Совершенствование системы потребительского кредитования

Потребительские кредиты подразделяются на кредиты без обеспечения и с обеспечением. Кредит без обеспечения подразумевает, что заемщик не предоставляет никакого залога, а банк предоставляет кредит, фактически доверяя заемщику. Риск по таким кредитам у банков довольно высокий, соответственно и процентные ставки тоже выше.

Можно выделить следующие особенности потребительских кредитов:

• Быстрое оформление и получение кредита. В разных банках на это уходит от нескольких часов до нескольких дней;
• возможность нецелевого использование заемных средств. Заемщик может тратить кредитные деньги по своему усмотрению;
• минимум требований к заемщику и документам. При выдаче небольших сумм банку в некоторых случаях достаточно одного паспорта заемщика. Однако при увеличении суммы кредита, ужесточаются требования к заемщику, увеличивается и пакет документов;
• разнообразные формы получения кредита. Это может быть кредит наличными, кредит на банковскую карту, кредит на банковский счет, товарный кредит [10].

Следует выделить условия потребительского кредитования, которые являются общими для всех видов:

1. Оплата кредита и процентов. Возврат кредита (основного долга) – по графику; оплата процентов за пользование кредитом – ежемесячно. Если платеж просрочен: процентная ставка за просроченный кредит увеличивается в два раза от размера ставки, указанной за срочное пользование кредитом, до момента погашения просрочки. За просроченный платеж по процентам начисляются пени из расчета 1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
2. Досрочный возврат кредита. Возможен со второго дня кредитования, без удержания комиссий и сборов, без ограничений в суммах, без предварительного согласования с Банком, всегда с пересчетом сумм по оплате процентов в меньшую сторону.
3. Срок кредитования. Срок кредитования не ограничивается сроком достижения Заемщиком пенсионного возраста на момент окончания исполнения обязательств, при условии страхования жизни и утраты трудоспособности Заемщика, достигшего пенсионного возраста.
4. Страхование. Страхование жизни и утраты трудоспособности Заемщика / Поручителя, достигшего пенсионного возраста.
5. Рассмотрение кредитной заявки. Бесплатно, не более 2,5 дней.
6. Заемщиком может стать гражданин России, имеющий постоянное место работы и регистрацию на территории города, района и близлежащих территорий по месту расположения Банка (его филиалов), имеет стаж по месту последней работы не менее 6 месяцев и непрерывный стаж работы не менее 1 года (при смене места работы с переводом стаж считается непрерывным) [11].

Кредит на потребительские нужды имеет разработанную схему кредитования, но и она имеет свой недостаток – риск, на который идет банк. За это он может взимать дополнительную плату в виде высоких процентных ставок, что в свою очередь негативно сказывается на переплатах заемщика за пользование кредитом.

Для того чтобы выбрать наиболее подходящий кредит, заемщику необходимо изучить кредитные продукты всех наиболее удобных для него банков, так как условия по потребительским кредитам очень разнообразны. Кредит на потребительские нужды – это, прежде всего быстрый способ решить свои временные финансовые проблемы. Однако прежде чем оформить такой кредит, заемщику нужно детально изучить все подходящие ему условия кредитования и оценить свои финансовые возможности.

Особенностью потребительского кредита также является то, что основной гарантией его предоставления выступают постоянные денежные доходы данного физического лица – заемщика.

Спрос на рынке потребительского кредитования главным образом образуют такие  условия кредитования, как:

• Величина процентной ставки;
• срок кредитования;
• состав пакета документов, подаваемых в банк;
• возрастные ограничения на выдачу кредитов.

Предложение же формируется  в соответствии со спросом населения, но, соответственно, с учетом интересов  банка.

До принятия решения  о целесообразности предоставления потребительского кредита банк-кредитор должен тщательно изучить все представленные заемщиком документы, прогноз денежных потоков заемщика на период погашения предоставляемого ему кредита, технико-экономическое обоснование кредитуемой сделки, проверить достоверность кредитуемой сделки, изучить кредитную историю заемщика, проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности по обязательствам заемщика, проверить полномочия должностных лиц заемщика, проверить наличие и качество обеспечения, оценить полученную информацию.

Выдача самого потребительского кредита производится на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Выдача юридическим лицам производится в безналичной форме путем зачисления средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет. Выдача физическим лицам производится в безналичной форме путем зачисления средств на счет лица в банке либо наличными через кассу банка. Кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам в безналичной форме.

В установленный в  договоре/соглашении день уплаты процентов и/или погашения основного долга работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета заемщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, либо оформляет бухгалтерскими проводками факт уплаты процентов и/или погашения основного долга, либо, при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору, переносит возникшую задолженность клиента на счета для учета просроченной задолженности [25].

Задолженность по потребительским кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится на убытки отчетного года.

Рассмотрев теоретические  основы потребительского кредитования, можно выявить следующие особенности  данной системы. Потребительский кредит, в отличие от других видов кредитования, имеет нецелевой характер и может выдаваться не только банками, но и частными коммерческими организациями. Целью получения заемщиком потребительского кредита чаще всего является удовлетворение повседневных потребительских нужд. Банки при организации потребительского кредитования учитывают спрос на данный продукт и желания потенциальных заемщиков, что позволяет не только в наибольшем объеме удовлетворить спрос потребителей, но и получить максимальную прибыль.

1.2. Правовое регулирование потребительского кредитования в РФ

Государственное регулирование  кредитных отношений выражается, прежде всего, в принятии федеральными органами государственной власти нормативных  актов, устанавливающих основы организации  банковской системы, ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в осуществлении Центральным банком Российской Федерации от имени государства банковского регулирования, надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций. Банковское потребительское кредитование находится под регулирующим воздействием государства.

На сегодняшний день законодательство, регулирующее кредитные  отношения, представляет собой систему  нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку.

Первую ступень в  иерархии нормативно-правовых актов  занимает Конституция РФ, обладающая высшей юридической силой, прямым действием, а также применяющаяся на всей территории РФ. Кроме этого, все законы и иные правовые акты, принимаемые в РФ, согласно ч. 1 ст. 15 Конституции 1 , не должны противоречить Конституции РФ. Конституция содержит ряд положений, которые можно применить к кредитным отношениям. На основании ст. 71 Конституции в ведении Российской Федерации находятся установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки. В ст. 74 определяется, что на территории РФ не допускается установление таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств. Ст. 75 посвящена денежной единице РФ - рублю, и определяет, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком РФ, основной функцией которого является защита и обеспечение устойчивости рубля. Кроме этого, на основании ст. 103 Конституции устанавливает, что Председатель Центрального банка РФ назначается на должность и освобождается от должности Государственной Думой Федерального собрания.

Вторая ступень принадлежит  Федеральным законам, которые принимаются  в соответствии с Конституцией и  регулируют многообразные и сложные  отношения, возникающие в процессе осуществления хозяйственной деятельности. Применительно к кредитным отношениям особое место занимают акты Центрального банка РФ. На следующей ступени - носящие подзаконный характер Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ. Центральным, основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые, является Гражданский кодекс РФ. В настоящее время ГК РФ состоит из трех частей. Первая часть 2 содержит три раздела: 1. Об общих положениях (ст. 1 - 208), 2. О вещных правах (ст. 209 - 306), 3. Об общих положениях об обязательствах и договорах (ст. 307 - 453). Вторая часть 3 посвящена отдельным видам обязательств и договоров (раздел 4 - ст. 454 - 1109). В третьей части 4 содержатся раздел 5 о наследственном праве (ст. 1110 - 1185) и раздел 6 о международном частном праве (ст. 1186 - 1224). Общие положения, регулирующие порядок образования юридических лиц, которыми являются кредитные организации, способы обеспечения обязательств, в частности кредитных, принципы построения договорных отношений и т.д., содержатся в первой части ГК, более детально кредитные отношения отражаются в части второй ГК, гл. 42 которой имеет название «Займ и кредит», а параграф 2 целиком посвящен кредиту. Нормы гл. 42 устанавливают понятие кредитного договора, условия его заключения, а также взаимоотношения сторон, возникающие при предоставлении кредита. Несмотря на то, что ГК РФ устанавливает общие нормы для регулирования отношений между субъектами хозяйственной деятельности, многие отношения должны быть урегулированы более детально. Такую функцию выполняют иные федеральные законы, принимаемые в отрасли банковского законодательства. Так, правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ - Центрального банка РФ - определяется Конституцией РФ, а также Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

В соответствии со ст. 56 указанного ФЗ Банк России является органом банковского  регулирования и банковского  надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов. Указанный выше ФЗ № 86-ФЗ устанавливает цели и направления деятельности Банка России, а также его функции, среди которых: проведение единой государственной денежно-кредитной политики; монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация наличного денежного обращения; установление правил осуществления расчетов в РФ и правил проведения банковских операций и т.д.

Применительно к кредитным  отношениям Банк России может устанавливать  обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы, в том  числе применительно к кредитным  отношениям и рискам кредитной организации  по кредитам, а также предъявлять  иные требования к деятельности кредитных организаций. В качестве одного из основных законов, регулирующих кредитные отношения, можно назвать ФЗ «О банках и банковской деятельности». Прежде всего, указанный закон среди прочих банковских операций в ст. 5 определяет такую банковскую операцию, как размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается фактически в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам. Кроме этого, указанный закон определяет общие положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, требования к уставному капиталу, учредительным документам, управлению в кредитной организации, порядку регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций, требования к кредитным организациям в отношении обязательного резервирования, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций, обслуживания клиентов, а также взаимоотношения между кредитными организациями и общие положения о бухгалтерском учете в кредитных организациях.

Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления  кредитной организацией и заемщиком, однако эти федеральные законы можно  отнести к регулированию кредитных  отношений только косвенно. К таким федеральным законом можно отнести:

• ФЗ «Об акционерных обществах» – в части одобрения заемщиком совершения крупных сделок, в том числе займа, кредита, залога, поручительства или нескольких взаимосвязанных сделок;
• ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» – в части государственного регулирования, процедуры и регистрации ипотеки, как способа обеспечения кредитного обязательства;
• ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» – в части предоставления кредитов в иностранной валюте и кредитных взаимоотношений между резидентами РФ и нерезидентами;
• ФЗ «Об исполнительном производстве» – в части осуществления принудительного исполнения обязательств должников перед кредиторами, в том числе должников по кредитным обязательствам;
• ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» – в части регулирования такого способа обеспечения кредитных обязательств, как предоставления в залог драгоценных металлов и драгоценных камней.