Отчет о практике по материалах ПАТ "Платинум банк"

Відповідно до вищезазначених документів касове обслуговування клієнтів та опрацювання готівки в установах банку здійснюється в операційних касах (прибуткових, видаткових, прибутково-видаткових касах, касах перерахування, вечірніх касах тощо), розташованих у касовому вузлі. Касовий вузол складається із внутрішніх приміщень, касового залу для перебування клієнтів та боксу інкасації.

До внутрішніх приміщень касового вузла належать:

- сховище цінностей;

- приміщення завідувача  каси;

- кабіни касирів;

- приміщення для перерахування  банкнот і монет;

- приміщення для приймання-передавання  цінностей інкасаторам та інші  приміщення.

Слід зазначити, що перелік потрібних приміщень касового вузла, визначається керівником банку залежно від специфіки роботи банку. Приміщення касового вузла повинні бути ізольовані від інших приміщень банку. Водночас керівники банку зобов’язані забезпечити максимально надійний захист приміщень, у яких здійснюються касові операції [10].

Робочі місця касових працівників, які здійснюють приймання готівки, повинні бути обладнані приладами для контролю захисних елементів банкнот і таким чином обладнані, щоби клієнт міг спостерігати за перерахуванням готівки.

Чисельність касових працівників, а також потребу встановлення банкоматів банк визначає самостійно. До роботи з готівкою та іншими цінностями допускаються ті працівники, які склали залік щодо знання вимог Інструкції про касові операції в банках України та внутрішніх положень банку про організацію роботи із здійснення касових операцій у межах тих питань, що належать безпосередньо до їхніх функціональних обов’язків [5]. 

ТЕМА 4 ОПЕРАЦІЇ БАНКА З ВЕКСЕЛЯМИ

 

У загальному значенні вексель — це цінний папір, у якому зазначено безумовне грошове зобов'язання однієї особи щодо сплати іншій особі визначеної суми коштів у визначений строк. Елементами, що в сукупності становлять вексельне зобов'язання та перетворюють його з простого цивільного боргового зобов'язання в зобов'язання, що регулюється нормами Закону України «Про обіг векселів в Україні», виступають вексельні реквізити, основними серед яких є:

— валюта і сума векселя;

— дата платежу;

— безумовне зобов'язання (наказ) сплатити вексельну суму;

— найменування та адреса векселедавця;

— місце платежу [6].

Векселі складаються у документарній формі на бланках з відповідним ступенем захисту від підроблення, форма та порядок виготовлення яких затверджуються Національною комісією з цінних паперів та фондового ринку за погодженням з Національним банком України з урахуванням норм Положення, і не можуть бути переведені у бездокументарну форму (знерухомлені), крім фінансових векселів, що випускаються в бездокументарній формі. Правила реєстрації випуску та правила обліку фінансових векселів встановлюються Національною комісією з цінних паперів та фондового ринку за погодженням з Національним банком України. Вексель, який видається на території України і місце платежу за яким також знаходиться на території України, складається державною мовою. Найменування трасанта або векселедавця, інших зобов'язаних за векселем осіб заповнюється тією мовою, якою визначено офіційне найменування в їх установчих документах [9].

На практиці використовують простий і переказний векселі.

Простий вексель — це вексель, виданий у формі безумовного зобов'язання здійснити платіж.

Переказний вексель — це вексель, виданий у формі безумовного наказу здійснити платіж.

ПАТ «Платинум Банк» не здійснює операції з використанням векселів.

 

 

 

 

ТЕМА 5 КРЕДИТНІ ОПЕРАЦІЇ ПАТ «ПЛАТИНУМ БАНК»

 

На сьогоднішньому етапі одну з найважливіших ролей у стимулюванні відтворювальних процесів в економіці відіграє банківський кредит як головне джерело забезпечення грошовими ресурсами поточної господарської діяльності підприємств незалежно від форми власності та сфери господарювання.

Кредит — одна з найскладніших економічних категорій, характер об'єктивної необхідності якої обумовлений, з одного боку, становищем та розвитком товарно-грошових відносин, з іншого — такою специфікою її прояву, як поворотний рух вартості. Оскільки надання кредиту є специфічною, відокремленою формою грошових відносин, воно має власні особливості, пов'язані з обслуговуванням усього процесу розширеного відтворення та забезпеченням його безперервності. У цьому плані база функціонування кредитних відносин — тимчасове вивільнення грошових коштів та поява тимчасової потреби в них [4].

З метою забезпечення ефективної кредитної діяльності банки розробляють власну внутрішню кредитну політику та впроваджують практичні механізми її реалізації.

Кредитна політика банку — це стратегія і тактика банку щодо залучення коштів та спрямування їх на кредитування клієнтів банку (позичальників) на основі принципів: поверненості, строковості, цільового використання, забезпеченості, платності.

Основним напрямом кредитної політики ПАТ «Платинум Банк» є споживче кредитування, саме тому основний розвиток кредитування був спрямований у напрямку роздрібного кредитування – готівкове та кредитування товарів та послуг. З урахуванням цього, а також у відповідь на потреби споживачів, оновлюючи параметри готівкових кредитів, банк значно розширив та удосконалив продуктові програми банку у напрямку cash кредитування [1].

ПАТ «Платинум Банк» надає кредити як фізичним особам так і юридичним, але з переваго фізичним особам. Проведемо аналіз кредитного портфелю ПАТ «Платинум Банк» за секторами економіки табл. 5.1

Таблиця 5.1

Аналіз кредитного портфелю ПАТ «Платинум Банк»

за 2011 – 2012 рр.

№ п/п	Показник	Сума, грн.			Відхилення абс. (+/-), грн.		Темп росту, %
		поч. 2011 р.	кін. 2011 р.	кін. 2012 р.	кін. 2011- поч. 2011	кін. 2012- кін. 2011	кін. 2011/ поч. 2011	кін. 2012/ кін. 2011
1	2	3	4	5	6	7	8	9
2	Фізичні особи та фізичні особи підприємці	1225762	2539956	3157004	1314194	617048	207,21	124,29
3	Кредити надані юридичним особам, із яких:	0	31985	6062	31985	-25923	-	18,95
3.1	торгівля	0	9506	5832	9506	-3674	-	61,35
3.2	нерухомість	0	5285	230	5285	-5055	-	4,35
3.3	будівництво	0	44	0	44	-44	-	0,00
3.4	інші галузі	0	17150	3416	17150	-13734	-	19,92
4	Резерв на покриття збитків від знецінення	97965	252078	131397	154112,6	-120681	257,31	52,13
5	Всього кредитів, наданих клієнтам	1127797	2319863	3035085	1192067	715222	205,70	130,83

 

Проаналізувавши дані табл. 5.1, можна зробити висновок, що за досліджуваний період ПАТ «Платинум Банк» нарощує кредитний портфель. Про це свідчить позитивна динаміка статті активів балансу «кошти клієнтам». За 2011 р. спостерігається стрімке зростання коштів клієнтів на 1192067 тис. грн., що на кінець 2011 р. склали 2319863 млн. грн., а за 2012 р. зросли на 715222 тис. грн.  та склали 3035085тис. грн.. Стрімке зростання суми коштів клієнтів за 2011 р. обумовлено розширенням кредитного портфелю за рахунок кредитів юридичним особам. Така динаміка є позитивною, оскільки свідчить про розширення клієнтської бази банку, що сприяє зростанню доходів ПАТ «Платинум Банк».

ПАТ «Платинум Банк» орієнтується на роздрібне кредитування, саме тому більшу частину кредитів клієнтів складають кредити фізичним особам. За досліджуваний період кредити фізичним особам та ФОП демонструють позитивну динаміку. За 2011 р. їх сума зросла на1314194 тис. грн. та склала 2539956 млн. грн., а 2012 р. – на 617048 тис. грн.

За досліджуваний період спостерігається невизначена динаміка статті «кредити юридичним особам». За 2011 р. вони зросли на 31985тис. грн., а за 2012 р. їх сума зменшилася на 25923 тис. грн. Зменшення кредитів юридичних осіб свідчить про те, що йде переформатування кредитного портфелю з перевагою фізичних осіб, що являється негативною тенденцією для банка в цілому, оскільки збільшення роздрібного кредитування, свідчить про зростання ризиків кредитного портфелю в цілому.

На зміни кредитів юридичним особам вплинули всі складові: торгівля, нерухомість, будівництво, інші галузі.

Кредити в напрямку торгівельного сектора економіки демонструють невизначену динаміку. За 2011 р. вони зросли на 9506 тис. грн. та склали 9506 тис. грн., а за 2012 р. зменшилися на 3674 тис. грн. та склали 5832 тис. грн.

Кредити в нерухомість також демонструють невизначену динаміку. За 2011 р. вони збільшилися на 5285 тис. грн. та склали 5285 млн. грн., а за 2012 р. вони зменшилися на 5055 тис. грн. та склали 230 тис. грн.

За досліджуваний період кредитування в напрямку будівництва демонструє невизначену динаміку. За 2011 р. сума кредитів зросла на 44 тис. грн., а за 2012 р. зменшилася на 44 тис. грн.

Кредитування інших галузей економіки є нестабільним. За 2011 р. сума кредитів зросла на 17150 тис. грн. та склала 17150 тис. грн., а за 2012 р. – зменшилася на 13734 тис. грн. та склала 3416 тис. грн.

Проведемо аналіз кредитного портфелю ПАТ «Платинум Банк» по строкам кредитів за 2011 – 2012 рр. (табл. 5.2)

 

Таблиця 5.2

Аналіз кредитного портфелю ПАТ «Платинум Банк» по строкам кредитів за 2011 – 2012 рр.

№ п/п	Строк	Сума,  грн.		Відхилення абс. (+/-), грн.	Темп росту, %
		2011 р.	2012 р.	2011- 2012 рр.	2011/ 2012 рр.
1	2	3	4	6	8
2	Кредити, надані клієнтам до 1 міс.	116870	154945	38075	113,26
3	Кредити, надані клієнтам 1-3 міс.	222058	297606	75548	113,40
4	Кредити, надані клієнтам від 3 міс. до 1 р.	769038	1016740	247702	113,22
5	Кредити, надані клієнтам 1-5 р.	873067	1312171	439104	115,03
6	Кредити, надані клієнтам більше 5 р.	338888	253623	-85265	117,48
7	Всього кредитів, наданих клієнтам	2319921	3035085	715164	113,08

 

Проаналізувавши дані табл. 5.2, можна зробити висновок, що найбільшу сума кредитів надані клієнтам від 1 до 5 р. В 2011 р. їх сума склала 873067 тис. грн., а в 2012 р. сума зросла на 439104 тис. грн., або на 15,03% та склала 1312171 тис. грн.

Строком до 1 місяця в 2011 р. було видано кредитів на суму 116870 тис. грн., а в 2012 р. сума зросла на 38075 тис. грн., або на 13,26% та склала 154945 тис. грн. На строк від 1 до 3 місяців в 2011 р. було видано кредитів клієнтам ПАТ «Платинум Банк» на суму 222058 тис. грн., а в 2012 р. ця сума збільшилася на  75548 тис. грн. та склала 297606 тис. грн. Строком від 3 міс. до 1 р. в 2011 р. було видано кредити на суму 769038 тис. грн., а в 2012 р. ця сума зросла на 13,26% та склала 1016740 тис. грн. Строком більше 5 років в 2011 р. було видано кредити на суму 338888 тис. грн.

На сьогоднішній день ПАТ «Платинум Банк» пропонує своїм клієнтам такі кредити: «Просто карта», «Кредит з канікулами», готівковий кредит «Мій гаманець» (з можливістю перенесення платежу), готівковий кредит «Персональний кредит».

Розглянемо детальніше кожен з них (табл. 5.3; 5,4; 5.5; 5.6; 5.7). 

Таблиця 5.3

Характеристика кредиту ПАТ «Платинум Банк» «Просто карта»

№ п/п	Категорії	Характеристика
1	2	3
2	Опис продукту	Споживчий кредит з наданням платіжної карти: карта Visa Electron та встановленням ліміту кредитування для оплати товарів/робіт/послуг та отриманням готівки.
3	Валюта	Гривня
4	Вартісні параметри	фіксована процентна ставка за користування кредитом. Базою для розрахунку є фактична заборгованість та кількість днів у періоді (факт/факт). Щомісячна комісія за кредитне обслуговування. Базою  для розрахунку є розмір встановленого кредитного ліміту. Сума щомісячної комісії округляється до цілого числа (без копійок) згідно з правилами математичного округлення.
5	Погашення кредитної заборгованості	Здійснюється клієнтом щомісячно шляхом поповнення рахунку в період з 1 числа по дату, обумовлену договором.
6	Дострокове погашення	Повне або часткове дострокове погашення можливе без будь-якої комісії, шляхом поповнення рахунку в будь-яку дату в період дії кредитного ліміту.
7	Вид забезпечення	Без забезпечення
8	Вимоги до страхування	Відсутні
9	Форми надання кредиту та проведення операцій	З картою: Готівкою через банкомати будь-якого банку; Готівкою через ПОС-термінали в касі будь-якого банку; Безготівкові операції з оплати товарів/робіт/ослуг.
10	Види неустойки	пеня, у разі прострочення сплати відсотків за користування кредитом, комісії за обслуговування кредиту та/або частини суми кредиту.
11	Перелік документів позичальника	Паспорт громадянина України; Реєстраційний номер облікової карти; Документ про доходи (при наявності)
12	Особливі умови	Розмір кредитного ліміту залежить від платоспроможності клієнта.
13	Строк, міс.	36
14	Розмір кредитного ліміту, грн.	1000 – 30000
15	Ставка фіксована, % річних	20%
16	Щомісячна комісія за кредитне обслуговування, %	2,20; 2,85; 3,95.

 

Таблиця 5.4

Характеристика кредиту ПАТ «Платинум Банк» «Просто карта»

№ п/п	Категорії	Характеристика
1	2	3
2	Опис продукту	Споживчий кредит з наданням платіжної карти: карта Visa Electron та встановленням ліміту кредитування для оплати товарів/робіт/послуг та отриманням готівки.
3	Валюта	Гривня

 

 

Продовження табл. 5.4

1	2	3
4	Вартісні параметри	фіксована процентна ставка за користування кредитом. Базою для розрахунку є фактична заборгованість та кількість днів у періоді (факт/факт). Щомісячна комісія за кредитне обслуговування. Базою  для розрахунку є розмір встановленого кредитного ліміту. Сума щомісячної комісії округляється до цілого числа (без копійок) згідно з правилами математичного округлення.
5	Погашення кредитної заборгованості	Здійснюється клієнтом щомісячно шляхом поповнення рахунку в період з 1 числа по дату, обумовлену договором. Кошти, шо внесені на рахунок до 1 числа місяця повністю перераховуються на погашення частини кредиту та не зараховуються як обов’язковий щомісячний платіж.
6	Дострокове погашення	Повне або часткове дострокове погашення можливе без будь-якої комісії, шляхом поповнення рахунку додатковими коштами (понад обов’язковий щомісячний платіж) в будь-яку дату в період дії кредитного ліміту.
7	Вид забезпечення	Без забезпечення
8	Вимоги до страхування	Відсутні
9	Форми надання кредиту та проведення операцій	З картою: Готівкою через банкомати будь-якого банку; Готівкою через ПОС-термінали в касі будь-якого банку; Безготівкові операції з оплати товарів/робіт/ослуг.
10	Види неустойки	пеня, у разі прострочення сплати відсотків за користування кредитом, комісії за обслуговування кредиту та/або частини суми кредиту.
11	Перелік документів позичальника	Паспорт громадянина України; Реєстраційний номер облікової карти; Документ про доходи (при наявності)
12	Особливі умови	Розмір кредитного ліміту залежить від платоспроможності клієнта.
13	Строк, міс.	36
14	Розмір кредитного ліміту, грн.	1000 – 35400
15	Ставка фіксована, % річних	20%
16	Щомісячна комісія за кредитне обслуговування, %	1,30; 1,85; 2,75.