Анализ услуг предоставляемых физ.лицам в Вологодском отделении Севернго банка Сбербанка РФ

Тема: Анализ услуг  предоставляемых физ.лицам в Вологодском  отделении Севернго банка Сбербанка  РФ

Введение

1. ПОНЯТИЕ БАНК, УСЛУГА, ОПЕРАЦИЯ.

1.1.Общее и различное между понятиями банковская услуга и банковская операция.

1.2.Характеристика  банковских услуг

1.3 Новые банковские  услуги оказываемые Российскими  банками

2.АНАЛИЗ РОССИЙСКОГО  РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ.

2.1. Рынок банковских  услуг. Динамика и структура.

2. Краткая характеристика Вологодского отделения № 8638 Северного банка Сбербанка России
3. Анализ финансовых показателей деятельности Вологодского отделения № 8638 Северного банка Сбербанка России

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

С переходом к системе  рыночных отношений в банковском деле одной из актуальных становится проблема детального изучения роли и  места банковских услуг в общей совокупности операций коммерческих банков, причин появления и развития новых услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков. Поиски ответов на эти вопросы будут способствовать развитию банковского дела в нашей стране, более полному удовлетворению потребностей субъектов экономики и государства в банковских услугах.

В последние годы отмечается динамичное развитие российского банковского  сектора (растут активы банков, объем  привлеченных вкладов, капитализация  банковской системы). Одним из таких направлений в современных условиях может стать рынок банковских услуг физических лиц. Это вызвано рядом причин. Во-первых, крупные корпоративные клиенты уже охвачены банковскими услугами, и конкуренция в секторе корпоративных услуг сложилась жесткая. Рынок  банковских услуг только формируется и имеет огромный потенциал роста. Во-вторых, сбережения населения являются важным источником ресурсов для банков. В-третьих, кредитование населения способствует росту потребительского спроса, который выступает одним из факторов экономического роста. Кроме того, расширение услуг населению позволяет диверсифицировать банковскую деятельность и снизить банковские риски в целом.

Таким образом, актуальность темы исследования обусловлена:

1. Важным социально-экономическим значением банковских услуг для банковской системы и общества;

2. Необходимостью  совершенствования деятельности  банков в сфере банковских  услуг; 

3. Недостаточностью  комплексного исследования темы.

Тема является актуальной еще и потому, что для поддержания прибыльности деятельности банка и ее увеличения необходимо наращивать объемы предоставляемых банком услуг и совершенствовать уже имеющиеся.

Услуги, которые  оказывают (производят) банки и принимают (потребляют) их клиенты, можно отнести к числу фундаментальных экономических ценностей современного общества. Без этих услуг хозяйственная жизнь общества немыслима, и она замирает, как только с оказанием или получением данных услуг происходят какие-либо сбои.

Целью дипломной  работы является анализ услуг, предоставляемых физическим лицам Вологодским отделением № 8638 Северного банка Сбербанка России.

Для достижения поставленной цели предполагается решить следующие задачи:

1. Рассмотреть теоретические и методологические аспекты анализа услуг коммерческого банка, предоставляемых физическим лицам;
2. Провести анализ рынка банковских услуг. Его динамику и структуру.
3. Провести анализ финансовых показателей деятельности ОАО«Сбербанк России»;
4. Провести анализ услуг, предоставляемых физическим лицам Вологодского отделения № 8638 Северного банка Сбербанка России;
5. Разработать и экономически обосновать предложения по усовершенствованию банковских услуг.
6. Объектом исследования настоящей дипломной работы является Вологодского отделения № 8638 Северного банка Сбербанка России;
7. Предметом исследования являются услуги банка и финансовые показатели деятельности Вологодского отделения № 8638 Северного банка Сбербанка России;

Дипломная работа состоит из введения, трех глав основной части, выводов (заключения), списка литературы и приложений. Каждая глава соответствует задачам, поставленным в работе.

Во введении обоснована актуальность выбора темы, определены объект, предмет  исследования, цель и соответствующие  ей задачи, охарактеризованы источники  информации.

Информационной основой исследования являются законодательные и нормативные документы, действующие в Российской Федерации: Федеральный Закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 28.02.2009) «О банках и банковской деятельности», Федеральный Закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 10.01.2009) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Принят ГД ФС РФ 27.06.2002),  справочная и энциклопедическая литература, а также интернет-ресурсы (www.szbsbrf.ru, http://ru.wikipedia.org/wiki/ и др.). Для выполнения работы также были использованы данные учета и отчетности ОАО «Сбербанк России»

В ходе исследования использовались общенаучные методы (анализ источниковой базы по исследуемой  теме), обобщение и синтез точек зрения, представленных в источниковой базе, методы сравнений, комплексной оценки, наблюдение, обследование и аналитические процедуры.

Результаты  исследования могут быть применены  на практике.

 

 

 

 

 

 

1. ПОНЯТИЕ БАНК, УСЛУГА, ОПЕРАЦИЯ.

1.1Общее и различное между понятиями банковская услуга и банковская операция.

Банковская  система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства  иностранных банков.

Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам, развитием и укреплением банковской системы страны, обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов [2].

Кредитная организация - юридическое лицо, которое на основании  специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с этим законом банки России действуют  как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке. Среди них:

1. Привлечение  во вклады денежных средств  физических и юридических лиц.

2. Размещение  указанных средств от своего  имени и за свой счет на  условиях возвратности, платности, срочности.

3. Открытие и  ведение банковских счетов физических  и юридических лиц.

4. Предоставление  различных по видам и срокам  кредитов.

5. Покупка-продажа  и хранение ценных бумаг, иностранной  валюты [1, с. 5].     

  Потребность в банковских операциях, в конечном счете, обусловлена функциями денег. Деньги как всеобщий эквивалент используются в наличных и в безналичных расчетах и платежах. Они - мера стоимости товаров и услуг. У них нет индивидуально определенных признаков. Поэтому переход денег от одного владельца к другому сопряжен со значительным риском утраты доказательств, подтверждающих собственность на деньги. Сохранность денег — главное, что обусловливает необходимость банковских операций. Это хорошо видно на примере, когда для совершения сделок физические лица прибегают к услугам банков. Если денежные суммы невелики, то они просто могут передаваться из рук в руки. Но если это, например, покупка квартиры, то, стороны, предпочитают в качестве посредника привлечь банк.      

 Банковские  операции позволяют кредитным организациям с достаточной надежностью привлекать, аккумулировать,  и размещать денежные средства своих клиентов.      

 А  привлекаются и размещаются денежные  средства клиентов при помощи  банковских услуг. Но реализация  таких услуг, при которых одна из сторон привлекает чужие денежные средства и размещает их, получая с этого проценты, осуществляется с помощью банковских технологий, которые как раз и создают необходимость использования банков и других кредитных организаций. Иначе все это могло бы делаться без них.      

 Но, как раз они, обладая необходимыми  навыками и умениями, могут это  делать с выгодой для себя  и для тех, кто пользуется  их услугами. В этом смысле, банковская  операция – это определенная  технология, выработанная многовековой практикой работы кредитных организаций (далее – банков).       

 Банковские  операции проводит сам банк. Например, клиент дает распоряжение перечислить  денежные средства со счета  своему контрагенту. Дальше все  происходит без клиента. Банк  списывает денежную сумму с его счета. Затем он списывает деньги с корреспондентского счета. Одновременно он дает распоряжение банку-корреспонденту зачислить денежную сумму на счет указанный клиентом. Все банковские операции, которые проводятся по поручению клиента – это действия банка, которые находятся вне поля зрения самого клиента. Они являются банковской тайной. Клиент не вправе вмешиваться в ход банковской операции. Еще нагляднее – использование банковских карт. В соответствии с договором и инструкцией о пользовании банковской картой, клиент, допустим, заводит ее в банкомат и получает нужную ему денежную сумму. При этом он не видит работу банка и все его банковские операции. Единственно, что он вправе получить, – это выписку, по своему счету из которой видно, что банк провел операцию по списанию определенной суммы с его счета и, что есть или отсутствует остаток на счете.           

 Образно  говоря, банк – это машина. А банковские операции, - работа этой машины. Центральный банк производит эмиссию наличных денег, а все остальные банки, - обеспечивают наличное и безналичное денежное обращение. И всеми этими машинами пользуются их клиенты. Как банковскими услугами. Но для этого они заключают с банками сделки. Вид сделок зависит от того, какими услугами пользуются клиенты. Используя банковские операции, и оказывая услуги клиентам, банки получают прибыль.      

 Если  это, скажем, традиционно используемые  банками операции, такие, как,  например, принятие и оформление  банковских вкладов или выдача  банковских кредитов, открытие и ведение банковских счетов, то они с течением времени только модернизируется. Основные принципы их проведения остаются теми же. Но по мере научно-технического прогресса появляются новые технологии, которые используются банками. Например, банки теперь используют современные информационные технологии. Их применение ускоряет денежное обращение и снижает операционные издержки.                  

Банковская  операция — форма осуществления услуг между кредитной организацией и ее клиентом. Ее следует рассматривать как систему действий, предусмотренных банковским законодательством и нормативными актами Банка России, которые обязана совершать кредитная организация для того, чтобы она могла качественно исполнить свои обязательства перед клиентом. По своему содержанию, банковская операция это технология деятельности кредитной организации. Соблюдение этой технологии гарантирует надежность банковской услуги. Но для того, чтобы эта технология соблюдалась, она должна быть адекватно закреплена в нормах банковского права.      

 Итак, приведем  краткое определение банковской  операции. Банковская операция – это предусмотренная федеральными законами и нормативными актами Банка России система действий (технология деятельности) кредитной организации, которые она должна исполнить для оказания услуг своему клиенту по осуществлению конкретной сделки.[19].        

Банковская услуга -полезный  эффект для клиента, итог банковской операции. Банковская услуга представляет собой конечный итог банковской операции по обслуживанию клиента.

Услуги современных коммерческих банков включают:

• расчетно-кассовое обслуживание — услуги, связанные с осуществлением безналичных расчетов, а также с приемом и выдачей наличных денег;

 
• кредитные услуги, в число которых помимо традиционного кредитования можно включить такие заменители кредита, как лизинг, факторинг, форфейтинг, а так же выдачу гарантий;

• депозитные (вкладные) услуги, связанные с открытием клиенту бессрочных, срочных или сберегательных счетов в банке;

 
• инвестиционные услуги, которые выражаются в предоставлении клиенту инвестирования денежных средств в ценные бумаги, движимое или недвижимое имущество;

• услуги, связанные с внешнеэкономической деятельностью, а также валютные услуги;

• трастовые (доверительные) услуги, когда банк берет на себя управление имуществом физических или юридических лиц и выполнение других услуг по поручению и в интересах клиента на праве доверенного лица;

 
• консультационные и информационные услуги.[19].

Банковская услуга не выглядит зачастую как нечто материальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются в форме записей по счетам, в безналичной денежной форме. Банковский продукт нельзя складировать, производить про запас. Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей форме, как прием денег от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительным смысл. Банк не просто собирает деньги —он превращает «неработающие», неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы, 
Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона в другой. Движение по счетам предприятий — это преимущественное движение капиталов в денежной форме. Свойство банковских услуг состоит в том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получать определенный доход в виде процента по депозитам. Размещая акции клиентов.предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйству, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат. Услуги, предоставляемые банками, не являются монополией банка, их могут осуществлять и другие предприятия и организации, Это относится не только к традиционным банковским услугам, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные посреднические и информационные услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции — операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты. Такое положение связано с тем, что на рынке банковских услуг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкуренция. Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.) зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источники доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы стали развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.