Асимметричная информация и неблагоприятный отбор. Рынок "лимонов" Дж. Акерлофа

3. Обязательное страхование.

Во многих странах действует  механизм обязательного страхования  здоровья, который функционирует  аналогично механизму группового страхования, когда все слои населения с  разными уровнями риска становятся обязательными клиентами страхового общества. Основное отличие данного  метода от групповой страховки заключается в его крупномасштабности, так как клиентами компании являются уже не только служащие одного конкретного предприятия, а все жители, к примеру, данного района страны. С 1992 года в России, как и в большинстве стран мира, действует программа обязательного государственного медицинского страхования.

Последний пример показывает, что  при наличии информационной асимметрии нередко бывает необходимым государственное  вмешательство в рыночную экономику. Тем не менее и государство  не в состоянии полностью решить проблему асимметричной информации.²¹

Страховая компания владеет ограниченной информации и не может тщательно наблюдать за каждым из клиентов. Случается, что кто-то из них, будучи полностью застрахованным, может предпринять действия, который увеличить вероятность несчастного случая или нанесение ущерба. Например, если мой дом застрахован от ограбления, я могу не так заботиться о том, чтобы все двери были заперты, когда ухожу, и к тому же решить не устанавливать систему сигнализации. Это проблема известно как моральный риск.

В целом  моральный риск имеет место, когда  сторона, чьи действия нельзя наблюдать, влияет на вероятность или величину вознаграждения.

Бывает, что из-за морального риска страховым  компаниям приходится увеличить  взносы для всех или даже прекратить продажу страховки.

Рассмотрим  в качестве примера действия владельцев магазина, оцененного страховой компанией  в $100 000. Предположим, что если собственники организуют для своих работников противопожарную программу стоимостью 50, вероятность пожара составить 0,005. Без этой программы 0,01. Страховая компания, которая не в курсе решения компании относительно проведения программы, сталкивается с дилеммой (не сотрудничать друг с другом). Полис который компания предлагает, не может включать оговорку о том, что выплата будет сделана только в том случае, если программа по предупреждению пожаров будет проведена. Если бы программа была организованно, компания могла бы застраховать магазин  назначив взнос, равный ожидаемым убыткам от пожара, которые составила бы в этом случае 0,005 x $100 000 =$500. Однако, получив страховой полис, владельцы теряют стимул к реализации этой программы. Если же случится пожар, они получат полную компенсацию этой программы. Таким образом продав полис за 500, страховая компания понесет убытки, так как ожидаемые потери от пожара теперь равны 1000 (0,01 х 100 000).²²

Исходя  из этого параграфа можно сделать вывод, что асимметричная информация первым появившейся на рынке страхования существует до сих пор. Но надо отметить, что появились и некоторые пути устранение с асимметричности информации на рынке страхования такие как медицинский осмотр, групповое страхование и обязательное страхование.

 

 

 

                                                  Заключение

 

Асимметрия  информации является в настоящее  время очень актуальной темой  в области научного исследования экономики. Джордж Акерлоф, Майкл Спенс и Джозеф Стиглиц получили Нобелевскую премию в 2001 г. «за анализ рынков с асимметричной информацией». Действительно эта проблема, которая присутствует почти на всех рынках, и является одной из причин фиаско или несостоятельности рынка. Дж. Акерлоф в своей работе не только объясняет, каким образом асимметричность информация может привести к нарушениям функционирования рынка, но и определяет частоту, с которой возникает информационная асимметрия и ее многочисленные последствия, в частности социальная сегрегация на рынках труда и трудности, с которыми сталкиваются пожилые люди при контактах со страховыми организациями.

Однако  мы знаем, что существуют способы  её уменьшения: репутация, стандартизация, рыночные сигналы и гарантии и  обязательства.

Эффекты информационной асимметрии наряду с  трансакционными издержками представляют собой "дефекты микроструктуры" рыночных взаимодействий субъектов экономической деятельности, приводящие к неоптимальному размещению ресурсов. В последнее время экономика информации стала интенсивно развивающейся отраслью микроэкономики. В круг проблем этой отрасли входят методы сигнализирования, позволяющие ограничить асимметрию информации, процедуры торгов, схемы налогообложения, способы оптимизации контрактов. Так же надо отметить, что Нобелевская премия 1996 г. по экономике была присуждена У. Викри и Дж. Мирр-лизу "За фундаментальный вклад в развитие теории поведения экономических агентов в условиях асимметричной информации".

Исследуемая тема имеет очень широкий смысл  и задача ее решения может повлиять на рыночные отношения в современной  экономике. Мы разбирали начиная  с понятия асимметричности информации, ее виды, проинформировали рынок  "лимонов" Дж. Акерлофа, чья заслуга в решении этой проблемы очень весома, смотрели способы урегулирования асимметричности информации таких как гарантия, аукционы, репутация, кредитный рынок и самое главное теория сигналов который предложил М. Спенс и в итоге проанализировали асимметричность информации на рынке страхования в которой первоначально появился этот термин.

Исходя  от того что мы перечисляли и анализировали  эти вопросы появляются мысли, что  конечно же обсуждаемое тема очень  актуально в современной экономике. Решение проблемы с асимметричной  информацией приведет к правильным рыночным отношениям и функционированию рынка в общем. Надеемся, что еще  найдутся более правильные пути решения  этой проблемы в дальнейшем! 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Акерлоф Дж. Поведенческая макроэкономика и макроэкономическое поведение // Мировая экономическая мысль. Сквозь призму веков. Т. 5. Всемирное признание: Лекции нобелевских лауреатов / Отв. Ред. Г.Г. Фетисов. Кн. 2 М.: Мысль, 2005.
2. Акерлоф Дж. Рынок "лимонов" : Неопределенность качества и рыночный механизм // THESIS. 1994. № 5. С. 91-104
3. Волчик Б.Б., Оганесян А.А. Вопросы регулирования экономики. 2000. Т.1. №2.с.30-42
4. Жилина И. Ю. Социальные и гуманитарные науки. Отечественная и зарубежная литература// Серия 2: Экономика. Реферативный журнал. 2003. №2.с.7-13
5. И. В. Козачок Экономическая сущность асимметрии информации и ее влияние на функционирование рынка // Аваль. 2007. № 2.с. 29-35
6. Исмагилова Г.Н., Сафиуллин Н.З. Методологические особенности формирования потребительского спроса на товары длительного пользования при асимметричности информации // Вестник Казанского ГАУ. 2011.  № 1. с. 39-43
7. Л.Г. Симкина, Б.В. Корнейчук Микроэкономика (пер. с .англ.).СПб.:"Питер",2002.ст.410
8. Мазурина М. А. Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. 2010. №5.с. 31-33
9. Малеин В. М. Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2010

№ 2. с. 67-72

10. Маховикова Г. А. Микроэкономика. СПб.: "Вектор",2005.ст.224
11. 50 лекции по микроэкономике.// URL : http// 50.economicus.ru

(Дата обращения 26.02.2012) .

12. Н.М. Розанова Экономическая теория фирмы. М.: "Экономика",2009.ст.447
13. Рефераты, книги ,курсовые и т.д.//URL http://coolreferat.com (Дата обращения 04.03.2012)
14. Роберт С. Пиндайк, Даниэль Л. Робинфельд Микроэкономика (пер. с .анг).М.:"Дело",2000.ст.808
15. Роберт С. Пиндайк, Даниэль Л. Робинфельд Микроэкономика (пер. с .анг) .СПб.:"Питер",2002.ст.464
16. Стиглиц Дж.Е. Информация и смена парадигмы в экономической науке // Мировая экономическая мысль. Сквозь призму веков. В 5 т. Т. 5 Кн. 2 М.: Мысль, 2004
17. Фрэнк Коуэлл Принципы и анализ. М.:"Дело" АНХ , 2011. ст. 720
18. Черемных Ю. Н. Микроэкономика. Продвинутый уровень .М.: "ИНФРА-М",2008 . ст. 844
19. Ю.В Тарануха под. ред. проф. А.В. Сидоровича Микроэкономика. М.:"Дело и Сервис",2006.ст.640

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

¹ Н.М. Розанова Экономическая теория фирмы. М.: "Экономика",2009.ст.447

² Стиглиц Дж.Е. Информация и смена парадигмы в экономической науке // Мировая экономическая мысль.               Сквозь призму веков. В 5 т. Т. 5 Кн. 2 М.: Мысль, 2004.ст.452

³ Мазурина М. А. Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. 2010. №5.с. 31-33

⁴ Стиглиц Дж.Е. Информация и смена парадигмы в экономической науке // Мировая экономическая мысль. Сквозь призму веков. В 5 т. Т. 5 Кн. 2 М.: Мысль, 2004.ст.452

⁵ Н.М. Розанова Экономическая теория фирмы. М.: "Экономика",2009.ст.447

⁶ Л.Г. Симкина, Б.В. Корнейчук Микроэкономика (пер. с .анг). СПб.:"Питер",2002.ст.410

⁷ 50 лекции по микроэкономике.// URL : http// 50.economicus.ru/(Дата обращения 26.02.2012) .

               ⁸ Черемных Ю. Н. Микроэкономика. Продвинутый уровень .М.: "ИНФРА-М",2008 . ст. 844

⁹ Л.Г. Симкина, Б.В. Корнейчук Микроэкономика (пер. с .анг). СПб.:"Питер",2002.ст.410

 

 

 

               ¹⁰ Черемных Ю. Н. Микроэкономика. Продвинутый уровень .М.: "ИНФРА-М",2008 . ст. 844

¹¹ Роберт С. Пиндайк, Даниэль Л. Робинфельд Микроэкономика (пер. с .анг).М.:"Дело",2000.ст.808

1. ¹² Маховикова Г. А. Микроэкономика. СПб.: "Вектор",2005.ст.224

¹³ Акерлоф Дж. Рынок "лимонов" : Неопределенность качества и рыночный механизм // THESIS. 1994. № 5. С. 91-104

¹⁴ Роберт С. Пиндайк, Даниэль Л. Робинфельд Микроэкономика (пер. с .анг).

¹⁵ Роберт С. Пиндайк, Даниэль Л. Робинфельд Микроэкономика (пер. с .анг).М.:"Дело",2000.ст.808

¹⁶ Фрэнк Коуэлл Принципы и анализ. М.:"Дело" АНХ , 2011. ст. 720

¹⁷ Л.Г. Симкина, Б.В. Корнейчук Микроэкономика (пер. с .анг). СПб.:"Питер",2002.ст.410

2. ¹⁸ Вольчик Б.Б., Огенесян А.А. Вопросы регулирования экономики. 2000. Т.1. №2.с.30-42

¹⁹ Роберт С. Пиндайк, Даниэль Л. Робинфельд Микроэкономика (пер. с .анг).М.:"Дело",2000.ст.808

²⁰ Исмагилова Г.Н., Сафиуллин Н.З. Методологические особенности формирования потребительского спроса на товары длительного пользования при асимметричности информации.

²¹ Роберт С. Пиндайк, Даниэль Л. Робинфельд Микроэкономика (пер. с .анг) .СПб.:"Питер",2002.ст.464

²² Роберт С. Пиндайк, Даниэль Л. Робинфельд Микроэкономика (пер. с .анг).М.:"Дело",2000.ст.808