Банки, их виды, роль, основные операции. Проблемы развития банковской системы России

Источник: ЦБР, расчеты ЦСИ Банка  Москвы.

Таким образом, рассчитывать на то, что облигационный рынок сможет заменить собой кредитование, пока не приходится.

Итак, кризисный 2009 год  оказался для банковской системы  весьма успешным в решении структурных проблем, накопленных за годы ее форсированного роста.

6.Перспективы развития банковской системы

Потенциальное возобновление  кредитного роста в 2010 г. будет иметь гораздо меньшие ресурсные ограничения. Вместе с тем поступление банковских кредитов в реальный сектор экономики по-прежнему затруднено – сохраняется системный разрыв между фактическими параметрами спроса и предложения банковских кредитов, а именно между низкой рентабельностью реального сектора и его спросом на долгосрочные ресурсы, с одной стороны, и краткосрочными и недешевыми банковскими пассивами – с другой. Снижение стоимости денег несколько смягчило ценовой разрыв между параметрами спроса и предложения банковских кредитов реальному сектору, но не разрешило эту проблему. Кроме того, сохраняется системный разрыв между срочностью кредитов, предлагаемых банками и запрашиваемых реальным сектором.

Несмотря на благоприятные  внешние условия восстановительного роста российской экономики и главное достижение 2009 г. в виде однозначной инфляции, у банков существуют все основания для сохранения «здорового пессимизма» относительно долгосрочных вложений в реальный сектор. Он базируется, в частности, на сомнениях в системном характере снижения инфляции: действительно, в условиях, когда государство ежегодно и значительно увеличивает тарифы на продукцию естественных монополий (определяя растущие издержки производителей) и крайне неэффективно улучшает бизнес-климат (определяя низкую конкуренцию на товарных рынках), замедление темпов инфляции обусловлено почти исключительно резким сжатием внутреннего спроса. Рост предпринимательской активности и расширение потребительского спроса (за счет увеличения доходов и усиления кредитования) неизбежно приведут к ускорению инфляции, снижая эффективность выданных ранее, в условиях низкой инфляции, долгосрочных и относительно дешевых кредитов.

Таким образом, и сегодняшний  восстановительный рост российской экономики, и ее возможный инновационный прорыв будут в весьма ограниченной мере поддержаны банковским кредитованием. Сохраняющаяся осторожность банков относительно эффективности долгосрочных вложений в российскую экономику может быть преодолена реальным решением институциональных проблем, связанных с базовыми характеристиками бизнес-климата, и/или предоставлением целевого и адекватного, задачам экономического роста, государственного фондирования.

Вопрос достаточного насыщения роста реального сектора  банковскими кредитами должен стать специальным и важнейшим направлением государственной экономической политики.

Еще одной важнейшей  задачей, которую российской банковской системе предстоит решать в ближайшие годы, является «расчистка» балансов от «плохих» долгов.

Формально доля просроченных кредитов нарастала весь 2009 год, превысив 6% по корпоративным кредитам и почти достигнув 7% по розничным.

Соотношение «резервы на возможные потери/кредиты» (более точно отражающее величину NPL, чем просроченная задолженность) достигло 9.9% по розничным кредитам и 10.8% по корпоративным. В 2009 г. на формирование резервов на возможные потери пришлось свыше 80% заработанной банками прибыли (в 2008 г. – 52%, в 2007 г. – около 20%). Однако реальный объем «плохих» долгов не знают ни сами банки, ни их заемщики, поскольку значительная часть выданных в прошлом году кредитов шла на рефинансирование ссудной задолженности в надежде на общее восстановление нормальной экономической ситуации и улучшение финансового состояния заемщиков банков. Последнее, если и будет улучшаться, то далеко не у всех.

В результате в ближайшие  годы мы ожидаем достаточно слабую динамику большинства показателей банковского сектора – по нашим оценкам, совокупные активы банков могут вырасти на 10–12%. Основным источником фондирования банков, как и в прошлом году, станут счета и депозиты клиентов. При этом вклады населения могут вырасти, в зависимости от сценария развития экономики, на 20–25%, а средства корпоративных клиентов – на 15–20%. Прирост иностранных пассивов банковского сектора, вероятно, будет близким к нулю, а объемы задолженности перед денежными властями сократятся в 1.5–2 раза. Рост собственного капитала будет во многом обусловлен потребностью в дополнительном наращивании резервирования по кредитному портфелю и, таким образом, будет зависеть от решения проблемы «плохих» долгов.

Исходя из этих параметров роста ресурсной базы, можно предположить, что банки будут располагать приблизительно 2–2.5 трлн. руб. свободных средств. Указанный объем будет способен потенциально увеличить совокупный кредитный портфель банковского сектора на 13–17%. Однако эффективность использования этих средств на кредитование экономики и их распределение между розничным и корпоративным сегментами рынка будет зависеть от целого ряда факторов: динамики «плохих» долгов, качества восстановительного роста экономики, темпов роста реальных доходов населения и прочее. При этом кредитный рынок будет конкурировать за ресурсы с рынком долговых обязательств, прежде всего государственных и внешних (как основным направлением инвестирования в иностранных валютах). В наиболее вероятном варианте развития событий объем задолженности населения по банковским кредитам вырастет в 2010 г. на 5–8%, а корпораций – на 12–15%.

В итоге по ряду формальных показателей в российской экономике  наблюдается выход из рецессии. Однако в течение года происходило ухудшение структуры экономики. Не уменьшается ее зависимость от внешнего спроса. Несмотря на некоторые признаки улучшения в банковском секторе, преждевременно говорить об их устойчивом характере. Судя по динамике показателей, сохраняются риски возврата ряда неблагоприятных макроэкономических тенденций.

Заключение

Банки – основное звено  финансового рынка, т.е. это единственные организации, способные реализовать  в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений (операций).

В условиях продолжающейся финансовой нестабильности для дальнейшего роста рынка вкладов одних усилий банков уже недостаточно. Назрела необходимость кооперации: стимулирование роста сбережений требует от банков, регуляторов и государственных администраций командной игры.

На начальном этапе  необходимы обдуманные действия самих  банков. Пока значимая государственная поддержка рынка отсутствует, задача - сформировать у потребителя образ вклада как эффективного и одновременно простого и безрискового инструмента управления своими средствами. Обеспечение максимальной привлекательности вклада необходимо, однако при этом депозит должен выполнять свою основную задача – сохранять сбережения, а не выступать в качестве источника получения дохода. Компромисс между привлекательностью и доходностью – включение в договор депозита возможности льготного предоставления дополнительных услуг.

Будущее рынка вкладов – именно за комплексными продуктами, сочетающими в себе возможности совершения одновременно как дебетовых, так и кредитовых операций. В ближайшие несколько лет депозит из стандартного средства сбережения должен превратиться в инструмент управления семейным бюджетом. Комплексные продукты не только повышают спрос на недепозитные услуги банка, но и позволяют в короткие сроки сформировать базу потенциальных потребителей.

Сберегать любой ценой: центральной задачей государственных  органов является повышение нормы  сбережений в экономике и формирование в обществе сберегательной культуры. Помимо макроэкономической стабильности и снижения инфляции ниже уровня средних ставок по депозитам, для этого потребуется специальная система мер, которая бы стимулировала создание и инвестирование долгосрочных сбережений.

Во-первых, необходимо расширение в рамках банковской системы спектра малорискованных долгосрочных инвестиционных инструментов

Во-вторых, требуется  более эффективное применение государством механизма вмененных сбережений. В качестве примера долгосрочных инвестиций, поступающих в экономику таким путем, можно привести программу поощрения рождаемости через трансферт средств матерям (так называемый «материнский капитал»). Механизм субсидирования обладает двумя неоспоримыми преимуществами: во-первых, субсидии не идут сразу же конечное потребление, следовательно, не разгоняют инфляцию, во-вторых, будучи пропущенными через банковскую систему, эти ресурсы смогут сформировать значительную часть долгосрочных пассивов, повысив финансовую устойчивость банков.

Наконец, необходимо отойти от модели потребительского рынка за счет сдерживания государством беззалогового кредитования физических лиц посредством повышенных нормативов резервирования и введения жестких требований к системе риск-менеджмента банков, работающих с физическими лицами.

Список литературы:

1. А.В. Шестаков, Банковская система РФ, М., 2005.
2. О.И. Лаврушин, Деньги, кредит, банки, М., 2000.
3. И.Т. Балабанов, Банки и банковское дело, Питер, 2003.
4. Т.М. Костерина, Банковское дело, М., 2002.
5. М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова, Деньги, кредит, банки, М., 2009.
6. М.А. Боровская, Банковские услуги предприятиям, Таганрог, 1999.
7. А.М. Тавасиев, Н.Д. Эриашвили, Банковское дело, М., 2007.
8. сайт www.rаехреrt.ru
9. сайт www.сbr.ru
10. сайт www.minfin.ru
11. сайт www.mmbank.ru
12. сайт www.bаnki.ru
13. Журнал «БДМ. Банки и деловой мир».
14. Журнал «Финансовая аналитика: проблемы и решения».
15. Журнал «Вопросы экономики».