Кредитный калькулятор для клиента

Федеральное государственное  бюджетное 

Образовательное учреждение

 высшего  профессионального образования 

«Удмуртский государственный  университет».

 

 

Курсовая работа

 

по теме

 

 

Кредитный калькулятор

для клиента

 

 

 

 

 

 

 

 

Студента  группы 38-31  очного отделения

Ганиева М.И

 

Научный руководитель:

Трусов А.С.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ижевск 2013

Оглавление

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Существование высокоэффективной  российской экономики невозможно без развитого, успешно функционирующего кредитного рынка. На сегодняшний день кредит является весьма востребованным и затрагивает все сферы экономических отношений.

Люди берут кредиты  в банках, не задумываясь над тем, каким образом высчитывается процентная ставка, период выплаты кредита и, соответственно, ежемесячный платеж.

Низкая финансовая грамотность  наших сограждан, приводят к тому, что все больше и больше людей  берут кредиты, не задумываясь о том, как их отдавать, и о том, сколько они переплатят.

 

Поэтому, целью написания  курсовой работы является изучение и  анализ кредитного рынка. Объектом исследования является кредит, предметом исследования послужит сущность кредита, его функции  и принципы. Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

1. Установить сущность кредита.
2. Выявить функции и принципы кредита.
3. Выявить формы и виды кредита.
4. Описание идеи создания программы «Кредитный калькулятор».

Практическая значимость нашего исследования : используя за основу данную работу, можно в дальнейшем написать программу, которая будет работать не на банк, а на клиентов, позволяющая им осознанно выбрать наилучший вариант взятия кредита

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ.

• 1.1 Сущность кредита

Кредит относят к  числу важнейших категорий экономической науки. Он активно изучается практически всеми ее разделами. Такой интерес к кредиту и кредитным отношениям продиктован уникальной ролью, которую играет это экономическое явление не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, но и в жизни общества в целом.

Кредит в переводе с латинского означает «долг», «ссуда».

Кроме того, он связан с  иным близким по значению термином — credo, т. е. «верю». Соответственно, в  кредите можно видеть долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность или деньги. Кредит и кредитные отношения возникают из сделок, в которых одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) какую-либо ценность в обмен на обещание заемщика вернуть его или его эквивалент в будущем.

Однако одного доверия  при осуществлении кредитования, конечно, недостаточно. Кредит является исторической экономической категорией, так как его возникновение  связано со становлением товарно-денежных отношений. Первоначально кредит доставлялся в натуральной форме (зерно, скот, орудия да), а затем с развитием товарно-денежных отношений кредит приобрел денежную форму.

Объективная необходимость  кредита вытекает из особенностей расширенного воспроизводства, осуществляемого в натуральной и денежной формах. Он предполагает постоянную смену форм капитала, в ходе которой денежная форма собственности переходит в товарную, товарная — в производственную, производственная — в товарную, и товарная вновь в денежную.

Кредит — это предоставление денежных средств или товаров (работ, услуг) на условиях последующего возврата этих денежных средств или оплаты предоставленных товаров (работ, услуг) в установленный срок, включая оплату процентов за их использование.

Кредитные отношения - это все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денег, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, и т. п. Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит.

Средствами, которые можно  использовать в качестве ссудного капитала может быть выручка предприятий  от реализованной продукции (временно свободные деньги, хранящиеся на счетах предприятий), свободные денежные средства населения, хранящиеся на счетах в банках.

Кредит является средством  межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. Кредитные отношения обусловлены  непрерывным кругооборотом средств  в хозяйстве и позволяют эффективно использовать фонды денежных средств для нужд производства, торговли и потребления. В процессе кругооборота капитала свободные ресурсы, высвободившиеся в одних местах, могут быть использованы в других.

Кредит также необходим, для основы осуществления эмиссии  денег как платежных средств. Любая эмиссия - результат кредитной операции. Прирост эмиссии - это прирост ресурсов ссудного фонда.

В итоге, мы можем сказать, что кредит – это предоставление одним товаропроизводителем другому  товаров на условиях платности, срочности  и возвратности, который образуется двумя способами: за счет денежных средств населения, находящихся на счетах в банках и за счет временно свободных денежных средств предприятий, которые находятся на их счетах.

• 1.2. Функции и принципы кредита

Функция — есть проявление сущности, выражение общественного назначения кредита, то через роль раскрываются результаты его использования на основе выполняемых функций. Но, несмотря на различие понятий функций и роли, они взаимосвязаны.

Посредством использования  функций кредита экономические субъекты и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов. В силу этого выяснение функций кредита имеет большое практическое значение для обеспечения таких условий, при которых они проявлялись бы наиболее эффективно.

Кредитные отношения  в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, представленные в приложении 2 строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке  ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах.

Подводя итог, можно сказать, что, совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.

• 1.3. Формы кредита и виды кредита

Классификацию кредита  традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется конкретная ссуда. Кредит является формой движения ссудного капитала. Ссудный капитал представляет собой совокупность денежных средств, передаваемых во временное пользование за плату в виде процента. Традиционно принято выделять следующие формы кредита:

- банковский;

- потребительский;

- государственный;

- международный;

- ростовщический.

- автокредит;

- ипотечный.

Каждая из данных форм в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более  детализированным классификационным  параметрам. Все формы кредита, подробно представлены в приложении 3.

Такое разнообразие форм кредита существует из-за того, что  они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

Вид кредита — это  более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации  кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности. В России кредиты классифицируются в зависимости от:

- стадий воспроизводства  обслуживаемых кредитом;

- отраслевой направленности;

- объектов кредитования;

- его обеспеченности (полная, неполная обеспеченность  и без   обеспечения);

- срочности, (краткосрочные,  среднесрочные и долгосрочные);

- платности и др.

Кредит, как отмечалось ранее, представляет собой категорию  обмена. При продаже своего продукта, при покупке сырья, оборудования и прочих товаров, необходимых для продолжения деятельности, товаропроизводители испытывают значительную потребность в дополнительных платежных средствах. Являясь важным инструментом платежа, кредит применяется для удовлетворения разнообразных потребностей заемщика. Подробно эти потребности рассмотрены в приложении.

Деление кредитов по их длительности функционирования в хозяйстве заемщика было оправданным, поскольку в условиях обесценения денег даже кратковременное  их пребывание в хозяйстве заемщика могло привести к потере сохранности капитала. Сильная инфляция трансформировала представление о сроке кредитования, меняла критерии срочности кредитования заемщиков.

Определения обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют важное значение для отдельных участников кредитных отношений и для всей экономики в целом. Лишь при оптимальном уровне кредитных вложений воздействие кредита на экономику может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно влияет на процессы развития экономики, в том числе и на замедление темпов воспроизводства.

Таким образом, в данной главе были, подробно изучены формы  и виды кредита, даны определения, характеристики и описание, проведена классификация  кредита в разрезе потребностей заёмщика.

В дальнейшем, в тексте будут встречаться определения:

Определения:

Аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Сумма кредита – сумма, которую вы хотите взять в кредит, которая указана в вашем кредитном договоре

Процентная ставка – ставка, указанная в вашем договоре 
Срок – целое число месяцев, на который берется ипотечный кредит.

Дифференцированные платежи – при данном типе платежей сумма в погашение основного долга всегда постоянна. Проценты начисляются на сумму основного долга. При этом очередной платеж со временем уменьшается.

Досрочное погашение в уменьшение срока – при данном досрочном погашении очередной платеж остается таким же, однако срок кредита уменьшается. Вы заплатите кредит раньше.

Первый платеж - проценты. Данный флаг нужно установить вслучае, если у вас есть первый платеж по кредиту в графике платежей по ипотеке, который не равен остальным. Это плата банку в виде процентов, если у вас дата выдачи и дата первого платежа разные. Не устанавливайте данный флаг без надобности.

Комиссии и страховка – данные типы платежей не влияют на расчет графика платежей по кредиту и ипотеке, однако они используются при расчете общей переплаты по кредиту.

ГЛАВА 2. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ.

• 2.1 Вывод формул.

Когда человек обращается в банк, он обращает внимание на процентную ставку, называемую банком, но процентная ставка, декларируемая банками, отличается от той, по которой заемщик фактически платит. Существуют еще и дополнительные расходы от комиссии. Для того чтобы посчитать, какая программа действительно выгоднее, используется эффективная процентная ставка, с ее помощью можно объективно сравнить выгодность того или иного кредита.

Ежемесячный платеж заемщика состоит из двух частей. Это – деньги, направляемые на возврат долга и проценты за пользование кредитом. Каждый месяц заемщик возвращает часть своего долга. После того, как заемщик вернул часть денег, на возвращенную заемщиком часть денег проценты больше не начисляются. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика.

Математическая модель аннуитетных платежей

В большинстве банков принято, что бы заемщик возвращал  долг ежемесячно равными долями. Эффективность данного метода очевидна, банк легко может определить платежеспособность заемщика, взяв 40% от его ежемесячного дохода и сравнив с ежемесячной уплатой долга. Простой, на первый взгляд, метод подразумевает под собой сложные математические вычисления.

 

Рис. 1 Модель погашения  кредита

Рис. 1 иллюстрирует схему погашения  кредита равными долями за равные промежутки времени. Угол A отражает процентную ставку за период, на которые поделен  срок кредита. AC - это сумма кредита . Y1  , Y2  , Y3   и так далее - это проценты, S+Sx =S(1+x) соответственно, за первый, второй, третий и так далее период. X1  , X2  , X3  и так далее - это часть основного долга, выплачиваемая вместе с процентами за, соответственно, первый, второй, третий и так далее период. Пусть S - сумма, взятая в долг, Q - годовая процентная ставка. Если принять месячную процентную ставку за x, тогда проценты за первый месяц пользования кредитом составят Sx, а долг составит S+Sx =S(1+x) или, если обозначить число (1+x) через q, Sq