Залоговые операции коммерческого банка

Пользователем заложенного  имущества может быть либо Залогодатель, либо Залогодержатель, в зависимости  от того, у кого находиться заложенное имущество. В том случае, если заложенное имущество остается у Залогодателя, он вправе пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением , в том числе извлекать из него плоды и доходы. Ограничение может быть оговорено в договоре или вытекать из существа залога (залог с оставлением имущества у Залогодателя под печатью и замком Залогодержателя). В случае если предмет залога находиться у Залогодержателя, он,  при наличии о том специального указания в договоре, вправе пользоваться предметом заклада, регулярно предоставляя Залогодателю отчет о пользовании (покрытие расходов на содержание предмета заклада, в счет погашения долга или процентов по нему, на другие цели).

При залоге прав закладываются документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде право владения и пользования имуществом, права на объекты интеллектуальной собственности и др.

Предметом заклада может  быть не всякое имущество. Так , например, рядом документов Госкомимущества России установлено, что государственное имущество не может быть передано в заклад.

 По степени ликвидности  различают (по мере убывания):

1.Залог драгметаллов, драгоценных  камней, ювелирных изделий.

2.Залог валюты.

3.Залог ценных бумаг.

4.Залог векселей.

5.Залог товарно-материальных  ценностей.

6.Залог товаров в обороте.

7.Залог товаров в переработке.

8.Залог недвижимости.

Ликвидность определяется сроком возможной реализации объекта залога.

Залог бывает:

- полный,

- частичный,

- смешанный.

При частичном и смешанном риск банка значительно выше, так как обязательства частично или не обеспечены, или обеспечены менее ликвидными активами заемщика.

По способу владения предметом  залога:

- без права продажи,

- с правом продажи,

- с правом сдачи в  аренду.

 Банк вправе потребовать  досрочного исполнения обеспеченного  залогом обязательства в случаях:

- если предмет залога  выбыл из владения Залогодателя, у которого он был оставлен, в нарушение условий договора  о залоге,

- нарушения Залогодателем  правил о замене предмета залога, которое допускается с согласия  Банка, если договором не предусмотрено  иное,

- утраты предмета залога  по обстоятельствам, за которые  Залогодержатель не отвечает, если  Залогодатель не воспользовался  правом восстановить предмет  залога или заменить его другим  равноценным имуществом, если договором  не предусмотрено иное.

Банк вправе потребовать  досрочного исполнения обеспеченного  залогом обязательства, а если его  требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залог  в случаях:

- нарушения Залогодателем  обязанностей по страхованию  заложенного имущества в полной  его стоимости от рисков утраты  и повреждения, а если полная  стоимость имущества превышает  размер обеспеченного залогом  требования - на сумму не ниже  размера требования,

- непринятия необходимых  мер для обеспечения сохранности   заложенного имущества, в том  числе для защиты его от  посягательств и требований со  стороны третьих лиц,

- необоснованности отказа  банку в проверке по документам  и фактически наличия, количества, состояния и условий хранения  заложенного имущества, находящегося  у Залогодателя.

- нарушения Залогодателем  условия о распоряжении имуществом  только с согласия банка, если  иное не предусмотрено договором.

Залог прекращается:

- с прекращением обеспеченного  залогом основного обязательства.  Для залога не имеет значения, по каким основаниям прекращено  основное обязательство, важно,  что оно состоялось.

- по требованию Залогодателя  при наличии оснований (нарушение  условий содержания, хранения, использования  заложенного имущества).

- в случае гибели  заложенного  имущества или прекращения заложенного  права, если Залогодатель не  воспользовался правом замены  поврежденного имущества.

- в случае продажи с  публичных торгов заложенного  имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась  невозможной (торги объявлены  несостоявшимися повторно и Залогодержатель  не воспользовался правом оставить  предмет залога за собой).

По общему правилу прекращение  залога не подлежит регистрации, исключение составляют правила прекращения  ипотеки , залога транспортных средств, регистрируются там же где был зарегистрирован залог.

При прекращении залога вследствие исполнения обеспеченного залогом  обязательства либо по требованию Залогодателя Залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан немедленно возвратить его Залогодателю с соответствующими документами.

Имущество, возвращенное Залогодержателем Залогодателю при закладе, должно соответствовать  тому состоянию, количеству и качеству, с учетом норм амортизации, в котором  оно передавалось.  

 

1.2. Залоговые операции коммерческого банка

Рассмотрим подробнее  наиболее используемые и применяемые  в практике виды залога, как обеспечения  своевременного  исполнения обязательств заемщика.

Залог автотранспорта. При оформлении  договора залога транспортного средства кредитный эксперт, в первую очередь, проверяет право собственности на транспортное средство. К ним относятся договор купли-продажи, договор мены, дарения, акт приема-передачи, технический паспорт транспортного средства, свидетельство владельца транспортного средства.

Документы,  удостоверяющие право собственности должны содержать  следующие данные:

• дата и место составления, сущность и условия сделки, адреса, реквизиты и подписи сторон,
• сведения о транспортном средстве ( марка, модель, модификация (тип), год выпуска, идентификационный номер транспортного средства, порядковый производственный  номер шасси, кузова( коляски, прицепа), двигателя, серия, номер, дата выдачи паспорта транспортного средства и (или) регистрационного документа)
• наименование организаций, выдавших данные документы,
• документы должны быть оформлены без исправлений, подчисток.

Залогодателем транспортного  средства может быть только собственник  его или его представитель. Если действия от имени собственника производит его представитель по доверенности, то доверенность должна быть оформлена нотариально.

Кредитным экспертом или  профессиональным оценщиком производится оценка технического состояния транспортного  средства. Производится фактический  осмотр машины. И составляется акт  оценки осмотра транспортного  средства в рыночных ценах с учетом технического состояния, износа, внешнего вида.

Кредит выдается не более 80% оценки  предлагаемого в залог  транспортного средства.

Транспортное средство, предлагаемое в залог, должно быть застраховано  от основных рисков - хищения, пожара, повреждения. Страхование производится за счет средств  Залогодателя, кредитному эксперту предоставляются  страховой полис, договор страхования, документы, удостоверяющие уплату страхового взноса.

Составляется договор  залога транспортного средства, который  содержит все основные реквизиты:  предмет залога и его оценка, существо и размер, срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом.

Договор залога составляется в письменной форме. Договор о  залоге транспортных средств или  прав на транспортное средство в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

Договор залога транспортных средств в обязательном порядке  подлежит регистрации. В Государственной  автомобильной инспекции Российской Федерации  регистрируется договор  залога на автотранспортные средства с рабочим  объемом двигателя  более 50 куб.см. и максимальной конструктивной скоростью более 50 км/ч, и прицепов к ним, предназначенных для движения по автомобильным дорогам общего пользования.

В органах  Гостехнадзора  регистрируются договора залога на трактора (кроме мотоблоков), самоходные дорожно-строительные, мелиоративные, сельскохозяйственные и другие машины с рабочим объемом двигателя более 50 куб.см., не подлежащие регистрации в Госавтоинспекции, а также номерные агрегаты и прицепы (полуприцепы) этих машин.

Регистрация договора о залоге транспортных средств производится по месту регистрации транспортного средства.

Для регистрации договора залога представляются:

- заявление Залогодателя - собственника транспортного средства,

- документ, удостоверяющий  личность Залогодателя, Залогодержателя,  их представителей.

- свидетельство о регистрации  транспортного средства,

- паспорт транспортного  средства,

- договор о залоге.

Регистрация  договора залога проводится в присутствии представителя  Банка.

 За  регистрацию договора  о залоге уплачивается установленный  сбор, который, как правило, платит  Залогодатель.

Залогодателю и Залогодержателю  выдаются на срок действия  договора свидетельства о регистрации  залога транспортного средства. О  произведенной  регистрации залога делается запись в реестре регистраций  договора о залоге транспортных средств. Выписки из реестра регистрации  залога выдаются по запросу Залогодателя, Залогодержателя или государственных органов.

Различают два вида залога:

1. Когда транспортное  средство остается в  руках  Залогодателя. При этом Банк приобретает   право собственности на него  и одновременно транспортное  средство остается у Залогодателя  для дальнейшего им пользования.  В этом случае Банку выгодно,  Залогодатель, эксплуатируя транспортное  средство, получает доход и имеет  дополнительный источник погашения  кредита. Но при этом возрастает  риск  повреждения заложенного  имущества,  усложняется контроль за его состоянием со стороны Банка и эти повышается риск.

2. Когда транспортное  средство передается Банку для  ответственного хранения в период  действия кредитного договора. Банк  обязан предоставить все необходимые  условия для содержания транспортного  средства- гараж, автостоянка, охрана. В отделении банка имеется собственный гараж на 4 автомашины и необходимая охрана. В этом случае Банк обязан принять на себя все обязанности, вытекающие при передаче предмета залога Залогодержателю.

Прекращение действия залога транспортного средства происходит на общих основаниях.

При неисполнении Заемщиком  своих обязательств Банк имеет право        (как при залоге движимого имущества) погасить задолженность за счет реализации заложенного имущества. При согласии Заемщиком оформляется договор    отступного на заложенное  имущество, при отказе  взыскание производится по решению суда. На предмет залога, переданный Залогодержателю, взыскание  может быть обращено в порядке, предусмотренном  договором о залоге. Исключение (только по решению суда) составляют случаи:

- для заключения договора  о залоге требовалось согласие  или разрешение другого лица  или органа,

- Залогодатель отсутствует,  и установить его местонахождение  нет возможности.

- предметом залога является  имущество, имеющее значительную  историческую, художественную или  иную культурную ценность для  общества.

Снятие с учета заложенных транспортных средств производится или на основании заявления Залогодержателя, или на основании суда. Об аннулировании регистрации залога транспортного средства делается запись в реестре и посылается письменное извещение Залогодателю и Залогодержателю  о прекращении договора о залоге транспортного средства.

Залог товаров в обороте и в переработке. Одним из наиболее применяемых на практике способом обеспечения исполнения обязательств является залог товаров в обороте.

 Залог товаров в  обороте и переработке является  разновидностью залога с оставлением  заложенного имущества у Залогодателя. Как правило, залог товаров  в обороте применяется при  кредитовании торговых организаций.

Залогом  товаров в  обороте признается залог товаров  с оставлением их у Залогодателя  и с предоставлением Залогодателю права изменять состав и натуральную  форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при  условии, что их общая стоимость  не должна становиться меньшей, чем  указано в договоре о залоге. Кроме  того если, обеспеченное залогом обязательство  может исполняться по частям, то Залогодатель вправе уменьшать стоимость  заложенных товаров в обороте соразмерно исполненной части такого обязательства.