Отчёт по практике в Сбербанке

Рис.5. Виды кредитов, предоставляемых Тульским  ОСБ № 8604/0138физическим лицам

Следует отметить такое важное обстоятельство, как удобство погашения полученного кредита, и такое весомое конкурентное преимущество Сбербанка России как огромная филиальная сеть. Заемщик может погасить кредит в любом структурном подразделении банка на территории Российской Федерации по своему выбору или оформить длительное поручение к своему вкладу или карточному счету на списание средств в счет погашения ссудной задолженности. При этом банк не возьмет комиссии за перевод денежных средств.

Наибольший удельный вес в структуре предоставляемых кредитов  Тульским  ОСБ № 8604/0138физическим лицам занимают : кредиты на неотложные нужды, жилищные кредиты и автокредиты. Для получения кредита заемщик предоставляет в  Сбербанк России  необходимые документы, предусмотренные нормативными документами банка.

4. Анализ методики оценки возможности выдачи кредитов

        Для получения кредита заемщик предоставляет в  Сбербанк России  необходимые документы, предусмотренные нормативными документами банка .

Физическое лицо предоставляет банку следующие документы:

        1. Заявление - анкета.

Заявление-анкета заполняется в печатном или рукописном виде любым лицом. Допускается заполнение заявления-анкеты заемщиком и поручителем в части сведений, к ним относящихся. Заявление-анкета должна быть подписана заемщиком (созаемщиком, поручителем, залогодателем). Исправления, допущенные по тексту заявления-анкеты, должны быть заверены подписью того лица, чьи данные были исправлены.

Включение в заявление-анкету дополнительных вопросов к заемщику (созаемщику, поручителю, залогодателю) филиалом Сбербанка России допускается по согласованию с руководителем филиала (заместителем руководителя, курирующим бизнес-направление). Измененная форма анкеты в недельный срок после ее утверждения направляется в Управление кредитования частных клиентов Сбербанка России для сведения. При этом Банк не вправе отказать заемщику в приеме к рассмотрению заполненного им заявления-анкеты по форме бланка, размещенного на официальном ресурсе Сбербанка России в сети «Интернет». Исключение вопросов из заявления-анкеты не допускается;

        2. Паспорт  заемщика, его поручителя и/или  залогодателя (предъявляются);

        3. Документы, подтверждающие финансовое состояние  заемщика и его поручителя. Работающие граждане должны предоставить:

        а)справка(и) предприятия, на котором работает заемщик  и его пoручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справка по форме  (Приложение № 2),в случае предоставления справки(ок) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель - выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием;

         б) для пенсионеров  – пенсионное удостоверение и  справка из государственных органов социальной защиты населения (если пенсионер получает пенсию через Сбербанк России, справка из государственных органов социальной защиты не представляется);

в) для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

- разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования;

- нотариально удостоверенную копию  разрешения на занятие     отдельными видами деятельности (лицензию);

- налоговая декларация о полученных  доходах и расходах, связанных  с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства РФ по налогам и сборам;

- документы, подтверждающие уплату  единого налога за два последних  налогового периода;

- книга учета доходов и расходов  за период не менее 6 последних  месяцев;

- кассовая книга за тот же  период;

- другие документы, отражающие финансовое положение;

4) документы по предоставляемому  залогу;

          5) другие  документы, предусмотренные нормативными  документами Сбербанка России  по кредитованию физических лиц.

          Кредитоспособность (платежеспособность) физического лица определяется на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и предоставленного заявления – анкеты в соответствии с “Правилами кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами” № 229-3-р от 30.05.2003 г.

При предоставлении кредитов пенсионерам, получающим пенсию через Сбербанк России, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последние 6 месяцев.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч * К * t, где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой им пенсии).

Величина чистого дохода граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, определяется на основании финансовых документов, перечисленных выше.

К - коэффициент в зависимости от величины Дч.

К = 0,5 при Дч в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) (включительно);

К = 0,7 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте)

t - срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

 

_________________Доход в рублях_________________

Курс иностранной валюты, установленный Банком                                   России на момент обращения заявителя в Банк

 

 Если в течение предполагаемого  срока кредита заемщик вступает  в пенсионный возраст, то его  платежеспособность определяется  следующим образом:

Р =Дч1 * К1 * t1 + Дч2 * К2* t2, где

Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика,

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации), установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ "О трудовых пенсиях в Российской Федерации"),

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика,

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2 .

Месяц вступления заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду. Оценка платежеспособности поручителей – физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности заемщика.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в иностранной валюте.

Исходя из платежеспособности заемщика, определяется максимальный размер предоставляемого кредита (Sp):

 

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, поданной в Банк кредитной заявки на получение кредита и др.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.

Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется исходя из совокупного обеспечения:

 

      

         Если совокупное  обеспечение (О) больше величины  платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе платежеспособности заемщика.

Рассмотрим пример по определению платежеспособности заемщика и максимального размера кредита, который он сможет взять в Сбербанке России и его филиалах.

Среднемесячный доход заемщика за последние 6 месяцев (за вычетом всех удержаний) составляет 10 000 рублей.

Заемщик обратился в банк за кредитом сроком на 3 года под 16% годовых. У заемщика есть поручитель со среднемесячным доходом 12 300 рублей.

          Платежеспособность  заемщика будет равна:

Р = 12 300 * 0,8 * 36 = 354 240 рублей.

Платежеспособность поручитель равна:

Р = 15 000 * 0,8 * 36 = 432 000 рублей.

Определяем максимальный размер кредита исходя из платежеспособности заемщика:

 

Таким образом, физическое лицо может получить кредит в сумме, не превышающей 283 392 рублей.

 

5. Анализ финансового состояния

5.1. Анализ состава и структуры активов и пассивов банка

Для определения согласования активных и пассивных операций банка необходимо проводить анализ состава и структуры активов и пассивов банка, лежащий в основе всех остальных этапов оценки финансового состояния банка.

При анализе структуры активов необходимо рассчитать и проанализировать:

• Долю активов, приносящих доход в общем объеме активов банка. Рекомендуемым значением считается 50%, т.к. наличие значительной доли иммобилизационных (более 10%) активов приводит к снижению уровня ликвидности банка.
• Соотношение объема выданных кредитов и приобретенных ценных бумаг. Доля кредитов в объеме активов не должна превышать 65%, а доля ценных бумаг – 25%.
• Структуру кредитного портфеля. Анализ структуры кредитного портфеля банка должен показать отраслевую структуру кредитов, долю межбанковских кредитов в общем объеме кредитов, а также долгосрочных и краткосрочных кредитов.

Расчет собственных средств-нетто:

На 1.04.12 г. 216557 – 186252 – 88819 = 58514 руб.

На 1.07.12 г. 1511966 – 343644 – 1640380 = 472058 руб.

На 1.10.12 г. 1437249 – 382966 – 958616 = 95667 руб.

5.2. Анализ ликвидности и платежеспособности коммерческого банка

Ликвидность коммерческого банка заключается в возможности и способности банка выполнять свои обязательства перед клиентами и различными контрагентами в анализируемом периоде. Ликвидность активов банка определяется как возможность использования некого актива в качестве наличных денежных средств или быстрого превращения его в таковые по мере поступления обязательств к оплате, а также как способность актива сохранять при этом свою номинальную стоимость неизменной.

 

Таблица 5

Анализ ликвидности коммерческого банка

 

№п/п	Показатели	Рекомендуемые значения	Выводы от сопоставления	2012 г.			Изменения
				На 1 апр	На1 июля	На 1 окт	(6-5)	(7-6)
1	2	3	4	5	6	7	8	9
1	Высоколиквидные активы (ЛАм), руб.			996371	1066512	1165072	107	109
2	Ликвидные активы (ЛАт), руб.			1698551	2401156	2621557	141	109
3	Всего ликвидных активов, руб. (1+2)			2694922	3467688	3786649	129	109
4	Обязательства до востребования (ОВм), руб.			3900513	4120891	5191618	106	126
5	Обязательства до востребования и на срок до 30 дней (ОВт), руб.			1566620	2486320	2516395	159	101
6	Обязательства по кредитам, депозитам и ц/б, полученным на срок свыше 1 года (ОД), руб.			129829	202873	135180	156	67
7	Итого обязательств (4+5+6)			5596962	6810084	7843193	122	115
8	Капитал (К), руб.			216557	1511966	1437249	698	95
9	Обязательные резервы банка в ЦБ РФ, (Ро), руб.			125311	283578	316907	226	112
10	Кредиты выданные и депозиты размещенные сроком свыше 1 года, (КРД), руб.			39335	480118	648081	122	112
11	Совокупные активы А, руб.			2343855	5409693	6380829	231	118
12	Коэффициент мгновенной ликвидности Н2, %(1:4)*100%	Мин 20%	Н2>20% - банк платежеспособен и ликвиден Н2<20% - увеличивается временной период оплаты долга	25.55%	25.88%	22.44%	101	87
13	Норматив текущей ликвидности Н3, % (2:5)	Мин 70%	Н3<70% - не сбалансированность активов и пассивов	108.42%	96.57%	104.18%	89	108
14	Норматив долгосрочной ликвидности Н4, % (10:(6+8))	Мак 120%	Н4>120% - несбалансированность кредитной и депозитной политики, обратить внимание на доходность активов	11.36%	28.0%	41.22%	246	147
15	Норматив общей ликвидности Н5, % (2: (11-9))	Мин 20%	Н5<20% - возникает риск неплатежеспособности банка	76.56%	46.84%	43.23%	61	92