Повышения эффективности банковской деятельности

 

Региональная  экономическая специфика играет важную роль при оценке перспектив роста рынка микрокредитования при изменении (в более привлекательную сторону) условий предоставления кредитов микрофинансовыми организациями. Так, наименьший оптимизм высказывают опрошенные жители Баткенской области (число респондентов, считающих, что при изменении условий кредитования число желающих получить кредит значительно увеличится – в 2-3 раза меньше, чем в других регионах).

Таблица 1.5. Ответы на вопрос «Если изменятся условия предоставления кредитов (станут более привлекательными), увеличится ли число желающих получить кредит в региональных коммерческих банках?» (в разрезе регионов, %)

	г.Бишкек	Чуйская	Иссык-Кульская	Нарынская	Ошская	Джалал-Абадская	Баткенская	Таласская	В ЦЕЛОМ
Да, значительно увеличится	58,9	90,1	54,1	69,7	80,2	92,2	36,0	96,9	75,0
Увеличится, но не намного	28,9	6,9	36,5	18,4	7,1	5,6	52,0	3,1	17,1
Останется прежним	2,2	0,8	8,2	6,6	4,8	2,2	12,0		4,1
Затрудняюсь ответить	10,0	2,3	1,2	5,3	7,9				3,8

 

 

 

Спрос

Утверждая, что кредитование населения – основная задача региональных коммерческих банков , респонденты считают, что коммерческие банки могут оказывать и другие услуги.

Относительно  дополнительных услуг, которые могут  оказывать  региональные коммерческие банки населению, мнения респондентов разделились. 42% заемщиков считают, что выдача кредитов является единственной услугой  региональных коммерческих банков , и большего не требуется. В то же время, в некоторых регионах различные услуги востребованы, так как их предложение ограничено и имеется неудовлетворенный спрос. Прежде всего, речь идет о приеме и выдаче денежных переводов (наиболее серьезно, по мнению респондентов, в них нуждается население Ошской и Баткенской областей). Велик спрос на услуги по приему коммунальных платежей (самая значительная востребованность – Чуйской и Иссык-Кульской областях) и обмен валют (в этой услуге нуждаются более половины опрошенных заемщиков из Ошской области). Существует определенный спрос и на прием депозитных вкладов.

 

 

Таблица 1.6. Ответы на вопрос «В каких услугах финансовых организаций (кроме кредитов) Вы нуждаетесь?» (в разрезе регионов, %)

	г.Бишкек	Чуйская	Иссык-Кульская	Нарынская	Ошская	Баткенская	Джалал-Абадская	Таласская	В ЦЕЛОМ
Принимать деньги на депозит до востребования	5,5	3,1	23,3	10,0	2,6		29,4	3,2	7,6
Принимать деньги на срочный депозит	9,4	12,5	20,0	6,7	5,1	14,3		3,2	9,1
Принимать оплату за коммунальные услуги	23,4	31,3	26,7	3,3	20,5	4,8			17,7
Принимать и  выдавать денежные переводы	12,5	31,3	23,3	16,7	66,7	47,6		9,7	23,5
Производить обмен  валют	10,2	28,1	10,0	3,3	53,8	19,0	5,9	3,2	16,2
Исламские принципы кредитования	0,8								0,3
Другое	1,6	3,1	6,7	10,0	0,0	0,0	0,0	0,0	2,4
Никакие	38,3	40,6	43,3	56,7	7,7	28,6	70,6	80,6	42,1
Затрудняюсь ответить	21,1	6,3	10,0		20,5	4,8		6,5	13,1

 

В категорию  «другое»  вошли следующие ответы респондентов:

• Юридические услуги
• Лизинг на приобретение сельхозтехники
• Услуги рынка ценных юумаг (продавать акции)
• Ипотечное кредитование

Кредитование

Спрос на кредиты, по мнению половины опрошенных заемщиков, испытывают большинство семей, проживающих в Кыргызстане. Мнение это основывается на знании ситуации в населенных пунктах проживания респондентов. Наибольшая потребность в кредитах – в Ошской и Чуйской областях – более 70% опрошенных заемщиков этих регионов утверждают «Кредиты нужны большинству семей».

 

 

Таблица 1.7. Ответы на вопрос «Насколько велик спрос в Вашем населенном пункте на кредиты  региональных  коммерческих банков?» (в разрезе регионов, %)

	г.Бишкек	Чуйская	Иссык-Кульская	Нарынская	Ошская	Баткенская	Джалал-Абадская	Таласская	В ЦЕЛОМ
Микрокредиты  нужны большинству семей	50,0	71,9	43,3	50,0	74,4	38,1	58,8	61,3	55,2
Микрокредиты  нужны многим, но далеко не всем	29,7	21,9	43,3	30,0	12,8	42,9	23,5	29,0	28,7
Микрокредиты  нужны немногим семьям	10,9	3,1	10,0	13,3		19,0	11,8		8,5
Затрудняюсь ответить	9,4	3,1	3,3	6,7	12,8		5,9	9,7	7,6

 

Спрос на кредиты  в сельской местности заметно  выше, чем в городской и, тем  более, чем в г.Бишкек.

Тем не менее, кредиты  в  региональных коммерческих банков берут не все желающие. Основная причина – отсутствие уверенности в том, что смогут вернуть кредит.

В разрезе типа населенных пунктов, в которых проживают  респонденты, по трем главным причинам (боязнь невозможности возврата кредита, отсутствие необходимых документов и отсутствие необходимого залога) мнения городских, столичных и сельских респондентов отличаются незначительно. Заметные отличия: а) неинформированность о возможностях получения микрокредитов в городах существенно выше, чем в селах; b)

Таблица 1.8. Ответы на вопрос «Почему люди не берут кредиты в коммерческих банках?» (в разрезе город/село, %, возможно несколько вариантов ответов)

	г.Бишкек	Город, ПГТ	Село	В ЦЕЛОМ
Люди боятся, что не смогут вернуть кредит	54,8	52,3	57,0	54,9
Отсутствуют необходимые  документы	19,0	27,9	25,6	23,5
Нет необходимого залога	16,7	27,9	22,1	22,3
Не знают, что  можно получить кредит в  региональных коммерческих банках	18,3	13,5	5,8	13,1
Высокие процентные ставки	10,3	0,9	1,2	4,6
Другое	8,7	2,7	4,7	5,4
Нет надобности	8,7	9,0	17,4	11,0

 

Цели получения  микрокредитов у людей разные, но в основном они направлены на развитие собственного бизнеса. В Таблице 2.3.7 и Таблице 2.3.8 эта цель названа  приоритетной большинством респондентов. В понятие «развитие собственного бизнеса» в основном вкладывается содержание: «торговые операции», «купля-продажа товаров с целью получения прибыли», «челночный бизнес» и т.п. и в редких случаях – «развитие собственного производства» (например, швейного миницеха, народные промыслы, миницеха по переработке сельхозпродукции).

Таблица 1.9. Ответы на вопрос «С какой целью жители Вашего населенного пункта обычно берут кредиты?»

	%
Для развития своего бизнеса	55,8
Для развития животноводства	39,6
Для развития земледелия	32,3
Для проведения свадеб, похорон, тоев	30,8
Для покупки  вещей, продуктов, необходимых в  домохозяйстве	22,3
Для создания собственного бизнеса	17,4
Для приобретения, строительства, ремонта  жилья	3,6
Для погашения  долга у другого кредитора	2,1
Для оплаты обучения детей	1,2
Другое	2,1
Затрудняюсь ответить	2,4

 

При ответе на вопрос «Что, по Вашему мнению, можно сделать, чтобы повысить доступ населения  к кредитам в региональных коммерческих банках?», были получены следующие ответы:

Снизить проценты
Больше информации, рекламы
Отменить залог
Упростить процесс получения кредита
Консультации работников региональных коммерческих банков
Увеличить сроки погашения кредита
Увеличить сумму кредита
Выдавать кредиты без поручителей
Устанавливать гибкий тариф погашения кредита
Залог оценивать по рыночной цене