Состояние и перспективы развития страхового рынка России

 Коэффициент выплат (%)

Рисунок 2

Несмотря на то, что  в Едином государственном реестре  субъектов страхового дела зарегистрировано 643 страховых организации, состояние рынка определяет лишь небольшое число лидеров. Согласно расчетам MARCS, объем премий (без учета ОМС), которые собирает 20 ведущих страховых компаний страны, составляет 65% от общего объема, а выплаты, осуществляемые этими же игроками, занимают долю в 70%. Причем почти треть рынка приходится на четырех его участников – «Росгосстрах» (11% от всех сборов), «СОГАЗ» (8%), «Ингосстрах» (7%) и «РЕСО-Гарантия» (5%). [11, с. 14]

Таблица 4

ТОР 20 – крупнейшие страховые  компании России по объему поступления страховых взносов за 9 месяцев 2010 года

Таблица 5

ТОР 20 – крупнейшие страховые  компании России  по объему страховых выплат за 9 месяцев 2010 года

Как один из наиболее позитивных моментов нужно отметить то, что  впервые с начала кризиса положительный  результат показал сегмент добровольного  страхования имущества, продемонстрировавший прирост премий в отчетном периоде  на 1,1% – до 207,12 млрд руб. Тем не менее, по КАСКО результат менее позитивен. В этом сегменте премии сократились на 2,8%. Несмотря на достаточно активное восстановление автомобильного рынка, очевидно, что его рост в большей степени обеспечивается за счет реализации программы утилизации транспортных средств, а не программ кредитования. Россияне по-прежнему еще не в полной мере готовы вернуться к докризисному уровню потребления и, в большинстве своем, предпочитают приобретать либо подержанные автомобили, либо относительно недорогие, что далеко не всегда предусматривает  приобретение договора КАСКО.

Заметный рост российские страховщики показали по добровольному  личному страхованию – более  чем на 17,5%. Сохранилась положительная  динамика в сегменте добровольного  страхования ответственности (рост на 5%), а также в сегменте ОСАГО. Последнее, безусловно, обеспечено ростом автомобильного рынка вне зависимости от причин его развития. Здесь премии в текущем периоде в сравнении аналогичным периодом прошлого года выросли почти на 8%, при этом динамика выплат опережает темпы роста страховых премий.

Необходимо отметить и положительную динамику развития рынка во всех федеральных округах, несмотря на то, что по части субъектов РФ мы по-прежнему наблюдаем сокращение страховых премий. [3, с. 14]

Все эти годы страхование в России развивается не благодаря, в вопреки, так как по-прежнему не созданы необходимые предпосылки для его функционирования. Российский страховой рынок сталкивается с существенными проблемами, требующими их скорейшего решения. Одной из них является то, что до сих пор не сформирована база для развития страхования – долгосрочного страхования жизни, страховые резервы которого не только решают основополагающие проблемы населения, но и обеспечивают устойчивый рост экономики во многих высокоразвитых государствах. Отсутствие долгосрочного страхования жизни – это одна из самых больших ошибок в социально-экономической политики государства, поскольку 14,6-68% от общего объема премии на западных рынках получают именно от операций по страхованию жизни.

К числу специфически российских проблем страхового рынка относятся также сравнительно слабая капитализация большинства компаний, недостаточность страховых резервов и сопутствующее этому  чрезмерное стремление к монополизации секторов страхового рынка, использованию административных рычагов.

Основная причина неразвитости страхового рынка – низкий уровень  платежеспособного спроса населения, который соответствует уровню развития экономики. Повышение уровня доходов  – необходимое и важнейшее  условие развития рынка страхования. Именно интересы населения в первую очередь определяют стратегию развития любого страхового рынка.[18, с. 461]

Еще одной проблемой, сдерживающей развитие российского  страхового рынка, являются законодательные  ограничения и уровень налогов. По налогообложению страховые организации приравнены к банкам и соответственно платят налог на прибыль. Строго контролируется инвестиционная деятельность страховых организаций, что затрудняет их вложение в реальный сектор экономики.

Одной из главных проблем  современного страхового рынка является слабая страховая культура широких слоев населения. В структуре расходов российских граждан на страхование приходится всего 1-4%. Причиной низкой популярности страхования жизни является общая неуверенность в политической и экономической стабильности страны. Также сдерживает уровень страхования и низкий уровень жизни населения. [12, с. 176-177]

К числу же важнейших задач развития страхования России можно отнести повышение конкурентоспособности российского страхового рынка на мировом страховом рынке, повышение уровня капитализации страховых компаний, повышение инвестиционной привлекательности российских страховых компаний, улучшение качества страховых услуг. Приоритетным является развитие классических видов долгосрочного и накопительного личного страхования, совершенствование правовых и организационных  основ обязательного страхования, совершенствование правовых и организационных основ инфраструктуры страхового рынка, создание единых баз страховых компаний. Требуется создание единой образовательной системы, предполагающей не только получение базовых фундаментальных знаний и практических навыков, но и постоянное повышение квалификации работников страховой сферы. Особого внимания заслуживает вопрос совершенствования налогообложения доходов физических и юридических лиц, связанного как с деятельностью страховых организаций, так и со страхованием физических и юридических лиц. Повышение страховой культуры населения является неотъемлемой частью для развития страхового рынка.

В России складываются все предпосылки для формирования эффективной системы взаимодействия по поводу страхования между государством, обществом и бизнесом. Позитивные тенденции в социально-экономической системе и стимулирование развития страхования будут способствовать тому, что роль российского страхового рынка будет только возрастать как внутри страны, так и за ее пределами. [Марчук А. П. тенденции развития страхового рынка в современной России//Страховое дело. – 2009. – №1. с. 10]

В проекте Стратегии развития страховой отрасли на 2008-2012 годы, определяющей перспективы страхования на ближайшее время, особое внимание уделено видам страхования гражданской ответственности, страхованию жизни, необходимости совершенствования режима налогообложения страховщиков и страхователей с целью стимулирования развития долгосрочного (накопительного) страхования, созданию долгосрочных инвестиционных инструментов для размещения активов страховщиков, привлечения страховщиков к решению задач социальной значимости. Не обойдены вниманием и многие другие проблемы.

Вместе с тем недостаточно уделено внимания развитию региональной страховой системы и таких перспективных видов страхования, как страхование предпринимательских рисков; жилищное страхование; страхование: экологических рисков; страхование в строительной сфере и др. Перспективность же, например, страхования предпринимательских рисков обусловлена активным развитием предпринимательской деятельности в России. Ведь этот вид страхования является не только средством защиты от разрушительных стихийных бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры.

Кроме того, важно подчеркнуть, что страхование защищает имущественные интересы тех, кто занимается предпринимательской деятельностью с участием иностранного капитала на территории РФ. Бизнес в России разнообразен, предприятия с иностранными инвесторами вправе осуществлять любые виды деятельности, не запрещенные законом.

Отсутствие статистической базы для страхования предпринимательских рисков не дает возможности более точно анализировать развитие состояния страхования в сфере предпринимательской деятельности. Объемы премий и выплат по договорам страхования предпринимательских рисков учитываются в рамках страхования имущества, так как отнесены именно к этому виду. Необходимость совершенствования информационной базы и законодательства в сфере страхования предпринимательских рисков не вызывает сомнений.

Перспективным направлением является страхование в жилищной сфере. В соответствии с проектом Стратегии развития страховой отрасли на 2008—2012 годы особое внимание будет уделено страхованию строительства жилья и ипотеки.

В последние годы получает распространение титульное страхование. Оно позволяет заемщикам или покупателям недвижимости рассчитывать на возмещение понесенных убытков в случае расторжения судом кредитного договора или договора купли-продажи недвижимости.

        Особую актуальность приобретает страхование как механизм рыночной экономики в строительной сфере. В современных условиях возникает необходимость страхования срока строительства и сдачи объектов в эксплуатацию при заключении контрактов на инвестирование сложных и уникальных сооружений. При этом экономическая эффективность страхования состоит в повышении надежности своевременного выполнения инвестиционных проектов, снижений ущерба от задержки ввода крупных объектов, рациональном управлении финансовыми и строительными ресурсами в ходе строительных работ.

        Страховая компания должна владеть методикой оценки рисков, иметь достоверную статистическую базу, осуществлять профессиональную страховую экспертизу по каждому, фактору, влияющему на срок строительства.