Кредитный калькулятор для клиента

 

Благодаря этим условиям существую множество способов взятие кредита, с которыми можно уменьшить  процентную ставку и размер выплат.

Плюсы потребительского кредита:

1. Для получения кредита необходимо предоставить минимальный пакет документов – паспорт РФ и документы, подтверждающие финансовое состояние и занятость;
2. Сроки рассмотрения заявки – 5 рабочих дней;
3. Банки не ставят ограничение на сумму ежемесячных платежей.

Минусы потребительского кредита:

1. Высокие ставки годовых;
2. Возрастные ограничения на получения кредита – от 25 до 60 лет;
3. После оформления кредита у заемщика возникают обязательства пред банком, которые необходимо выполнять. Их нарушение влечет определенные последствия для заемщика. Наличие просрочек и задолженностей по потребительским кредитам могут в будущем закрыть доступ в другие банки.

 

Рассмотрим «Автокредит».

Ставки, % годовых	Автокредит
	На покупку Нового/подержанного автомобиля
Срок кредита	до 1 года	до 3 лет	до 5 лет
Для всех клиентов
	14,50%	15,50%	16,00%
Для клиентов, получающих заработную плату/пенсию на счёт открытый в Банке
	13,50%	14,50%	15,00%

 

Замечание: стоит заметить, что автокредит имеет такое свойство как – 

Оплата страховых премий от рисков утраты, угона, и ущерба и составляет 5.75%. Для подсчёта воспользуемся сложной формулой (3). Ежемесячный платёж от суммы 500000руб с процентной ставкой 16.50% на срок до 5 лет составит 12292,26руб, переплата 237535.6343руб, комиссии:  124283.91руб. [Приложение 4].

 

Плюсы автокредитования :

1. Возможность купить машину в короткий срок;
2. Льготное автокредитование - государство стимулирует покупку машин, произведенных на территории России путем компенсации части процентов по кредиту. Начиная с 2012 года субсидирование автокредитов приостановлено. Эту льготу могут получить потребители, которые оформили данный займ до конца 2011 года.;
3. Большой период выплат.

Минусы автокредитования :

1. Жесткие требования к заемщикам - автокредит не дают молодежи и пенсионерам, обладателям плохих кредитных историй, отработавшим на текущем месте работы меньше трех месяцев и т.д.;
2. Автомобиль становится залогом;
3. Автострахование;
4. Первоначальный взнос;
5. Долгая процедура оформления – от нескольких дней до нескольких недель. [11]

Таким образом, автокредит – это хороший инструмент для покупки автомобиля. К нему стоит прибегать, когда необходимо приобрести автомобиль в короткий срок и есть уверенность в доходах, которых хватит на погашение долга. Во всех остальных случаях автокредит менее выгоден.  

• 2.3 Досрочное погашение

Досрочное погашение  бывает двух видов: полное и частичное

Полное досрочное  погашение кредита – это внесение заемщиком суммы в счет погашения кредита с опережением графика платежей. Размер вносимой суммы равен остатку задолженности заемщика по кредиту.

Частичное досрочное  погашение кредита – это внесение заемщиком сумы идущей в счет погашения кредита с опережением графика платежей, но недостаточный для полного погашения кредита.

 

При частичном досрочном  погашении кредита возможны два варианта перерасчета графика платежей:

Уменьшение срока выплаты  кредита, при сохранении размера  ежемесячного платежа. Уменьшение  ежемесячного платежа и сохранение срока кредита.

Рассмотрим первый вариант досрочно погашения, погашения с уменьшением срока кредита. Воспользуемся формулой (2) для проведения вычислений платежа аннутитетного кредита, для примера возьмем кредит:

Сумма кредита = 1000000

Процентная ставка = 12%

Срок = 60 месяцев

Дата первого платежа 1 сентября 2011.

В результате получим следующий график платежей ..[приложение 5]

Из графика платежей видно, что  сумма основного долга на 1 сентября 2012 года составляет 831206.27 руб. Теперь допустим, мы погасили 200000 руб. в августе 2012. Тип  погашения – в уменьшение срока  кредита. Аннуитетный платеж останется тем же, а срок уменьшится. Необходимо рассчитать новый срок выплат.

Вычисление нового срока платежа  после досрочного погашения.

1. Процентная ставка – она осталась неизменной. Нам для следующих расчетов потребуется месячная процентная ставка. Рассчитаем ее, поделив ставку в год на число месяцев:

2. Сумма основного долга на 1 сентября – 831206.27 рублей.
3. Аннуитетный платеж – 22244.45

Рассчитаем сумму основного  долга после досрочного погашения

831206.27 – 200000 = 631206.27

Теперь нам нужно  рассчитать, сколько месяцев мы должны платить по 22244.45 рублей, чтобы выплатить сумму 631206.27

Для этого нам нужно из формулы  расчета аннуитетного кредита выразить n(срок).

Подставим полученные данные в формулу. При этом надо учесть, что ставку нужно брать месячную, т.е в данном случае

или 1 процент в месяц

Получим:

Округлим полученное значение до 34. Т.е нам осталось платить еще 34 месяца после досрочного погашения.

И номер платежа, с  которого мы считали = 13. Т.е в итоге  срок кредита стал равен 47 месяцев [Приложение 6].. Как видно, после расчета досрочного погашения сумма аннуитетного платежа  осталась той же, а срок уменьшился на 13 месяцев (было 60 месяцев, стало 47)

Аналогично считается  следующее досрочное погашение  – берется сумма основного  долга после погашения и рассчитывается оставшееся число месяцев.

 

Рассмотрим второй вариант  досрочно погашения, погашения с уменьшением ежемесячного платежа. Воспользуемся формулой (2) для расчёта кредита. И для примера возьмём тот же кредит.

Сумма кредита = 1000000

Процентная ставка = 12%

Срок = 60 месяцев

Дата первого платежа 1 сентября 2011.

В результате получим  следующий график платежей..[приложение 6]

Если рассматривать  расчет графика платежей аннуитетного займа, то кроме формулы аннуитетного платежа есть формулы расчета  процентов ежемесячного платежа  и формулы расчета суммы в  погашение основного долга. Рассмотрим эти формулы:

Где Погашение ОД –  сумма в погашение тела займа

Проценты – сумма  процентов по ссуде за месяц.

Где сумма ОД – сумма  основного долга на дату расчета.

Ставка – процентная ставка в текущем периоде.

Число дней между датами – разность в днях между датами “Дата текущего платежа” и дата предыдущего платежа.

Число дней в году –  целое число дней в текущем  году. Если мы считаем процентный платеж к примеру с 22 декабря 2011 по 22 января 2012 то формула процентов имеет вид.

Т.е.нужно посчитать  отдельно проценты за декабрь и за январь в зависимости от числа  дней в году. В нашем примере  при первом платеже это делать не нужно.

Рассчитаем первый платеж в уплату процентов по указанному выше займу за сентябрь месяц(разница между датами 31 день).

Как видно сумма ОД на первый месяц составляет 1000000 руб. Подставим даты, ставки и число дней в году.

Как видно, в счет уплаты процентов должно пойти 10191.78

Произведем расчет суммы в погашение тела займа

22244.45 – 10191.78 = 12052.67

Теперь рассчитаем сумму  основного долга после оплаты первого взноса по ипотеке

1000000 – 12052.67 = 987947.33

Далее проценты будут  начисляться на данную сумму. Так  можно посчитать график для всех платежей.

Из графика платежей видно, что сумма основного долга  на 1 сентября 2012 года составляет 831206.27 рублей.

Теперь допустим, мы погасили 200000 рублей в августе 2012. Тип погашения – в уменьшение суммы займа. Т.е срок останется тем же, а ежемесячный платеж уменьшится.

Попробуем посчитать, сколько  будет составлять платеж после учета  досрочных погашений. В октябре  будет уже новый платеж по займу  с учетом досрочки.

 Воспользуемся формулой  для расчета аннуитетных платежей. Из всех параметров у нас  изменилась только сумма основного долга после досрочного погашения в августе она равна

831206.27 – 200000 = 631206.27

Вычисленная выше сумма  и будет сумма кредита после  досрочного погашения. Именно исходя из этой суммы и будет рассчитываться ежемесячный аннуитетный платеж после досрочного погашения. Очевидно срок кредита также изменится, нужно отнять от общего срока число месяцев, прошедшее до досрочного погашения с момента выдачи займа.

Срок кредита = 60 – 13 = 47

Подставим, сумму в формулу аннуитетного платежа, получим новый платеж по займу..[приложение 7]

Как видно, после расчета  досрочного погашения срок остался  таким же, а сумма ежемесячного платежа уменьшилась до 16803.27руб.

 

При досрочном погашении  с уменьшением срока, переплата  по кредиту составила 235073.8 руб..[приложение 6]

Во втором же варианте досрочного погашения, погашения с  уменьшением суммы ежемесячного платежа, переплата составила 284302.21руб..[приложение 7]

А теперь для примера, воспользуемся досрочным погашением с уменьшением ежемесячного платежа, но уже разобьём сумму 200000 на две суммы по 100000 и заплатим их 01.04.2012 и  01.10.2012 [приложение 8].

Ежемесячный платёж у  нас в конечном счёте составил 17049.81руб., а переплата 280811.47руб. Следовательно, разбивать сумму для досрочного погашения на несколько сумм и оплачивать в течении года, выгоднее чем платить большими кусками раз в год, т.к уменьшается переплата.

 

Проведя исследование, следует  сделать вывод, что при досрочном погашении с уменьшением срока в отличие от досрочно погашения с уменьшением ежемесячного платежа, значительно уменьшается не только срок выплат но и переплата по кредиту.

 

 

ГЛАВА 3. ПРОГРАММА, КАК ОНА ДОЛЖНА ВЫГЛЯДЕТЬ.

Программу можно строить  исходя из данных полученных в ходе нашего исследования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

В ходе исследования данной курсовой работы, мы подробно рассматривали, что такое кредит, его виды и  специфику. Проведя подробный анализ видов кредита, выведя формулы для  вычисления различных кредитных значений, мы смогли представить ,как будет выглядеть программа, построенная на данном исследовании. Эта программа сможет работать на обычных людей,  выбирай из множество банков и условий, наиболее выгодные для клиентов которые захотят взять кредит. 

Так же мы полностью изучили и исследовали все виды и варианты досрочного погашения кредита, и выяснили что наиболее выгодный вариант для клиента, это досрочное погашение с уменьшением срока платежа.

В ходе исследовательской  работы мы смогли осуществить поставленные цели и задачи.

Многих пугает слово  «кредит» просто потому, что они  не учитывают все факторы кредитования и поэтому думают, что их обманывают.  
 

Литература.

1.     Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 320 с. 
2.     Миловидов Д.А. Современное банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2004. – 335 с. 
3.     Неволина Е. В. «Об оценке кредитоспособности заемщиков» //Деньги и Кредит, 2003, №10, с. 15-19. 
4.     Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия и банки. - 2005- №4. 
5.     Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: 2003. - 511 с. 
6.     Четыркин, Е.М.   Финансовая математика: учеб. / Е. М. Четыркин. - [5-е изд., испр.]. - М.: Дело, 2005. - 397 с 
7.     Смирнова Е.Ю. "Техника финансовых вычислений на Excel" - СПб.: ОЦЭиМ, 2003 - 126 с. 
8.     Источник официальных данных Банка Союз http://banksoyuz.ru/ 
9.     Источник официальных данных Абсолют Банка www.absolutbank.ru 
10.  Источник официальных данных Райффайзенбанк  www.raiffeisen.ru 
11. Credit.ru - национальный российский кредитный портал www.credit.ru 
12. Национальное информагентство «Про Кредит» СР СМИ ИА №ФС77-27868. www.pro-credit.ru