Современное состояние рынка денежных переводов

Кредитный риск — риск того, что участник-контрагент не исполнит свои обязательства в полной мере либо на требуемую дату, либо в любое время после этой даты.

Риск ликвидности — риск временной задержки исполнения своих обязательств одним из участников или риск того, что участник - контрагент не выполнит свои обязательства полностью на требуемую дату, но сможет это сделать в некоторое время после этой даты. 
В системах денежных переводов также может иметь место операционный риск - риск, связанный с недостатками в системах и процедурах управления, поддержки и контроля. Другие операционные факторы, например, технические неисправности или операционные ошибки могут вызвать или усугубить кредитный риск или риск нехватки ликвидности.

Но также существуют и проблемы переводов, которые непосредственно связаны с клиентами и их существенное снижение произойдет только в том случае, если освободить клиента от заполнения им формы платежного поручения. Это возможно при заключении генерального соглашения с банком на перевод собственных средств клиента. Например, клиент предоставляет обслуживающему банку от своего имени право распоряжаться своим карточным счетом для дальнейшего погашения задолженности по кредиту. Такое поручение вступает в силу в случае отсутствия средств на счете для погашения кредита и дает возможность банку осуществлять операцию перевода средств с одного счета клиента на другой. Проведение данной операции не требует присутствия клиента и заполнения им формы платежного поручения. При этом заемщик может быть уверен в том, что задолженность будет погашена в срок.

Но денежные переводы также имеют и положительные стороны, такие как постоянный рост клиентов, которых привлекают условия осуществления перевода. Отправителю перевода стоит только заполнить распоряжение на перевод и через несколько минут сумма, указанная в распоряжении будет находиться в месте, где находится получатель перевода. Такой вид банковских операций очень удоен для людей, постоянно путешествующих по всей стране, либо людей, которые совершают крупные покупки в городах, находящихся далеко от их дома. Такие клиенты очень нужны банку и поэтому, идя им на встречу, банки с каждым годом разрабатывают более удобные условия денежных переводов, например, понижают проценты за денежный перевод, сокращают время перевода до минимума. Конечно же, такие преимущества перевода привлекают с каждым годом все больше и больше клиентов.

 

Перспективы развития денежных переводов 
 
 Главная тенденция последних лет – возрастающая конкуренция. Сегодня на этом рынке присутствуют около двух десятков систем денежных переводов, среди них международные системы и локальные коридорные операторы. Потребители также могут воспользоваться обычными переводами на банковский счет, предлагаемыми банками, или переводами через Интернет. 
 В перспективе ожидается дальнейший рост объемов денежных переводов, причем по России и в страны СНГ. Рост конкуренции неизбежно приведет к снижению тарифов, повышение качества, надежности и расширение спектра предоставляемых услуг. 
 Российские системы денежных переводов уже вышли на международные рынки, заключая партнерские соглашения со своими зарубежными коллегами, а в дальнейшем таких соглашений будет ещё больше, т.к. ни одна российская система не сможет охватить зарубежные рынки собственной сетью: это достаточно дорого и уже поздно. 
 В перспективе тарифы на переводы будут снижаться, пока не опустятся до «естественного минимума». Этот уровень по оценкам экспертов находится на отметке 1% в среднем по всей линейке переводов.  
 В настоящее время  наиболее перспективным направлением является развитие высоких технологий в банковском секторе и интеграция банковских услуг во всемирную паутину – Интернет. Банки пытаются вывести часть своих операций и процедуру взаимодействия с клиентом в Интернет.  
 Интернет - банкинг - это управление банковскими счетами клиента через Интернет с возможностью совершения всех традиционных банковских операций, аналогично совершаемым в офисе банка с использованием компьютера клиента и стандартного программного обеспечения, входящего в стандартный пакет пользователя. Все операции клиента подпадают под действующее банковское законодательство. Для первичной идентификации и заключения договора на предоставление услуги необходимо присутствие клиента в банке. Операции обычно совершаются во всех валютах, с которыми работает данная кредитная организация.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
           

            В последнее время денежные переводы все больше рассматриваются как самостоятельный и весьма существенный фактор развития экономики страны. Знание характеристик и роста потоков переводов позволяет выявить зависимость объема и структуры денежных переводов от ряда социальных, экономических и политических факторов, что в свою очередь дает возможность создавать соответствующие условия, способствующие увеличению количества и размера переводов. Объем денежных переводов, осуществляемых физическими лицами через кредитные организации, заметно вырос за последние годы. Увеличилась и частота обращения физических лиц в банки для проведения подобных операций. Такая ситуация на рынке банковских услуг связана прежде всего с большим интересом банков к привлечению к обслуживанию физических лиц, расширением предлагаемых банковских продуктов, а также с возрастающим доверием населения к банковской сфере.

Российские компании, занимающиеся денежными переводами, клиентов не обманывают, предлагая услуги доставки наличных в тот или иной край. Одна из главных целей денежных переводов - это удовлетворить потребности тех, кому нужно срочно отправить или получить денежные средства с минимальными затратами и гарантией надежности. Удобство переводов в том, что операторы предоставят дополнительную информацию и подробно ответят на все интересующие вопросы, и в тоже время получатели перевода получат деньги уже через несколько минут.

           Российские системы денежных переводов уступают в популярности зарубежным, но все же уверенно продвигаются на рынке данных услуг Многие Российские банки, а также Почта России используют систему денежных переводов. В век скоростей, очень актуально быстро и надежно осуществлять денежные переводы в любую точку планеты, поэтому многие клиенты банка считают эту операцию одну из самых быстрых и надежных.

С каждым годом увеличивается рост клиентов, желающих воспользоваться денежными переводами. Население с большим удовольствием пользуются этой услугой, и я считаю, что чем больше преимуществ будет иметь денежный перевод, тем больше будет число людей, пользующихся данной услугой, и, соответственно, уровень экономики в нашей стране возрастет.

Системы денежных переводов появились много веков назад. Эти системы существуют и сейчас. Они были основаны на доверии, конфиденциальности, дешевизне и скорости перевода денег. Их относят к неофициальным системам денежных переводов. Официальные системы, в свою очередь, появились 150 лет назад. На современном этапе можно выделить несколько видов: банковская система денежных переводов, почтовая система, НОМФ и международные системы денежных переводов. Причем последний из них стремительно растет, в связи с возросшим числом мигрантов.        

Переводы без открытия  банковского счета не являются новым для клиентов продуктом. Длительное время основным поставщиком этой услуги была почта и в некоторой степени Сбербанк через сеть своих филиалов и отделений. Данная услуга была достаточно дорогая и не очень оперативная и к тому же ограничена территорией России и наличием в нужной точке получения перевода отделения почтовой связи или филиала Сбербанка. Ситуация изменилась с началом миграции населения. На рынке появились и активно работают крупные международные системы переводов.

            Работа с этими системами позволяет выполнить перевод практически в любую точку мира за считанные минуты. Услуги систем недешевы, но в случае крайней необходимости клиенты готовы идти на значительные траты. 
            Кроме переводов без открытия счета через системы денежных переводов практически все банки предлагают услуги по переводу денежных средств со счета на счет клиентов физических лиц как внутри России, так и за рубеж. Это классическая банковская услуга, тарифы на которую практически не различаются от банка к банку, и, учитывая отсутствие банковских счетов у большей части населения, несравнима с объемами переводов без открытия счета и составляет малую часть общих розничных доходов. 
             Кроме переводов между физическими лицами активно развиваются банковские платежи без открытия счета и со счета физических лиц в пользу юридических лиц. Основной объем таких платежей составляют коммунальные платежи, уплачиваемые ежемесячно населением. Все больше банков предлагают возможность оплачивать коммунальные услуги своим клиентам. Понимая массовость этого рынка и невысокую доходность в пересчете на одну операцию, коммерческие банки стараются максимально автоматизировать оплату, переложив процедуру на автоматизированные системы самообслуживания.

Обобщая вышеизложенное, можно добавить, что международные системы денежных переводов достигли своего апогея. Перспективы дальнейшего развития неблагоприятны, но при тщательно спланированной стратегии, возможно именно международные системы денежных переводов будут востребованы в будущем не только трудовыми мигрантами, но и всеми остальными участниками мирового рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Нормативно-правовые  акты

1. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 29.12.2012) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступающими в силу с 06.01.2013)// Российская газета.- № 127. -13.07.2002.
2. Федеральный  закона  от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»// Российская газета. -№ 127. -13.07.2002.
3. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов // Деньги и кредит. - 2009. - № 1. - С.3-36.
4. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2011 год и период 2012-2013 годов // Деньги и кредит. - 2011. - № 1. - С.3-26.
5. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и период 2013 и 2014 годов // Вестник Банка России -2011. - № 65.
6. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2013 год и период 2014 и 2015 годов // Вестник Банка России -2012. - № 66.

 

2. Учебники  и учебные пособия

7. Ануреев С.В. Денежно-кредитная политика, диспропорции и кризисы: монография - М.: КНОРУС, 2009. - 448 с.
8. Головнин М.Ю. Развитие денежно-кредитной сферы в трансформационный период: Россия и страны Центральной и Восточной Европы. — М.: Книжный дом «ЛИБРОКОМ», 2009.- 224 c.
9. Гаврилова В.Е. Эволюция функций денег в современных условиях // Вестн. Моск. ун-та. Сер. 21. Управление (государство и общество). - 2012. - № 3. - С.60-69.
10. Жигаев А.Ю. Некоторые актуальные вопросы взаимосвязи финансовой стабильности и денежно-кредитной политики (на примере Федеральной резервной системы США) // Деньги и кредит. - 2012. - № 2. - С.21-32.
11. Кондратов Д.И. Некоторые актуальные проблемы российской денежно-кредитной политики // Пробл. прогнозирования. - 2010. - № 6. - С.132-148.
12. Кондратов Д.И. Актуальные особенности денежно-кредитной политики в Норвегии // Пробл. прогнозирования. - 2012. - № 1. - С.129-151.
13. Лукасевич И.Я. Оценка эффективности денежно-кредитной политики ЦБ РФ в период финансового кризиса // Пробл. прогнозирования. - 2012. - № 1. - С.109-116.
14. Лунькова С.В. Регулирование и контроль рисков платежных систем // Микроэкономика. - 2011. - № 3. - С.163-166.
15. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 448 с.
16. Ларцев М.И. Денежно-кредитная политика развитых стран: современные направления развития. XXIII Международные Плехановские чтения. Тезисы докладов аспирантов, докторантов и научных работников. - М.: Рос. экон. акад. им. Г.В.Плеханова, 2010.
17. Марченко А.А. О влиянии денежно-кредитной политики Центрального банка России на экономическую активность в стране // Соц.-гуман. знания. - 2012. - № 1. - С.339-344.
18. Моисеев С.Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика: учебное пособие. — М.: Московская финансово-промышленная академия, 2011. — 784 с.
19. Подколзина И.А. Некоторые актуальные проблемы российской денежно-кредитной политики в исследованиях европейских экономистов // Деньги и кредит. - 2009. - № 8. - С.58-70.

 

20. Рыжков К. Безналичные расчеты / К. Рыжков / / Аудит и налогообложение. - 2009. - N 4. - С. 14-21.
21. Семенов С. К. Деньги: безналичные расчеты в экономике / С. К. Семенов / / Финансы и кредит. - 2007. - N 27. - С. 22-26.
22. Сергеева Э. В. Перевод денежных средств без открытия банковского счета / Э. В. Сергеева / / Банковское право. - 2008. - N 2. - С. 12-15.
23. Финансы. Денежное обращение. Кредит. /Под ред. О.Ю.Свиридова. – М.: МАрТ, 2012. - 324 с.
24. Спицын С.Ф. Платежная система России - важнейший объект наблюдения и регулирования // Деньги и кредит. - 2008. - № 8. - С.43-46.
25. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: ИНФРА-М, 2010. - 720 с.
26. Улюкаев А. В. Новые вызовы денежно-кредитной политики// Деньги и кредит. - 2012. - №11. - с.3-5
27. Юров А.В. Наличное денежное обращение в периоды спада и подъема экономики // Деньги и кредит. - 2011. - № 1. - С.37-45.
28. Юров А.В. Состояние наличного денежного обращения в Российской Федерации. Реализация перспективных решений // Деньги и кредит. - 2012. - № 6. - С.3-9.
29. Парусимова Н.И., Зверьков А.И. История денежно-кредитной системы России. – М.: Наука, 2010. - 714 с.

 

 

 

 

 

 

 

 

1[ Положения ЦБ РФ от 01.04.2003 г. N 222-П ]

2 [ЦБ РФ от 01.04.2003 г. N 222-П]

3 [ЦБРФ от 22 января 2008 г. N 1965-У]