Отчёт по практике в Сбербанке

 

 

 

2. Анализ филиальной сети Сбербанка при осуществлении операций кредитования

Местонахождение Банка: Россия, 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д.19.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России), именуемый в дальнейшем "Банк", создан в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990 г. Учредителем Банка является Центральный банк Российской Федерации, именуемый в дальнейшем "Банк России".

Банк осуществляет следующие банковские операции:

–  привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

–  размещает указанные выше привлеченные средства от своего имени и за свой счет;

–  открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

–  инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

–  покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

–  привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;

–  выдает банковские гарантии;

–  осуществляет переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк помимо перечисленных выше банковских операций осуществляет следующие сделки:

–  выдает поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;

–  приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

–  осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

–  осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

–  предоставляет в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;

–  осуществляет лизинговые операции;

–  оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги.

Уставный капитал Банка равен общей сумме номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами, и определяет минимальный размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов.

Предельное количество объявленных обыкновенных акций составляет 10 000 000 штук номинальной стоимостью 50 рублей.

Банк обладает полной хозяйственной самостоятельностью в вопросах распределения чистой прибыли.

Балансовая и чистая прибыль Банка определяются в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Из балансовой прибыли уплачиваются соответствующие налоги, другие обязательные платежи в бюджет.

Большое внимание Сбербанком уделяется внедрению новых технологий, которые позволяют оптимизировать издержки на проведение операций и использовать эффект масштаба за счет тиражирования технологических решений во все региональные подразделения. Особое внимание уделяется развитию инфраструктуры телекоммуникаций: от применения высокоскоростных оптоволоконных и проводных каналов связи до спутниковой системы.

Рис.3. Новые подходы к организации сбыта розничных продуктов Сбербанка РФ

Внедряются современные решения для массового зачисления средств на счета получателей - уникальные для российского розничного рынка (ежегодно банком обрабатывается около 820 млн. платежей населения в пользу юридических лиц и бюджетов всех уровней и зачислений на счета зарплат, пенсий). В целях повышения эффективности операций по приему платежей в ряде регионов созданы или создаются биллинговые центры, внедряется технология с использованием штрих - кодов и т.д.

Кредитные ресурсы Банка формируются за счет:

–  собственных средств Банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);

–  средств юридических лиц, находящихся на их счетах в Банке;

–  вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;

–  иных привлеченных средств.

В качестве ресурсов для кредитования может использоваться прибыль Банка, не распределенная в течение финансового года.

 

Кредитный отдел Щекинского ОСБ № 8604/0138 Сбербанка РФ

Остановимся подробно на работе кредитного отдела, а для большей наглядности рассмотрим эту тему на примере Сберегательного Банка РФ. Для начала следует отметить, что Сбербанк является старейшим банком нашей страны, принципы работы которого складывались годами. На сегодняшний момент для заемщиков (особенно физических лиц) – это самый выгодный кредитор, т.к. предлагаемые им процентные ставки по ссудам значительно ниже, чем у остальных. В связи с этим Сбербанк предъявляет повышенные требования к потенциальным заемщикам, что в свою очередь отражается на работе кредитного отдела.

Каждый крупный филиал любого отделения СБ имеет свое кредитующее подразделение. Работу отдела можно условно разделить на три этапа, связанных с процессом выдачи кредита:

1. Этап оформления кредитной заявки.

2. Этап рассмотрения заявления  и принятия решения по нему.

3. Этап подписания кредитного  договора и выдачи кредита.

За каждый этап отвечают соответствующие сотрудники.

1. На этапе оформления и подачи  заявления на кредит первыми  за работу принимаются кредитные консультанты. Как правило, они встречают потенциальных заемщиков в операционном зале, но могут находиться и непосредственно в отделе. Они помогают определиться с программой кредитования, подобрать оптимальный вариант, правильно заполнить необходимые документы, т.е. сделать процесс подачи заявления максимально комфортным и быстрым для обеих сторон. Далее за работу берутся кредитные инспекторы, которые могут заниматься оформлением как отдельных видов займов, так и разных. Инспектор проверяет предоставленный заемщиком пакет документов; рассчитывает сумму и срок ссуды; определяет необходимость обеспечения и удостоверяется в наличии подтверждающих его документов. На плечи инспектора также ложится задача определения платежеспособности заемщика на основании предоставленной им информации. Кроме того, с согласия заемщика делается запрос в бюро кредитных историй с целью установления его благонадежности.

2. Рассмотрение кредитной заявки  может осуществляться достаточно  долго (по сравнению с другими банками), до 10 рабочих дней. Начинается оно с оформления кредитного дела заемщика, которое затем передается в службу безопасности. В этом отделе документы и данные, предоставленные клиентом, проходят тщательную проверку на подлинность и соответствие действительности. Кроме того, проверяется «криминальное прошлое» заемщика или его родственников. Вся собранная информация остается в деле и возвращается в руки кредитному инспектору. После полного оформления досье клиента передается на проверку начальнику кредитного отдела, а далее секретарю кредитного комитета для включения его в реестр дел на рассмотрение.

В состав кредитного комитета банка входят представители (начальники или их заместители) и других отделов: экономического, юридического, безопасности, бухгалтерского учета, а также управляющий отделения. В филиале отделения, где есть кредитный отдел, но нет представителей соответствующих служб, устанавливается свой порядок принятия решения, но кредитное дело все равно проходит перед этим все установленные инстанции. На комитете каждый инспектор представляет дела своих клиентов.

3. После принятия кредитным комитетом  положительного решения инспектор извещает об этом заемщика, назначает ему дату выдачи ссуды и приступает к подготовке необходимых документов (кредитного договора, договора залога или поручительства и прочих). Формы всех договоров согласовываются с юристами банка и подписываются руководством.

В день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и заемщик, и поручители должны явиться лично. После ознакомления, заключения и раздачи всех экземпляров договора заемщика провожают в операционную кассу банка, где он собственно и получает долгожданный кредит. После этого ему остается только исправно погашать его. Но работа кредитного инспектора на этом не заканчивается. Он передает сведения о заемщике в бюро кредитных историй, а затем начинает следить за своевременностью погашения ссуды своими клиентами вплоть до окончания срока действия договора. В крупных отделениях эти функции могут возлагаться на работников отдела сопровождения кредитных договоров.

Работа кредитного отдела отличается повышенной ответственностью, внимательностью, требовательностью к заемщикам, но в то же время нужно сделать так, чтобы для клиента это оставалось незамеченным, а процесс получения ссуды был сопряжен только с положительными эмоциями. Поэтому работа кредитных специалистов – это не только профессионализм, но и своеобразное искусство.

 

3. Анализ существующего процесса принятия решения при кредитовании

 

        Сберегательный банк РФ является крупнейшим кредитором населении.  По финансовым показателям Сбербанк России лидирует среди банков осуществляющих свою деятельность на территории РФ. На 01.10.2011 г. его активы составили 2 225 664 млн.руб., а кредитование физических лиц в структуре активов – 22%, на 01.10.2011 г. активы составили 3 032 351 млн.руб., а кредитование физических лиц в структуре активов – 24%,  на 01.10.2012 г. его активы уже составили 4 360 354 млн.руб., а кредитование физических лиц в структуре активов – 22%. По представленным данным можно сделать вывод, что кредитование физических лиц Сбербанком России увеличилось в два раза. Что свидетельствует о том, что кредитование частных клиентов является приоритетным направлением работы банка. Заемщиками Сбербанка являются более 6 млн. частных клиентов.

Банк продолжает активно наращивать объемы кредитования частных клиентов, сохраняя при этом качество кредитного портфеля. Пока основу кредитного портфеля составляют займы на неотложные нужды, но динамично развивается и кредитование на приобретение недвижимости, в том числе ипотека. Значительный импульс этому был дан вступлением в силу пакета законов, направленных на создание рынка доступного жилья и развитие ипотечного кредитования. Сбербанк расширил перечень имущества, принимаемого в залог, включив в него жилые дома и земельные участки. В результате объемы жилищных кредитов банка увеличились более чем в 2,1 раза. Банк сохраняет консервативный подход к формированию портфеля потребительских ссуд, требуя предоставления обеспечения в виде собственности, ценных бумаг или поручительств третьих лиц. Более 90 % из предоставленных кредитов гражданам выдано под обеспечение.

Сегодня банк предлагает на потребительский рынок займы, удовлетворяющие самые различные запросы населения. В ближайшие годы особое внимание будет уделяться развитию кредитования на приобретение недвижимости, в том числе ипотечного. Уже сегодня наряду со стандартными жилищными программами банк предлагает частным клиентам для решения квартирного вопроса многочисленные индивидуальные схемы в рамках соглашений, заключенных с администрациями субъектов Федерации и местных органов власти.

Банк активно участвует в реализации национального проекта «Доступное жилье», разрабатывая новые кредитные программы и изменяя условия уже действующих проектов, делая их более доступными для населения. Так, в начале 2011 года банк принял решение о снижении процентных ставок по ряду кредитов, предоставляемых физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости. В целях дальнейшего развития ипотеки в 2009 году Сбербанк начал создавать специализированные центры по продаже «Жилищных кредитов».

       Банк упрочил  лидирующие позиции на быстро  развивающемся ранке розничного    кредитования   частных    клиентов,  увеличив число заключенных кредитных договоров. С каждым годом число договоров увеличивается, например, на начало 2009 года 3,5 млн. единиц, на начало  2011 года 4,9 млн.единиц, а на начало 2012 года уже насчитывалось  8 млн. договоров.

        Конкурентные  преимущества Банка в области  кредитования частных клиентов:

• многолетняя практика кредитования;
• широкий продуктовый ряд, удовлетворяющий различные потребности частных клиентов;
• технология кредитования, делающая кредитные ресурсы доступными всем социальным и возрастным группам населения от 18 до 75 лет: работающим и пенсионерам, молодежи и людям среднего возраста, малообеспеченным слоям населения и людям со средним и высоким уровнем доходов;
• разветвленная филиальная сеть, позволяющая предоставлять кредиты на всей территории страны;
• привлекательные услуги кредитования: возможность получения кредита на длительные сроки, конкурентоспособные процентные ставки и др.;
• персонал, владеющий технологией индивидуального обслуживания клиентов;
• открытость Банка: полная информация об условиях предоставления кредитных ресурсов.

        Банк проводит  планомерную работу, выполняя главную  задачу в области кредитования  физических лиц – повышение  качества банковского сервиса  и скорости проведения операций по кредитованию.