Совершенствование системы потребительского кредитования

Начиная с марта, наблюдался довольно устойчивый рост кредитования, при этом рынок потребительского кредитования рос более быстрыми темпами, чем корпоративный. Общий  объем кредитных вложений увеличился более чем на 46 млрд. рублей, или на 13%, и на 1 января составил 410,1 млрд. рублей. Задолженность физических лиц возросла более чем на 15%, со 141,4 млрд.  до 162,5 млрд. рублей. Вложения в нефинансовый сектор увеличились на 3,4%, со 194,7 млрд. до 201,4 млрд. рублей; объемы межбанковского кредитования – почти в 3 раза, с 8,8 млрд. до 24,8 млрд. рублей. Наибольший прирост задолженности по кредитам физическим лицам отмечен в региональных банках (27%) и Западно-Сибирском банке Сбербанка России (11%), по кредитам нефинансовым организациям – в региональных банках (14%) [9].

Следует отметить повышение доступности кредитов для всех категорий заемщиков. Этому способствовали следующие факторы, в наибольшей степени смягчившие условия банковского кредитования для населения: снижение процентных ставок и размеров дополнительных комиссий, увеличение максимальных сумм и сроков кредитов, расширение спектра направлений кредитования.

После устойчивого роста  просроченной задолженности в июне-сентябре 2010 г. ее уровень стабилизировался. Во втором полугодии просроченная задолженность по кредитам нефинансовым организациям, населению сократилась с 15,4 млрд. до 11,5 млрд. рублей, а ее удельный вес в общей сумме кредитных вложений снизился с 4,1% на 1 июня (максимальное значение) до 2,8% на 1 января, это ниже, чем в целом по России. Наиболее высокие кредитные риски отмечаются по юридическим лицам – нефинансовым организациям, доля просроченной задолженности по кредитному портфелю которых составляет 3,8%, по физическим лицам – 2,2%.

В настоящее время в Тюменской области работают 19 региональных банков. В тройку крупнейших из них входят «Ханты-мансийский Банк», «Запсибкомбанк», и «Сургутнефтегазбанк». Для анализа их положения на рынке банковских услуг за основу были взяты такие показатели, как размер активов-нетто, размер кредитного портфеля и объем чистой прибыли банка.

Активы-нетто – действительные, реальные, активы после вычета пассивов. Данные об активах-нетто тройки крупнейших региональных банков на период с апреля 2008 г. по апрель 2011 г. приведены в таблице 1.1.

Таблица 1.1.

Активы-нетто крупнейших региональных банков (млн. рублей) в период с апреля 2008 г. по апрель 2011 г.

Позиция в рейтинге	Название банка	Апрель 2011	Апрель 2010	Апрель 2009	Апрель 2008
1	Ханты-Мансийский Банк	197625	150843	131698	86354,2
2	Запсибкомбанк	60360	50105	48870	46445,2
3	Сургутнефтегазбанк	48130	50731	57346	43945,3

Источник: [18]

По данным, приведенным в таблице 1.1. видно, что «Ханты-мансийский Банк» прочно сохраняет лидирующие позиции в регионе. Второе и третье место соответственно занимают «Запсибкомбанк» и «Сургутнефтегазбанк», периодично меняясь, как это было в 2009 г. и 2010 г., когда величина активов-нетто банка «Сургутнефтегазбанк» была выше.

Данные о размерах кредитных портфелей тройки крупнейших региональных банков на период с апреля 2008 г. по апрель 2011 г. приведены в таблице 1.2.

Таблица 1.2.

Размеры кредитных портфелей крупнейших региональных банков

(млн. рублей) в период с апреля 2008 г. по апрель 2011 г.

Позиция в рейтинге	Название банка	Апрель 2011	Апрель 2010	Апрель 2009	Апрель 2008
1	Ханты-Мансийский Банк	101232,3	90317,5	78359,3	43519,4
2	Запсибкомбанк	43218,6	34122,6	35857,5	35856,9
3	Сургутнефтегазбанк	18202,1	17733,6	24689,5	19292,2

Источник: [18]

По данным, приведенным  в таблице 1.2. видно, что к апрелю 2010 года размеры кредитных портфелей банков «Запсибкомбанк» и «Сургутнефтегазбанк» снизились, но к апрелю 2011 года выросли на 26,66% и 2,64% соответственно по отношению к аналогичному периоду прошлого года.

Данные об объемах чистой прибыли тройки крупнейших региональных банков на период с апреля 2008 г. по апрель 2011 г. приведены в таблице 1.3.

Таблица 1.3.

Объемы чистой прибыли крупнейших региональных банков

(млн. рублей) в период с апреля 2008 г. по апрель 2011 г.

Позиция в рейтинге	Название банка	Апрель 2011	Апрель 2010	Апрель 2009	Апрель 2008
1	Ханты-Мансийский Банк	1020,1	197,9	221,5	306,9
2	Запсибкомбанк	155,1	26,3	113,9	291,5
3	Сургутнефтегазбанк	112,5	41,3	45,3	172,4

Источник: [18]

Из данных таблицы 3 следует, что с апреля 2008 года по апрель 2010 года объемы чистой прибыли банков снижались. К апрелю 2011 года достигнуть прежних показателей аналогичного периода 2008 года и превысить их удалось  лишь банку «Ханты-Мансийский Банк», чья динамика роста объемов чистой прибыли по отношению к апрелю 2010 года составила 415,5%.

Проанализировав современное состояние рынка потребительского кредитования в Тюменской области можно сделать следующие выводы. 

Рынок потребительского кредитования в Тюменской области  достаточно хорошо развит, о чем  говорит большое количество региональных и инорегиональных банков, ведущих свою деятельность на территории области, а также показатели результатов их деятельности. За последние годы среди региональных банков Тюменской области обозначились лидеры, имеющие наибольшие размеры активов-нетто.

Значительная доля ранка потребительского кредитования в Тюменской области принадлежит Западно-сибирскому банку «Сбербанка России» и трём крупнейшим региональным банкам. Это говорит о несовершенстве конкуренции, что является серьезным недостатком исследуемого рынка. Также недостатком данного рынка является тот факт, что наибольший прирост задолженности по кредитам физическим лицам наблюдается в региональных банках. Это означает наличие недоработок в организации системы кредитования на региональном уровне.

При стабильном высоком росте экономических показателей деятельности у крупнейших региональных банков существует перспектива выхода на межрегиональный уровень, что позволит осваивать более масштабные банковские продукты и расширять сферу деятельности банков.

Если же говорить об основах потребительского кредитования в целом, то можно сделать выводы, что оно имеет хорошие теоретическую и законодательную, а также практическую основы. Потребительский кредит, как и любой другой вид кредитования, имеет свои особенности и направлен на удовлетворение потребительских нужд населения. Потребительское кредитование на рынке имеет свои спрос, предложение и влияет на экономику региона и страны в целом. Экономические показатели деятельности банков показывают хорошее состояние рынка потребительского кредитования в Тюменской области, его развитость, емкость и конкурентоспособность организаций, ведущих деятельность на данном рынке.

 

Глава 2. Анализ системы потребительского кредитования «Запсибкомбанк» ОАО

 

2.1. Общая характеристика и показатели финансово-хозяйственной деятельности «Запсибкомбанк» ОАО

 

ОАО «Запсибкомбанк»  занимает одно из лидирующих мест в  Тюменской области и в стране в целом. Банк имеет многочисленные филиалы на территории региона, филиал в Москве. В настоящее время  «Запсибкомбанк» ОАО имеет реальные перспективы выхода на межрегиональный уровень.

Все виды деятельности, осуществляемые «Запсибкомбанк» ОАО, лицензированы. Государственные лицензии гарантируют высокое качество предоставляемых Банком услуг:

• Генеральная лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 918 от 30 августа 2006 г.
• Лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций по привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов и проведению иных операций с драгоценными металлами № 918 от 30 августа 2006г.
• Лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг без ограничения срока действия, выданные ФКЦБ РФ: на осуществление депозитарной деятельности № 072-03436-000100 от 4 декабря 2000г., брокерской деятельности № 072-02930-100000 от 27 ноября 2000г., дилерской деятельности № 072-03037-010000 от 27 ноября 2000г., деятельности по управлению ценными бумагами № 072-03120-001000 от 27 ноября 2000г.
• Лицензии РУ ФСБ РФ по Тюменской области от 07 декабря 2007 г. сроком действия до 07 декабря 2012 года: № 74р на право осуществления деятельности по распространению шифровальных (криптографических) средств, № 75х на право осуще<span cla