Современное состояние рынка денежных переводов

Как часто бывает, что за тысячи километров от нас близкому человеку требуется срочно наша помощь… Финансовая.  Почтовый перевод денег, которым пользовались наши папы и мамы, бабушки и дедушки, давно уже не удовлетворяет требованиям стремительного темпа нашей жизни – иногда, и довольно часто, человек просто не в силах ждать неделю, пока до него дойдут деньги. А если он находится вообще в другой стране? До недавнего времени понятие «денежный перевод» включало в себя не так много возможностей: почтовый перевод, телеграфный перевод, либо банковский «наличные на сберкнижку» или «со сберкнижки на сберкнижку». Все они были медленными и довольно неудобными.  Поэтому в этой Главе я хотела бы проанализировать перспективы развития именно переводов денежных средств без открытия счета. 
 Перевод денежных средств должен быть максимально быстрым, в жизни ведь бывают всякие ситуации, и иногда от быстроты  доставки денег зависят здоровье и жизнь человека. 
 Вот почему во всем мире начали создаваться системы перевода денег с практически мгновенной доставкой, основанные на компьютерных и сетевых технологиях. К такой системе переводов предъявляются следующие требования: надежность, быстрота, удобство.  
 Каждый денежных перевод защищен современной системой безопасности. 
 Телевизионные ролики систем денежных экспресс-переводов стандартны: клиент (муж, жена, брат) заходит в банковское отделение, обращается к девушке за стойкой, заполняет бланк и отдает купюры. Следующий кадр: клиент (жена, муж, сестра) забирает наличные в банке на другом конце земли. В финале обязателен жизнеутверждающий слоган вроде «мы переводим не просто деньги». Такие ролики не редкость на ТВ, сегодня заявить о себе с помощью телерекламы желают многие российские системы, ведь в последнее время им пришлось активизировать борьбу за весьма перспективный рынок. 
        Банковские переводы, это денежные переводы физических лиц, осуществляемые через банковскую систему. Денежные переводы физических лиц относятся к безналичным расчетам граждан, не связанным с осуществлением предпринимательской деятельности и осуществляются банками и небанковскими структурами только при наличии лицензии Центрального Банка России на данный вид деятельности. 
 Безналичные расчеты физических лиц осуществляются на основании Положения Центрального Банка РФ от 01.04.2003 г. N 222-П (в ред. Указания ЦБ РФ от 22.01.2008 N 1965-У) - «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации». 
 В соответствии с этим Положением Центрального Банка РФ банковские переводы денег физических лиц подразделяются на два вида: 
 1. Переводы по текущему счету. В этом случае, физическому лицу, на основании договора банковского счета, открывается банковский текущий счет, на который зачисляются все переводимые с других счетов или сдаваемые наличными средства. Осуществлять денежные переводы с текущего счета можно с применением установленных законодательством форм безналичных расчетов (платежными поручениями, аккредитивами, чеками, по инкассо). 

2. Переводы без  открытия банковского счета. Денежные  переводы осуществляются на основании  заполняемого физическим лицом  документа. Форма документа устанавливается  банками, либо соответствующими  получателями средств, в адрес  которых направляются переводы  и платежи. В документе, составленном  банком или в договоре банка  с получателем средств, предусмотрены  все необходимые для перечисления  денежных средств реквизиты, а также идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии) либо иная информация о плательщике, установленная законодательством. На основании этого документа банк заполняет платежное поручение на бланке ф. 0401060.

Центральным Банком России установлены и отдельные ограничения по сумме перевода. Так, максимально допустимая сумма денежного перевода, осуществляемого за пределы Российской Федерации, установлена Указанием ЦБ РФ от 30 марта 2004 г. N 1412-У «Об установлении суммы перевода физическим лицом – резидентом из РФ без открытия банковских счетов». В нем Банк России устанавливает следующие ограничения по международным переводам: 
 при осуществлении валютных операций физическое лицо - резидент имеет право перевести из Российской Федерации без открытия банковского счета в уполномоченном банке иностранную валюту или валюту Российской Федерации в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США, определяемой с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных Банком России на дату поручения уполномоченному банку на осуществление указанного перевода.

общая сумма переводов физического лица - резидента из Российской Федерации без открытия банковского счета, осуществляемых через банк в течение одного операционного дня, не должна превышать сумму в эквиваленте 5000 долларов США.

Почтовые переводы

Почтовые переводы относятся к безналичным расчетам граждан с юридическими и физическими лицами, осуществляемые без открытия счета в объектах почтовой связи. Нормативными документами, регламентирующими безналичные расчеты физических лиц через Почту России являются: 
 Федеральный закон о почтовой связи (в редакции Федерального закона от 22.08.2004 N 122-ФЗ)

Постановление Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2005 г. № 221 «Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи».

Услуги по осуществлению почтовых переводов денежных средств относятся к финансовым услугам почтовой связи. Почтовый перевод осуществляется на основании Договора об оказании услуг почтовой связи, заключаемого с физическими лицами, который относящегося к публичным договорам. Максимальная сумма почтового перевода по России – 500 т.р., за пределы России – 100 т.р. 

Выбор подходящего варианта денежных переводов – дело непростое. Сегодня в России действует около 20 систем.

Рассмотрим две системы переводов денежных средств Contact и Золотая корона:

КОНТАКТ (CONTACT) – это система международных денежных переводов между физическими лицами, по всему миру (СНГ, Россия, Балтия и страны дальнего зарубежья), без открытия счета в банке. Клиринговым центром и организатором системы, является образованная в 90-ых годах система АКБ «РУССЛАВБАНК», обладающей генеральной лицензией, выданной Российским Банком. В двухтысячном году в России заработала система платежей и денежных переводов КОНТАКТ, а уже в двух тысяч пятом году, начала активно осуществлять денежные переводы в страны СНГ.  
КОНТАКТ, располагает более тридцати тысячами пунктов в восьмидесяти четырех странах мира и трех тысячах пунктов обслуживания в России. Осуществление денежных переводов возможно как в долларах, евро, так и в российских рублях. 

Денежная система переводов, позволяет осуществлять, как отправление переводов наличными, с карточного и банковского счета, так и получение переводов в безналичной форме, зачисляя деньги на банковский счет, или выплатой чеком. При этом комиссия за перевод варьируется в пределах ноль целых, семь десятых и до пяти процентов от суммы перевода.  
 В России полтора процента, а в странах ближнего зарубежья до двух процентов, но если сумма при переводе большая, то комиссия составит всего один процент. Наивысшая сумма перевода составит в размере триста пятьдесят тысяч рублей. А перевод в евро или долларах устанавливается десятью тысячами долларов или евро. За границу, ограниченной суммой перевода для резидента будет считаться пять тысяч долларов за 1 операционный день. Система КОНТАКТ в конце двух тысяч девятом году внедрила по всему миру смс - информирования клиентов. В России денежная система переводов КОНТАКТ работает с Банком «Возрождение», с Банком ГЛОБЭКС, Омск - банком. 

В России с помощью CONTACT можно погасить потребительские кредиты, пополнить различные счета, оплатить услуги операторов сотовой, спутниковой связи и TV, туристических и страховых компаний, а также Интернета, IP-телефонии.

Преимущества системы:

• По всему миру — Россия, страны СНГ, Балтии и дальнего зарубежья.
• В рублях РФ, долларах США и евро.
• Безадресная выплата в ряде стран*
• Скорость доставки: от 15 минут.

* Абхазия, Азербайджан, Армения, Беларусь, Грузия, Казахстан, Кыргызстан, Литва, Молдова, Россия, Таджикистан, Узбекистан, Украина, Эстония, Южная  Осетия.

Для отправления денежного перевода Вам необходимо:

• Предъявить документ, удостоверяющий личность.
• Предоставить сотруднику Банка информацию о сумме перевода, назвать страну, город и банк, в котором адресат будет получать деньги. (Банк должен быть включен в систему CONTACT).
• Внести необходимую денежную сумму и оплатить комиссионное вознаграждение в  соответствии с действующими тарифами системы CONTACT.
• Получить копию заявления с номером денежного перевода и сообщить получателю информацию для получения денежных средств (сумму, номер перевода и адрес банка, где можно забрать перевод CONTACT)
• Зачисление денежных средств в пользу юридических лиц (погашение кредита, пополнение счетов, оплата услуг) осуществляется на основании договора, заключенного между отправителем и юридическим лицом и может составлять от 1  часа до 2 суток.

Для получения денежного перевода Вам необходимо:

• Получить от отправителя информацию:
• Адрес пункта сети CONTACT, где выплатят Вам денежный перевод.
• Уникальный номер перевода.
• Сумму перевода.
• Прийти в пункт сети CONTACT в часы его работы.
• Предъявить документ, удостоверяющий личность.
• Получить сумму перевода. Комиссия за выплату не взимается.

Основные правила перевода денег по системе CONTACT:

• Отправить денежные средства в системе CONTACT по России можно только в рублях. В страны ближнего и дальнего зарубежья отправление и прием денежных средств осуществляется в долларах, евро и рублях.
• Размер отправляемых сумм через систему Контакт регулируется в соответствии с законодательством Российской Федерации. Гражданам Российской Федерации разрешено переводить за пределы страны не более пяти тысяч американских долларов за одни сутки. Для иностранных граждан ограничения денежных сумм в  системе CONTACT не действуют.

Следующая денежная система "ЗОЛОТАЯ КОРОНА - ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ"– уникальная, динамично развивающаяся и пользующаяся большой популярностью у клиентов – современная денежная система переводов, основанная для физических лиц. Она начала свое функционирование в двух тысяча третьем году и была разработана ЦФТ (Центром Финансовых Технологий), а уже в двух тысяч седьмом году, система внедрила новую технологию в промышленную эксплуатацию по оформлению отправки переводов через кассовые устройства. Карта денежных переводов оформляется один раз и хранит (как об отправителе, так и о получателе переводов), информацию о хозяине.  
           Всероссийский банк развития регионов предоставляет возможность мгновенных безадресных денежных переводов по России и в страны ближнего зарубежья – Абхазию, Азербайджан, Армению, Беларусь, Грузию, Казахстан, Кыргызстан, Молдову, Таджикистан, Узбекистан и Украину, а также по России и за границу с помощью системы Золотая корона без открытия банковского счета.

           Система «Золотая Корона – Денежные переводы» работает на рынке денежных переводов без открытия счета с 2003 года и предоставляет услуги на всем постсоветском пространстве в более 34 000 пунктах обслуживания.

Преимущества переводов Золотая корона

• широкая сеть отправки и выдачи переводов через банки-партнеры
• скорость перевода – его можно получить сразу же после отправки
• безадресность – при оформлении перевода необходимо указать только страну и город, куда отправляется перевод. Получатель сам сможет выбрать наиболее удобный для него пункт выдачи
• низкие тарифы по переводам в СНГ и по России — от 0,5%
• SMS-уведомление получателя и отправителя о статусе перевода
• возможность контролировать состояние перевода в режиме on-line на сайте системы
• возможность отправлять денежные переводы через торговые сети «Связной», «Евросеть», «МТС», ТНК-BP.

Недостатки переводов Золотая корона

Стоимость переводов у отдельных банков отличается от стандартных тарифов на переводы

Чтобы осуществить отправление перевода системы Золотая корона в       ВБРР необходимо:

• Прийти в любой офис ВБРР
• Предъявить документ, удостоверяющий личность
• Предъявить Карту отправителя.(Тем, кто впервые отправляет перевод системы «Золотая корона», Карта оформляется бесплатно).
• Предоставить сотруднику ВБРР информацию о сумме и получателе перевода, назвать страну и город, в котором адресат будет получать деньги
• Внести необходимую денежную сумму и оплатить комиссионное вознаграждение в соответствии с действующими тарифами
• После отправки перевода получателю поступит SMS-уведомление с контрольным номером перевода
• После выдачи денег, отправителю приходит SMS с уведомлением о том, что его перевод дошел до адресата.

Карта отправителя

Для удобства осуществления переводов в ВБРР можно оформить Карту отправителя «Золотая корона». Все необходимые данные об отправителе и о возможных получателях заносятся в базу один раз. Это снижает риск возникновения ошибок в написании данных, избавляет отправителя от процедуры заполнения специальных бланков при следующих обращениях и существенно сокращает время обслуживания. Время обслуживания с Картой отправителя составляет не больше 3-х минут. Карта оформляется бесплатно.

Чтобы получить отправленные денежные средства по системе Золотая корона в ВБРР необходимо: