Ипотечное кредитование в рб

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение ………………………………………………………………...….       

1.Теоретические основы ипотечного кредита ……………………………      

1. Сущность и понятие ипотечного кредита ……………………….      
2. Классификация ипотечных кредитов…….. .……………...……      
3. Правовые основы ипотечного кредитования………………………..
2. Анализ системы строительных сбережений АСБ «Беларусбанка»……...    

2.1 Методика оценки сберегательного  этапа и суммы кредита……..……    

    2.2 Анализ функционирования  системы строительных сбережений в Республике Беларусь за 2009-2012 гг…………………………………..    

3. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Республике Беларусь …………………………………………………...…….……..     

Заключение………………………………………………………………….      

Список использованных источников………………………………………     

Приложения…………………………………………………………………      

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Приобретение собственного жилья – первоочередная потребность  для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах  общества.

Анализ ситуации, сложившейся  в области жилищной политики, сложный  характер жилищных проблем, серьёзная  зависимость социально-экономической  стабильности от их решения, необходимость  принятия неотложных мер, направленных на кардинальное изменение положения  с обеспеченностью населения  жильём придает системе ипотечного кредитования статуса первоочередной программы.

Основой для достижения целей  государственной жилищной политики является система ипотечного жилищного  кредитования, которая занимает уникальное положение в национальной экономике. В  настоящее время ипотечное  кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом.

 Использование залога недвижимого имущества (ипотеки) имеет важное значение как для экономики государства, так и для субъектов хозяйствования и граждан. В то же время посредством широкого применения данного института достигается экономический эффект: происходит увеличение объемов привлечения инвестиций, оживление финансового оборота в экономике. Внедрение ипотеки имеет существенное значение и для развития банковской системы, повышая параметры устойчивости и ликвидности капитала.

В настоящее время ипотечное  кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий  из взаимосвязанных и взаимозависимых  подсистем. Целью развития системы  ипотечного кредитования является, с  одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого  поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального  экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в  системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним  из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу.

Предметом исследования является ипотечный кредит, объектом – ОАО  «АСБ Беларусбанк».

Целью курсовой работы является изучение теоретических аспектов ипотечного кредита,  а также проблем и  перспектив развития ипотечного кредита  в Республике Беларусь.

Задачи курсовой работы:

определить сущность и  особенности ипотечного кредита;

рассмотреть виды ипотечного кредита;

изучить порядок предоставления ипотечного кредита;

рассмотреть функционирование системы строительных сбережений в  Республике Беларусь;

выявить проблемы и перспективы  развития ипотечного кредита в Республике Беларусь.

При выполнении работы использовались методы анализа и синтеза, сравнения.

Курсовая работа состоит  из трех глав. В первой главе рассматриваются  сущность и особенности ипотечного кредита, а также виды и порядок  его предоставления. Во второй главе  приводится анализ системы строительных сбережений ОАО «АСБ Беларусбанка», рассматривается методика оценки сберегательного  этапа и суммы кредита. В третьей  главе указываются проблемы и  перспективы развития ипотечного кредитования в Республике Беларусь.

При написании курсовой работы были изучены нормативно-правовые акты, монографическая и учебная литература, материалы периодической печати, посвященные иследуемой проблеме.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА

1.1 Сущность и  понятие ипотечного кредитования

Слово «ипотека» имеет  греческое происхождение. Впервые  оно было употреблено в законодательстве Солона (VII в. до н.э.), согласно которому в землю должника врывался столб  для того, чтобы каждый знал, что  эта земля служит обеспечением прав кредитора. По историческим свидетельствам отдача земель в залог и продажа  земельных наделов начали широко практиковаться еще в Египте в  период первого тысячелетия до н. э.

Существуют два понятия  ипотеки. В узком смысле слова  «ипотека» - это залог недвижимого имущества, а в широком - это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности последнего, а кредитор в случае невыполнения должником своего обязательства приобретает право на получение удовлетворения за счет реализации данного имущества [1, c. 210].  Соответственно этому ипотечный кредит — это особый тип экономических отношений по поводу предоставления долгосрочных кредитов под залог недвижимого имущества [2, c. 220]. Ипотечный кредит становится возможным лишь при условии частной собственности на землю и недвижимость.

Ипотечный кредит имеет, как  правило, четкое целевое назначение. Ипотечные ссуды в современных  условиях чаще всего используются для  финансирования приобретения, постройки  и перепланировки жилых и производственных помещений, а также освоения земельных  участков. Особенностью ипотечного кредита  является то, что залогом для его  предоставления может выступать  и недвижимость, на покупку которой  он берется [3].

Юридической и экономической  предпосылкой возникновения ипотечного кредита выступает наличие развитой системы права частной собственности  на недвижимость и прежде всего на землю. Без частной собственности  на землю и институционального обеспечения  ее купли-продажи широкое развитие ипотечного кредита невозможно [4].

 Объектом ипотечного  кредита всегда является недвижимость. К недвижимости можно отнести:

• земельные участки;
• предприятия, здания, строения и другие сооружения, расположенные на земельных участках, включая без ограничения нежилую собственность, жилые дома, коттеджи, садовые домики, гаражи, квартиры, строящиеся объекты и т.д. Они прочно связаны с землей и перемещение их невозможно без нанесения им ущерба;
• права на аренду или другие права на пользование земельными участками, зданиями, сооружениями и т.д. в соответствии с действующим законодательством;

земельные участки вместе с объектами [2, c. 219].

Объект ипотечного кредита  остается во владении должника. Последний  остается собственником, пользователем  и фактическим владельцем этого  имущества.

В залог не принимаются  особо охраняемые земельные участки, муниципальное и государственное  имущество, а также имущество, в  отношении которого факт приватизации признан недействительным.

Но наибольший интерес  представляет ипотечное кредитование жилья, т.к. жильё в рыночной экономике - наиболее представительный индикатор роста, отражающий динамику развития различных секторов экономики и уверенность населения в своем будущем, в будущем страны в целом.

При ипотечном кредитовании займы предоставляются на длительный срок, который растягивает погашение  кредита во времени, уменьшая, таким образом, размер ежемесячных выплат. При этом купленное жилье служит в качестве обеспечения займа (залога) и в случае неуплаты займа собственность изымается банком и продается, чтобы полностью расплатиться за кредит.

Ипотечный кредит имеет свои особенности, отличающее его от других видов кредита. К ним относятся:

1. обязательность обеспечения залогом (причем в качестве залога может выступать и та недвижимость, для покупки которой берется ипотечный кредит).

Это означает, что в случае неисполнения кредитополучателем  обязательств осуществляется обращение  взыскания на жилье с последующей  его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту  перед кредитором. Оставшаяся после  погашения кредита сумма за вычетом  расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи  жилья, возвращается бывшему кредитополучателю.

Кредитополучатель и все  совершеннолетние члены его семьи  дают нотариально заверяемое согласие на освобождение переданного в ипотеку  жилого помещения в случае обращения  на него взыскания.

Передаваемое в ипотеку  жилье должно быть свободным от каких - либо ограничений (обременении), не должно быть заложено в обеспечение другого  обязательства.

2. длительность срока предоставления кредита.

Долгосрочные ипотечные  жилищные кредиты предоставляются  на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку  погашения уменьшается размер ежемесячных  выплат заемщика.

3. большинство ипотечных ссуд носят целевой характер.

4. Ипотечный кредит считается относительно низкорисковой банковской операцией.

На рынке ипотечных  кредитов действуют четыре основных субъекта: заемщик, кредитор, инвестор и правительство.

 Заемщики – физические и юридические лица, обратившиеся за получением ипотечного кредита, квалифицированные кредитором как надёжные и платёжеспособные и, на основании этого, получившие ипотечный кредит, добровольно предоставляющие уже имеющееся у них собственности и/или приобретаемое на средства кредита жильё в залог и способные внести авансовые платежи при приобретении жилья;

 кредиторы - банки и другие финансовые кредитные учреждения, предоставляющие ипотечные кредиты заемщикам на основании оценки их кредитоспособности и осуществляющие последующее обслуживание данных ипотечных кредитов;

Инвесторы – юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, имитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К ним относятся инвестиционные фонды, страховые компании, паевые инвестиционные фонды.

Правительство создает условия  для надежного функционирования системы ипотечного кредитования, осуществляет надзор за деятельностью кредиторов, содействует некоторым группам  населения в приобретении жилья.

Существует также множество  второстепенных участников ранка ипотечных  кредитов, таких, как продавцы жилья, операторы вторичного рынка ипотечных  кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию), органы государственной  регистрации прав на недвижимое имущество  и сделок с ним, страховые компании, оценщики, риелторские фирмы.

Продавцы жилья — физические и юридические лица, продающие собственное жильё или жильё, принадлежащее другим физическим и юридическим лицам по  их поручению;

Страховые компании осуществляют имущественное страхование (страхование заложенного жилья), личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка.

 

Оценщики – юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании.

 Риэлтерские организации – лицензированные продавцы жилья, осуществляющие продажу жилья по поручению других участников рынка, из собственных жилищных фондов, а также участвующие в организации и проведении торгов по реализации жилья, на которое наложено взыскание;

Операторы вторичного ипотечного рынка – юридические лица, осуществляющие выкуп ипотечных кредитов у первичных кредиторов и выпускающие на их основании ценные бумаги;

Инфраструктурные  звенья системы ипотечного кредитования – нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации и т.д.