Анализ операций с использованием банковских карт и технологии их осуществления

Масштабы и характер использования  платежных карт обоснованно рассматриваются  в качестве одного из важнейших индикаторов  уровня развития ритейлового банковского  бизнеса. Пластиковая карта - это  многоразовый платежный и кредитный  инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня  степенью защиты от подделок и к  тому же содержащий идентификационную  информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее  время пластиковый бизнес - это  более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный  мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются  более чем 20 млн. торгово-сервисных  предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое  развитие получают международные системы  расчетов с использованием платежных  карт. Основная часть мирового рынка  пластиковых карт контролируется двумя  крупнейшими компаниями - VisaInternational и MasterCardInternational. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится  следующая картина: на платежную  систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на AmericanExpress - порядка 13%, и  на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.

Российские банки всегда отличались стремлением активно  развивать карточный бизнес и  уже накопили определенный опыт выпуска  как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так  и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования  платежных карт все еще заметно  уступают среднестатистическим показателям  по странам Европы.

Постепенно ситуация стала  меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского  рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные  системы, которые не смирились с  потерей капиталов в России, международные  страховые системы, торговые точки  и др.

К сожалению для российского  пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный  инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем  в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых  карт в России.

Рынок платежных карт всё  больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся  к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского рынка  состоит в том, что рынок развивается  в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а  за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам  предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система  очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет  поведение держателей, которые после  начисления заработной платы сразу  же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент  снятия наличных денежных средств.

Однако, стимулом к использованию  пластиковых карт в России будет  сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее  удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование  картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие  препятствий и трудностей, а также  на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых  карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового  бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных  вкладов, ему не обойтись без выпуска банковских карт.

Таки образом, современный  рынок банковских карт стабильно  развивается, о чем свидетельствует  увеличение объемов выпуска и  операций с банковскими картами. Но при этом, для российского рынка  пока не характерно превышение доли операций с банковскими картами над  операциями с использованием наличных расчетов. В первую очередь не высокая  популярность безналичных платежей обусловлена отсутствием привычки расплачиваться за покупки с помощью  банковской карты. Также, одним из препятствующих факторов, является малочисленность  магазинов на территории страны,что  касается прежде всего регионов, принимающих  к оплате банковские карты. Причиной данного факта является высокие  расходы на эксплуатацию оборудования, используемого для осуществления расчетов по банковской карте, которые не могут себе позволить владельцы торговых точек, особенно мелких. По причине этого перспективным направлением на рынке банковских карт является расширение и совершенствование операций с банковскими картами, а также содействие созданию новых технологий в сфере обслуживания данного вида операций. Отдельное внимание при этом следует уделить обеспечению безопасности расчетов, так как участились случаи мошенничества с банковскими картами на рынке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В рамках проведения исследования по теме «Банковские карты как  важный элемент розничного бизнеса  кредитной организации» для реализации поставленных целей и задач исследования были изучены законодательные акты, нормативные документы Банка  России, учебные пособия и внутренние документы банка, из которых следует, что банковские карты в сфере денежного обращения представляют собой один из наиболее оптимальных инструментов организации безналичных расчетов на ближайшую перспективу и особый механизм оказания электронных банковских услуг. Объем операций с банковскими картами с каждым годом увеличивается, вместе с этим увеличивается и количество мошеннических операций с ними. Поэтому кредитными организациями уделяется особое внимание обеспечению безопасности расчетов банковскими картами: совершенствуются существующие способы обеспечения безопасности расчетов банковскими картами, используются новые технологии.

При проведении исследования рынка банковских карт в части  анализа правового регулирования  было выявлено:не смотря на то, что операции с банковскими картами активно развиваются, нормативное регулирование операций с банковскими картами представлено достаточно разобщенно, так как информация об организации данных операций содержится в разных нормативных актах, которые могут относиться к разным сферам деятельности. Существующий специализированный акт не в полном объеме охватывает все операции с использованием банковских карт и нуждается в совершенствовании. Это требует более детального подхода в данной области, что связанно с увеличением оборота банковских карт в России и переходом социального обслуживания населения на банковские карты.

А так как история российского  рынка банковских карт насчитывает  чуть более 20 лет, то рынок во многом не совершенен, поэтому банкам необходимо очень тщательно продумывать  и оценивать каждый шаг на рынке  банковских карт, чтобы избежать потенциальных  рисков и возможных потерь. Следовательно, для обеспечения стабильного  развития рынка банковских карт необходимо учитывать достаточно небольшой  срок существования российского  рынка.

В рамках реализации одной  из задач исследования был проведен анализ деловой активности ООО «ХКФ Банк» на рынке банковских карт. Так как банк специализируется преимущественно на обслуживании розничных клиентов, то основными продуктами, предлагаемыми банком на рынке являются индивидуальные банковские карты (кредитные, дебетовые) и реализация зарплатных проектов. При этом данные виды продуктов банка пользуются популярностью. Так же банк активно оказывает услуги эквайринга торговым организациям.

Особое внимание при организации  выпуска банковских карт в обращение  банки уделяют обслуживанию клиентов, которое может осуществляться как  в учреждении банка, так и через  банкоматную сеть, причем второй вид  обслуживания наиболее популярен на отечественном рынке банковских карт. А поскольку в Росси доминирующее количество операций с картами осуществляется по снятию наличных денежных средств с карты, то банки стараются расширить свою банкоматную сеть и совершенствовать систему расчетов с их помощью, то есть обеспечить доступность банкоматов для клиентов и повысить безопасность расчетов. На сегодняшний день в Орле действуют 4 банкомата, находящихся на территории операционных офисов банка, но в перспективе банк планирует расширить свою банкоматную сеть к концу 2013 года.

При рассмотрении системы  внутрибанковского контроля и технологии осуществления операций с банковскими  картами как одной из задач  исследования было выявлено, что при  осуществлении обслуживания клиентов по банковским картам затрагиваются важные стороны других операций, таких как кредитные и депозитные операции, что соответственно должно найти отражение и в учетной политике банка. И в процессе обслуживания клиентов по банковским картам особое внимание уделяется организации внутреннего контроля, которая позволяет банку контролировать весь процесс обслуживания клиентов и уровень возникающих рисков. Все это позволяет организовать эффективную систему управления, которая позволит обеспечить оптимальный уровень развития банка и рост его доли на банковском рынке.

Одной из задач исследования также являлась оценка современного рынка банковских карт. Для реализации данной задачи были проанализированы материалы Банка России о состоянии  платежной системы Российской Федерации. На основании данных материалов было выявлено, что за время своего развития рынок банковских карт стал наиболее доступным, а сопутствующие банковские услуги и предложения более разнообразными. И если раньше большинство потребителей использовали карты исключительно  для снятия наличных денежных средств, хранящихся на ней, например заработной платы, то постепенно их начинают воспринимать как удобное и надежное платежное  средство. Так согласно данным Банка  России с 2011 года наблюдается рост эмиссии банковских карт на 39%, при этом на рынке произошли значительные изменения в самой структуре выпуска банковских карт. Рост рынка в целом подтверждают и показатели банков. Лидером данного рынка остается Сбербанк России. Что касается платежных систем, представленных на рынке банковских карт России, то можно выделить два лидера международных платежных систем VISAи MasterCard. Наиболее заметным представителем из российских платежных систем на рынке банковских карт является платежная система «Золотая корона», но её доля на рынке не столь значительна, по сравнению с долей международных платежных систем.

Как уже отмечалось, на российском рынке банковских карт существует определенная особенность: россияне предпочитают платежи  наличными. Непопулярность среди клиентов банка безналичных платежей с  использованием карт обусловлена следующими факторами:

• Малочисленность магазинов на территории страны, прежде всего в регионах, принимающих к оплате банковские карты;
• Комиссии кредитных организаций по инкассации наличных денег ниже высоких тарифов, устанавливаемых платежными системами за безналичные расчеты.
• Отсутствие у клиентов полного представления о возможностях расчетов банковскими картами, а также рост мошенничества с банковскими картами.

Поэтому все нововведения на рынке банковских карт должны разрабатываться  с целью увеличения объемов операций с банковскими картами как  со стороны платежа, а не средством  для получения наличных денег. Существует несколько тенденций в разных областях деятельности банка, направленных на совершенствование рынка банковских карт: развитие систем дистанционного банковского обслуживания, таких  как мобильный банк, Интернет-банкинг, позволяющих контролировать средства на счете и управлять ими, также  расширение сегмента кобрендинговых проектов и продвижения предоплаченных карт, и внедрение инновационных технологий, реализация проектов по внедрению универсальных электронных карт.

Так как все банки предлагают практически однообразный стандартный  набор услуг, но особое внимание для  эффективного развития рынка банковских услуг необходимо увеличить обеспечению  безопасности осуществления расчетов и существующим нововведениям, а  также совершенствование маркетинговой  деятельности в рамках выпуска банковских карт.

В соответствии с Основными  направлениями денежно-кредитной  политики на 20013 год и период 2014 и 2015 годов Банком России будут проводиться  мероприятия по реализации и совершенствованию  ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной  системе». В рамках стратегии развития национальной платежной системы  планируется проведение мероприятий  по обеспечению стабильности национальной платежной системы, повышению её эффективности и конкурентоспособности, путем развития инфраструктурного  и межсистемного взаимодействия субъектов национальной платежной системы, а так же повышения уровня доступности и безопасности платежных услуг, в том числе с использованием банковских карт.

На основании вышеизложенного  можно сделать вывод, что обеспечение  развития эффективного функционирования российского рынка банковских продуктов  и услуг, является одним из основных условий совершенствования платежной  системы России. Это обусловлено  тем, что банковские карты являются современным и удобным средством  осуществления безналичных расчетов, а также тем, что осуществление  расчетов банковскими картами позволяет  создавать условия для минимизации  рисков деятельности и издержек участников платежных систем.