Современное состояние рынка денежных переводов

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 02 Сентября 2014 в 21:26, курсовая работа

Краткое описание

Понятие «денежный перевод» до недавнего времени подразумевало под собой возможность пересылать деньги из одного населенного пункта в другой
лишь с помощью телеграфного, почтового или банковского перевода.
Самым быстрым из этих видов является банковский перевод. Однако для его осуществления необходимо наличие банка в обоих населенных пунктах (отправителя и получателя), а также открытие банковских счетов обоими участниками перевода.
Вторым по скорости являлся телеграфный перевод - деньги шли до получателя перевода несколько суток. Обычного почтового перевода можно было дожидаться и вовсе неделями. Перевод же денег за границу превращался в строго регламентированную, бюрократическую процедуру, которая длилась месяцами.

Содержание

Введение……………………………………………………………………….……3

Глава 1. Теоретические основы организации денежных переводов в России……………………………………………………………………………….6

1.1 История развития денежных переводов…………………………………..….6

1.2 Понятие и сущность денежных переводов…………………………..............8
1.3 Основные условия переводов денежных средств….……………………..…13

1.4 Ошибки при осуществлении денежных переводов физических лиц и возможные пути их устранения…………..………………………………….……19
Глава 2. Современное состояние рынка денежных переводов…………….…….25

2.1 Сравнительный анализ систем переводов денежных средств физических лиц, используемых в ЦБ РФ ……...……………………………………………….25
2.2 Совершенствование денежных переводов, проблемы, перспективы и риски………………………………………………………………………….……..38

Заключение…………………………………………………………………...…..…44
Список используемой литературы…………………………

Прикрепленные файлы: 1 файл

Диплом.docx

— 92.04 Кб (Скачать документ)

Платежное поручение заполняется и оформляется банком отправителем платежа в соответствии с требованиями по заполнению расчетных документов, установленными Положением Банка России N 2-П2. Информация о плательщиках, в том числе установленная законодательством, доводится банком - отправителем платежа до банка-получателя согласованным с ним способом, в том числе с использованием программно-технических средств. При отсутствии такой возможности банком-отправителем заполняются платежные поручения по каждому платежу физического лица с учетом следующего3: в поле "Плательщик" указываются наименование (полное или сокращенное) банка-отправителя, в скобках - Ф.И.О. физического лица, а также идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии) либо иная информация о плательщике, установленная законодательством. 

Перевод денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета между подразделениями банка осуществляется в аналогичном порядке. 
 Для предоставления услуги физическим лицам Переводов без открытия счета Банк заключает договор с соответствующей Системой денежных переводов. Через систему денежных переводов по поручению физических лиц без открытия банковских счетов российский банк может осуществлять: 
 - отправку денежных переводов физических лиц в рублях Российской Федерации без открытия банковского счета по территории Российской Федерации в пользу физических и юридических лиц; 
 - отправку денежных переводов физических лиц в рублях и иностранной валюте без открытия банковского счета за пределы Российской Федерации в пользу физических лиц; 
 - выплату физическим лицам денежных переводов, поступивших без открытия банковского счета от физических лиц по территории Российской Федерации в рублях;

- выплату  физическим лицам денежных переводов, поступивших без открытия банковского счета от физических лиц из-за границы Российской Федерации в рублях и иностранной валюте. 
 В соответствии с валютным законодательством Российской Федерации банки осуществляют денежные переводы, которые не требуют проведения операции по специальному банковскому счету и являются частными денежными переводами (в пользу физических лиц) или оплатой товаров и услуг (в пользу юридических лиц), а также не связаны с операциями движения капитала. Банк осуществляет операции в следующем порядке: 
 - отправку и выплату денежных переводов физических и юридических лиц, осуществляемых между резидентами, а также между резидентами и нерезидентами в рублях на территории Российской Федерации, - без ограничений; 
 - отправку денежных переводов физических лиц-резидентов из Российской Федерации в рублях и иностранной валюте - на сумму, которая в течение одного операционного дня не может превышать сумму, эквивалентную $5000 (Пять тысяч), определяемую с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных ЦБ РФ на дату оформления заявления на денежный перевод; 
 - отправку денежных переводов физических лиц-нерезидентов из РФ в рублях и иностранной валюте - без ограничений; 
 - выплату физическим лицам - резидентам и нерезидентам денежных переводов, поступивших в Российской Федерации в рублях и иностранной валюте,  - без ограничений. 
Денежные переводы между нерезидентами в рублях на территории Российской Федерации не осуществляются. 
 При отправке/выплате денежных переводов комиссия с отправителя/получателя взимается в соответствии с действующими тарифами банка. Распределение комиссии между банком и клиринговым банком и(или) системой переводов осуществляется в соответствии с условиями заключенного договора. Лицевые счета для отражения отправленных/поступивших денежных переводов на балансе банка открываются в момент получения/отправки перевода. 
 При осуществлении переводов Клиент имеет право:  
 • отправить денежный перевод;  
 • получить денежный перевод;  
 • изменить данные отправленного денежного перевода (финансовые и нефинансовые изменения, при этом финансовые изменения возможны только в день отправления в пределах ±10% от первоначальной суммы перевода);  
 • аннулировать отправленный денежный перевод и получить его (если перевод не выплачен Получателю), в том числе сумму уплаченной комиссии (по решению Организации).  
 Изменения в отправленный перевод или его аннулирование осуществляются в том Уполномоченном подразделении, в котором перевод был принят.  
 Ответственность Банка перед Клиентами имеет следующие ограничения:  
 • при приеме денежных средств – продолжается до поступления информации о принятии перевода соответствующей Системой;  
 • при выдаче денежных средств – возникает с момента получения информации о наличии требуемого перевода в Системе. 
  

  • 1.3 Основные условия переводов денежных средств 
     
        Переводы вкладов: 
     
     Коммерческие банки выполняют поручения вкладчиков о переводе вкладов в рублях и иностранной валюте (всего вклада или части – по тем видам, по которым возможность выплаты части вклада предусмотрена условиями договора). За выполнение переводов вкладов взимается плата в случаях и размерах, определенных банковскими тарифами. Банки совершают переводы только на имя определенного физического лица. Перевод  вклада в иностранной валюте осуществляется только на имя вкладчика либо наследника. 
     Основанием для перевода является письменное заявление установленного образца, которое составляется и подписывается вкладчиком, его представителем, наследником. Для перевода нескольких вкладов из одного банка вкладчик может составить одно общее заявление с указанием в нем номеров счетов и сумм по каждому вкладу. 
     Заявление о переводе вклада несовершеннолетнего вкладчика подписывается лицом, которое распоряжается этим вкладом. При переводе вклада, внесенного самим несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет, заявление подписывает вкладчик. Такой вклад может быть переведен только на его имя. Вместе с заявлением о переводе части или всей суммы вклада должна быть представлена сберкнижка, а если переводится весь вклад, и счет закрывается, то должен быть представлен также договор банковского вклада. 
    Перевод вклада, открытого по зачислению, по которому сберкнижка не выдавалась, и образец подписи вкладчика не был получен, при затребовании его банком, в которое переводится вклад, может быть осуществлен только в полной сумме вместе с причитающими процентами. Вкладчику предоставляется право дать банку, где хранится вклад, длительное поручение о переводе сумм из этого вклада. Такие переводы с вкладов в рублях могут выполняться как на имя самого вкладчика, так  и на имя других лиц, указанных вкладчиком в поручении; переводы сумм из вкладов в иностранной валюте осуществляются только на имя самого вкладчика.  
     Лицо, оформившее заявление о переводе вклада, может дать письменное поручение об его отмене. Поручение дается банку, ведущему лицевой счет вкладчика или принявшего наличные деньги для перевода, либо банку, куда направляется переводимая сумма. В поручении указывается, на какой счет по вкладу должна быть зачислена возвращаемая сумма. Если переведенная сумма ухе зачислена на счет по вкладу, возврат ее производится  на основании заявления вкладчика, на имя которого открыт этот счет. 
     
      Прием и выдача денежных средств без открытия счета: 
     
     Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств из РФ и в РФ  по поручению физических лиц со счета и без открытия банковского счета, а также обязательства УБ по выплате перевода, поступившего в РФ, устанавливаются УБ в соответствии с требованиями законодательства РФ и нормативных актов Банка России. Кроме того, информация о порядке и условиях осуществления УБ операций по переводу денежных средств из РФ и, наоборот, по поручению физических лиц без открытия банковского счета, должна размещаться на стенде и считается доведенной до сведения и принятой физическим лицом при подписании им документа на перечисление денежных средств. Любой вариант денежных переводов, а их в мире достаточно много, позволяет пересылать средства только в пределах одной системы. Это значит, что отправить деньги можно только в ту страну и в тот город, где есть агенты или представители системы. В России деньги пересылаются только между банками, которые заключили соглашение с той или иной системой и выступают ее агентами. В других странах функции агента могут выполнять не только банки, но и другие организации, вплоть до магазинов. Некоторые российские банки предоставляют своим клиентам сразу несколько систем денежных переводов. 
     Средства в системах денежных переводов принимаются и выдаются только в наличном виде, а «транспортируются» в электронном (безналичном) виде по современным каналам передачи данных. Это и обеспечивает высокую скорость перевода – от нескольких минут до суток. Большинство систем осуществляют пересылку средств без открытия счета только между физическими лицами, хотя некоторые системы переводов позволяют переводить деньги от физических лиц юридическим и наоборот. 
     При приеме наличных денежных средств Клиентов работник Банка: 
    1) информирует клиента, желающего осуществить перевод: 
     • о тарифах на переводы;  
     • о валюте, в которой будет выплачен перевод в стране назначения;  
     • о текущем курсе обмена валют;  
     • о дополнительных услугах по уведомлению получателя о переводе: доставка чека по адресу, уведомление по телефону, контрольные вопросы, дополнительные сообщения;  
     • об ограничениях, существующих в данной стране по денежным переводам;  
     • о наличии пункта Системы денежных переводов в указанном отправителем городе и адрес этого пункта.  
    2) Выясняет у клиента страну, город назначения, валюту, сумму перевода, необходимость дополнительных услуг, сообщает Клиенту размер комиссионного вознаграждения, взимаемого за совершение данной операции, и общую сумму, которую должен внести клиент в кассу Банка;  
    3) Просит клиента заполнить клиентскую часть фирменного бланка для отправления денежных средств;  
    4) Принимает от клиента Документ, удостоверяющий личность и определяет его статус (резидент, нерезидент) на предмет существующих ограничений по сумме и возможности осуществления перевода. В случае наличия ограничений предлагает клиенту изменить условия перевода.  
     В соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность физического лица, при предъявлении которых банк осуществляет денежный перевод, являются:  
          для резидентов: 
     граждан Российской Федерации: 
    - паспорт гражданина Российской Федерации; 
    - общегражданский заграничный паспорт; 
    - паспорт моряка; 
    - дипломатический паспорт; 
    - удостоверение личности военнослужащего (дополнительно к удостоверению предъявляется справка о регистрации по месту жительства военнослужащего); 
    - военный билет (действителен только во время прохождения срочной службы); 
    - временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое органом внутренних дел до оформления паспорта; 
      иностранных граждан: 
    - вид на жительство в Российской Федерации;

  •  

     лиц без гражданства: 
    - вид на жительство в Российской Федерации; 
          для нерезидентов: 
     граждан Российской Федерации: 
    - общегражданский заграничный паспорт с отметкой о постоянном месте жительства за границей Российской Федерации; 
     иностранных граждан: 
    - паспорт иностранного гражданина (дополнительно к паспорту предъявляются миграционная карта и(или) въездная виза и справка о временной регистрации по месту пребывания в Российской Федерации либо разрешение на временное проживание в Российской Федерации); 
     лиц без гражданства: 
    - разрешение на временное проживание в Российской Федерации; 
     беженцев: 
    - удостоверение беженца; 
    - свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании лица беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением Российской Федерации либо постом иммиграционного контроля или территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе. 
     Денежный перевод в зависимости от требований банка-отправителя/получателя может осуществляться при предъявлении водительского удостоверения. 
    Также денежный перевод может быть осуществлен на основании доверенности, оформленной в надлежащем порядке: 
     - доверенность должна быть заверена нотариально; 
     - доверенность на распоряжение имуществом не принимается, если в ней не оговорено право получения/отправки денежных средств со счетов в банках; 
     - доверенность может быть удостоверена посольством (консульством) иностранного государства в Российской Федерации либо посольством (консульством) Российской Федерации за границей; 
     - доверенность на иностранном языке предоставляется в банк вместе с заверенным переводом на русский язык; 
     - оригинал (если доверенностью определено только право осуществления денежного перевода) или копия доверенности, заверенная сотрудником банка, помещается в документы дня вместе с заявлением на денежный перевод. 
    5) Проверяет правильность и полноту требуемой при заполнении фирменного бланка информации, после чего направляет клиента в операционную кассу. 
    6) Далее передает клиенту его экземпляры приходных кассовых ордеров (квитанции) и вторую часть (копию) фирменного бланка;  
    7) Информирует клиента о необходимости уведомления им лично получателя о сумме перевода и контрольном номере, если услуга об уведомлении не была заказана отправителем. 

    1.4 Ошибки  при осуществлении денежных переводов  физических     лиц и возможные пути их устранения 
     
     Перевод денежных средств – услуга, оказываемая многими российскими банками. Объем таких операций постоянно увеличивается, однако количество ошибок, возникающих при осуществлении операций перевода, не снижается. Но избежать ошибок – значит снизить затратность процесса.  
     Объем денежных переводов, осуществляемых физическими лицами через кредитные организации, заметно вырос за последние годы. Увеличилась и частота обращения физических лиц в банки для проведения подобных операций. 
     Такая ситуация на рынке банковских услуг связана прежде всего с большим интересом банков к привлечению к обслуживанию физических лиц, расширением предлагаемых ритейл-продуктов, а также с возрастающим доверием населения к банковской сфере. 
     Однако ни для кого, ни секрет, что рост объема таких операций влечет за собой увеличение количества ошибок при их осуществлении. В этой связи возникает необходимость анализа наиболее часто встречающихся ошибок при перечислении денежных средств физическими лицами через кредитные организации. 
     Можно выделить следующие группы ошибок, сопровождающие операции перевода денежных средств: 
     1. сбои в компьютерной системе;

    2. операционные ошибки;

    3. ошибки перевододателя при заполнении формы платежного поручения.

     

    Сбои в компьютерной системе: 
     
     Доля данного типа ошибок при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами через кредитные организации незначительна и обычно, как показывает практика, не превышает 3%. 
     Технологический сбой, вызванный нагрузкой на сервер и сеть, служит причиной задержки отправки платежей и получения денежных средств. 
     Сбои в работе сети банкоматов могут служить причиной задержки поступления средств на счета физических лиц для дальнейшего погашения задолженности по кредитам. 
     
       Операционные ошибки: 
     
     Примерно четвертая часть всех ошибок при переводе денежных средств допускается операционистом при обработке платежных поручений. Такой процент обусловлен возросшим объемом операций и, как следствие, увеличением нагрузки на операциониста. Недостаточная квалификация операциониста (которая может быть вызвана текучкой кадров) также является причиной возникновения такого рода ошибок. Это так называемый человеческий фактор, который чаще всего срабатывает при обработке поручений, заполненных от руки. 
     Кроме этого, увеличению количества ошибок способствует однотипность платежей (пополнение собственных счетов, перевод средств для погашения задолженности по кредиту). 
     
       Ошибки перевододателя: 
     
     Наибольшую долю составляет именно эта категория ошибок. По свидетельствам сотрудников банков, время, затрачиваемое на обслуживание одного клиента, в последнее время вынужденно сократилось в связи с увеличением количества операций и возросшим количеством субъектов, заполняющих документы по переводу денежных средств. 
     Так, заполнение платежного поручения при оформлении кредита на приобретение автомобиля и осуществление платежа в пользу автосалона часто производится сотрудником автосалона. А заемщик, не вдаваясь в правильность заполнения, только проставляет свою подпись на платежном поручении.  
     Сокращение подобного рода ошибок возможно при детальном разъяснении сотрудником банка перевододателю схемы заполнения платежных поручений. Необходимо оказывать консультационные услуги сотрудникам автосалонов, а физических лиц обеспечить инструкцией заполнения формы платежного поручения. Кроме того, при погашении задолженности перед банком по кредиту заемщик может использовать способ внесения средств через банкомат. 
     Существенное снижение доли ошибок происходит, если освободить клиента от заполнения им формы платежного поручения. Это возможность при заключении генерального соглашения с банком на перевод собственных средств клиента. Допустим, клиент предоставляет обслуживающему банку от своего имени право распоряжаться своим карточным счетом для дальнейшего погашения задолженности по кредиту. Такое поручение вступает в силу в случае отсутствия средств на счете для погашения кредита и дает возможность банку осуществлять операцию перевода средств с одного счета клиента на другой. Проведение данной операции не требует присутствия клиента и заполнения им формы платежного поручения. При этом заемщик может быть уверен в том, что задолженность будет погашена в срок. 
     К данной категории ошибок можно отнести также недостаточность средств для осуществления платежа на счете перевододателя. При передаче платежного поручения сотруднику банка последний в обязательном порядке должен поверить достаточность средств на счете клиента для осуществления данного перевода. Однако, как уже говорилось выше, однотипность операций и возрастающие нагрузки на операционистов приводят к принятию банком платежного поручения с невозможностью его осуществления в связи с недостаточностью средств на счете клиента. 
     Возникает вопрос: кто же несет ответственность за данную ошибку? На мой взгляд, перевододатель. Ведь в его интересах осуществить перевод суммы получателю, и ответственность за достаточность средств на счете лежит именно на нем. Задача сотрудника банка в данном случае – ознакомить клиента с тарифами банка и, в случае если это расчетная величина, объяснить, каким образом можно определить размер комиссии за перевод. 
     В соответствии с Положением № 222-П в заявлении на перечисление денежных средств со счета физического лица должны содержаться следующие реквизиты:

      • наименование расчетного  документа и код формы;
      • номер расчетного документа, число, месяц и год его выписки:
      • вид платежа;
      • сумма платежа, обозначенная прописью и цифрами;
      • наименование плательщика, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
      • наименование и реквизиты банка плательщика, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;
      • наименование получателя средств, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
      • наименование и реквизиты банка получателя, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;
      • назначение платежа;
      • вид операции в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в Банке России и кредитных организациях, расположенных на территории РФ;
      • подписи уполномоченных лиц.

    При осуществлении операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц наиболее часто встречаются ошибки в заполнении следующих полей: 
     1. наименование получателя

    2. номер счета получателя

    3. идентификационный номер налогоплательщика (ИНН). 
     
       Наименование получателя: 
     
     Данная проблема актуальна для переводов, поступающих от нерезидентов и приходящих в их пользу, и заключается в корректном написании данных на русском языке. Несвоевременное извещение об изменении наименования получателя служит причиной для уточнения реквизитов перевода. В такой ситуации клиенту необходимо предоставить в банк документ, подтверждающий данные изменения.  
      
       Номер счета получателя: 
     
     Ошибка в указании номера счета получателя является одной из самых распространенных. Несоответствие номера счета получателя его наименованию является причиной для уточнения реквизитов перевода. 
     Следует обратить внимание на то, что все уточнения реквизитов получателя осуществляются банком за комиссионное вознаграждение согласно утвержденным тарифам. Срок для уточнения реквизитов получателя устанавливается банком самостоятельно, но не должен нарушать требования Банка России. В соответствии с Положением Банка России от 03.10.2002г. №  2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» на уточнение реквизитов получателя банку предоставляется срок 5 рабочих дней. Если по истечении указанного срока проблема не урегулирована, то сумма возвращается плательщику платежным поручением, составленным в соответствии с требованиями Банка России. 
             Кроме этого, при осуществлении денежных переводов физическими лицами следует обращать внимание на цели перевода. До недавнего времени такие переводы носили большей частью некоммерческий характер. 
     Однако развитие цивилизованных рыночных отношений начинает сказываться и на характере денежных переводов. Увеличивается объем коммерческих платежей. Все больший объем составляют платежи от физических лиц в оплату различных услуг. При этом следует не только помнить о том, что необходимо избегать ошибок, характерных для подобных переводов, но и обращать внимание на корректное заполнение поля «Назначение платежа». 
     
      Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН): 
     
     Неправильно указанный идентификационный номер налогоплательщика-получателя также является одной  из часто встречающихся ошибок. Однако при корректном соблюдении остальных реквизитов перевода это не является причиной для приостановки зачисления средств. 

    Информация о работе Современное состояние рынка денежных переводов