитные договоры, составляла 2 237,4 млн. грн., то есть в среднем каждый член-заемщик кредитного союза на конец периода имел 9 тыс. грн. долга по кредиту (на 31.12.10 - 9,8 тыс. грн.).

 

 
Рис. 6. Динамика кредитования кредитными союзами своих членов за 2009-2011 гг*

*Согласно національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг [13]

Учитывая  общее уменьшение количества членов кредитных союзов за 2009-2011гг. с 2190,3 до 1062,4 тыс. лиц, в том числе количества заемщиков с 423,6 тыс. лиц в 249,3 тыс. лиц, наблюдается уменьшение объемов предоставленных кредитов.Вместе с этим, в течение 2011 года членам кредитных союзов было выдано на 8,6% больше, чем в течение 2010 года.

Объемы  кредитования кредитными союзами своих  членов, задолженность по просроченным и невозвращенным кредитам, а также удельный вес просроченных и невозвращенных кредитов в кредитном портфеле кредитных союзов за 2009 - 2011гг.отображено на рис. 7.

 
Рис. 7. Удельный вес просроченных и невозвращенных кредитов в кредитном портфеле кредитных союзов за 2009 - 2011гг.*

*Согласно національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг [13]

В целом  структура кредитов по видам состоянию  на 31.12.11 приведена на рис. 8.

 

 
Рис. 8. Структура кредитов по видам состоянию на 31.12.11.*

*Согласно національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг [13]

Как видно  из рис. 8, наибольшим спросом пользуются потребительские кредиты, кредиты на другие нужды, а также кредиты на приобретение, строительство, ремонт и реконструкцию недвижимого имущества.

На конец 2011 года сумма взносов (вкладов) членов кредитных союзов на депозитные счета  составляла 1 185,5 млн. грн. и существенно уменьшилась по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (на 39,0%) (рис. 9). Средняя сумма взноса (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет в конце 2011 года (24,7 тыс. грн.) По сравнению с аналогичным периодом прошлого года не изменилась.                                                              

 
 
Рис. 9. Динамика привлечения вкладов членов кредитных союзов на депозитные счета за 2009-2011гг.*

*Согласно національної комісії,  що здійснює державне регулювання  у сфері ринків фінансових  послуг [13]

 

Данные  рис. 9 свидетельствуют о том, что за 2011 год объем привлеченных взносов (вкладов) членов кредитных союзов на депозитные счета (остаток на конец периода) составляет 61,0% объема привлеченных вкладов прошлого года.

 

РАЗДЕЛ 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ СОЮЗОВ В УКРАИНЕ

 

Появление небанковских кредитно-финансовых учреждений обусловлено тем, что банковские институты не удовлетворяют существующий платежеспособный спрос на кредитном рынке Украины. Основной проблемой развития Кредитных Союзов и небанковских кредитно-финансовых учреждений в общем, в Украине является отсутствие гарантирования вкладов населения, а также нормы обязательного резервирования по сравнению с банковскими учреждениями, что снижает уровень доверия к ним со стороны физических лиц.

Отсутствие  требований к небанковским кредитно-финансовым учреждениям со стороны НБУ относительно уставного и резервного капитала, относительно создания резервов под все банковские операции, а также отсутствие требований относительно соответствия пассивных и активных операций по срокам и по суммам приводит к снижению контроля за деятельностью данных учреждений со стороны государства.

Для решения  данных проблем необходимо применить  следующие меры:

1)Рефинансирование, проводимое НБУ, могло бы помочь Кредитным Союзам и другим небанковским кредитно-финансовым учреждениям не допустить банкротства, если нет возможности ответить по своим обязательствам в установленный срок, и увеличить ресурсную базу с целью увеличения кредитования физических лиц. Отсутствие рефинансирования в период кризиса привела к банкротству большой доли небанковских кредитно-финансовых учреждений.

Вкладчики кредитных союзов являются полноправными  гражданами Украины, которые предоставили власти кредит доверия, осуществив вложение в гривне. В то время власть безответственно пользуется как средствами, так и голосами этих граждан на выборах. В трудные времена кризиса крупные банки страны получили помощь от правительства и НБУ, тогда как кредитные союзы, которые созданы на принципах взаимопомощи малообеспеченным слоям населения, остались без любого внимания и поддержки со стороны правительства.

За последние  пол года на рефинансирование банковской системы было потрачено более 110 млрд. гривен. Помощь кредитным союзам, которая требуется всего лишь в размере 1 млрд гривен, намного быстрее даст позитивный экономический и социальный эффект, поскольку кредитные союзы представляют интересы более чем 2,5 млн. украинских семей.

Большое количество банков принадлежит или  в значительной степени контролируется иностранными структурами, поэтому  в условиях политической и экономической нестабильности направляют деньги за пределы Украины, обескровливая национальную экономику. Кредитные союзы сосредотачивают свою деятельность исключительно на территории Украины, что способствует стабильности экономики страны.

Ситуация  в кредитных союзах за последние  пол года стала критической. Темпы падения активов (то есть интенсивность выплат денег вкладчикам по результатам полугодия достигла 30%). То есть с такими темпами через 2 года кредитных союзов в Украине не будет, при этом возникнет социальное напряжение, поскольку большое количество членов кредитных союзов потеряет свои сбережения.

Рефинансирование  кредитных союзов станет обратным шагом  Правительства как акт уважения к 2.5 млн. украинских семей.