Анализ операций с использованием банковских карт и технологии их осуществления

 Таким образом, первым  российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку VISA, стал Кредо-Банк. Он также вступил  в ассоциацию EuroCard/MasterCard, но эмитировать  эти карточки наряду с VISA так  и не начал, объясняя это  запретом со стороны ассоциации EuroCard/MasterCard (впоследствии Europay).

Europay начала принимать  российские банки в свои члены  с 1992 года. Для работы с ними  был открыт офис в Москве. Была  создана Ассоциация российских  членов Europay, которая помогает эффективнее  решать некоторые общие для  банков вопросы. 

 Наиболее активным  членом Europay являлся Мост-банк, который  эмитирует карточки Europay. В январе 1993 года Мост-банк объявил об  эмитировании карточек VISA. За ним  последовал Мосбизнесбанк, выпустивший  VISA. После этого Элбимбанк, начавший  выпускать золотые карточки EuroCard/MasterCard. В тот период со стороны  ведущих международных платежных  систем проводилась неофициальная  политика по удерживанию новых  российских банков от вступления  в них из-за политической и  экономической нестабильности, высоких  темпов инфляции, кризиса неплатежей  и проч. Тем не менее ситуация  качественно изменилась после  вступления в 1993 году в систему  VISA КБ «Инкомбанк», начавшего  агрессивную кампанию, сопровождаемую  значительным снижением тарифов.  Параллельно шло и расширение  сети обслуживания международных  карточек, в основном за счет  увеличения числа пунктов выдачи  наличной валюты, поскольку только  этот вид услуг тогда был  разрешен российским коммерческим  банкам.

 Заметным событием  на рынке карточек стало создание  компании «DinersClub – Россия», российским  учредителем, а впоследствии и  расчетным банком которой стал  «Империал».

 С целью расширения  спектра услуг, предоставляемых  своим клиентам, и в условиях  препятствий со стороны соответствующих  ассоциаций некоторые банки пошли  по пути подписания агентских  соглашений с зарубежными финансовыми  институтами, то есть начали  предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками.  До сих пор остаются сомнения  в правомерности такой деятельности, прежде всего с точки зрения  внутренних правил самих VISA и  Europay.

 Международные карты, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др.[20,c. 397]

Наряду с рынком международных  карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу  держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них  проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные  банки могут участвовать в  создании межбанковских платежных  систем. Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых  карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже  существующих карточек. Были созданы  российские межбанковские платежные  системы, такие как «STB Card», «UnionCard», «Золотая корона».

 Первой была основана  в 1992 году STB Card. Основная цель  АО «STB Card» - совершенствование  денежного обращения в России  на основе единой системы электронных  безналичных расчетов по банковским  карточкам, которая дает возможность  пользоваться этим средством  платежа не только на всей  территории нашей страны, но и  за ее пределами. Ее основная  особенность - полное соответствие  международным стандартам.

 В апреле 1993 года Автобанком  и Инкомбанком была учреждена  компания UnionCard, соучредителями которой  при перерегистрации стали еще  некоторые российские банки. АОЗТ  «UnionCard»выполняет одновременно функции  процессинговой компании, разработчика  программного обеспечения, поставщика оборудования.

 Активно на российском  рынке внедрялись системы, основанные  на новых картах. Пожалуй, наиболее  известной является платежная  система «Золотая корона», созданная  Сибирским торговым банком и  использовавшая технологию и  аппаратные средства западных  фирм, но собственное программное  обеспечение. «Золотая Корона»  - первая общероссийская межрегиональная  система расчетов по банковским  смарт-картам. Карточки «Золотой  Короны» универсальны, их используют  для выдачи зарплаты, как корпоративную  карточку, для начисления пенсий, как сберегательную книжку, как  средство расчетов в магазинах,  для оплаты оптовых поставок  товаров. 

В 1994-1995 гг. стали также  популярными совместные карточные  программы, как в системе UnionCard, так  и STB Card. Первые проекты были осуществлены вместе со страховыми компаниями и  зарекомендовали себя довольно эффективными, поскольку оказались выгодными  для всех участников. Разрабатывались  совместные карточные программы  с коммерческими торговыми компаниями, имеющими разветвленную сеть магазинов  и группу относительно постоянных клиентов. Совместные карточные программы  не являются чисто российским изобретением, они давно уже реализуются  на Западе и считаются одним из наиболее перспективных направлений  бизнеса. Последний факт, как и  многие другие, свидетельствует, что  российский рынок является «испытательным полигоном», на котором будут «обкатываться» наряду со старыми и наиболее передовые  идеи и технологии.

 Мировой опыт показывает, что в каждой стране наряду  с международными успешно действуют  локальные платежные системы.  Наиболее сильные из них успешно  сотрудничали с международными. Однако предсказать, что произойдет  с той или иной действующей  российской платежной системой  в будущем практически невозможно. Наиболее жизнеспособной окажется  та система, которая будет иметь  разветвленную сеть обслуживания  в регионах, где проживает большинство  населения страны.

Таким образом, на российском рынке банковских платежных карт действуют одновременно две группы систем - зарубежные (международные) и отечественные. Последние, пока отнюдь, не занимают доминирующего положения.

1.2 Банковские карты  как элемент безналичных расчетов

История развития хозяйственных  систем представляет собой бесконечную  цепь попыток упростить, облегчить  и ускорить платежи и расчеты  между участниками экономического оборота.

 Под расчетами мы  понимаем обмен информацией между  плательщиком и получателем денег,  а также между финансовыми  посредниками (банками) о порядке  и способах погашения обязательств. Что касается платежа, то это  безотзывная и безусловная передача  денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов.

 Кроме налично-денежного  обращения с появлением и развитием  банков начала складываться система  безналичных расчетов. Банки принимали  депозиты и открывали счета  фирмам и частным лицам. Это  позволило осуществлять платежи  не только путем передачи наличных  денег, но и посредством перевода  средств с одного счета на  другой.

В хозяйственном обороте Российской Федерации находятся монеты и денежные купюры достоинством 10, 50, 100, 500, 1000, 5000 рублей, на которых указано «Билет Банка России». Все остальные средства расчетов - безналичные. Под безналичными расчетами понимают платежи, осуществляемые путем документооборота, как в виде материального обращения письменных документов, так и в виде магнитных записей.

 Одним из прогрессивных  средств организации безналичных  расчетов в сфере денежного  обращения является пластиковая  банковская карта.

Банковская платежная  карта является персонифицированным платежным инструментом, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карты к оплате и выдача наличных по ней осуществляются в предприятиях торговли/сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карты. [18,c. 779]

 Сами карты, и технология  выполнения операций с ними, и  их обработка четко определены  в рамках каждой платежной  системы (в виде спецификаций  и руководств в общепризнанных  и имеющих большой опыт платежных  системах или в виде правил  приема карт в «более молодых»  платежных системах).Для приема  карт в сети одной платежной  системы следование стандартам  было бы необязательным, но поскольку  всякая точка приема карт, будь  то магазин или отделение банка,  заинтересована в работе по  единым или хотя бы похожим  правилам, технологии разных платежных  систем должны быть, по крайней  мере, совместимы. Совместимость же  достигается за счет следования  стандартам. Существует ряд международных  стандартов, определяющих практически  все свойства карт, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карте.

 Пластиковая карта  представляет собой пластину, изготовленную  из специальной устойчивой к  механическим и термическим воздействиям, пластмассы, которая имеет следующие  геометрические параметры:

 ширина - 85,595 ± 0,125 мм;

 высота - 53,975 ± 0,055 мм;

 толщина - 0,76 ± 0,08 мм;

 радиус окружности  в углах - 3,18 мм.

 На лицевую сторону  платежных карт наносят логотип  финансового института, торговые  марки платежной системы, номер  карты, имя владельца, срок  действия карты. Кроме того, обычно  на карте присутствует голограмма  с определенным символом платежной  системы, может также присутствовать  специальный элемент, видимый  только в ультрафиолетовых лучах.  На лицевой стороне чиповой  карты находится микросхема, ее  расположение строго определено  стандартом (1807816-1).На обратной стороне  карты находятся магнитная полоса (место, которой также строго  определено стандартом), панель для  подписи и наносимый полиграфическим  способом текст банка. В некоторых  платежных системах разрешается  в определенном поле (чаще - на обратной стороне карты) помещать фото держателя.

Номер платежной карточки состоит из последовательности цифр, обычно от 13 до 19, чаще всего - 16. В платежных  системах банковских карт номер карты  начинается с 6 цифр, называемых BIN (идентификационный  номер банка). Заканчивается номер  карточки контрольной цифрой, которая  вычисляется исходя из предыдущих цифр с помощью несложного алгоритма.

Персонализация карты  позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить  проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом).

PIN -код - персональный  идентификационный номер представляет  собой последовательность цифр (обычно 4 - 6, но может быть и до 12), используемую  для идентификации клиента. В  связи с тем, что РIN-код предназначен  для идентификации и аутентификации  клиента, его значение должно  быть известно только клиенту.

 В настоящее время  ведутся дискуссии о применении PIN-кода для идентификации клиента.  Сторонники применения утверждают, что вскрытия PIN-кода составляют  несколько случаев на сотни миллионов транзакций. А противники считают, что PIN-код может работать только в идеальных условиях. Если:

 • отсутствует передача  карточки при передаче ее от  банка клиенту;

 • банковские карточки  не воруют, не теряют, их нельзя  подделать;

 • PIN-код невозможно  узнать при доступе к системе  другим пользователем;

 • в электронной  системе банка отсутствуют сбои  и ошибки;

 • в самом банке  нет мошенников.

 В качестве альтернативы  предлагается использовать устройства  идентификации, основанные на  биометрическом принципе (форма  кисти, отпечатки пальцев, ладони, записи голоса, радужная оболочка  глаза). Большинство биометрических  критериев требует объема памяти  в несколько сотен байтов, а  также специального оборудования  для идентификации пользователя. [20,c. 421]

 Банк выдает клиенту  карту, с которой связана определенная  сумма. Эту сумму либо за  счет кредита банка, либо за  счет собственных вкладов клиента,  держатель карты может потратить.  Проведение платежа состоит в  том, что при покупке по карте  магазин «записывает» за клиентом  долг в размере суммы платежа.  А банк, получив от магазина  соответствующий документ, списывает  со счета клиента эту сумму  в счет магазина.

 На первых слушаниях  в Госдуме проекта закона о  банковских картах 14 мая 1998 года  было высказано мнение, что чем  больше платежных карт используется  гражданами России, тем меньше  оборот «черного нала». И если  магазин не подписывает договор  на прием карт, скорее всего  там крутятся «черные деньги».  И такие магазины должны быть  объектом внимания налоговой  инспекции и полиции. 

 Но стоит отметить, что магазины не торопятся  участвовать в расчетах с использованием  пластиковых карт из-за недоверия  к банкам и их клиентам, недостаточного  количества держателей карт, дорогостоящего  оборудования, используемого для  проведения электронных расчетов.