Становление и развития банковской системы КР

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в хозяйстве

сбережения, но и формируют  достаточно эффективные стимулы  к накоплению средств. Стимулы к  накоплению и сбережению денежных средств  формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

Во всех странах с  рыночной экономикой коммерческие банки  занимают ведущее место в платежном  механизме экономики.

При оценке экономической  роли коммерческих банков следует иметь  в виду, что:

—кредитные операции способствуют увеличению объема,

бесперебойности производства и реализации продукции потребителям;

—расчетные операции опосредуют осуществление процессов

оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций;

—операции с ценными бумагами увеличивают приток

средств для развития производственной и торговой деятельности;

—кассовые операции и  их регулирование позволяют

улучшать снабжение  оборота наличными деньгами.

1.3. Понятие стратегического развития  банковской системы

 

        В своем развитии банковская система Кыргызской Республики пока прошла лишь короткий путь своего становления. На сегодняшний день республика имеет относительно целостную сеть универсальных коммерческих банков и определенные сегменты финансового рынка.

         Стратегическая развития каждого  банка в определении существующих  и перспективных банковских продуктов  и операций, рынков, регионов, а также  тех областей деятельности, в  которых банк уже достиг особых  преимуществ над конкурентами, и  тех, в которых банк рассчитывает добиться устойчивого конкурентного преимущества, а также определение последовательности реализации намеченных долгосрочных стратегических целей. Построение взаимоотношений банка и заинтересованных в его деятельности лиц, т.е. клиентов, акционеров, служащих банка и общества. Определение основных направлений корпоративной политики, касающихся стиля управления, управления кадрами, маркетинга, информационных технологий и т.д. Определение корпоративной культуры и системы корпоративных ценностей, включающих формирование этики, принципов и правил поведения персонала и поведения банка в целом. Сила банка в обдуманной стратегии: он должен быть не большим, универсальным, надежным, и самое главное - рентабельным.

        Стратегия «Экобанка» на 2006 год предполагает дальнейшее расширение и упрочение позиций на финансовом рынке Кыргызстана. Банк продолжит проводить работу по наращиванию клиентской базы, как основного источника ресурсов и операционных доходов, расширит свою региональную сеть, прежде всего, за счет открытия сберегательных касс, как в Бишкеке, так и в других крупных населенных пунктах, а также новых филиалов, с учетом экономической оправданности.

        Данная стратегия, как и в  предыдущие годы, будет основываться  на оптимальном управлении активами и пассивами Банка, минимизации всех возможных рисков в его деятельности, и контроля их на приемлемом уровне.

        Политика Банка в области управления  активами будет заключаться в  следующем:

• создание рациональной структуры активов, включающую в себя:

согласование сроков размещения активов и их возврата с общей системой управления активами и пассивами; обеспечение возвратности необходимой ликвидностью и качеством  залогов; быстрое реагирование на изменяющиеся рыночные тарифы по работе с активами и пассивами; целенаправленная деятельность по формированию наиболее прибыльной и наименее рисковой для банка структуры активов;

• расширение спектра услуг по кредитованию, проведение постоянной

комплексной работы с  кредитным портфелем с целью  его объективной оценки, мониторинг надежности финансового положения заемщиков, контроля над сохранностью залогового обеспечения и управления залогами, создания на этой основе адекватного резерва на покрытие возможных убытков;

• развитие лизинговых и факторинговых операций, внедрение и

развитие операций с  пластиковыми карточками;

• расширение спектра операций с ценными бумагами;
• увеличение количества других банковских услуг и их доступности и

диверсификации для  различных категорий населения  и юридических лиц;

• обеспечение разумной степени гибкости ценообразования при

определении стоимости банковских продуктов с учетом тенденций  изменения процентных ставок на рынке, а также минимизация рисков;

• постоянная работа над совершенствованием локальной нормативной

базы в части приведения в соответствие процедур и норм Банка по управлению активами всем требованиям, предъявляемым НБКР в этой сфере.

Политика банка по управлению обязательствами будет  заключаться в 

следующем:

• определение оптимальной доли и места на рынке продуктов,

занимаемых Банком;

• определение целевых рынков, таких как средства компаний, вклады

 граждан, депозиты, то есть акцентирование работы  на привлечение «дешевых» ресурсов;

• целенаправленная деятельность по формированию наиболее

прибыльной и наименее рисковой для Банка структуры пассивов;

• повышение качества обслуживания клиентов, имеющих в Банке

 расчетные счета;

• наращивание объема  приема  вкладов  от  населения  путем

привлекательного, гибкого  и удобного предоставления услуг, а  также эффективного по затратам для  Банка и быстрое реагирование на изменяющиеся рыночные тарифы по работе с пассивами;

• дальнейшее развитие стратегии поддержания устойчивости

депозитной базы, постоянный контроль над соответствием процедур и норм Банка в управлении обязательствами  всем требованиям, НБКР в этой сфере.

       Управление рисками    

       Политика Банка  по управлению рисками будет  заключаться в следующем:

• выявление и оценка возможных рисков в деятельности Банка;
• создание и совершенствование комплексной системы отслеживания

рисков и управления ими;

• совершенствование деятельности по управлению  рисками,

присутствующими в деятельности Банка, через разработку лимитов  и контроля за их соблюдением;

• разработка плана оперативных действий при возникновении

нештатных ситуаций, превышающих  допустимую степень рисков.

 

 

 

 

Глава II. АНАЛИЗ  РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

2.1. Банковская система Кыргызской  Республики: основные этапы развития

 

  С вхождением в состав России и организацией нового административно-податного управления в Киргизии появляются и первые финансовые и кредитные учреждения. В уездных центрах на правах казначейств создаются уездные кассы: Токмакская (с 1867 года, переведена в 1878 году в  Пишпек и затем переименована в Пишпекскую), Иссэк-Кульская ( с 1869 года в г. Каракол, затем переименована в Прежевальскую) и Ошская (1876 года). Помимо операций с казначейскими и земскими суммами, они продавали гербовые марки, выдавали билеты и свидетельства на право торговли и промыслов, выполняли банковские и кредитные функции. Уездные казначейства в Пишпеке и Пржевальске были подотчетны отделениям Государственного банка в Верном, а Ошское- в Ташкенте.

     В конце XIX – начале XX века в Киргизии формировалась сеть кредитных учреждений. В нее, кроме трех указанных уездных казначейств, вошли филиал Азово-Донского коммерческого банка в Токмаке (с 1911 года), Пишпекское городское общество мелкого кредита ( с 1907 года), ряд учреждений кредитной кооперации и других видов мелкого капиталистического кредита – уездных, городских и сельских кредитных и ссудно-сберегательных товариществ. Торгово промышленные круги в городах Киргизии пользовались кредитом в наиболее крупных банковских учреждениях на местах, а также в Казахстане, Узбекистане и Центральной России. В своы очередь, крупнейшие банковские монополии России ( в их числе петербургские банки) и  международный финансовый капитал ( английские, немецкие, французские и другие банки) все больше внедрялись в горнодобывающую промышленность Киргизии, железнодорожное и ирригацинное строительство в крае.

     С конца XIX века в Киргизии предпринимались попытки к созданию учреждений среднего звена в местной кредитной системе. Так, выражая интересы торгово-промыленных верхов и состоятельных домовладельцев, Пишпекское городское управление попыталось учредить городской общественный банк, но краевые власти сочли это преждевременным. Лишь спустя восемь лет, 24 марта 1907, года в Пишпеке возник первый и единственный банк, обслуживающий среднекапиталистические слои города, - Пишпекское городское общество мелкого взаимного кредита. В 1911 году оно обьединяло 367 торговцев, промышленников, состоятельных домовладельцев, а также мелких служащих и ремесленников. Капитал общества состоял в основном из членских взносов (от 5 до 250 рублей), чем соответственно определялись и размеры ссуд. С вступлением в общество владельцев довольно крупных торгово-промышленных предприятий и открытием банковского кредита его обороты ежегодно возрастали. В 1910 году обществу был открыт вексельный кредит в Центральном банке  обществ взаимного кредита ( 10 тыс. рублей) и в Русско-Азиатском банке ( до 13 тыс. рублей), а в 1912 году и в Верненском отделении Государственного банка (20 тыс. рублей). В 1917 году общий оборот составлял в условиях инфляции, вызванной войной, немногим более 1,5 млн. рублей.

     С началом XX века в городах и крупных селениях Киргизии возникали контролируемые банками учреждения кредитной кооперации: кредитные и кредитно-сберегательные товарищества, которые обьединяли преимущественно состоятельных горожан, кулаков, баев и торговцев-скупщиков.

    

Банковская система  Кыргызстана отнесена к одной  из важнейших составных частей финансового  сектора республики, состояние которой  во многом связывается с эффективностью денежно-кредитной политики и устойчивостью  роста экономики.

За период становления  независимости и суверенитета Кыргызстана  банковская система страны прошла несколько  этапов, ставших определяющими на путях ее развития. Своеобразной точкой отсчета принято считать период 1992-1994 годы. За это время были образованы Национальный и коммерческие банки, которые в комплексе образовали двухуровневую банковскую систему. Однако на завершающем этапе в силу ряда объективных и субъективных причин возникли осложнения, которые резко ухудшили работу коммерческих банков. Назрела необходимость реформирования банковской системы.

 Банковская система Кыргызской Республики на протяжении более чем семнадцатилетнего периода функционирования и развития претерпела существенные изменения В условиях существующей банковской конкуренции выживают наиболее сильные банки, ориентированные на освоение новых банковских технологий и продуктов, укомплектованные специалистами высокой квалификации, применяющие в своей работе творческие приемы, навыки и знания, полученные в результате многочисленных стажировок в банках западных стран.

В развитии современной  банковской системы Кыргызской Республики можно выделить несколько этапов.

Первый этап - 1991-1995 годы. Этот период можно охарактеризовать как период становления банковской системы, когда были образованы Национальный (центральный) банк и коммерческие банки, которые сформировали классическую двухуровневую банковскую систему.

Этот этап характеризуется  высокой инфляцией и дисбалансами в экономике. Коммерческие банки  в этот период расширяли свою деятельность и увеличивали доходность за счет инфляционных денег, выдавая в основном централизованные кредиты без достаточного обеспечения. В результате, большинство этих кредитов оказались безвозвратными. Главной проблемой

для многих банков в тот  период было состояние неплатежеспособности. Одной из основных причин, объясняющих создавшееся положение, были директивные кредиты, выданные правительством республики в 1992-94 годах через отдельные банки, главным образом сельскохозяйственному сектору и предприятиям перерабатывающих отраслей.

Определить природу, масштаб  и истинные причины этих проблем  сразу не представлялось возможным, так как старая система бухгалтерского учета мало способствовала освещению  истинного положения дел. К примеру, даже если банк оказывался неплатежеспособным, система учета отражала получение прибыли и ее распределение. Введение новых нормативных документов, а также форм отчетности, составленных на основе международных стандартов, позволило показать реальные проблемы банков, что дало возможность планировать и принимать более решительные меры.