Состояние и перспективы развития страхового рынка России

 

Считается, что выплаты  в объеме от 35% до 50% от страховой  премии являются хорошим показателем, позволяющим судить о том, что  компания работает надежно, а страхователи, в большинстве своем, получают достаточно адекватную отдачу при наступлении страхового случая. В то же время настораживает показатель выплат у страховых филиалов "РОСНО", "Первая страховая компания", "Россия", "Урал Сиб". Возможно, высокие показатели выплат являются следствием их увлечения автострахованием, которое по традиции является высокорисковым видом страхования. Во всяком случае, руководству этих филиалов есть о чем подумать в дальнейшей работе и позаботиться о балансировке своих страховых портфелей.

В 2009 году уменьшились  объемы страховой премии, собираемой компаниями за счет страхования кредитных и залоговых договоров, договоров ипотеки, продаваемого в кредит автотранспорта и товаров промышленной группы. Филиалы, которые занимались только работой с банками и автосалонами, ощутили существенные трудности в сборе страховой премии и, как следствие, снизили свои показатели по сравнению с 2008 годом. Некоторые, такие как "Капиталъ страхование", "Гефест", "Гранит", "Альянс", "Югория", вообще ушли с Пензенского рынка.

Ведущими Пензенскими  филиалами в настоящее время продается более 100 видов страховой продукции. И линейка страховых продуктов продолжает расширяться. Основными же видами продукции, наиболее востребованной клиентами, продолжают оставаться: страхование имущества, как недвижимого, так и движимого, ОСАГО, страхование различных категорий граждан и служащих, страхование опасных производственных объектов, добровольное страхование от несчастного случая, добровольное медицинское страхование и т.д. Причем, в 2009 году продолжился рост интереса страхователей к добровольному страхованию гражданской ответственности при эксплуатации автотранспорта,  домов,  квартир,  предметов бизнеса. Набирают силу новые виды страхования, такие как: страхование ипотечных сделок, госконтрактов,  лизинговые сделки и пр.

Страховой рынок Пензенской области очень мало востребован местным бизнесом. В нем нет предприятий, которые бы смогли двигать экономическую деятельность региона вперед. Проанализировав сборы страховой премии и выплаты можно сказать, что рост объема страхового рынка Пензенской области происходит нестабильно. 

3.2 Проблемы  развития страхового рынка Пензенской  области.

Но все же состояние  дел на отечественном страховом  рынке нельзя признать удовлетворительным. Динамика основных показателей страхового рынка на фоне быстрого роста экономики страны представляется явно недостаточной. Недостаточная развитость рынка страховых услуг обуславливается рядом нерешенных проблем объективного и субъективного характера, на решение которых может потребоваться значительный период времени.

Проблема цен и демпингов.

В последние годы в  связи с появлением большого количества иногородних филиалов эта проблема приобрела особое значение. Цены на большинство страховых продуктов  в 2009 году стабилизировались на достаточно низком уровне. И это, бесспорно, хорошо для страхователей. Но в то же время им следует понимать, что если филиал, без году неделя работающий на рынке, вдруг продает продукт по сверхнизкой цене, значит здесь что-то нечисто. Особенно это касается тех видов страхования, где цены узаконены государством (например, при обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев). Известны случаи, когда отдельные агенты продавали полисы по цене, значительно отличающейся от законной цены продукта. Это произошло и со страховками закрывшейся компании "Гранит", и с полисами СК "Арбат". Пострадали, как известно, страхователи, сэкономившие 100-200 рублей при покупке полиса. В конце концов, каждый страхователь должен иметь собственное суждение о вероятности наступления нежелательного для себя страхового события и помнить, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Проблема взаимодействия страховщиков.

Еще одна очень важная проблема - взаимодействие страховщиков между собой. Пока не будет создан единый центр, координирующий работу пензенских страховщиков, цивилизованного страхового рынка в нашем городе получить не удастся. Необходимость в этом есть, и она очень высока. Создание такого органа могло бы помочь в решении проблемы с мошенничеством на страховом рынке, как среди покупателей, так и среди продавцов, помочь в решении проблем ценообразования, сервиса, кадров и других, не менее актуальных вопросов.

Проблема сервисных услуг при страховании.

В последнее время  на эту проблему многие столичные  компании начали обращать повышенное внимание. Конкуренция вышла на тот уровень, когда цены страхового продукта уравниваются. И победить в ней может тот страховщик, кто сумеет более внимательно и полно удовлетворить нужды клиента при наступлении страхового случая. А нужды эти заключаются не только в быстром получении страхового возмещения. Это еще и доступность компании в любое время суток, помощь в консультациях, решении юридических вопросов с административными органами, эвакуации, выборе оценщиков, ремонтников и т. д. Результаты работы многих наших страховых филиалов в 2009 году показывают, что не все еще в этом вопросе отлажено. Хотя ведущие филиалы в 2009 году проводили достаточно интенсивную работу в этом направлении, однако не везде и не всегда было организовано круглосуточное дежурство в филиалах, плохо работала служба аварийных комиссаров. Естественно работа в этом направлении идет, но очевидно, что те филиалы, которые более полно будут удовлетворять потребности клиентов в этих услугах, получат больший авторитет у страхователей.

Проблема устойчивости и надежности страховых партнеров.

Как показывает практика, не все наши сограждане осознают важность выбора страхового партнера. Каждый клиент, приходящий в страховую компанию, должен задуматься, в первую очередь, над этим вопросом, поскольку страховка - продукт временной, и надежность делового партнера (каким является страховая компания) имеет немаловажное значение. Эта надежность должна быть проверена временем и подтверждена реальными показателями работы и репутацией на страховом рынке Пензенской области.

Проблема кадров.

Эта проблема у страховщиков со временем не теряет своей остроты.  Хронически не хватает грамотных специалистов, профессиональных продавцов страховых продуктов, актуариев, андеррайтеров, страховых менеджеров. К сожалению, их практически не готовят. Если в наших ведущих филиалах, таких как "Росгосстрах", "ВСК", "УралСиб", "Спасские ворота", "МАКС" работают и  руководят специалисты с большим стажем и достаточным опытом страховой работы, то в абсолютном большинстве недавно открытых филиалов работают случайные люди. Это или пришедшие из других отраслей специалисты, которые открывают филиал московской компании в надежде проработать год-другой, а там - будь, что будет. Или это ставленники влиятельных административных или банковских персон, которые надеются на использование административного или корпоративного рычага в первое время становления филиала. Результаты такой политики мы увидели в 2009 году на примере филиалов СК "Гранит", "Арбат", других, закрывшихся филиалов. Не исключено в ближайшее время появление и других примеров подобного рода.

Повышение страховой  культуры

Уровень страховой культуры населения существенно повысился. Если раньше людей приходилось убеждать в целесообразности страхования, то сейчас большинство страхователей, особенно из числа бизнесменов, предпринимателей, хозяев дорогого имущества убеждать в полезности страхования не нужно. Опыт - лучший учитель. А за прошедшие годы многие из наших граждан на своем опыте убедились, что страхование - достаточно действенный инструмент, если его правильно использовать. К сожалению, этого нельзя сказать о наших депутатах и руководстве города.  Отсутствие денег в бюджете на страхование федеральных и муниципальных объектов доказывает, что страховая культура руководителей  города значительно ниже, чем рядовых бизнесменов. Или, может быть, для них изыскивать средства на восстановление объектов лучше, чем использовать надежные, проверенные мировой практикой средства защиты от потерь. Незастрахованный сгоревший и вновь выстроенный Пензенский драматический театр лучшее тому подтверждение. [24]

Итак, оценивая текущую ситуацию на страховом рынке Пензенской области, в целом можно сказать, что наш регион не занимает лидирующего положения на рынке страховых услуг. Факторами этого являются:  большая степень безработицы на рынке труда, низкая заработная плата, которая влечет за собой низкий уровень жизни, отсутствие развитого промышленного сектора в сфере экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В целом, результаты моего  исследования о состоянии и перспективе развития Российского страхового рынка  показали несправедливость озвучиваемого некоторыми экспертами мнения о пренебрежении или явно негативном отношении россиян к страхованию, или о «нулевой страховой культуре» или «финансовой неграмотности». Просто гражданами России еще не накоплен достаточный опыт общения со страховыми компаниями и использования страховых продуктов. Для того, чтобы население стран Запада стало активно использовать страхование, потребовались десятилетия, принятие соответствующих законов и достижение высокого уровня дохода граждан.

На мой взгляд, ключевым фактором восприимчивости людей  к страхованию является уровень  дохода, как в общем-то и по многим другим продуктам. Пока мобильный телефон  стоил 10 000 рублей, и еще 500-1000 рублей составлял ежемесячный платеж, мы имели в стране миллион пользователей. Теперь можно при желании купить сам телефон за 1000 рублей и пользователей стало почти 100 миллионов. Такова сущность любого бизнеса. Тогда какой смысл предлагать человеку управление финансовыми ресурсами, если у него нет финансовых ресурсов? Даже если в самом общем случае разбить потребителей на 2 группы, например, с доходом на 1 человека в семье 3000-5000 рублей, и с доходом 60000-100000, можно увидеть, как различается уровень страховой активности по разным направлениям. При переходе из одной доходной группы к другой, наблюдается резкий рост доли интересующихся страхованием, и пользующихся различными продуктами. Задача страховщика в том, чтобы выделить ту группу, которой данный продукт доступен, потом выявить, какие у нее потребности, и далее действовать по схеме классического маркетинга.

Конечно, многое будет  зависеть от самих страховых компаний, от того, как они поведут работу по повышению прозрачности своего рынка, по привлечению и обучению своих потребителей. Им придется объяснять своей целевой группе, что такое страховой продукт, что польза от него не только не является мгновенной, но даже и не относится к продуктам со средним временным горизонтом. Покупая мобильный телефон, вы уже через месяц понимаете, насколько это удобный продукт и уже никогда сами от него не откажетесь. А вот чтобы понять пользу страхового продукта, должны пройти годы, иногда 10-15 лет и более. Когда накапливается позитивный опыт общения с тем или иным продуктом у больших групп людей, не обязательно личный, когда в круге общения каждого человека распространяется информация и накапливается опыт, тогда приходит осознание, что следует по общему примеру тоже застраховаться. Страхование – это не простой продукт, не объект импульсивной покупки, потребитель должен стать грамотным и разбираться в том, какие условия он покупает. Все это накладывает серьезные требования на качество работы страховщиков по продвижению своих услуг в условиях страхового рынка. Как быстро страховщики смогут расширить страховой рынок, зависит и от того, насколько они будут честными с потребителями, насколько они будут понимать своих потребителей и предлагать им действительно те страховые продукты, в которых они нуждаются, по справедливой цене.

Итак, своей работе я  изучила сущность, функции и принципы функционирования страхового рынка, его участников, проблемы и сделала вывод о том, что за Российским страховым рынком большое будущее, и он будет занимать одно из лидирующих мест в нашей экономике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Ахвледиани  Ю. Развитие страхового рынка России//Финансы. [Текст], 2008, №11

2. Базанов А.Н. Страхование, под ред. Г.В. Черновой. – Из-во Проспект, 2007 – 432 с.

3. Бесфамильная Л. В.  Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приорететы и пути совершенствования//Страховое дело. [Текст], 2009, №3

4. Борисова В.Д., Страховании: Учебное пособие/ Пензенский гос. пед. ун-т им. В.Г. Белинского. – Пенза, 2000. – 113

5. Бочкарев В.В., Финансы. – СПб.: 2009. 400 с. 298-301

6. Веселовский. Страховой  сервис[Текст] – М.: ИНФРА-М, 2007. – 288 с.

7. Денисова И.П. Страхование.[Текст] – Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д, 2003. – 288с.

8. Ермасов С.В. Страхование.  – 2008. – 613 с. 

9. Малышев Е. Для страховых компаний настало время откровений//Улица Московская. [Текст], 2010, №5

10. Марчук А. П. тенденции развития страхового рынка в современной России//Страховое дело. – 2009. – №1

11. Мокров А. Страховой  рынок: точки роста на фоне  потерь//Страховое дело. [Текст], 2009, №7

12. Никулина Н.Н. Страхование.  – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 511 с. 

13. Поляков Г. Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов – М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2003 – 512 с.

14. Прокопьева Е.Л. основные  тенденции развития страхового  рынка и факторы, влияющие на  негр//Страховое дело 2010 №7 

15. Романова М.В. Тенденции  развития российского страхового рынка и кризисная ситуация//Финансы[Текст], 2009, №1

16. Серебриновский Б.Ю.  Страховое дело. [Текс] – Ростов н/Д:Феникс, 2008. – 476 с.

17. Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело: Учебное пособие. [Текст]– М.:ИНФРА-М, 2004. – 256с.

18. Шахов В.В. Страхование. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 511 с.

19. Шихов А.К. Страхование. Учебное пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001

20. [Электронный ресурс]-  Режим доступа:http://www.nk.perm.ru/articles.php?newspaper_id=452&article_id=12214

21. Анализ страхового  рынка России. [Электронный ресурс]-  Режим доступа: http://www.allinsurance.ru/AllDocs/EFIA-6LSEMA-07-02-06?opendocument

22. Анализ стразового  рынка по фирмам. [Электронный ресурс]-  Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics

23. Динамика страховых сборов и выплат. [Электронный ресурс]-  Режим доступа: http://www.insur-info.ru

24. Час X для страховых компаний. [Электронный ресурс]-  Режим доступа: http://www.business-penza.ru/modules.php?name=Content&pa=showpage&pid=117