Совершенствование системы потребительского кредитования

Помимо приведенных  выше федеральных законов отношения, возникающие в процессе взаимодействия сторон по поводу осуществления кредитования, регулируются иными федеральными законами.

Нормативно-правовые акты органов исполнительной власти РФ, то есть министерств и ведомств, также применяются в сфере  регулирования кредитных отношений и занимают пятую ступень в общей иерархии. Кроме этого, нельзя не принимать во внимание различные Соглашения, заключенные Российской Федерацией с другими государствами в сфере регулирования финансовых, экономических, банковских, и в частности - кредитных отношений, поэтому такие Соглашения будут частично рассмотрены в настоящей статье. Система органов исполнительной власти установлена в Указе Президента «Вопросы структуры федеральных органов исполнительной власти». ЦБ РФ не включен в состав таких органов, а значит формально органом исполнительной власти не является. Таким образом, Центральный банк является особенным самостоятельным органом, выполняющим свои функции в зависимости от прямо предусмотренных требований законодательства. Таким образом, акты Центрального банка РФ также нельзя отнести к актам органов исполнительной власти, так как они занимают обособленное место в иерархии нормативно-правовых актов.

В соответствии со ст. 7 ФЗ «О Центральном банке РФ»: Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. В сфере регулирования кредитных отношений можно привести следующие акты ЦБ РФ:

• Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), определяющее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам – юридическим и физическим лицам, в том числе другим, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также порядок ведения бухгалтерского учета указанных операций.
• Положение о порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченным залогом и поручительствами, регулирующее порядок предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом векселей организаций-клиентов банка и прав требований по кредитным договорам организаций-клиентов банка, и поручительствами банков, которые солидарно между собой и с банком-заемщиком обязуются исполнять обязательства банка-заемщика пред Банком России.
• Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, устанавливающее единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.
• Инструкция о порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций, устанавливающая порядок регистрации кредитной организации при ее создании, а также при ее реорганизации, создания филиалов и иных подразделений кредитной организации, получения лицензий на осуществление банковских операций, внесения изменений в учредительные и иные документы кредитной организации, согласования руководителей кредитной организации.

Также в настоящее  время продолжают действовать некоторые акты Государственного банка СССР, например, Инструктивные указания «О введении в действие правил кредитования материальных запасов и производственных затрат», причем согласно Указанию ЦБ РФ сами Правила утратили силу. Кроме этого, в настоящее время действует Инструкция «О расчетных, ткущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР», которая устанавливает порядок и требования к открытию счетов различным юридическим лицам в кредитных организациях, а также процедуру переоформления и закрытия счетов. Указанная Инструкция применяется в части, не противоречащей Указанию ЦБ РФ «О порядке оформления карточки с образцами подписей и оттиска печати».

Указы Президента имеют  подзаконный характер и применяются  при условии непротиворечия федеральным законам РФ. Среди актов Президента, регулирующих кредитные отношения, можно выделить Указ «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам». Данный Указ устанавливает порядок и условия предоставления гарантий или поручительств Правительства РФ, федеральных органов исполнительной власти по займам и кредитам, различным юридическим лицам. Также, можно привести и Указ «Вопросы Управления делами Президента РФ», который среди функций Управления делами выделяет заключение в порядке, установленном законодательством РФ, договоров займа (кредитных договоров), а также организация их заключения подведомственными ему организациями. Указ «О совершенствовании работы банковской системы РФ» устанавливает некоторые общие положения в целях сдерживания инфляции и повышения эффективности работы банковской системы, защиты интересов вкладчиков банка, в том числе принципы взаимодействия ЦБ РФ и Правительства РФ для целей осуществления согласованных мер по реализации кредитно-денежной политики.

Постановления Правительства  чаще всего носят адресный характер и применяются относительно органов  исполнительной власти и самого Правительства  РФ. Постановление «О порядке организации  работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов», устанавливающее порядок определения и получения кредитов в иностранной валюте для государственных нужд, а также цели и направления использования указанных кредитов.

В отношении получения  кредитов на определенные цели и уплаты процентов по кредитам, полученным организациями различных отраслей промышленности и деятельности в российских кредитных организациях, действуют правила возмещения из федерального бюджета части затрат на уплату процентов по кредитам, которые определяются Правительством РФ в постановлениях. Такое возмещение осуществляется путем предоставления субсидий ежемесячно или в ином порядке в пределах необходимых сумм при условии использования кредита на определенные Правительством РФ цели, своевременной уплаты начисленных процентов и своевременного погашения кредита в соответствии с кредитными договорами. В частности, такие правила устанавливаются применительно к организациям легкой и текстильной промышленности, сельскохозяйственным производителям, организациями агропромышленного комплекса, фермерскими хозяйствами и организациями потребительской кооперации и иных организаций.

Кроме этого, ЦБ РФ совместно  с Правительством РФ в конце 1998 г. приняли уникальный в своем роде обобщающий документ об основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 1999г. 27 , тем самым осуществив функции определения денежно-кредитной политики государства. В указанном документе был проведен обзор ситуации в банковском секторе в 1998 г., определено использование таких инструментов, как установление обязательных резервных требований, рефинансирование банков, осуществление депозитных операций, и установление процентной политики по операциям Банка России, а также были определены условия проведения и цели денежно-кредитной политики на 1999 г.

Нормативные акты федеральных министерств и ведомств традиционно обладают наименьшей юридической силой, таким образом они должны соответствовать и применяться в части, не противоречащей иным актам, указанным выше. В качестве примера актов, принятых в сфере регулирования кредитных отношений, можно привести:

• Письмо Минфина РФ от 03.11.1992 г. № 101 «О порядке корректировки ставок за пользование государственных кредитом на пополнение оборотных средств»;
• Письмо Минфина РФ от 23.04.1993 г. № 51 «Об изменении порядка расчетов за пользование целевым государственным кредитом на пополнение оборотных средств»;
• Письмо Минфина РФ от 18.06.1996 г. № 313 «Об установлении единой процентной ставки за пользование кредитами коммерческих банков под поручительства Минфина России»;
• Письмо Минфина РФ от 22.09.2003 г. № 15-05-29 / 1018 «О валютных операциях между резидентами по выдаче коммерческих кредитов и займов в иностранной валюте»;
• Приказ Минсельходпрода РФ и Минфина РФ «Об утверждении типового договора о предоставлении средств специального бюджетного фонда льготного кредитования организации агропромышленного комплекса в 2000 г».

Среди международных  актов, регулирующих кредитные отношения, можно выделить соглашение стран  СНГ «О единой денежной системе и  согласованной денежно-кредитной и валютной политике государств, сохранивших рубль в качестве законного платежного средства». Указанное Соглашение определяет осуществление расчетов в соответствии с международной торговой и банковской практикой, и порядок регулирования денежно-кредитной политики в государствах рублевой зоны, а также государствами, не входящими в рублевую зону. Одним из основных международных документов является Соглашение ЦБ РФ и Межгосударственного банка «О порядке и правилах совершения межгосударственным банком банковской деятельности на территории РФ». Данное Соглашение определяет вид и принципы осуществления различных банковских операций и других сделок, осуществляемым Межгосударственным банком на территории РФ, порядок осуществления инвестиционной деятельности, финансовых процедур, расчетов и взаимодействия с ЦБ РФ, создание и организация работы филиалов и представительств Межгосударственного банка, а также надзор и регулирование деятельности указанного банка.

Между ЦБ РФ и национальными  банками различных государств были подписаны соглашения об организации расчетов, в которых одним из полномочий банков-участников соглашений является взаимное кредитование в национальных валютах и в свободно конвертируемых валютах в соответствии с принятой международной банковской практикой и законами, действующими на территориях банков-участников соглашений. Это позволяет отдельным кредитным организациям различных государств организовывать корреспондентские отношения для обеспечения интересов своих клиентов. В качестве примера можно привести Соглашение между ЦБ РФ и Национальным банком Республики Беларусь 31 , между ЦБ РФ и Национальным банком Таджикистана 32 , ЦБ РФ и Банком Латвии 33 , а также иные соглашения. Кроме соглашений о расчетах с рядом государств были подписаны различные соглашения, регулирующие отношения в общем в банковской и в частности в кредитной сфере. Так, 17.07.1997 г. ЦБ РФ и Национальным банком Казахстана были подписаны соглашение о сотрудничестве в области надзора за деятельностью кредитных организаций, соглашение об организации корреспондентских отношений, а также соглашение о сотрудничестве в области исследований информации и статистики в банковской и финансовой сферах.

В соответствии со ст. 5 ГК РФ одним из источников гражданско-правового  регулирования признается обычай делового оборота. В настоящее время обычаи имеют незначительный удельный вес в массиве источников. Причиной этого является детальное регулирование банковских отношений императивными нормами законами и подзаконными актами. Кроме того, банковская система России слишком молода, а потому действительно значимые обычаи еще не сложились. К числу немногих примеров обычаев можно отнести обычаи по проведению определенных моделей кредитования (контокоррент, овердрафт). Следует отметить, что некоторые из них противоречат законодательству, прежде всего актам Банка России (например, касающиеся открытия ссудных счетов, способов погашения кредитов, минуя расчетный счет). Применение подобных обычаев недопустимо до внесения соответствующих изменений в нормативные акты.

Локальные акты не являются нормативно-правовыми, так как не имеют признака общеобязательности. Эти акты не обнародуются, а лишь доводятся до сведения уполномоченных и заинтересованных лиц в случае необходимости. Упоминание о таких  актах целесообразно включать в кредитный договор, также может быть предусмотрена обязанность кредитной организации в информировании клиентов о принятии локальных актов, касающихся кредитования, за исключением локальных актов, определяющих общую политику, лимиты кредитования (в том числе составляющих коммерческую тайну), которые не затрагивают права и интересы клиентов кредитной организации. К локальным актам кредитной организации, затрагивающим кредитные отношения можно отнести: правила обслуживания клиентов, положения, инструкции, правила о подразделениях кредитной организации (например, положение о кредитном комитете, положение об управлении кредитования, кредитная политика, инструкции о порядке предоставления кредитов юридическим и физическим лицам, инструкция о порядке сопровождения кредитных проектов и т.д.); положения о филиалах кредитной организации; приказы, распоряжения, решения уполномоченных органов кредитной организации.

Таким образом, рассмотрев систему нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения, можно сделать вывод о многообразии законодательных актов, а также о необходимости кодификации банковского законодательства и выделения сектора кредитного законодательства для детального и четкого регулирования кредитных отношений.

1.3. Современное  состояние рынка потребительского кредитования в Тюменской области: проблемы и перспективы

В настоящее время  в России рынок потребительского кредитования является наиболее быстроразвивающимся и перспективным сегментом. Это свидетельство того, что российская экономика становится по-настоящему рыночной, в которой востребованы механизмы кредитования, отражающие взаимоотношения населения, потребителей, с банковско-кредитными организациями. Развитие потребительского кредитования отражает положительные сдвиги, имеющие место в экономике.

Следует отметить, что  определенные макроэкономические условия  в экономике России и отдельных регионах пока не позволяют полностью использовать потенциал потребительского кредитования. Далеко не все коммерческие банки активно действуют на рынке. В этой связи необходимо провести анализ современного состояния рынка потребительского кредитования в Тюменской области, выявить проблемы и перспективы дальнейшего развития рынка кредитования физических лиц.

Банковский сектор Тюменской  области (включая Ямало-Ненецкий и Ханты-Мансийский автономные округа) по состоянию на 1 января 2011 года представлен 18 кредитными организациями с 61 филиалом на территории области и 17 – за ее пределами; 55 филиалами кредитных организаций, головные офисы которых расположены в других регионах, а также Западно-Сибирским банком Сбербанка России с 22 отделениями, из которых 17 – на территории области. Кроме того, в Тюменской области работают 560 дополнительных офисов региональных и инорегиональных банков, 343 операционные кассы вне кассового узла; 53 кредитно-кассовых офиса, 99 операционных офисов и 19 представительств кредитных организаций других регионов.

Динамика основных показателей  банковского сектора региона  в 2010 году характеризуется позитивными  тенденциями: растет доверие вкладчиков и кредиторов к кредитным организациям, повышается доступность кредитов для всех категорий заемщиков, увеличиваются масштабы кредитования; начиная с июня, снижается уровень просроченной задолженности.

Активы кредитных организаций Тюменской области (включая Сбербанк и филиалы инорегиональных банков) увеличились с начала года более чем на 100 млрд. рублей, или на 17%, и на 1 января составили 697,5 млрд. рублей. Наибольший рост активов отмечен в Западно-Сибирском банке Сбербанка России – на 42,7 млрд. рублей (23%), в региональных банках – на 42,5 млрд. рублей (15%).