Анализ услуг предоставляемых физ.лицам в Вологодском отделении Севернго банка Сбербанка РФ

Серьезных ограничений на выполнение операций клиентами банка в порядке самообслуживания, не выходя из дома, практически не существует. Клиент банка может выполнить любую банковскую операцию в любое время дня и ночи. Банк осуществляет последующий контроль.

В настоящее время во Франции, например, прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США все крупные банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому. В последние годы в России коммерческие банки также стали предлагать своим клиентам электронные услуги по ведению банковских операций на дому или в офисе. Особенностью, например, системы OptimumCash являлся тот факт, что в отличие от многих отечественных систем «Клиент—Банк» она функционировала в режиме реального времени, что позволяло клиентам выполнить все операции за один сеанс связи.

Система «Клиент—Банк»  позволяет:

• передавать в банк платежные документы;
• получать выписки со счетов клиентов;
• получать электронные копии платежных документов;
• обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;
• получать справочную информацию;
• осуществлять импорт/экспорт информации.

Важнейшей проблемой  дальнейшего развития и совершенствования  банковских операций на дому является модернизация телекоммуникационных систем, которые, по мнению специалистов, будут  неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.

В будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне  всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов и кредитных платежных карточек, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видеоуслуг на дому. Дом станет для служащего тем рабочим местом, куда будет собираться и откуда будет передаваться вся необходимая для работы информация. Компьютеры будут установлены и в машинах, чтобы не терять ни минуты рабочего времени. Предполагается, что в результате нововведений производительность труда повысится примерно в четыре раза, снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность.

Форфейтинговые  операции. Форфейтирование — это один из альтернативных подходов в финансировании международной торговли, который представляет собой покупку экспортных требований форфейтером (коммерческим банком) и исключение права регресса на экспортера (форфейтиста) в случаях неуплаты. Важнейшими предпосылками развития такого подхода служат усиление международной интеграции, рост конкурентоспособности банков, устранение государственных ограничений на экспортную торговлю, а также рост рисков, которым подвергаются экспортеры.

Форфейтинг  — это покупка долга, выраженного  в оборотном документе, таком, как  переводной или простой вексель, у кредитора на безоборотной основе. Это означает, что покупатель долга (форфейтер) принимает на себя обязательства об отказе (форфейтинге) от своего права на обращение регрессивного требования к кредитору при невозможности получения удовлетворения у должника. Покупка оборотного обязательства происходит, естественно, со скидкой.

Механизм форфейтинга  используется в двух видах сделок:

• в финансовых сделках — в целях быстрой реализации долгосрочных финансовых обязательств;
• в экспортных сделках — для содействия поступлению наличных денег экспортеру, предоставившему кредит иностранному покупателю.

Основными оборотными документами, используемыми в качестве форфейтинговых инструментов, являются векселя. Однако объектом форфейтинга могут стать и другие виды ценных бумаг. Важно, чтобы эти бумаги были «чистыми» (содержащими абстрактное обязательство).

В настоящее  время одним из основных центров форфейтинга является Лондон, поскольку экспорт многих европейских стран давно финансируется из Сити, никогда не медлившего с освоением новых банковских технологий. Значительная часть форфейтингового бизнеса сконцентрирована также в Германии и Швейцарии. Форфейтинг обладает существенными достоинствами, что делает его привлекательной формой среднесрочного финансирования. Основным достоинством этой формы является то, что форфейтер берет на себя все риски, связанные с операцией. Кроме того, ее привлекательность возрастает в связи с отказом в некоторых странах от фиксированных процентных ставок, хроническим недостатком во многих развивающихся странах валюты для оплаты импортируемых товаров, ростом политических рисков и некоторыми иными обстоятельствами.

Срок форфейтирования  составляет от 180 дней до 5 лет, а в  некоторых случаях — до 7 лет. Договоры на форфейтирование заключаются  преимущественно в евро, швейцарских  франках или долларах, так как  форфейтер при менее ходовых  на рынках валютах будет испытывать трудности с рефинансированием.

Финансирование  в процессе форфейтирования дает экспортеру преимущество в виде улучшения  ликвидности и баланса наряду с сокращением риска, а именно:

• исключение валютного и других рисков с момента купли требований форфейтером;
• превращение операции поставки с предоставлением (отодвинутого) срока платежа в операцию за наличный расчет;
• форфейтинговое финансирование предоставляется на основе фиксированной процентной ставки. Таким образом, существует четкая основа для калькуляции благодаря отсутствию плавающих процентных ставок, которые могут иметь место при других видах кредитования;
• простота документации и быстрота ее оформления;
• форфейтер получает больший доход, чем при операции по кредитованию.

Форвардный  опцион. Форвардный опцион (option) — это контракт, заключенный двумя контрагентами, один из которых выписывает и продает опцион, а другой покупает его и получает право в течение срока, оговоренного в условиях опциона, либо купить по фиксированной цене определенную сумму иностранной валюты у продавца опциона, либо продать определенную сумму валюты продавцу опциона. Таким образом, особенность опциона заключается в том, что в сделке купли-продажи покупатель приобретает не титул собственности (т. е. иностранную валюту), а право на ее приобретение. При этом покупатель опциона выплачивает продавцу своеобразные комиссионные, которые именуются премией. В этой сделке продавец контракта принимает на себя определенные обязанности в зависимости от условий опциона. Покупатель же опциона получает право купить или продать определенную сумму валюты.

Любой опцион имеет  свою цену исполнения — фиксируемую  в договоре цену, по которой опцион может быть реализован. В целом  операции с опционами осуществляются либо в чисто спекулятивных целях, для получения прибыли, либо для хеджирования риска. При этом участники опционной сделки рассчитывают на противоположные тенденции в движении валютных курсов. Степень выигрыша или проигрыша во многом определяется типом опциона.

В зависимости  от вида операции различают опцион на продажу (put) и опцион на покупку (call), а по принципу исполнения — американский и европейский. При американском варианте покупатель опциона может реализовать свое право в течение определенного отрезка времени, а при европейском — только в определенную дату, зафиксированную в контракте.

Операции  «своп». «Своп» (swap) представляет собой валютную операцию по обмену между субъектами обязательствами или активами. Операции «своп» почти полностью устраняют валютный риск. Их можно классифицировать по разным признакам. В том числе выделяют:

• валютные «свопы» — сделки по обмену фиксированных валютных курсов на плавающие;
• процентные «свопы» — фиксированная процентная ставка против плавающей или плавающая ставка против плавающей, но плавают они в разных режимах;
• валютно-процентные «свопы» — любые комбинации из вышеназванных разновидностей;
• дифференциальные «свопы» — «свопы» с нетто-платежом одной стороны в пользу другой при заключении контракта.

Основным преимуществом  операции «своп» как средства создания срочных позиций является то, что ее участникам не приходится беспокоиться о краткосрочных колебаниях курсов, так как последние не оказывают сильного воздействия на структуру форвардных курсов, если при этом не происходит значительных изменений в плане их преобразования. Колебание маржи в валютных курсах также не сильно отражается на форвардной марже.

Эти факторы  повлияли на широкое распространение  операции «своп» в мировой практике. Бум этих операций, начавшийся в 1980-е  гг., продолжается до настоящего времени. В России коммерческие банки активно осваивают новые для них финансовые инструменты, включая и операции «своп».

Операции  по сочетанию контокоррента с  овердрафтом. Содержание операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом состоит в их совместном использовании при денежных платежах, особенно при валютных расчетах. Когда денежные средства (в том числе валюта) поступают на счет владельца раньше наступления срока платежа по заключенным контрактам, то они зачисляются на контокоррентный счет. Если срок платежа наступает раньше срока поступления денег, то инвестор использует овердрафт банка. Возврат кредита банку по овердрафту и процентов по нему будет произведен в момент поступления денег на счет владельца.

На российском финансовом рынке постоянно появляются самые разнообразные новые банковские продукты и операции, что обусловлено, в основном, тремя причинами:

• непрерывным движением предпринимательской мысли и стремлением обойти конкурентов;
• периодически возникающим кризисом в банковской сфере, что является стимулом к усилению финансовой мысли и повышению финансовой устойчивости банка;
• функционированием финансового рынка в зарубежных странах, что дает информацию о банковских нововведениях за рубежом.

In-storebanking - новая бизнес-модель

В середине 90-х годов крупные торговые сети и банки создают новую бизнес-модель: банковские услуги начинают предоставляться клиентам торговой сети прямо в точках продаж ритейлера. Для реализации этой идеи создаются стратегические партнерства и образуются новые финансовые институты с участием банков и торговых сетей. Существует две основные бизнес-модели предоставления банковских услуг на базе торговой сети. 
 
Модель №1. Создание ритейлером банка без привлечения партнеров  
 
Банк, созданный ритейлером, использует клиентскую базу торговой сети, площади торговой сети, участвует в совместных маркетинговых и рекламных акциях. Как правило, такой банк не выходит за пределы целевого рынка, границы которого определяются бизнесом материнской торговой сети. При запуске проекта банк проводит два типа операций - привлекает депозиты и эмитирует кобрендовые платежные карты. По мере развития бизнеса банк начинает предоставлять в магазине полноценную линейку финансовых продуктов, в том числе кредитных. При выходе на новые рынки вслед за развитием сети часто банки, работающие по данной модели, используют форму партнерства с «местными игроками». Например, в России финансовые услуги в сети «ИКЕА» предоставляются совместно с «Ренессанс Капиталом». А в сети Auchan дочерний банк сети - банк Accord - уже более двух лет работает в партнерстве с банком «КредитЕвропа», эмитируя кобрендовые карты, которые являются единственным безналичным средством платежа в сети.

• Компания IKEA основала через дочернюю группу IkanoGroup банк, который оказывает банковские услуги клиентам сети IKEА - в основном услуги кредитования и различные депозитные продукты.
• Группа компаний Auchan в 1983 основала дочерний банк Accord, который на сегодняшний день оказывает весь спектр финансовых услуг клиентам, включая ипотеку и страховые продукты. Банк представлен в девяти странах, в том числе в России.

Модель № 2. Создание совместного  банка силами ритейлера и банка-партнера  
Торговая сеть и банк создают совместное предприятие по предоставлению финансовых услуг - банк, который обслуживает как независимых клиентов, так и клиентов розничной сети. Как правило, банк, созданный в рамках данной модели, предлагает клиентам широкую продуктовую линейку финансовых продуктов и активно участвует в совместных маркетинговых программах с торговой сетью. Основным участником данного партнерства, как правило, остается торговая сеть, которой часто принадлежит 51% голосующих акций. По сути, торговая сеть платит финансовому партнеру за процессинг операций по кобрендовым платежным картам и за другие услуги, оказываемые банком, в частности такие, как управление кредитными рисками и ликвидностью совместного банка.

• Сеть супермаркетов Sainsbury'sbankplc совместно с BankofScotland открыла в феврале 1997 года Sains-bury'sbankplc, который предлагает клиентам кредитные карты, потребкредиты, депозиты, ипотеку и страховые продукты.
• Сеть супермаркетов Tesco совместно с RoyalBankofScotland в 1997 году открыла банк TescoPer-sonalFinance, который предлагает клиентам более 20 финансовых продуктов, включая ипотечные программы, продукты страхования.

Наиболее популярной оказалась модель № 2, но следует  отметить, что она и более сложна в реализации, так как создание совместного банка на основе партнерства  предъявляет ряд требований при  формировании стратегии такого банка.

Что нужно учесть в стратегии банка в формате in-storebanking

При формировании стратегии  сети формата in-storebanking используется комплексный  подход, чтобы учитывать интересы участвующих партнеров –как банка, так и торговой сети. Во-первых, должно быть соответствие между стратегией банка и стратегией торговой сети. (Если такого соответствия нет, то специальными усилиями находится необходимый компромисс между устремлениями партнеров.) В частности, стратегия развития совместного банка должна быть максимально скоррелирована с интересами участников и направлена на увеличение объемов бизнеса обоих партнеров. Предлагаемая продуктовая линейка банковской точки в торговой сети должна максимально полно отражать потребности клиентов ритейлера, быть понятна и хорошо структурирована.  
Во-вторых, должна быть определена степень интеграции маркетинговых и бизнес-процессов банка и ритейлера, в том числе уровень доступа к базам данных по клиентам торговой сети. Необходимо формализовать процесс разработки и реализации совместных программ лояльности для целевых групп клиентов, а также рекламных кампаний.  
В-третьих, необходимо ответить на вопросы, связанные с управлением продажами банковских продуктов. В частности, надо выстроить процесс определения и согласования оперативных задач партнеров и степень технологической интеграции при разработке продуктовой линейки финансовых продуктов, а также дальнейшей их продажи с учетом продуктовой политики торговой сети.