Отчёт по практике в Сбербанке

 

 

 

 

Содержание

 

 

 

Введение

 

В условиях рыночной экономики Российской Федерации существует объективная необходимость в стабильной и эффективной банковской системе, которая выполняла бы присущие ей функции по аккумулированию и распределению капитала, способствуя развитию наиболее эффективных и перспективных отраслей экономики. Поэтому на сегодняшний день учет мирового опыта в организации деятельности кредитных организаций особенно важен для Российской Федерации как государства, стремящегося выйти на мировой уровень успешного функционирования банковской системы и экономического развития в целом. Это необходимо не только для повышения конкурентоспособности России на мировом рынке банковских услуг, но и возврата утраченных позиций в мировом сообществе.

В связи с этим проведение исследований, направленных на совершенствование организации процессов кредитования с учетом интересов всех его участников, является в настоящее время особо актуальным, имеет теоретическую и практическую значимость.

В международной практике предоставление кредитов относится к основным, традиционным банковским операциям, от которых банки получают большую часть доходов, при этом они занимают, как правило, наибольший удельный вес в совокупных активах. В российской практике в силу ряда причин (высокой рискованности кредитных операций, их сравнительно низкой доходности по отношению к операциям на финансовом рынке, потребности в высокопрофессиональном персонале, а также недостатка финансовых ресурсов) банки довольно часто сводят к минимуму количество кредитных операций, уделяя больше внимания либо операциям на финансовом рынке, либо валютным операциям, либо расчетно-кассовому обслуживанию.

 

 

1. Оценка современного состояния  рынка кредитов физических лиц  в РФ

По данным ЦБ в 2011 году объём выданных кредитов физ. лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на 50,37%. Основным локомотивом рынка остаётся автокредитование. Пластиковые карты напротив, показали скромную динамику роста, не оправдав ожиданий экспертов.

Лидером рейтинга по кредитованию физ. лиц, без учёта ипотеки, стал «Сбербанк», объём выданных кредитов которого достиг 485,7 млрд. руб., а прирост за год составил 9,76%. Второе место, с отрицательной динамикой в 13,38%, занимает банк «Русский Стандарт», выдавший кредитов на 193,3 млрд. руб. Тройку лидеров замыкает банк ВТБ 24, с показателем 91,7 млрд. руб. и лучшим ростом - 192,68%. (таблица 1).

Таблица 1

Банки по объемам выданных кредитов физ. лицам в 2012 г.

Наименование банка	Выдано кредитов физ.лицам (без ипотеки) в 2011 г., млн. руб.	Изменение за год, %	Количество выданных кредитов физ. Лицам (без учета ипотеки) в 2011 г., шт.	Портфель кредитов физ. Лицам (без учета ипотеки) на 01.01.2013 г., млн. руб.
Сбербанк*	485 718,1	9,76	3 644 402	654 595,0
Русский Стандарт	193,253,2	-13,38	9 508 847	182 222,9
ВТБ 24	91 681.0	192.68	895 469	81 417.4
Росбанк	61 324.8	-10.90	832 610	84 174.8
Русфинанс Банк	55 708.2	57.17	1 214 159	56 422.0
ХКФ-Банк	53 823.5	32.55	4 934 105	30 588.5
Альфа-Банк	48 527.5	75.65	985 678	41 398.1
Ренессанс Капитал**	47 791.5	209.37	1 749 670	39 260.8
УРСА Банк	46 723,7	98,73	735 946	51 359,1
Юникредит Банк	32 486,0	92,99	347 852	35 241,8

 

Основной точкой роста рынка кредитования физ. лиц, не считая ипотеки, остаётся автокредитование. По оценкам агентства РБК рейтинг его роста за 2012 год составил около 70%, а объём рынка достиг 578 млрд. руб. При этом, по данным участников рынка около 40-45% всех проданных автомобилей в России было приобретено в кредит. [18, c.221]

Лидером по объёму кредитов выданных на покупку автомобиля за 2012 год стал «Сбербанк», он выдал более 58,9 млрд. руб., а его рост составил 1018,43%. Второе место в рейтинге занимает «Русфинанс Банк», объём выданных кредитов которого вырос на 48,97% и достиг 34,0 млрд. руб. На третьем месте с ростом в 82,61% «Юникредит Банк», выдавший 26,4 млрд. руб. (Таблица 2)

Таблица 2

Банки по объемам выданных автокредитов в 2012 г.

Наименование банка	Выдано автокредитов в 2012г., млн. руб.	Изменение за год, %	Количество выданных автокредитов в 2012г., шт.	Портфель автокредитов на 01.01.13, млн. руб.
1	2	3	4	5
Сбербанк	58 921.1	> 1000	145 409	53 519.5
Русфинанс Банк	34 012.5	48.97	133 001	40 758.5
Юникредит Банк	26 384.3	82.61	56 005	29 603.0
Росбанк	25 482.2	-9.94	75 163	42 945.1
Русский Стандарт	20 934.0	8.40	156 425	28 221.9
МДМ Банк	17 397.5	-9.68	35 410	26 769.9
ВТБ 24	16 225.0	157.16	53 132	17 431.2
Альфа Банк	12 130.0	137.46	31 590	13 774.0
Уралсиб	11 804.2	44.54	23 779	14 708.5

 

В 2012 году основным двигателем рынка, не считая ипотеки, остается автокредитование. Рынок в большей степени растет за счёт регионов, доля которых тоже растет. Большое влияние на рынок оказывает кризис на международных финансовых рынках, которое, в результате удорожания заёмных средств для банков, выразится в дальнейшем росте процентных ставок по кредитам.

 

 

Рис.1. Банки предпочитаемые россиянами в 2012 году

Доверие к российским коммерческим банкам выше всего в Москве и Санкт-Петербурге (17%, в других городах и сёлах – 6-10%).  Услугами иностранного банка, действующего в России или за рубежом, предпочли бы воспользоваться 8% столичных жителей и только 1-4% респондентов из других населённых пунктов.

Компания “ИМА-Консалтинг” в 2012 году провела исследование рынка кредитования физических лиц  в Москве. В работе приняли участие 22 банка, среди которых – Сбербанк, “Русский стандарт”, ВТБ 24, Росбанк, “Союз”, Ситибанк, Газпромбанк, МДМ-банк, Собинбанк и другие.

В отчете выделены группы реальных и потенциальных пользователей кредитных продуктов, первых более трети -37%, вторых – 24%. Эти данные можно представить в виде гистограммы – рисунок 1.7. При этом кредит на покупку автомобиля брали 6% респондентов. В течение же ближайшего года, по словам участников опроса, потребительский кредит планируют взять 11% респондентов, кредит на покупку автомобиля – 4%, ипотечный кредит – 3%.

Рис.2. Доля населения России, нуждающаяся в кредите

Опрос показал, что при выборе автокредита  граждане ориентируются : на первом месте - на низкую процентную ставку, затем следует простота оформления кредитов, подразумевающая отсутствие необходимости сбора большого количества документов. На третьем месте – возможность досрочного погашения без выплаты штрафов. Далее в списке требований к потенциальному банку-кредитору значатся: отсутствие ежемесячных комиссий за ведение счета, отсутствие поручителей, оперативность принятия решения по выдаче кредита, отсутствие первоначального взноса. Замыкает пожелание, чтобы отделение банка было расположено рядом с домом или с работой. В отчете представлен рейтинг московских банков в сфере кредитования, который включал оценку качества обслуживания в отделениях банков. Лидером рейтинга является ММБ, набравший 88%. В “пятерку” лидеров вошли также Сбербанк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк. Замыкают список Ренессанс Капитал и “Русский стандарт”.[29, c.32]

На сегодняшний день банковская система в целом начинает работать уже в полностью рыночных отношениях. Если еще три-четыре года назад можно было встретить такое отношение к ситуации в банковской системе, как «Пока в России решается вопрос, «а есть ли банковское право», за рубежом оперируют» термином «кредитное право». Специалистов российских банков не удивишь понятием «кредитное дело Заемщика», но мало кто из них имел возможность видеть «кредитную историю Заемщика…», то сейчас любая инструкция, к примеру, Сберегательного Банка РФ непременно упоминает об использовании при кредитовании кредитной истории Заемщика. Да и законодательство уже более менее урегулировалось. Тем не менее, представляется необходимым в заключении остановится на таком важнейшем вопросе кредитования, как кредитные риски.

Достаточно большие неплатежи в стране, в настоящее время, связаны с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике.

При рассмотрении экономического положения потенциального Заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери. Кредитным отделам банка необходимо постоянно учитывать, анализировать зарубежный и все возрастающий российский опыт.

Банковское дело все еще находится в процессе перемен. Стремясь повысить экономическую эффективность и улучшить механизм распределения ресурсов, правительство предпринимает шаги в направлении создания в экономике атмосферы открытости, конкуренции и рыночной дисциплины. Для того чтобы выжить и добиться процветания, банкиры должны отбросить свои бюрократические традиции и превратиться в предпринимателей, реагирующих и приспосабливающихся к рыночной экономике.

Финансовая либерализация, ужесточение конкуренции и диверсификация ставят перед банками новые проблемы и способствуют возникновению новых рисков. Без выработки новых способов управления, банки могут оказаться в кризисе, что и происходит со многими банками в России.

На конкурентном рынке банки нуждаются в автономии для определения совей роли и стратегии и независимости в своей кредитной и управленческой политике.

Управление часто определяют как искусство, не поддающееся определению и воплощенному в практике. Банковские аналитики часто принимают блестящие характеристики руководящего состава за признаки хорошего управления. Это важно, но вовсе не является надежным критерием лидерства и видения перспективы, качества управления, способности контролировать риск, качества персонала или финансовых перспектив.

Управленческие системы, в особенности степень их формализации и децентрализации, определяются множеством факторов, включая размеры и структуру банка, стиль управления, а также конкуренцию и экономическое регулирование. По мере расширения и диверсификации банка, больший упор следует делать на неличностные системы управления.

Хотя очень трудно дать точное определение хорошего управления, можно выделить несколько моментов, которые позволяют оценить качество управления. Для успеха в любом деле требуется лидерство и компетентность в стратегическом анализе, планировании, выработке политики и в управленческих функциях, внутренне присущих данному делу. Банки не являются исключением.

Цель управления рисками заключается в том, чтобы максимизировать стоимость конкретного учреждения, которая определяется прибыльностью и степенью риска. Управление рисками часто связывают с управлением финансами. Хотя функция управления финансами не отвечает исключительно за управление всеми рисками, она играет центральную роль в определении, установлении объема, отслеживании и планировании эффективного управления рисков. Решения, принимаемые в процессе планирования управления финансами существенно влияют на финансовые риски, в которых можно выделить несколько компонентов на которые необходимо обратить внимание:

1. Достаточность капитала-поддержание достаточного уровня капитала для решения стратегических задач и выполнения требований регулятивных органов;
2. Качество активов-минимизация убытков, возникающих в результате инвестиционной или кредитной деятельности;
3. Ликвидность-доступность недорогих средств для удовлетворения текущих потребностей бизнеса;
4. Чувствительность к изменениям процентной ставки и валютных курсов-управление балансовой и забалансовой деятельностью и для удержания риска в границах общей политики и т.д.

Каждый элемент риска требует конкретной политики и характеристики параметров риска, вырабатываемых совместно директорами и управление банка. Ключевой задачей является балансирование, при этом не обязательно уравнение, этих взаимозависимых элементов риска. Полное равновесие здесь невозможно, поскольку действия, предпринимаемые для снижения одних рисков могут увеличить другие.

Коммерческие банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики, формируют её главную цель, основные направления кредитования. Кредитные операции связаны с риском, степень которого в РФ в условиях спада производства, нестабильности экономики растёт. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учётом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.

Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. В этих целях банки, имеющие в своём аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчёта кредитоспособности заёмщиков, правил кредитования. Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объёма производства продукции, удовлетворяющей потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные отрасли. Общие ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.