Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования

Министерство общего и профессионального образования

Свердловской области

ГБОУ СПО СО «НИЖНЕТАГИЛЬСКИЙ ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ

КОЛЛЕДЖ»

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине:

«Проблемы и перспективы развития ипотечного кредита»

 

 

Исполнитель

студент гр. 4БД(Д)                                                                         Е.Н. Молодых

 

Руководитель

преподаватель спец. дисциплин                                                   Л.Н. Микушина

 

 

 

 

Нижний Тагил 2014

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                                3

1. ТЕОРИТЕЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ            6  
1. Сущность ипотеки, понятие ипотечного кредита                                6
2. Классификация ипотечного кредита                                                     9
3. Механизм ипотечного кредитования                                                  13
2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ БАНКА ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»                                                                     15
1. Общая характеристика банка ОАО «Сбербанк России»                   15
2. Анализ ипотечного кредитования банка ОАО «Сбербанк России»19
3. ПРОБЛЕМЫ И ПРЕСПЕКТИВЫ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ РФ                                                        24
1. Основные проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования банка ОАО«Сбербанк России»                                   24

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                          32

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ                                          34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВДЕНИЕ

 

На современном этапе одной из существенных проблем социально-экономического развития России стал многократный разрыв между размером текущих денежных поступлений граждан (зарплата, предпринимательский доход) и высокой стоимостью объектов жилой недвижимости.

В условиях заметного снижения возможностей государства и предприятий по финансированию жилищного строительства в стране сложилась ситуация, когда большая часть населения не имеет возможности улучшить свои жилищные условия. Если раньше для граждан главным способом решения жилищной проблемы являлось получение государственного жилья, то сегодня эта задача решается в основном путем приобретения или строительства жилья за счет собственных сбережений. Между тем, жилищный вопрос в наибольшей степени затрагивает группы населения с низкими и средними доходами, которые не в состоянии единовременно внести все средства за приобретаемое жилье.

В настоящее время с помощью ипотечного кредитования должна решаться проблема обеспечения населения жильем. С помощью механизма ипотеки происходит приток средств на рынок жилья, оживляются строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, расширяются рабочие места, повышаются доходы населения и бюджетов всех уровней.

Ипотека является тем звеном экономики, которое обладает возможностью обеспечить взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии и направлять финансовые средства в реальный сектор экономики.

Исходя из вышесказанного, актуальность темы курсовой работы обусловлена: во-первых, значимостью ипотечного жилищного кредита в решении актуальной проблемы социально-экономического развития России - обеспечения собственным жильем основной части населения страны. Во-вторых, недостаточным исследованием многих методологических и теоретических вопросов функционирования ипотечного жилищного кредита.

Цель курсовой работы заключается в анализе системы ипотечного кредитования в ОАО «Сербанк России» и выявлении основных проблем, сдерживающих ее развитие на современном этапе и возможностей их решения.

В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:

• рассмотреть сущность ипотеки, понятие ипотечного кредита;
• рассмотреть классификацию и механизмы ипотечного кредитования РФ;
• проанализировать систему ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России»;
• оценить состояние и перспективы развития ипотечного кредитования в коммерческих банках РФ;
• выявить основные проблемы развития ипотечного кредитования ОАО «Сбербанк России», разработать пути решения выявленных проблем.

Объектом исследования дипломной работы является деятельность ОАО «Сбербанк России» в области ипотечного кредитования.

Предмет исследования – организационно-экономические отношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования и механизмы их реализации.

Практическая значимость работы заключается в определении состояния ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России» и решение проблем, возникающих в процессе его развития.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.

Во введении обосновывается актуальность данной темы, определены цель и задачи исследования, сформулированы основные проблемы рассматриваемого вопроса, их значимость.

В первой главе рассмотрены теоретические аспекты ипотечного кредитования в современной России. В рамках чего исследуется сущность ипотеки, ее классификация и механизмы ипотечного кредитования.

Во второй главе анализируется система ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России».

В третьей главе рассматривается современное состояние и перспективы развития ипотечного кредитования в коммерческих банках РФ. А также основные проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования коммерческого банка ОАО «Сбербанк России»

В заключении обобщаются выводы, формулируются рекомендации и предложения по кругу проблем, рассмотренных в курсовой работе.

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1. СУЩНОСТЬ ИПОТЕКИ, ПОНЯТИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА

Ипотека (от греч. hypotheca – «подставка или подпорка») - это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Ипотека — это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества [8,стр. 256].

Обязательство должника может быть не только банковским, но и обязательством, основанным на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда и тому подобное. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом (заемными средствами), а также других расходов, связанных с обращением взыскания и реализацией заложенного имущества и возмещением убытков кредитора вследствие ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

Отличительными чертами ипотеки являются:

• ипотека, как и всякий залог, в сущности, является способом обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства — займа или кредитного договора, договора аренды, подряда, возмещения вреда и т. д.;
• предметом ипотеки всегда является недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано: здания, сооружения, многолетние насаждения и т. п.;
• предмет ипотеки остается во владении должника. Последний остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества;
• договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом — закладной, которая также подлежит государственной регистрации;
• при значительном превышении стоимости залога над суммой выданного кредита ипотека дает возможность получить дополнительные ипотечные ссуды под залог того же имущества (вторая, третья ипотека), при неисполнении обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов[19].

Таким образом, ипотечный кредит — это кредит, обязательства, по возвращению которого обеспечены залогом недвижимого имущества (ипотекой).

Ипотечное кредитование представляет собой целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу организации, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.

В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника.

Ипотечный кредит, как и любой другой вид кредита, предоставляется на условиях возвратности, срочности, платности. Его особенностями являются строго определенный залог, в большинстве случаев - целевой характер и длительный срок предоставления (10-30 лет). Однако такой срок характерен лишь для стран со стабильной, высокоразвитой экономикой. В странах с менее благополучными экономическими условиями долгосрочное кредитование зачастую невозможно и ипотечные кредиты, как правило, предоставляются на срок 3-5 лет. Это так называемая «короткая ипотека». Масштабы и эффект ее применения невелики.

Являясь важным элементом кредитных отношений, ипотека имеет большое значение для их развития. Применение ипотеки увеличивает количество потенциальных кредиторов и заемщиков как субъектов кредитных отношений - нередко лишь наличие залога недвижимости делает кредитную сделку реальной. Ипотека существенно укрепляет позиции заемщика и дает уверенность кредитору, что ссуда будет возвращена. При ипотеке возможен более низкий ссудный процент по сравнению с необеспеченными кредитами.

Обязательства, обеспечиваемые ипотекой, подлежат бухгалтерскому учету кредитором и должником, если они являются юридическими лицами, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о бухгалтерском учете.

Следует выделить функции ипотечного кредитования:

• функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;
• функция обеспечения возврата заемных средств;
• функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны; функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.

Являясь важным элементом кредитных отношений, ипотека имеет большое значение для их развития. Применение ипотеки увеличивает количество потенциальных кредиторов и заемщиков как субъектов кредитных отношений - нередко лишь наличие залога недвижимости делает кредитную сделку реальной. Ипотека существенно укрепляет позиции заемщика и дает уверенность кредитору, что ссуда будет возвращена. При ипотеке возможен более низкий ссудный процент по сравнению с необеспеченными кредитами. Наличие залога и, как следствие, реальная возможность его потерять в случае нарушения своих обязательств дисциплинирует заемщика и стимулирует на рациональное и производительное использование кредита.

 

 

 

 

2. КЛАССИФИКАЦИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам:

а) по объекту недвижимости на [19]:

1. земельные участки;
2. предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
3. жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
4. дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
5. воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты;
6. незавершенное строительством недвижимое имущество, возводимое на земельном участке в соответствии с требованиями законодательства РФ