Повышения эффективности банковской деятельности

По мнению подавляющего большинства респондентов (76%) , хорошая  кредитная история повышает доступ населения к кредитам коммерческим банкам.

65% из числа  всех опрошенных заемщиков считают,  что «Обучение нужно проводить в обязательном порядке для всех получателей, даже для тех, кто получает кредит не в первый раз». Примечательно, что за «поголовное» обучение высказываются лишь 51% сельских заемщиков, в то время, как в столице, таковых 70%.

Таблица 1.10. Ответы на вопрос «Нужно ли проводить обучение людей в период оформления ими кредитов?» (в разрезе город/село, %)

Сбережения

16% респондентов  считают, что региональные коммерческие банки могут (должны) осуществлять прием вкладов от населения, в  качестве дополнительной услуги. Особенно актуально это для сельских жителей, которые ограничены возможностью пользования банковскими услугами по своему месту жительства.

Таблица 1.11. Ответы на вопрос «В каких услугах финансовых организаций (кроме кредитов) Вы нуждаетесь?» (в разрезе город/село, %)

§ 2.3. Факторы влияющие на надежность региональных коммерческих банков

   Сущность понятий «надежность» и «устойчивость» коммерческих банков  
Теоретические изыскания в области проблемы надежности регионального коммерческого банка и разработки практических механизмов диагностирования деятельности коммерческих банков в последнее время стали предметом отдельных исследований ученых.

Анализ различных  точек зрения относительно определения  сущности надежности регионального коммерческого банка показывает, что единой позиции не выработано. По моему мнению, основной причиной указанного является отсутствие комплексного исследования такого сложного понятия как надежность региональных коммерческих банков. Отсюда наличие различного рода разноплановых определений банковской надежности. Вот некоторые из них. Батракова Л.Г. — «Под надежностью деятельности регионального коммерческого банка будем понимать его способность функционировать без финансовых затруднений в течение некоторого периода времени. Мера надежности — это вероятность того, что работа банка в течение определенного времени будет удовлетворять заданным критериям. Надежность деятельности банка должна характеризоваться ликвидностью баланса, платежеспособностью и устойчивостью деятельности». Кроме того, Л.Г. Батраковой выделяются три степени надежности деятельности коммерческого регионального банка:

    абсолютная: способность работать без финансовых затруднений в любой кризисной ситуации на рынке;

   относительная: способность противостоять отдельным видам риска;  
   сомнительная: способность работать только на стабильном финансовом рынке.

На мой взгляд, недостаточно доказательным является предложение Л.Г. Батраковой о выделении различных степеней надежности деятель-  
ности коммерческого банка. Как известно, термин «надежный» означает «внушающий доверие, верный, прочный». То есть речь может идти или о надежности коммерческого банка или о его ненадежности. Я считаю, что надежность характеризует состояние устойчивости коммерческого банка. Устойчивый банк - «стоящий твердо, не колеблясь, не падая». Именно это понятие вкладывается в слово «устойчивый».

 Главное состоит в том, чтобы деятельность банка отвечала интересам не только самого банка, но и того общества, которое его создало, а, следовательно, еще и интересам государства, а также его клиентов, акционеров и других партнеров. Только в этом случае банк может сыграть положительную роль в экономике, поскольку будет достигнута цель, ради которой были созданы банки. Главный вывод, исходя из указанного, состоит в том, что понятие «надежность коммерческого банка» носит многоаспектный характер. Надежность коммерческого банка можно рассматривать с различных точек зрения. Мною выделены три основных направления оценки надежности регионального коммерческого банка:

с точки зрения государства (НБ КР);

с точки зрения самого банка;

с точки зрения партнеров банка (клиентов, акционеров и др.).

  Мною была  выделена несколько факторов  влияющих на надежность региональных  коммерческих банков:

 Как известно надёжность банка зависит от множества различных факторов. Условно их можно разделить на внешние и внутренние (по некоторым источникам - экзогенные и эндогенные.

Ко внешним относятся факторы, обусловленные воздействием внешней среды на банк, то есть факторы, определяющие состояние финансового рынка, национальной и мировой экономики, политический климат в стране,  а также форс-мажорные обстоятельства. Если же действие внешней среды относительно стабильно, то положение банка определяется внутренним (эндогенным) положением.

Ко внутренним относятся факторы, обусловленные профессиональным уровнем персонала, в том числе высшего, и уровнем контроля за проводимыми банком операциями, а также: стратегия банка, обеспеченность собственным капиталом, внутренняя политика банка.

Вероятность неблагоприятного влияния конкретных факторов или их комбинаций на надёжность банка характеризуется рисками.

Под риском понимается угроза потери части своих ресурсов, недополучение доходов или произведение дополнительных расходов в результате проведения финансовых операций (размер возможных потерь определяет уровень рискованности этих операций). Риски появляются в результате несоответствия прогнозов реально развивающимся событиям.

Риски очень  сложно классифицировать по факторам, их вызывающим, так как их проявлению способствует воздействие совокупности различных как внешних, так и внутренних факторов. Например, причиной роста риска ликвидности может быть не только невозможность оперативного привлечения денежных ресурсов, но и ошибки в планировании, некомпетентность персонала, низкое качество кредитного портфеля (угроза невозврата большой доли выданных кредитов).

Приведённые в  приложении № 2 факторы могут стать  причиной возникновения следующих  наиболее распространённых банковских рисков:

·     риск ликвидности

·     процентный риск

·     кредитный риск

·     рыночный риск

·     политический риск

·     валютный риск

·     риск изменения конъюнктуры рынка

·     страновой риск

·     риск форс-мажорных обстоятельств.  

<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Char" style=" font-family: 'Times New Roman', 'Arial'; font-size: 14p