Банки, их виды, роль, основные операции. Проблемы развития банковской системы России

Институт Международных  Экономических Отношений

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа по предмету

«макроэкономика» на тему:

 

«Банки, их виды, роль, основные операции.

Проблемы развития банковской системы России»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Проверила: Собянина С.В.

 

 

 

Выполнила: Смирнова А.В.

2 курс ОЗО

 

 

 

 

Химки 2010

 

Содержание:

 

Введение...…………………………………………………………………………3

1.Банковское дело…………………………………………………………………4

 1.1.Виды банков…………………...……………………………………………...4

  1.1.1.Центральный банк…………..……………………………………………..6

  1.1.2.Коммерческий банк…………………………………………..……………7

  1.1.3.Сберегательный банк……………………………………..……………….8

1.2.Банковские операции………………………………………………………...9

2.Банковская система……………………………………………………………11

2.1.Структура банковской системы……………………………………………12

3.Проблемы развития российской  банковской системы……………………...15

3.1.Причины и решения………………………………………………………...15

4.Банковские кризисы…………………………………………………………...21

5. На выходе из кризиса: обзор банковской системы (2001-2009 г.г.)……….23

6. Перспективы развития банковской системы………………………………..30

Заключение……………………………………………………………………….32

Список литературы………………………………………………………………34

 

 

 

Введение

 

Термин «банк» происходит от итальянского слова «banko», что означает лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги.*

Банки являются центром финансовой системы. Устойчивость финансовой системы - важнейшее условие развития экономики. Для России достижение современного мирового уровня организации банковского дела имеет первостепенное значение. Процесс рыночных преобразований начался именно с реформирования банковской системы и к настоящему времени в этом направлении достигнуты определенные положительные результаты.

Деньги, кредит, банки  являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект. Каждый человек, так или иначе, обращается к банковским услугам. Банки, собирая временно неиспользуемые денежные средства, перераспределяют их между регионами и отраслями, между предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами и «энергетическими» ресурсами, создавая базу для приумножения богатства общества.

Однако противоречия макроэкономического характера и недостаток опыта работы в новых условиях создают банкам серьезные проблемы, ставящие их периодически на грань системного кризиса.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

*А.М. Тавасиев, Н.Д. Эриашвили, Банковское дело, М., 2007 стр. 5

 

1.Банковское дело

 

Понятие «бaнкoвскoе делo» пoявилoсь кaк сoвoкупнoсть oргaнизaциoнных, прaвoвых, метoдических и других принципoв рaбoты бaнкoвских учреждений нa oснoве прaктическoгo oпытa и теoретических oбoбщений.

Бaнкoвскoе делo - древняя нaукa. Онa aккумулирует тысячелетний oпыт рaбoты кредитных учреждений, рaскрывaет тo, чтo нa прoтяжении длительнoгo периoдa фoрмирoвaлoсь кaк oбязaтельные принципы oргaнизaции бaнкoвскoгo хoзяйствa.

Банк – финансово - кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.

Они имеют специфическoе нaзнaчение, реaлизуют oпределенные функции. Будучи предприятиями, регулирующими денежнo-кредитные oтнoшения, выпoлняющими мнoгooбрaзные бaнкoвские и иные oперaции, бaнки пoдчиняются экoнoмическим зaкoнaм, oбщим и специaльным зaкoнoдaтельным нoрмaм. Бaнки имеют свoю, тoлькo им присущую технoлoгию.

При раскрытии сути банка важна  его характеристика как экономического института. Это означает, что банк имеет не только свой самостоятельный юридический статус, но и то, что:

• банк как самостоятельный хозяйствующий  субъект обладает материальной дееспособностью;

• дееспособность банка подчинена  общим и специфическим экономическим законам, игнорирование которых им самим и с внешней стороны чревато крупными потерями и убытками;

• в силу того, что банки работают не только на своих, но и чужих деньгах, последствия нарушений в денежной сфере оказываются неизбежными и для его клиентов;

• политическая сторона деятельности банка (на макро- и микроуровнях) обусловлена экономическими условиями; его влияние на экономику огромно и позитивно только в том случае, когда денежный аспект его деятельности определяется интересами стабилизации производства и валюты*.

Эти и другие черты  банка как экономического института раскрывают его общеэкономическую характеристику.

 

1.1.Виды банков

 

Известны различные  типы банков. Их задачи, функции, роль имеют  много общего, но существенны и  особенности. То общее, что связывает банки, позволяет объединить их в группы с целью более глубокого анализа деятельности и роли банков в экономике.

Виды банков разделяются  по типу собственности, правовой организации, функциональному назначению, характеру  выполняемых операций, числу филиалов, сфере обслуживания, масштабами деятельности.

*О.И. Лаврушин, Деньги, кредит, банки, М. 2000,стр.180

Центральные банки - это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место и являются, как правило, государственными учреждениями.

Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно - учредительной деятельностью, проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг и на этом получают доход. Они не имеют право принимать депозиты, поэтому привлекают деньги путем продаж собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для кредитования различных отраслей хозяйства.

Сберегательные  банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Банки потребительского кредита – тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами.

Специализированные кредитные организации включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования.Так,  внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании -на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости.

По видам собственности  выделяются: государственные, частные, кооперативные, смешанные банки.

По территории деятельности банки делятся на: республиканские и региональные (земельные - в Германии или кантональные в Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.

Закон РФ «О банках и банковской деятельности» предполагает также создание муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном уровне - отдельным законом.

По степени независимости  различают: самостоятельные, дочерние, полностью зависимые, уполномоченные (банки-агенты) и связанные банки.

По наличию филиалов они делятся на: банки с филиалами и бесфилиальные.

По степени диверсификации капитала банки бывают: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

По объему капитала коммерческие банки делятся на: крупные, средние и мелкие.

Преобладание мелких банков в экономике может вызвать  проблему ограниченности круга их операций. В странах с развитой рыночной экономикой насчитывается около  трехсот видов банковских операций. Вопрос об оптимальном соотношении между крупными, средними и мелкими банками остается открытым. Теория и практика доказали необходимость разных банков, в том числе мелких. Они необходимы малому предпринимательству, населению, особенно в небольших населенных пунктах.

При анализе крупных  банков обычно выделяются следующие  их преимущества: значительный собственный  капитал, который считается важным признаком (условием) устойчивости банка; возможности удовлетворить масштабные кредитные и иные потребности крупных предприятий; способность работать одновременно крупными суммами на значительном числе сегментов финансового рынка внутри страны и за границей; возможность предоставления клиентам широкого спектра услуг по их выбору; приобретение крупными банками дорогостоящего оборудования, обеспечивающего оперативность и надежность проведения банковских операций; возможность осуществлять значительные вложения в развитие кадров.

Но, в то же время, у крупных банков есть и свои недостатки. К ним относятся: увеличение риска, связанного с вложениями в крупные проекты; инерционность в деятельности и опасность, как у всякой крупной организации, утраты управляемости.

 

1.1.1.Центральный банк

 

Центральный банк РФ (Банк России) является центральным банком страны*. Он подотчетен Государственной Думе Российской Федерации, которая назначает его Председателя, по представлению Президента России,  и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти.

Основные его задачи – это:

обеспечение устойчивости национальной денежной единицы;

организация денежного  обращения, расчетов и валютных отношений;

защита интересов кредиторов и вкладчиков путем определения  правил деятельности коммерческих банков и контроля за  их соблюдением;

содействие развитию экономики, созданию единого рынка страны и его интеграции в мировую экономику.

Центральный банк регулирует деятельность коммерческих банков в  целях создания общих условий  для их функционирования и внедрения

 *Т.М. Костерина, Банковское дело, М., 2002, стр. 22

принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке и т.д.

 

1.1.2.Коммерческий банк

 

Коммерческие банки  относятся  к особой категории деловых предприятий, получивших  название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие  денежные средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства,  которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое  требование к заемщику. Этот  процесс создания  новых  обязательств  составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация  позволяет преодолеть  сложности  прямого  контакта сберегателей и заемщиков, возникающий из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм,  их сроков, доходности, и т.д..

Сегодня коммерческий  банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов  и  услуг. Широкая диверсификация операций  позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при  весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует  учитывать,  что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые  операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят: