Отчёт по практике в Сбербанке

        Репутация  крупного, стабильного и надежного  банка  является безусловным конкурентным преимуществом Сбербанка России, которое обеспечивает его лидерство на основных сегментах российского финансового рынка. Репутация, широкий ассортимент  оказываемых услуг  и их доступность сделали бренд Сбербанка России одним из самых сильных брендов страны. Доверие к Сбербанку России на международных финансовых рынках обусловлено его устойчивым финансовым положением и прозрачностью структуры капитала, что позволяет ему успешно сотрудничать с крупнейшими зарубежными финансовыми институтами.

Внедрение новых кредитных продуктов имеет целью привлечение большого количества клиентов и удовлетворение потребностей различных слоев населения. Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов населения позволяют Банку предложить клиентам более привлекательные условия предоставления кредитов и существенно упростить технологию их получения.

Расширилось сотрудничество Банка с органами исполнительной власти по реализации целевых федеральных и региональных программ, нацеленных на улучшение жилищных условий населения и организацию личных подсобных хозяйств. Увеличилось  число предприятий, работники которых смогли решить свои жилищные и прочие социальные проблемы с использованием кредитов Банка. Особенность указанных целевых программ заключается в том, что с заемщика полностью или частично снимается нагрузка по уплате процентов за использование кредитов благодаря субсидиям из бюджетов исполнительных органов власти или из средств предприятия, на котором работает заемщик.

Активизировалась работа со строительными, риелторскими и ипотечными компаниями по индивидуальным схемам кредитования частных клиентов на приобретение объектов недвижимости. Условия этих схем наиболее полно учитывают особенности деятельности компаний на рынке недвижимости.

Cреднерусский банк – это  Сбербанк России в 7 областях ЦФО: Московской, Брянской, Калужской, Рязанской, Смоленской, Тверской и Тульской.

Среднерусский банк Сбербанка России – это свыше 1600 операционных касс, отделений и валютно-обменных пунктов. Банк выпускает карты международных платежных систем VISA International и MasterCard International, микропроцессорные карты СБЕРКАРТ.

Кредитный портфель банка на 1 января 2013 года составил – свыше 111 млрд. руб., выданных юридическим лицам и предпринимателям, 51,3 млрд. руб. – населению.

Ресурсы банка позволяют наращивать эти объемы.  Выдаются кредиты на пополнение счета и решение срочных денежных вопросов, на создание новых предприятий и полную реконструкцию производства. На оплату любых покупок и услуг. Среднерусский банк - участник национальных проектов «Доступное жилье», «Развитие АПК». В банке действует собственная программа поддержки и кредитования малого бизнеса. Большой опыт работы по внешнеторговым контрактам с привлечением заемных средств иностранных банков. Опыт и высокая международная репутация Сбербанка России – это новые возможности обслуживания, безупречное исполнение финансовых операций и дополнительные гарантии прочности деловых взаимоотношений.

Активы отделений Сбербанка России на 01.01.13 г. на территории области составляют 23 млрд. руб., что делает Сбербанк основным финансовым институтом в Тульской области. Вложения в экономику области составляют более 14,9 млрд. руб. Доля Сбербанка на рынке вкладов Тульской области составляет 67,3%.

  Проанализируем данные кредитования  юридических и физических лиц Тульским  ОСБ № 8604/0138 представленные в таблице 3, по основе бухгалтерских отчетов и отчетов по кредитованию за период с 2010 по 2012 год.

Таблица 3

Основные показатели кредитования юридических и физических лиц Тульским  ОСБ № 8604/0138

	На 01.01.11 г.	На 01.01.12 г.	На 01.01.13 г.
Остаток срочной ссудной задолженности юр. лиц (тыс. руб.)	4 824 299	4 970 011	7 435 929
Остаток срочной ссудной задолженности физ. лиц (тыс. руб.)	1 147 511	1 697 066	2562568
Чистый доход от операций кредитования (тыс. руб.)	513 082	671 052	1 163 606
Удельный вес просроченной задолженности юр. лиц в ссудной задолженности юр. лиц (%)	3,91%	6,61%	2,30%
Удельный вес просроченной задолженности физ. лиц в ссудной задолженности физ. лиц (%)	0,17%	0,24%	0,30%

 

Данные приведенные в таблице 3 свидетельствуют о росте объемов размещения средств в кредиты юридических и физических лиц, причем остаток ссудной задолженности юридических лиц почти в 4,5 раза больше остатка ссудной задолженности по физическим лицам.

Стоит обратить внимание, что темпы прироста объемов кредитования физических лиц выше, чем кредитования юридических лиц, что отвечает общероссийским тенденциям. Однако, консервативная политика Сбербанка при работе с клиентами физическими лицами, исключающими упрощенную процедуру выдачи экспресс-кредитов приводит к тому, что риски (уровень просроченной задолженности) по физическим лицам минимален, что существенным образом отличается от средних показателей по РФ.

Рассмотрим структуру кредитов, выданных физическим лицам.

На 01.10.2012 года соотношение основных видов кредитов, предоставленных  Сберегательным Банком РФ физическим лицам выглядит следующим образом – рисунок 3. Наибольший удельный вес занимают кредиты на неотложные нужды.

Рис.3. Структура кредитов, выдаваемых Тульским  ОСБ № 8604/0138

Многообразие форм предоставляемых кредитов требует наличия процедур и методик оценки возможного кредитного риска. Несмотря на накопленный опыт и знания специалистов банка, эффективное использовании качественных характеристик заемщика при оценке и мониторинге его деятельности представляет собой определенную проблему.

Все риски, принятые на себя банком должны находиться в жесткой системе управления, не допускающей нарушений политики банка. Сберегательный банк размещает свои ресурсы с большим риском потерь, так как практически не имеет активов с небольшими коэффициентами риска. Качество активов в основном зависит от качества кредитного портфеля. Качество же кредитного портфеля определяют также на основе коэффициентов.

 

 

                         заявка

                              операционный отдел

                                      (специалист) ДО  

 

 

                                                                          сверх

                                                                             установленного  

                                                                               lim для ДО

 

Рис.4 Схема рассмотрения заявки на кредит в Щекинском  ОСБ № 8604/0138

В Сбербанке России применяется – 5 категорий качества ссуд, характеризуемых различной вероятностью обеспечения и определяемых в соответствии с Положением  ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам , по ссудной и приравненной к ней задолженности» : 1- категория качества – «стандартные» ссуды, 2- категория качества – «нестандартные » ссуды, 3- категория качества – «сомнительные» ссуды, 4- категория качества – «проблемные» ссуды, 5- категория качества – «безнадежные» ссуды. Определение качества ссуды производится исходя из анализа факторов: финансового положения заемщика и качества обслуживания ссуды.

          Рассмотрим динамику изменения качества кредитного портфеля за 2010-2011 гг., представленную в таблице 4.

 

Таблица 4

Качество кредитного портфеля за 2010-2011гг.

№ п/п	Показатели	На  1октября 2010 г. (млн. руб.)	Удельный вес (%)	На 1 октября 2011 г. (млн. руб.)	Удельный вес (%)
1.	Судная задолженность всего	5966,3	100	4115,3	100
2.	1 группа риска	1675,5	28	1234,6	30
3.	2 группа риска	3970,8	66	2642	64,2
4.	3 группа риска	90	1,5	24,7	0,6
5.	4 группа риска	70	1,2	12	0,3
6.	5 группа риска	160	3,3	202	4,9
7.	Сумма созданного резерва	583,6	-	1068,8	-
8.	Коэффициент риска	0,9	-	0,7	-
9.	Коэффициент резерва	9,7	-	25,9	-

 

 По данным таблицы видно, что безнадежной ссудной задолженности  в 2011 году стало больше, ее удельный вес увеличился на 1,6%, также вырос удельный вес по стандартной категории качества на 2%. Соответственно увеличилась и сумма резерва по ссудам, что является фактором стабильности банковской системы.

 В результате повышения конкуренции  банков на рынке кредитных услуг процентные ставки и тарифы  по кредитам снижаются, растут сроки на которые можно взять кредит, и суммы. Один из крупнейших игроков на кредитном рынке Центральной России – Среднерусский банк Сбербанка России - ввел за последний год ряд изменений, делающих потребительские кредиты доступнее и разнообразнее.

Сейчас очень востребована услуга кредитования на покупку автомобилей и для этого Сбербанк изменил условия кредитования. Раньше кредит выдавался под 18,5% годовых на срок до 5 лет. Сейчас – в рублях на покупку подержанных автомобилей - 11,5%, новых – 11%, то есть кредиты стали значительно дешевле. В валюте ставка соответственно от 11,5% и   11,5%. Кредит целевой и выдается под залог машин. Обязательные условия: наличие страховки и поручительство супруга.

У Сбербанка России существует ряд преимуществ по выдаче кредитов – это минимальный пакет документов, необходимый для рассмотрения заявки на получение кредита. Кроме того, по сравнению с конкурентами, у Сбербанка самый быстрый срок рассмотрения заявки.

Большим плюсом кредитных продуктов является применение дифференцированных платежей: проценты начисляются на остаток долга по кредиту и, как следствие, в процессе погашения долга размер ежемесячного платежа постоянно уменьшается.

Также выгодно для клиента отсутствие в большинстве случаев различного рода плат, штрафов и комиссии за долгосрочное погашение кредита или за пересчет  графика погашения задолженности с учетом переплаты. В случае если у заемщика появились деньги на частное или полное погашение задолженности, банк не возьмет с него ни копейки штрафов даже если погашение произойдет на следующий день после получения кредита.

В Сбербанке России отсутствует обязательное требование по страхованию жизни заемщика, за исключением «Автокредита». Посчитав все расходы, которые потребует от заемщика обслуживание долга – требование обязательного страхования заемщика, порядок погашения кредита, неустойки за долгосрочное погашение задолженности – можно сделать вывод о том, что кредиты в Сбербанке России являются в настоящее время одним из самых доступных  заемных средств для граждан.

Необходимо также отметить многообразие видов кредитных продуктов предоставляемых Тульским  ОСБ № 8604/0138физическим лицам. Виды  кредитов  можно представить  схематически – рисунок 5.