Банки, их виды, роль, основные операции. Проблемы развития банковской системы России

• прием депозитов;
• осуществление денежных платежей и расчетов;
• выдача кредитов.     

Помимо выполнения базовых  функций, банк предлагает клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного  рода  доверительные  операции  для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на  доверительной основе,  покупкой для клиентов ценных бумаг, управлении недвижимостью,  выполнение гарантийных  функций по облигационным выпускам.

Коммерческие банки  являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие  банки предоставляют клиентам полный спектр услуг,  включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального  типа  банка создает известные трудности для определения понятий - банк  и  банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

 

1.1.3. Сберегательный  банк

 

Большинство граждан России, которые довольно осторожно относятся к различным финансовым институтам, полностью доверяет Сберегательному банку РФ.* Это связано с многолетней историей Сбербанка, за время работы зарекомендовавшего себя как стабильное и надежное банковское учреждение, которому можно без опасений доверить свои сбережения. Постоянно растущее количество вкладчиков банка обусловлено во многом тем, что Сберегательный банк РФ является основным банком для большого количества пенсионных фондов, и значительная часть населения пожилого возраста доверяет именно Сбербанку в силу исторических причин.

Полностью оправдывая свое название, Сберегательный банк России в течение многих лет служил гражданам  в основном как учреждение, где  они могли разместить свои накопления. Однако сегодня все большую роль в деятельности банка приобретает кредитование, как населения, так и бизнеса. Опережая по количеству выданных кредитов своих ближайших конкурентов «на голову», Сберегательный банк РФ продолжает расширять линейку кредитных продуктов, делая их все более привлекательными и доступными для населения.

Стоит отметить, что Сберегательный банк целенаправленно уделяет пристальное  внимание именно кредитованию физических лиц, выполняя тем самым не только экономическую, но также важную социальную функцию. Условия кредитования Сберегательного банка являются довольно выгодными для населения по сравнению с предлагаемыми аналогичными банковскими продуктами других банков, а ориентированность Сбербанка на работу со слоями населения, получающими невысокий доход, среди которых традиционно находятся пенсионеры, позволила ему повысить максимальный возраст заемщиков до 75 лет. Отличаются в лучшую сторону и сроки кредитования. Однако при этом срок рассмотрения необходимых для получения кредита документов Сбербанком достаточно длительный.

Сберегательный банк предоставляет своим клиентам все  основные виды кредитования: потребительские кредиты, ипотечное кредитование,

*информация взята  из сайта bаnki.ru

автокредиты, кредитные карты. Ставки по большинству кредитов Сберегательного банка РФ являются доступными даже для не самых обеспеченных слоев населения.

Важная социальная роль Сберегательного  банка России проявляется также  в его политике кредитования малого бизнеса, развитию которого сегодня  уделяется большое значение на уровне государства. В условиях, когда многие банки практически полностью отказались от кредитования малого бизнеса, Сберегательный банк зачастую является единственным источником получения денег для представителей различных видов бизнеса на нужды его развития

 

1.2.Банковские операции

 

Банковские  операции (англ. bank(ing) operations) - ряд связанных между собой регулярных действий, выполняемых банком согласно его статусу.

В России в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

• кредитные (ссудные) - операции выдачи заемщикам денег в качестве банковского кредита. Кредитные операции, в ходе которых банки покупают (учитывают) векселя или принимают их в залог, принято называть учетно-ссудными;
• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• фондовые - операции вложения банком собственных средств и/или средств клиентов (как правило, по их распоряжениям) в ценные бумаги на организованном и неорганизованном биржевом рынке;
• расчетные (расчетно-платежные) - в основном операции зачисления средств на счета клиентов и оплаты со счетов их обязательств перед другими лицами; они являются активными (предполагающими размещение денег банка) в том смысле, что для своевременного проведения платежей по собственным и клиентским обязательствам банку необходимо часть средств постоянно держать на корреспондентских счетах в ЦБ, других банках, расчетных (клиринговых) центрах;
• инвестиционные — операции вложения банком своих средств в акции и паи (т.е. в УК) других юридических лиц в целях совместной хозяйственно-коммерческой деятельности, рассчитанной на получение прибыли в форме дивидендов;
• комиссионные и гарантийные;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдач банковских гарантий.

По законодательству других стран перечень банковских операций шире; так, в Германии и Франции включает также выдачу поручительств.

Банковские операции можно классифицировать по:

• функциональному назначению - (кредитные, расчетные, депозитные, валютные, кассовые, операции с ценными бумагами, недвижимостью и др.);
• степени значимости в структуре банковской деятельности - основные (кредитные, расчетные, депозитные, кассовые) и сопутствующие; времени возникновения - классические (традиционные) и новые.

К классическим операциям  относятся те из них, которые исторически  сложились в процессе длительной эволюции банковского дела.

Новые операции - это операции, которые в силу ряда причин (конкуренции, научно-технической революции и  др.) появились за последние годы в арсенале кредитных учреждений. По субъектам отношений - операции с юридическими, физическими лицами, межбанковские операции. По направлению деятельности: инвестиционные, спекулятивные, розничные, оптовые, экспортно-импортные; трудоемкости и стоимости операций. По характеру банковской деятельности: посреднические, управленческие (характеристика банка как посредника накладывает свою печать и на те операции, которые он выполняет.

Обслуживая денежный оборот, трансформируя риски, банки  аккумулируют ресурсы (депозитные операции), перераспределяют их с учетом срока  и объема в виде кредитов (ссудные операции) тем субъектам, которые испытывают в денежных средствах дополнительную потребность.

К управленческим (в том  числе трастовым, доверительным) операциям  банка относится: управление инвестиционным портфелем клиента, наличностью, имуществом и ценностями юридических и физических лиц. По структуре баланса – активные, пассивные и забалансовые.

В международной практике к забалансовым операциям относят  обязательства банка; юридической  форме - совершаемые на основе договора и без договора (операции по обмену валюты, получение наличных, информация о движении средств по счету и др.).

Банковские операции связаны с экономической деятельностью субъектов; движением денег, кредита, капитала; носят преимущественно коммерческий характер; имеют строго определенный стандарт; обладают соответствующим законодательным обеспечением; совершаются по особой технологии, определенным правилам, обеспечивающим их юридическую силу, соблюдение интересов как банка, так и его клиентов; требуют использования современной техники и средств связи.

Большинство банковских операций могут выполнять не только банки, но и небанковские кредитные организации.

Исключительно банковские операции являются выпуск наличных денег в обращение, осуществляемый центральным банком, а также определенная совокупность операций, обеспечивающие банку получение доходов.

От банковских операций отличают сделки, к ним относят:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; оказание консультационных и информационных услуг и др.

Банковские операции определяют направления банковской деятельности, являются источником дохода банка, их себестоимость оказывает прямое воздействие на банковскую прибыль.

 

2. Банковская  система

 

Банковская система - одно из центральных звеньев системы рыночной структуры. Она представляет совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи.

Созданию современной  кредитно-банковской системы Российской Федерации предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. Она возникла еще в царской России.

Термин «система» в переводе с греческого (systema) означает «целое, составленное из частей».

Банковская система - совокупность определенных взаимосвязанных элементов, в качестве которых выступают:

• Центральный банк;
• российские кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации);
• филиалы и представительства в РФ иностранных кредитных организаций;
• группы кредитных организаций.

В настоящее время  банковская система имеет двухуровневое  построение:

• верхний уровень — Центральный банк;
• нижний уровень — все остальные участники банковской системы (российские банки и небанковские кредитные организации, филиалы и представительства в РФ иностранных кредитных организаций, союзы и ассоциации кредитных организаций.

Отношения между участниками банковской системы развиваются по двум векторам:

• между ЦБ РФ и иными участниками (в первую очередь кредитными организациями);
• между кредитными организациями.

2.1.Структура  банковской системы

 

Роль банковской системы  в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике.

Банковская система - это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.* Как совокупность элементов ее можно представить в виде следующих блоков и их элементов:

1. Фундаментальный блок:

• Банк как денежно-кредитный институт;
• Правила банковской деятельности.

2. Организационный блок:

• Виды банков и небанковских кредитных организаций;
• Основы банковской деятельности;
• Организационная основа банковской деятельности;
• Банковская инфраструктура.

3. Регулирующий блок:

• Государственное регулирование банковской деятельности;
• Банковское законодательство;
• Нормативные положения Центрального банка РФ;
• Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Представленные блоки  и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств.

Банковская система  обладает рядом признаков:

• включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
• имеет специфические свойства;
• действует как единое целое;
• является динамичной;
• выступает как система «закрытого» типа;
• обладает характером саморегулирующейся системы;
• является управляемой системой.