Современное состояние рынка денежных переводов

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………….……3

 

Глава 1. Теоретические основы организации денежных переводов в России……………………………………………………………………………….6

 

1.1  История развития денежных переводов…………………………………..….6

 

1.2  Понятие и сущность денежных переводов…………………………..............8 

1.3  Основные условия переводов денежных средств….……………………..…13

 

1.4 Ошибки при осуществлении денежных переводов физических лиц и возможные пути их устранения…………..………………………………….……19 

Глава 2. Современное состояние рынка денежных переводов…………….…….25

 

2.1 Сравнительный анализ систем переводов денежных средств физических лиц, используемых в ЦБ РФ ……...……………………………………………….25 

2.2 Совершенствование денежных переводов, проблемы, перспективы и риски………………………………………………………………………….……..38

 

Заключение…………………………………………………………………...…..…44 

Список используемой литературы…………………………………………..…….47

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ 
 
        Деньги – источник энергии 
        Дж.М.Кейнс 
 
 Понятие «денежный перевод» до недавнего времени подразумевало под собой возможность пересылать деньги из одного населенного пункта в другой

лишь с помощью телеграфного, почтового или банковского перевода.

Самым быстрым из этих видов является банковский перевод. Однако для его осуществления необходимо наличие банка в обоих населенных пунктах (отправителя и получателя), а также открытие банковских счетов обоими участниками перевода.

Вторым по скорости являлся телеграфный перевод - деньги шли до получателя перевода несколько суток. Обычного почтового перевода можно было дожидаться и вовсе неделями. Перевод же денег за границу превращался в строго регламентированную, бюрократическую процедуру, которая длилась месяцами.

Ситуация резко изменилась с появлением систем денежных переводов без открытия банковского счета.

Итак, денежный перевод - это перечисление одним лицом денежных средств другому частному лицу, обычно через какую-либо специальную систему денежных переводов и без открытия счета в банке.

Денежные переводы физических лиц регулируются в России Федеральным законом № 222-П от 1 апреля 2003 года «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации». 
Под физическими лицами понимаются граждане, безналичные расчеты которых не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности. 
         Безналичные расчеты осуществляются физическими лицами через кредитные организации (филиалы), имеющие лицензию Банка России, предусматривающую открытие и ведение банковских счетов физических лиц и/или осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). 
В данной дипломной работе я попыталась проанализировать основные принципы осуществления переводов денежных средств без открытия счета. 

В условиях переходного периода проводимая в России радикальная экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского обслуживания физических лиц.

Осуществление этих преобразований возможно лишь на основе изучения функционирования российских, а так же зарубежных банков и внедрения новых форм и методов работы с физическими лицами. 

Специалистам известно, что рынок банковских услуг для юридических лиц уже поделен между банками, и основная конкуренция между ними разворачивается в последние годы за привлечение средств физических лиц. 

В конкурентной борьбе банки прибегают к различным формам и методам привлечения средств физических лиц. В частности, развиваются вклады с короткими сроками привлечения, так называемые «короткие деньги» (срочные вклады на срок от 3; 7; 14; 30 дней). Некоторые банки предоставляют вкладчику возможность снимать проценты по вкладу ежеквартально, ежемесячно и даже ежедневно; принимают вклады со сложными процентами, с начислением процентов с учетом инфляции. 

Но, тем не менее, существует ряд проблем по привлечению средств физических лиц. Это, прежде всего падение покупательной способности рубля. В связи с этим не все физические лица спешат доверить свои средства банкам, предпочитая вкладывать их в иностранную валюту; состоятельные лица вкладывают в зарубежные банки, ликвидные товары и попросту хранят в тезаврации (накоплении золота). Кроме того, немаловажную роль играет недоверие физических лиц к коммерческим банкам. И, конечно, не все в полной мере знают экономические и юридические законы.

Основными целями данной работы являются:

• дать понятие денежным переводам, рассмотреть их основные виды, общие положения денежных переводов;
• обратить внимание на проблемы и перспективы развития денежных переводов в будущем.

Объектом исследования использования денежных переводов физических лиц без открытия счета в банке.

В Главе 1 речь пойдет об общих положениях  и условиях осуществления переводов физических лиц. 
 В Главе 2 приводится современное состояние рынка денежных переводов, о том какие на сегодняшний момент существуют системы денежных переводов, в чем состоит  их преимущество и недостатки, а также какие ошибки  при этом допускаются и возможные пути их устранения. 
 В Главе 3 описываются  наиболее главные тенденции и перспективы развития рынка денежных переводов. 
 Теоретической основой для написания дипломной работы послужили публикации следующих авторов: О.И. Лаврушина, В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, Е.Б. Ширинской, А.А. Казимагомедова.

 

 

 

 

 

 

Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ

ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ В РОССИИ 

1.1 История развития денежных переводов

 

В мире каждый 20-й человек хотя бы раз в год прибегает к услугам денежных переводов. Последние несколько лет этот рынок начал активно развиваться и в России. Еще недавно монополистом здесь была почта. Сегодня же появилось множество систем быстрого перевода денежных средств. Конечно, почта по-прежнему доставит деньги клиента по России и в страны ближнего зарубежья не более чем за 72 часа, а при обычном, почтовом переводе - за несколько дней. Правда, в последнем случае ожидать посланных денег, возможно, придется и дольше месяца - все зависит от того, откуда и куда делается перевод. Зато с помощью систем денежных переводов деньги можно переслать практически в любое место на планете в считанные часы, а иногда и минуты. В последнее время данная услуга становится все популярнее. Многие предпочитают не возить крупные суммы с собой по стране, а заранее оформить перевод денежных средств в нужный город. Реальная экономическая ситуация, сложившаяся на постсоветском пространстве, делает услуги по переводу денежных средств чрезвычайно актуальными. На протяжении нескольких лет  Россия является страной - отправителем переводов, так как она принимает у себя многих трудовых мигрантов из стран СНГ. Рост миграции населения стимулировал спрос на услугу денежного перевода. В свою очередь, высокий спрос на данную услугу способствовал расширению количества участников рынка и постепенному снижению среднерыночных тарифов. Если говорить о размерах денежного перевода, то в среднем они колеблются от 300 до 500 долларов. Хотя сумма перевода, как и его направление, - величина сезонная. Любой вариант денежных переводов, а их в мире достаточно много, позволяет пересылать средства только в пределах одной системы. Это значит, что отправить деньги можно только в ту страну и в тот город, где есть агенты или представители системы. В России деньги пересылаются только между банками, которые заключили соглашение с той или иной системой и выступают ее агентами. В других странах функции агента могут выполнять не только банки, но и другие организации, вплоть до магазинов. Некоторые российские банки предоставляют своим клиентам сразу несколько систем денежных переводов.

Основные преимущества срочных денежных переводов - это скорость, доступность и надежность. Средства в системах денежных переводов принимаются и выдаются только в наличном виде, а "транспортируются" в электронном (безналичном) виде по современным каналам передачи данных. Это и обеспечивает высокую скорость перевода - от нескольких минут до суток. Большинство систем осуществляют пересылку средств без открытия счета только между физическими лицами. Все переводы, которые отправляются или выплачиваются на территории России, подпадают под действие российского законодательства. В соответствии с ним частные переводы не должны быть связаны с осуществлением предпринимательской, инвестиционной деятельности или приобретением прав на недвижимое имущество. И еще один момент - согласно российскому законодательству все переводы на территории страны могут осуществляться только в рублях, переводы за рубеж принимаются в иностранной валюте. Так что у получателя в России выбора нет, а у тех, кто получает деньги за границей, чаще всего выбор есть: либо в долларах США, либо в национальной валюте. Что же касается размера переводов, то прямых законодательных ограничений для рублевых переводов не существует.

Теоретическим ограничением может служить только предельный размер суммы, свыше которого банк, осуществляющий перевод средств, должен уведомить налоговую инспекцию о проведенной операции. Кроме того, банки обязаны сообщать в Федеральную службу по финансовому мониторингу обо всех операциях на сумму более 600 тысяч рублей (или эквивалент в валюте).

 

1.2 Понятие и сущность денежных переводов

 
 При осуществлении Перевода денежных средств за пределы Российской Федерации физическое лицо, являющееся резидентом Российской Федерации, имеет право в течение одного операционного дня перевести иностранную валюту или валюту Российской Федерации в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США1.  
 Для физического лица - нерезидента сумма перевода иностранной валюты из Российской Федерации не ограничена.  
Иностранная валюта в пользу физического лица может быть переведена в Российскую Федерацию без ограничения суммы.  
Денежные средства в рублях Российской Федерации между физическими лицами - резидентами и между физическими лицами - нерезидентами по территории Российской Федерации могут быть переведены (получены) без ограничения суммы.  
 Переводы на территории Российской Федерации в иностранной валюте могут осуществляться между физическими лицами, являющимися нерезидентами.  Денежные средства в рублях Российской Федерации физическое лицо -  резидент на территории Российской Федерации не может отправить физическому лицу - нерезиденту, но получить денежные средства от физического лица - нерезидента вправе.

Денежные средства в рублях Российской Федерации физическое лицо -  нерезидент на территории Российской Федерации вправе отправить физическому лицу – резиденту на счет в уполномоченном банке.  
Резидентство физического лица определяется по представленным физическим лицом документам и имеющейся информации о получателе или плательщике. Для определения валютного резидентства физического лица, являющегося иностранным гражданином или лицом без гражданства, при осуществлении Перевода денежных средств, кроме документа, удостоверяющего личность, физическое лицо должно предоставить в Банк документ, подтверждающий право его пребывания на территории Российской Федерации.  
 Переводы на сумму, эквивалентную более 7500 долларов США, требуют отдельного разрешения Центра обслуживания Организации. 
Резиденты должны осуществлять все переводы по валютным операциям  со счетов в уполномоченных банках, за исключением отдельных операций, связанных, в частности, с дарением, наследованием. Нерезиденты на территории России вправе открывать банковские счета в иностранной валюте и валюте РФ только в уполномоченных банках и осуществлять по ним операции в порядке, устанавливаемом Центробанком. 
 
  Осуществление операций по переводу денежных средств по    поручению физических лиц без открытия банковского счета. 
 
 Без открытия банковского счета осуществляются операции по переводу принятых от физических лиц денежных средств, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности в пользу юридических и физических лиц. Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, включая порядок оплаты расчетных услуг, а также обязательства банка по переводу денежных средств, устанавливаются банком в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России. 
 Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, включая внутренние структурные подразделения банка, и считаются принятыми физическим лицом при подписании им документа на перечисление денежных средств.

Банки осуществляют операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета на основании представляемого физическим лицом документа. Форма документа, предназначенного для представления/заполнения физическими лицами при перечислении денежных средств без открытия банковского счета, устанавливается банками, либо соответствующими получателями средств, в адрес которых направляются платежи, при условии, что в документе или в договоре банка с получателем средств предусмотрены все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, а также идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии) либо иная информация о плательщике, установленная законодательством, на основании которых банками заполняется платежное поручение. 
 При осуществлении перевода принятых от физических лиц денежных средств в адрес одного получателя, платежное поручение может быть заполнено банком - отправителем платежа на общую сумму, с последующей передачей заполняемых физическими лицами документов в соответствии с условиями договора, предусматривающего обязательство банка - отправителя платежа направлять документы получателю платежа, а также ответственность банка отправителя за неисполнение обязательства.