Банки, их виды, роль, основные операции. Проблемы развития банковской системы России

Государство должно отказаться от собственных универсальных коммерческих банков. Все без исключения госбанки следует либо преобразовать в специализированные кредитные агентства, либо приватизировать.

Следует ликвидировать  государственные преференции или  ограничения для отдельных банков, в том числе институт «уполномоченных» банков, когда критерии уполномоченности становятся откровенным средством ограничения конкуренции. Разработать концепцию российского банковского права и планово реализовать ее в виде системы нормативных актов, обеспечивающих эффективное развитие банковской деятельности при неукоснительном соблюдении прав и интересов вкладчиков и корпоративных клиентов.

3. Банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой и ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.

Низкий общий уровень преобразования сбережений в инвестиции.  
Запредельно большой объем функционирования «теневого» капитала, дающего очень высокий доход, не обремененный налогообложением.  
Банковские вклады вследствие отсутствия налогообложения и наличия страхования значительно выгоднее и надежнее вложений в капитал банков.  
Высокие накладные расходы из-за завышенных требований к организации банковской деятельности приводят к ее низкой рентабельности.  
Экономическая дискриминация банков в форме косвенного налогообложения и бесплатного возложения на них многочисленных функций агента государственного контроля.

Необоснованно жесткие ограничения участия инвесторов в приобретении акций банков в период эмиссии. Накладные расходы необходимо значительно снизить, устранив излишнее административное давление на банки, а частично - компенсировать низким уровнем налогов.

Государство должно помочь капитализировать банки, имеющие капитал менее 100 млн. евро, предоставляя им долгосрочные (более 10 лет) субординированные кредиты, с одновременным ужесточением надзора, вплоть до назначения руководителей службы внутреннего контроля из числа сотрудников Банка России.

Все банки  необходимо преобразовать в открытые акционерные общества и отменить ограничительный контроль за приобретением  одним лицом пакета акций объемом до 5% уставного капитала.  
Ввести систему страхования вложений физических лиц в капитал кредитных организаций и отменить налогообложение дивидендов по акциям на определенную сумму в одном банке.

Снизить до минимальных  мировых стандартов (или ликвидировать вовсе) систему обязательного резервирования, но ввести для банков обязательность размещения их капитала в государственные и муниципальные ценные бумаги и обязательства Банка России всех видов. Это решит проблемы и фиктивного капитала, и реальных, но не работающих резервов кредитных организаций.

Амнистию  вывезенных из России капиталов целесообразно  провести через вложение этих средств  в акции подлинно российских (без  иностранного участия) банков.

4. Недопустимо низкий уровень монетизации экономики и банковской системы, не обеспечивающий ускоренного экономического роста.

Архаичность денежной базы: сегодня объем наличных в обращении вне банков в четыре раза превышает сумму средств  кредитных организаций, находящихся  на их корсчетах и депозитах в Банке России. Причем наличные увеличиваются вдвое быстрее, чем средства банков. «Обывательское» стремление денежных властей к сбережениям в ущерб инвестициям (совокупные денежные сбережения правительства и Банка России на конец 2005 года составили около 8 трлн. руб., а их вложения в экономику - лишь около 500 млрд. руб., в 15 раз меньше)*.

Предельно жесткие  ограничения, установленные регулятором  для рефинансирования коммерческих банков, лишают их самых доступных  и стабильных пассивов и снижают их возможности по кредитной эмиссии (объем рефинансирования всей банковской системы Банком России - менее 10 млрд. руб.).

Запредельный  уровень монополизации экономики  и банковской сферы препятствует свободному и эффективному межотраслевому и межбанковскому переливу капитала (объём избыточной ликвидности крупнейших банков превышает 200 млрд. руб.).Банк России необоснованно размещает все валютные резервы лишь в иностранные активы в банках-нерезидентах, которые этими же ресурсами кредитуют российские правительство, коммерческие банки и предприятия.  
Отсутствует эффективная система институциональных инвесторов, аккумулирующая и преобразующая сбережения в инвестиции.  
Неразвиты сфера и инфраструктура безналичных расчетов.

Необходимо  разработать и реализовать комплекс мер, поощряющих безналичные расчеты, усложняющих и делающих невыгодными расчеты наличными деньгами и жестко пресекающих их теневой оборот.  
Банк России должен ввести систему рефинансирования и долгосрочного кредитования коммерческих банков, позволяющую им отказываться от привлечения дорогих и краткосрочных пассивов.

Банковское  сообщество совместно с регулятором  должно построить современный организованный рынок межбанковского кредитования (излишняя ликвидность крупнейших банков должна поглощаться банковской

системой, а  не откладываться «мертвым» капиталом  в Банке России).

Необходимо  отменить надуманные ограничения работы банков на фондовом рынке, с институциональными инвесторами, средствами бюджета и  внебюджетных фондов.

Нужна государственная  программа обеспечения перерабатывающей промышленности лизингом современных технологий и оборудования за счет использования избыточных валютных резервов страны (российские банки должны активно участвовать в программе в качестве финансовых агентов). Следует провести широкую налоговую амнистию (можно использовать государственные облигации на предъявителя с определенными сроками погашения), а затем ужесточить ответственность за незаконную финансовую деятельность и уклонение от уплаты налогов.

5. Остается недостаточно развитой система и инфраструктура оказания банковских услуг.

Высокая стоимость  создания банковской инфраструктуры, большие накладные расходы банковской деятельности, формирующие высокие  тарифные ставки за услуги.

Недостаточные экономические условия для эффективной банковской

*Журнал «БДМ. Банки и деловой мир» № 12, 2006 г.

деятельности  во многих регионах страны. Работа некоторых многофилиальных банков сводится к сбору денег в регионе, а не к расширению кредитования местной экономики.

Значительная  зависимость банков от местных администраций, принуждающих их к необоснованной «благотворительности». Повсеместное широкое распространение депозитно-кредитных и расчетных операций, осуществляемых некредитными организациями по демпинговым ценам и без соответствующего обеспечения.

Необходима  государственная программа обеспечения  регионов цивилизованным минимумом  качественных банковских услуг. Формирование инфраструктуры по этой программе возложить на Сбербанк России, или при поддержке Банка России специально создать для этого холдинг из региональных банков.

Предоставить  банкам право самим решать вопрос о формировании необходимой им инфраструктуры, в том числе с точки зрения обеспечения безопасности, сделав упор не на установлении обязательных стандартов, а на страховании ответственности банков.

Принять меры экономического стимулирования развития региональных кредитных организаций. Целесообразно привести структуру главных управлений Банка России в соответствие со структурой федеральных округов, что позволит избежать давления местных администраций на банки.

6. Коммерческие банки не обеспечены адекватной защитой государства.

Высокий общий  уровень криминализации общества и  бизнеса в стране.  
В органах власти и управления нет осознания того, что защита законных прав и интересов частной банковской системы есть вопрос обеспечения государственной безопасности (банковская система – важнейший элемент инфраструктуры государства).

В обществе сложилось  определенное негативное мнение о порядочности банковских акционеров и менеджеров и необходимости защиты интересов банков как кредиторов. Неэффективность и часто коррумпированность правоохранительных и судебных органов.

Необходима  система правовых норм, обеспечивающих безусловную защиту законных интересов  и эффективную реализацию прав кредиторов.  
Нужна комплексная система мер совместной деятельности правоохранительных органов, частных охранно-детективных предприятий и банковских служб безопасности кредитных организаций по обеспечению безопасности.

Целесообразно создать специальную государственную правоохранительную службу по борьбе с преступлениями в финансово-банковской сфере.

Банку России необходимо принять жесткие меры по недопущению проникновения в  банковскую систему лиц с криминальными  устремлениями.

7. Банковское сообщество не стало равноправным участником процесса реформирования банковского сектора.

До недавних пор денежные власти не имели желания  привлекать банковское сообщество к  выработке политики формирования, развития и модернизации банковского сектора. В течение длительного времени многие банки, особенно «карманные» (включая крупнейшие), вели себя социально безответственно.

Банк России в стремлении к полной независимости, в том числе от банковского  сообщества, нередко принимает решения  независимо от интересов и мнения кредитных организаций. Эклектичность банковской системы и противоречивость интересов различных групп банков часто не позволяют выработать единое мнение сообщества. Некоторые банки, прежде всего крупнейшие, стремятся решать свои проблемы приватно.

Необходима  единая национальная саморегулируемая банковская организация - полномочный представитель всего банковского сообщества.  
Руководителя этой организации следует включить в Национальный банковский совет.

Должна быть введена обязательность предварительной  экспертизы банковским сообществом проектов законодательных актов и решений денежных властей относительно деятельности и реформирования кредитных организаций.

Нужна постоянно  действующая рабочая группа из профессиональных представителей Федерального Собрания, правительства, Банка России и банковского сообщества по подготовке предложений о развитии банковской системы.

Целесообразно проводить ежегодную общую научно-практическую конференцию полномочных представителей денежных властей и всех кредитных  организаций по широкому спектру проблем банковской деятельности, обеспечив свободный (а не только «спонсорский») обмен мнениями.

В целях обеспечения  качественной подготовки и эффективной  реализации единой государственной  денежно – кредитной политики, обеспечивающей стабильно высокий и качественный экономический рост, необходимо при Президенте России создать Совет по денежно – кредитной политике.

4.Банковские кризисы