Совершенствование системы потребительского кредитования

Содержание

 

Введение ……………………………………………………………………….3

Глава 1. Основы потребительского кредитования ………….. 6

1.1. Понятие, сущность и значение потребительского кредитования ..……… 6

1.2. Правовое регулирование потребительского кредитования в РФ ..…….. 13

1.3. Современное состояние рынка потребительского кредитования в Тюменской области: проблемы и перспективы .……………………………... 24

Глава 2. Анализ системы  потребительского кредитования «Запсибкомбанк»  ОАО  …………………………………………………...30

2.1. Общая характеристика и показатели финансово-хозяйственной деятельности банка………………………………………………………………30

2.2. Организация системы потребительского кредитования ..…………..…... 35

2.3. Рекомендации по совершенствованию деятельности банка на рынке потребительского кредитования ..…………………………………………….. 41

Заключение .....…..……..…………..…..…..……..………..….…..……..... 44

Список  литературы ...…………………………………………………… 47

Приложения ...……………………………………………………………… 53 

 

Введение

 

В настоящее  время рынок потребительского кредитования является одним из самых динамично развивающихся. С каждым годом возрастает количество предлагаемых услуг и программ кредитования, происходит географическое расширение деятельности кредитных организаций, растет стремление населения повысить свое благосостояние за счет кредитных ресурсов.

Все это обусловливает необходимость исследования проблем повышения эффективности системы потребительского кредитования, как на уровне отдельных банков, так и на уровне всего банковского сектора национальной экономики. Поиск оптимальных форм кредитования физических лиц, по нашему мнению, должен осуществляться как специалистами банков, так и учеными. Такие формы должны стимулировать вовлечение в процесс кредитования все большего числа потребителей, сделать кредит доступным средством повышения благосостояния семьи. Все это и определяет актуальность избранной темы исследования, как с теоретической, так и с практической точки зрения.

Рынок потребительского кредитования сравнительно молод и в России активно стал развиваться лишь в конце ХХ века, данная тема хорошо разработана, существует достаточное количество теоретической литературы, научных исследований, статей в периодической печати посвященных проблемам развития потребительского кредитования, информационных интернет-сайтов.

Наиболее полно  раскрывается сущность понятия потребительского кредита и его роль в жизни современного человека в работах Н.А.Новиковой, Н.В. Орловой, О. И. Лаврушиным, Е. В. Тихомировой. В работах авторов рассмотрены основные разновидности кредита, порядок их получения и погашения.

Среди российских ученых, которые внесли значительный вклад в научную разработку проблем развития потребительского кредитования   можно      назвать   Ю. Головина,    Ю. Зеленского,    А. Казимагомедова,    Ю. Крупнова, А. Мурычева, Г. Панову.

Вопросы правого  регулирования системы потребительского кредитования   исследуются в  работах  И.В. Сарнакова,   В.А. Белова, Л.А. Лунца, Л.А. Новоселовой.

Теоретические обоснования потребительскому кредитованию, исследование положительных и отрицательных сторон товарного и финансового потребительских кредитов, практические советы по выбору заемщиками оптимальных условий потребительского кредитования раскрываются в трудах А. В. Конкина, Т. А. Фроловой, А. В. Мурычева.

Несмотря на имеющиеся  публикации и исследования по данной тематике, проблема анализа и оценки эффективности кредитования физических лиц в современных условиях требует дальнейшей разработки. На наш взгляд, на практике недостаточно разработаны вопросы совершенствования деятельности коммерческих банков в сфере потребительского кредитования.

Актуальность и дискуссионность  проблемы определили выбор темы дипломной  работы, объекта и предмета исследования, обусловили формулировку цели и задач.

Целью настоящего исследования является анализ условий и практики кредитования физических лиц ОАО «Запсибкомбанк», разработка рекомендаций по совершенствованию работы банка в сфере потребительского кредитования.

Реализация данной цели предполагает решение следующих задач:

• Изучить сущность потребительского кредитования как экономической категории, его основные принципы и функции;
• провести анализ законодательного регулирования отношений в сфере потребительского кредитования;
• охарактеризовать уровень развития потребительского кредитования и его роль в современной экономике Тюменской области;
• проанализировать основные направления и результаты деятельности ОАО «Запсибкомбанк»;
• изучить организацию кредитного процесса в ОАО «Запсибкомбанк» в сфере потребительских кредитов;
• разработать рекомендации по совершенствованию деятельности исследуемого банка на рынке потребительского кредитования.

Объектом исследования является ОАО «Запсибкомбанк».

Предметом исследования является деятельность банка на рынке потребительского кредитования.

Информационную базу исследования составляют законодательные акты РФ в области кредитования и банковской деятельности, статистические и аналитические материалы ОАО «Запсибкомбанк», медиагруппы РБК, информационных финансовых и статистических интернет-порталов.

Для анализа и систематизации используемого фактического материала применялись следующие методы: историко-логического, научной абстракции, сравнительного анализа, структурного, функционального и системного подхода, статистической группировки.

Теоретическая и практическая значимость результатов данного исследования заключается в возможности их дальнейшего использования в разработке и совершенствовании кредитной политики банка в сфере потребительского кредитования.

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, содержащих шесть параграфов, заключения, приложений, списка литературы из 48 наименований. Общий объем работы составляет 55 страниц.

 

Глава 1. Основы потребительского кредитования

 

1.1. Понятие,  сущность и значение потребительского  кредитования

 

Кредит – это форма движения ссудного капитала, предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Ссудным капиталом называется капитал в денежной форме, предоставляемый в ссуду его собственниками на условиях возвратности за плату в виде процента и срочности [1]. Существует несколько разновидностей кредита. Наиболее распространенным из них является потребительский кредит.

Исторически первой формой потребительского кредита была так называемая «тали трейд» – торговля в рассрочку, которая начала развиваться в Западной Европе еще в XVIII в. Странствующие торговцы, именуемые «талименами», периодически поставляли и продавали товары в определенные местности и некоторым семьям, соглашаясь на частичную регулярную оплату, с отсрочкой конечного платежа на определенный срок.

В условиях низкой покупательной  способности большинства населения потребительский кредит осуществлялся в интересах кредиторов, приобретая эксплуататорский, грабительский характер. Так было, к примеру, в XIX в. и в начале XX века, когда наемные работники были вынуждены покупать потребительские товары в заводских лавках по повышенным ценам в счет будущей заработной платы. Такой грабительский потребительский кредит был одним из источников усиления эксплуатации наемной рабочей силы.

Цивилизованного характера  потребительский кредит приобрел по мере роста заработной платы и повышения уровня жизни населения. Как результат подъема жизненных стандартов в потребительской сфере сформировались равноправные взаимовыгодные отношения между заемщиками и кредиторами. Покупка товаров в рассрочку в современном понимании впервые была внедрена фирмой «Singer Corporation» в середине XIX в. для ускорения реализации швейных машин. В настоящее время потребительское кредитование используется в самых разных направлениях и целях [12].

В современной форме потребительский кредит в России впервые был выдан банком «Русский стандарт», который впервые выступил с уникальной программой по предоставлению кредита «не отходя от кассы» в 90-х годах ХХ века. Потребительские кредиты оформлялись в магазинах в момент покупки товара. Этот банк определенно следует называть отцом российского потребительского кредитования. Банк «Русский стандарт», вместе с высокой процентной ставкой, около 70-80% в год, предоставил покупателю абсолютно новый способ предоставления кредитов.

Потребительское кредитование пользуется спросом почти при любых экономических обстоятельствах. Даже во время экономического кризиса 2008-2009 годов потребительские кредиты пользовались большим успехом, несмотря на повышенные процентные ставки. Также потребительское кредитование актуально и потому, что любая техника со временем приходит в негодность, и население стремится покупать более новую и совершенную, пусть даже и в кредит. Во время экономического кризиса 2008-2009 годов некоторые потребительские кредиты выдавали со ставкой до 70-100%. При этом находились заемщики, которые охотно шли на такие условия.

Острая проблема состоит в том, что потребительский кредит часто воспринимается менее серьезно, чем ипотека или машина в кредит. Это связано с тем, что при больших займах всегда есть залоговое имущество, расставаться с которым заемщик не хочет, а потребительский кредит или обычная кредитная карта – это обычные деньги, которые можно очень легко получить. Поэтому многие заемщики менее ответственно подходят к выплатам. Самым худшим вариантом является отказ заемщика возвращать кредит. Во время кризиса такое случалось часто. Однако молчание и попытки скрыться пагубно отражаются на заемщиках, т.к. начинают начисляться штрафы и пени. 

На современном рынке потребительского кредитования наблюдается заметное оживление. Многие банки понизили ставки и максимально увеличили суммы кредита, чтобы привлечь новых клиентов. Так же были пересмотрены условия договоров в целях снижения риска невозврата.

Потребительский кредит – это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку. Сущностный признак потребительского кредита – кредитование конечного потребления [12]. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.

Главными параметрами потребительского кредита являются его доступность, величина процентной ставки, сроки предоставления и погашения, способность заемщика вернуть кредит.

Субъектами потребительского кредита являются банки и торговые заведения, кредиторы, население, заемщики. Традиционно потребительское кредитование осуществляется преимущественно сберегательными и ипотечными банками.

В силу специфики сферы  конечного потребления возникает необходимость вхождения в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлении услуг. Потребительский кредит также является формой помощи торговым заведениям в сбыте товаров. При этом каждая торговая организация должна найти оптимальное сочетание прямых продаж товаров за деньги, наличными или по безналичному расчету, и продажи в рассрочку. К числу субъектов потребительского кредита относятся также и небанковские кредитные учреждения.

Объектом потребительского кредита являются расходы, связанные с удовлетворением потребностей населения. Принято разделять эти расходы на две группы:

1. расходы на удовлетворение потребностей текущего характера: приобретение товаров в личную собственность;
2. расходы на удовлетворение потребностей капитального или инвестиционного характера: строительство жилья, содержание недвижимого имущества.

Основная особенность  потребительского кредита заключается  в том, что банк не ставит перед  заемщиком условие целевого использования  заемных средств, т.е. заемщик может  тратить деньги на что пожелает.

Кредит на потребительские  нужды может выдаваться как валюте РФ, так и в иностранной валюте, обычно это доллары или евро,  на срок от 1 месяца до 5 лет. Самые востребованные суммы потребительского кредита  колеблются от нескольких тысяч до миллиона рублей, для клиентов с положительной кредитной историей и хорошим финансовым положением банки могут увеличить максимальную сумму кредита. Процентная ставка по кредиту напрямую зависит от валюты кредита, срока на который он выдается и суммы кредита, также важное значение имеет вид потребительского кредита. Кредиты на потребительские нужды различаются по способам погашения кредита и по способам обеспечения.

Кредит может иметь  единоразовую форму погашения задолженности, когда основной долг и проценты погашаются в конце срока кредитования разовым платежом, а может иметь форму с ежемесячной рассрочкой платежей, когда основной долг и проценты погашаются ежемесячно.