Анализ операций с использованием банковских карт и технологии их осуществления

Таблица5. Сведения об инфраструктуре, предназначенной для осуществления операций с использованием платежных, в том числе банковских карт (ед.) по Орловской области за 2009–2011 гг.

Видно, что за последние 3 года инфраструктура, предназначенная для осуществления операций с использованием платежных карт значительно выросла. Особенно возросло наличие электронных терминалов. В 2011 году их количество составило уже 1329 единиц.

Динамичное  развитие инфраструктуры, предназначенной  для оплаты товаров и услуг (количество банкоматов и электронных терминалов увеличилось на 42,4%) привело к  увеличению доли безналичных операций с использованием карт. За 2008 год  количество банкоматов увеличилось  в 1,3 раза, электронных терминалов в 1,2 раза.

Очень слабо развита инфраструктура обслуживания в сельской местности. Поэтому важной задачей является привлечение к обслуживанию новых  торгово-сервисных точек, а также  расширение функциональных возможностей банкоматов. Причем при расширении количества точек обслуживания необходимо, в первую очередь, исходить из принципа «шаговой» доступности, повышая  возможности применения карт в точках повседневного обслуживания. Прослеживается и ряд положительных аспектов развития региональной составляющей карточной  индустрии.

Таким образом, на территории Российской Федерации кредитные  организации вправе  осуществлять одновременно эмиссию банковских карт, эквайринг банковских платежных  карт, а также их распространение. Данная деятельность осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной  организацией в соответствии с законодательством  России, а также нормативными актами Банка России, правилами участников системы расчетов, содержащими их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.

Непосредственному предоставлению банковских карт клиентам предшествует достаточно продолжительный процесс  организации эмиссии банковских карт, который заключается в организации  структурных подразделений, установлению контакта с платежными системами, разработке соответствующей внутренней документации и непосредственном получении тиража карт. Обслуживание клиентов по банковской карте может происходить как  в учреждении банка, так и через банкоматы, причем данный вид обслуживания наиболее популярен на российском рынке банковских услуг. При осуществлении обслуживания клиентов по банковским картам существует множество нюансов, связанных с тем, что операции с банковскими картами затрагивают важные стороны других операций, таких как кредитные и депозитные операции, что соответственно должно найти отражение и в учетной политике банка.

Самым главным в процессе обслуживания клиентов по банковским картам является организация внутреннего  контроля, которая позволяет банку контролировать весь процесс обслуживания клиентов и уровень возникающих рисков. Все это позволяет организовать эффективную систему управления, которая позволит обеспечить оптимальный уровень развития банка и рост его доли на банковском рынке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Раздел 3. Анализ развития операций с  банковскими картами в Российской Федерации

3.1 Особенности российского рынка банковских карт

В обращении у российских граждан находилось около 2,5 млн. пластиковых карт международных платежных систем.

Качественно изменилось отношение  владельцев пластиковых карт ких использованию. Постепенно начала расти доля активных пользователей, которые чаще оплачивали карточкой покупки и услуги, чем снимали наличные в банкоматах. [Приложение 14]

 По возрастным характеристикам  наиболее активными пользователями  являются мужчины и женщины  в возрасте 20 - 44 лет. Это в основном  люди с неоконченным высшим  образованием (студенты) или с высшим  образованием. Такую ситуацию можно  объяснить тем, что эта группа  населения наиболее активна, она  быстрее реагирует на происходящие  в стране перемены.

По должностным характеристикам  наиболее активными пользователями пластиковых карт являются директора, руководители подразделений и менеджеры  высшего звена, для которых доля операций с карточками по оплате товаров и услуг.

 Для привлечения клиентов  банки стремятся предоставить  уникальный набор дополнительных  услуг владельцам пластиковых  карт.

 Льготное страхование  чаще всего предполагает медицинскую  страховку при поездке за границу.  Такую страховку можно оформить  полис страховой компании, и не  придется думать о медицинской  страховке, выезжая за границу.  Оформление полиса владельцам  банковских карт через свой  банк обойдется дешевле, чем  в туристическом агентстве. 

Для родителей, отправляющих своих детей на учебу или отдых  за рубеж,  предлагается открыть  карту для своих детей в  качестве дополнительной карты. Карту  можно получить с 14 лет. Это позволит уберечь детей от проблем, связанных  с наличными деньгами и дает возможность  контролировать его расходы.

 На территории России  действует множество проектов, на  основе пластиковых карт, которые  банки предоставляют своим клиентам.

 Банками при участии  нефтяных компаний разработана  программа, в рамках которой  предлагается «бензиновая» карта.  Владельцам такой карты предоставляется  гибкая система скидок при  покупке бензина и гарантируется,  что автомобили будут заправлены  топливом высшего качества.

 Популярность пластиковых  карт постоянно растет среди  клиентов, что стимулирует банки  к развитию новых карточных  программ.

Подавляющее большинство  эмитированных в нашей стране карт - дебетовые. Частично кредитные  функции выполняют обычные дебетовые  карты международных платежных  систем, используемые в качестве зарплатных. Руководство предприятий нередко  договаривается с банками-эмитентами о предоставлении своим сотрудникам  кредита по карточкам в размере месячной зарплаты.

Несмотря на значительный количественный рост показателей, характеризующих  развитие безналичных расчетов с  использованием банковских карт в сфере  розничных платежей (количество карт, их оборот, количество банков-участников и т. п.), нельзя не отметить и негативные тенденции в данной сфере.[18,c. 763]

По-прежнему держатели карт отдают предпочтение операциям по снятию наличных над безналичными платежами в  торгово-сервисной сети.

Исследования показывают, что одна из основных проблем, возникающих перед  кредитными организациями на рынке  банковских карт, - это привлечение  предприятий торговли к обслуживанию операций с банковскими картами. Магазины и предприятия сферы  обслуживания зачастую отказываются принимать  при оплате товаров и услуг  платежные карты, в том числе  из-за нежелания повышать прозрачность своего бизнеса, нести дополнительные затраты на оборудование, платить  торговую комиссию, обучать персонал.

По мнению специалистов коммерческих банков, эквайринговая деятельность на сегодняшний день зачастую является не слишком рентабельной и направлена не на получение комиссионного дохода, а, скорее, на повышение привлекательности  операций с использованием платежных  карт.

Поэтому большинство банков до недавнего  времени не имели возможностей влиять на развитие торгово-сервисной сети, ограничиваясь обеспечением своих  держателей необходимым количеством банкоматов.

Да и у самих держателей также  отсутствовали побудительные мотивы к оплате покупок с использованием платежных карт. Это связано, прежде всего, с тем, что большинство  карт выдано для реализации зарплатных проектов.

Также, возникают значительные проблемы и при расчетах пластиковыми картами, например возможность использования карты незаконным владельцем до ее блокировки, а также несанкционированный доступ к средствам на карте, используя ее персональные данные и риск взлома платежных систем «хакерами»;

3.2 Совершенствование  организации обслуживания банковских  карт и услуг на их основе

Совершенствование розничных банковских услуг является одной из важнейших позитивных тенденций  развития современных российских банков. С одной стороны, розничный бизнес банков отражает уровень экономического развития страны, с другой стороны, розничный банковский бизнес сам  способствует развитию экономики, предоставляя гражданам страны финансовые ресурсы  в виде кредитов и принимая средства во вклады. Современный розничный  банк – это финансовый гид, который  предоставляет технологичные, но в  то же время простые и понятные финансовые решения, постоянно развивается, предлагая новые и удобные  сервисы и услуги.

Розничные банки России в настоящее время  решают ряд сложных задач, связанных  с развитием российского рынка  розничных банковских услуг. К наиболее значимым задачам относятся: развитие системы персонального подхода  к каждому клиенту, совершенствование  дистанционных технологий управления финансами, предоставление комплекса  финансовых услуг. Для выполнения этих задач в полном объеме необходимо всегда быть в тренде, быть современным.

Для создания общих оптимальных условий  развития рынка пластиковых карт в России необходимо предпринять  следующие меры:

1. совершенствование законодательной базы в сфере денежно–кредитной политики;
2. усиление стимулов инвестиционной активности;
3. совершенствование налоговой системы;
4. снижение инфляции и проведения политики сдерживания цен;
5. внедрение и совершенствование электронного денежного обращения;
6. развитие и применение широкого спектра форм безналичного обращения;
7. усиление контроля над законностью наличного и безналичного оборота для предотвращения возможных противоправных действий и другие.

Для повышения скорости и эффективности  оборачиваемости денежных средств  в пластиковых картах очень важно  развитие механизма предоставления гарантий. В настоящее время это  предоставление государственных гарантий. Однако только государственными гарантиями нельзя полностью обеспечить потребности  коммерческих структур в гарантиях.

Борьба  со злоупотреблениями имеет много  разных аспектов. Для защиты сделок по пластиковым картам были организованы специальные центры сертификации в  Интернет, которые следят за тем, чтобы  каждый участник электронной коммерции  получал бы уникальный электронный "сертификат". В этом "сертификате" с помощью открытого ключа центра сертификации зашифрован публичный ключ данного участника коммерческих сделок. Сертификат генерируется на определенное время, и при его получении необходимо предоставить в центр сертификации документ, подтверждающий личность (для юридических лиц - их легальную регистрацию) участников сделки. Затем участники коммерции могут затребовать публичный ключ других участников и, имея "на руках" публичный ключ центра сертификации, участвовать в сделках.

Важным  в области защиты операций на рынке  с пластиковыми картами является и контроль информационных связей между  банковскими автоматами и центром  обработки информации, контроль работы банковского персонала. Среди методов  защиты пассивных кредитных карточек известны следующие: нанесение дополнительной полосы с узором, выполненным магнитными чернилами, также идентификация карточки долгоживущими радиоизотопами и исполнение карточки из материала, чувствительного к нагреванию и сжатию.

В ближайшее  время (по оценке) доля кредитных карт в общем объеме эмиссии существенно  возрастет за счет расширения партнерства  банков и торговых сетей по продаже  товаров в кредит, интенсивной  рекламы кредитных карт.

Таким образом, улучшение организации  конъюнктуры рынка пластиковых  карт в России приведет к укреплению и стабилизации безналично-денежной системы в целом, что, в свою очередь, окажет положительное влияние на весь комплекс экономических процессов  в стране.

3.3 Перспективы развития  банковских карт как важного  элемента розничного бизнеса  кредитных организаций

Одним из инструментов безналичных  расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью  платежных карт показывает степень  интегрированности банковской системы  и общества. Достаточно сказать, что  безналичная оплата товаров и  услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре  всех денежных операций.

Экономисты называют пластиковую  карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции  в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых  карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых  карт в России приобретают в настоящее  время конкретную значимость.