Повышения эффективности банковской деятельности

Задачи совершенствования  законодательной и правоприменительной  практики в банковской сфере связаны  со следующими проблемами: соблюдение налогового и антимонопольного законодательства, борьба с отмыванием доходов, полученных преступным путем, контроль за валютными операциями. Совершенствование законодательной и правоприменительной практики по указанным направлениям позволит повысить эффективность функционирования национального рынка банковских услуг.

В условиях стремительного устаревания оборудования реального сектора экономики, его низкой фондоотдачи, неконкурентоспособности продукции особенно важно обеспечить заинтересованность региональных коммерческих банков в расширении кредитования предприятий экономики. Развитие кредитных операций банков с хозяйствующими субъектами экономики во многом определяется темпами и характером структурных преобразований в отраслях экономики, уровнем защиты прав кредиторов, а также уровнем открытости информации о финансовом состоянии и структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе экономики. Необходимо дальнейшее совершенствование учета и отчетности на консолидированной основе – важного условия обеспечения транспарентности деятельности заемщиков банков.

Содействие  росту спроса предприятий на кредитные продукты региональных банков средствами денежно-кредитной политики состоит в осуществлении мер, направленных на снижение инфляции и процентных ставок на финансовом рынке, развитие системы рефинансирования банков, формирование качественной системы налогообложения банковской деятельности.

Оптимальные условия  для развития кредитных отношений  банков с предприятиями экономики  могут быть созданы при решении  вопроса об удовлетворении требований, обеспеченных залогом. Необходимо рассмотреть вопросы об исключении залога из конкурсной массы в случае банкротства должника, упрощении и унифицировании процедуры обращения взыскания на предмет залога и удовлетворения, обеспеченных залогом требований кредиторов, усовершенствовании системы регистрации имущества и имущественных прав. Для решения этих вопросов необходимо разработать концепцию поправок в целый ряд законов: в Гражданский кодекс КР, законы о залоге, банкротстве, рынке ценных бумаг и др.

Важным условием развития эффективного взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики является повышение капитализации банковского сектора для обеспечения достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых банками рисков.  На мой взгляд, прирост капитала банков может быть обеспечен за счет капитализации их прибыли, а также за счет привлечения средств кыргызских и зарубежных инвесторов через механизм IPO.

Для привлечения  иностранных инвестиций в банковский сектор необходимо существенно улучшить законодательное обеспечение прав инвесторов, повысить качество корпоративного управления на предприятиях всех отраслей экономики, обеспечить эффективную реализацию принципов международных стандартов финансовой отчетности на предприятиях и в организациях нефинансового сектора.

В целях снижения размера рисков банковского сектора целесообразно рассмотреть возможность создания условий для развития страхования кредитных рисков. Одним из инструментов оценки и снижения кредитных рисков является получение банками в бюро кредитных историй информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками. Необходимо создать условия для функционирования бюро кредитных историй на коммерческой основе при обязательном обеспечении прав субъекта кредитной истории.

В целях повышения  качества управления рисками кредитных операций региональные коммерческие банки должны реализовать рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору и обеспечить постоянный мониторинг рисков, добиваться эффективного функционирования систем управления и внутреннего контроля, исключить принятие исполнительным руководством и сотрудниками кредитных организаций неконтролируемых и нерегламентированных решений, связанных с банковскими рисками.

Серьезным фактором повышения стабильности функционирования банковского сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы Кыргызстана, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

 

§ 2.2 Анализ  деятельности регионального коммерческого банка

 По состоянию на  конец первого полугодия 2010 года  в стране осуществляли деятельность 22 коммерческих банка, в том числе 15 банков – с иностранным участием в капитале, из них в 10 банках иностранное участие составило более 50 процентов. В совокупности коммерческие банки имеют 242 филиала и 490 сберегательных касс. Все банковские учреждения по виду деятельности являются универсальными. 

Индекс финансового  посредничества коммерческих банков составил 11,2% (отношение кредитов к ВВП). Данный показатель достигал своего исторического  максимума 16,5% в 2008 году, но за последние 2 года данный показатель снижается. 

  В первом полугодии 2010 года в 5 банках был введен режим Временного руководства, в 1 банке – режим консервации. В целом за 1 полугодие 2010 года основные показатели банковской системы, вследствие апрельских и июньских социально-политических событий, снизились как в абсолютном, так и в относительном выражении, в частности активы, обязательства и капитал.

Совокупный  капитал банковской системы в  первом полугодии снизился на 28,9 процента. Снижение произошло в связи с  начислением дополнительных расходов по резерву на потенциальные потери и убытки по проблемным кредитам в банках находящихся в режиме временного руководства и консервации.

Снижение активов  банковской системы на конец 1 полугодия 2010 года составило (-23,5) процента. При  этом совокупный кредитный портфель банковской системы в конце первого полугодия 2010 года возрос на 2,3 процента и составил 25,7 млрд. сом. Процентные ставки, рассчитанные как среднеарифметическое значение за 6 месяцев по кредитам в национальной валюте составили 24,0 процента, в иностранной валюте – 20,0 процента.

В первом полугодии 2010 года имело место снижение депозитной базы банковской системы, составившее (-24,3) процента, при этом сумма депозитов  сократилась до 29,0 млрд. сом. В структуре  депозитов доля вкладов физических лиц составила 33,3 процента (увеличение на 8,2 процентных пункта). Удельный вес депозитов юридических лиц составил 54,8 процента (снижение на 9,7 процентных пункта), а их объем снизился на 36,3 процента. Оставшуюся долю (14,9 процента) занимают депозиты органов власти

       До 2002 года региональные коммерческие банки не проявляли видимого интереса к кредитованию малого бизнеса. С началом регионального проекта Европейского Банка Реконструкции и Развития (ЕБРР) ситуация изменилась и сегодня в кредитном портфеле 6 банков - партнеров доля кредитов составляет 27 процентов.

Таблица 1.1. Кредитный портфель региональных коммерческих  банков  
(по состоянию на 30 июня 2010 года, млн. сом)

Учреждения	Текущий портфель	Портфель Коммерческих банков	Доля  портфеля	Количество  заемщиков	Кол-во заем.	Доля  портфеля	Средний размер кредита ($)
ОАО "КБ Кыргызстан"	1 636	1 343	82%	13 045	12 261	94%	2 361
ЗАО "БТА Банк"	1 712	839	49%	1 489	1 464	98%	12 354
ОАО "ЮниКредит  Банк"	4 748	382	8%	8 174	862	11%	9 565
ОАО "Эко Исламик Банк"	607	26	4%	1 098	363	33%	1 544
ОАО "Казкоммерцбанк Кыргызстан"	599	256	43%	380	296	78%	18 660
АОЗТ "КИКБ"	2 540	354	14%	3 320	1 928	58%	3 957
Итого по 6 банкам	11 842	3 201	27%	27 506	17 174	62%	4 017

 

Необходимо отметить, что банки - партнеры больше были заинтересованы в самом продукте, чем в ресурсах, которые ЕБРР предоставлял по данному проекту. Так из шести банков, участвовавших в проекте, три банка, по состоянию на конец первого полугодия 2010 года, полностью погасили займы ЕБРР (ОАО «КБ Кыргызстан», ОАО «ЮниКредит Банк», ОАО «Эко Исламик Банк»), но при этом активно кредитовали МСБ по данному продукту. Это подтверждается также невыбранной суммой в 8,25 млн. долларов США по этому проекту (общая сумма проекта составляла 20 млн. долларов США).

Из числа 22 коммерческих банков, в качестве вовлеченного в  финансирование,  необходимо также  выделить ОАО «Айыл Банк», так  как данный банк был трансформирован  в 2006 году из Кыргызской Сельскохозяйственной Финансовой Корпорации и его кредитный  портфель направлен на финансирование предпринимательства в сельской местности. По состоянию на коней первого полугодия 2010 года кредитный портфель банка составляет 2530 млн. сом, а количество заемщиков превышает 34 тыс. человек.

В последние  годы серьезное внимание финансированию кредитования начали уделять также ОАО «РСК Банк» и ОАО «ФинансКредит Банк».   

Охват

Региональное распределение заемщиков региональных коммерческих банков в 2010 году представлено на Диаграмме 4.2. Самый большой удельный вес приходится на Ошскую область (22,3%) это связано с тем, что четверть населения республики проживает в данной области.

 

 

 

 

 

 

Диаграмма 1.2. Доля заемщиков в региональном разрезе (%).

Охват населения  кредитами вырос за пять лет с 1,4% до 6,6%. Особенно интенсивная динамика охвата населения наблюдается в Таласской и Иссык-Кульской областях.

Диаграмма 1.3. Охват населения кредитами в разрезе областей  
(% от численности жителей каждой области).

По мнению 56% опрошенных жителей, микрокредиты нужны большинству населения (речь идет, в первую очередь, о сельской местности), и если условия кредитования будут облегчены – желающих получить заем в микрофинансовых организациях заметно увеличится.

     Не все желающие имеют возможности получить кредит в   коммерческих банках. Главная причина – отсутствие необходимых документов. В первую очередь, речь идет об отсутствии или неправильном оформлении документов на недвижимость. Препятствием является и проблема с пропиской – лицам, проживающим, но не прописанным в каком-либо населенном пункте заём не выдается.

Заметной проблемой  при оформлении кредита является согласование его условий, а также  согласование суммы оценки залога.

Развитие животноводства – основная возможность получения кредитов для большинства регионов, в первую очередь, для Нарынской и Таласской области , где, по мнению 96% опрошенных жителей, микрокредиты берутся чаще всего именно с этой целью.

Для города Бишкек и южных областей главная цель заемщиков – коммерция.

Развитие земледелия очень важно (на 2-м месте) для жителей Таласской, Иссык-Кульской, Баткенской и Нарынской областей.

Таблица 1.4.  Ответы на вопрос «С какой целью жители Вашего населенного пункта обычно берут кредиты?» (возможно несколько ответов, в разрезе регионов, %).

 

	г.Бишкек	Чуйская	Иссык-Кульская	Нарынская	Ошская	Джалал-Абадская	Баткенская	Таласская	В ЦЕЛОМ
Для развития животноводства	2,2	51,9	63,5	53,9	42,9	41,1	60,0	96,9	48,9
Для коммерции	30,0	42,0	17,6	22,4	46,0	76,7	76,0	72,3	45,7
Для развития земледелия	5,6	35,9	52,9	35,5	42,9	32,2	66,0	81,5	41,1
Для покупки  вещей или продуктов, необходимых  в домохозяйстве	25,6	32,1	35,3	28,9	10,3	54,4	24,0	15,4	28,2
Для создания  собственного бизнеса	58,9	10,7	27,1	5,3	13,5	34,4	38,0		22,6
Для развития действующего бизнеса	32,2	28,2	4,7	2,6	22,2	34,4	24,0	23,1	22,2
Для проведения свадеб, похорон, тоев и т.п.	4,4	3,8	15,3	9,2	4,0	6,7	18,0	10,8	7,9
Другое	6,7	17,6	1,2	7,9	2,4	2,2	0,0	1,5	5,9
Затрудняюсь ответить	4,4	0,8		7,9	0,8				1,7